小学生大病医疗保险有哪些

引言

家里有小学生的家长，是不是都在琢磨，该给娃配哪些大病医疗保险才能安安心心呢？是不是怕挑错了花冤枉钱，又怕没配够保障不管用？今天咱们就把这个问题掰扯清楚，给您说清楚实用的内容。

一. 基础医保能兜底吗

我直接给你说结论，小学生的城乡居民基础医保，是给孩子兜底的必备基础，但没办法覆盖所有大病开销。

我邻居家读三年级的小朋友小宇，去年查出来得大病，前前后后住院做了三次手术，加上术后用了不少副作用小的进口自费靶向药，总共花了近十五万。最后结算的时候，基础医保总共报了不到六万，剩下九万多都得自己掏。

这里给你说清楚实际的报销规则，基础医保只报销社保范围内的用药和治疗项目，社保外的进口靶向药、自费耗材、特殊治疗项目，大多都不在报销范围内。而且住院报销还有起付线和封顶线，超过封顶线的部分也没法报。就拿刚才说的小宇家来说，用到的自费靶向药全不在社保目录里，这部分占了总花费一半多，自然报不了多少。

给所有家长明确建议：不管你再打算买其他什么保险，第一件事先给孩子把基础医保办上。新生孩子上完户口就能办，在校小学生学校会统一组织参保，缴费金额一年才几百块，不管孩子之前得过什么病、身体状况怎么样，都能参保，不会拒保。哪怕后续得了大病，也能一直缴费参保，不会被拒保也不会停保。

如果你已经给孩子办了基础医保，别觉得办完就万事大吉了，它只能帮你解决普通发烧、肺炎这类小病小痛的大部分开销，真遇上大病，它兜不住全部的风险，剩下的缺口得靠其他商业大病医疗保险来补。我见过不少家长觉得有了基础医保就够了，真出事的时候才发现自己要掏大几十万，压力一下就上来了，提前补好保障缺口才是稳妥的做法。

二. 百万医疗配置建议

先给大家讲个咱们身边的真实案例，三年级小朋友小宇，半年前确诊了恶性肿瘤，整个治疗过程下来一共花了38万，基础医保报销之后，还有15万左右的自费开销，其中有8万多都是进口特效药和靶向药的费用，最后就是靠着买的百万医疗险，把这部分自费都报销了，家里不用卖房卖车凑钱，也没影响孩子后续的治疗和家庭正常生活，这就是百万医疗险的作用。

第一个建议，先看保障范围，要挑能覆盖自费药、靶向药、特殊门诊还有放化疗费用的产品，不要买那种只报社保范围内费用的。有些家长容易图便宜选便宜产品，最后真正用到的时候发现特效药报不了，反而白花钱，就像刚才的小宇，如果没有报销自费药，那8万块就得自己扛，压力一下子就大了。

第二个建议，关注免赔额设置。大部分这类产品有1万元免赔额，意思就是社保报完，剩下超过1万的部分才能报，这样的产品价格比较便宜，适合大多数普通家庭。如果您预算稍微宽松一点，也可以选免赔额低一些的产品，不过价格会稍微高一点，根据自己的情况选就行。

第三个建议，看清楚续保条件。给孩子买的时候，尽量选保证续保时间长一点的产品，哪怕孩子之后身体出问题，也能接着续保，不会因为孩子生病出过险就不让买了，保障能一直续上，不用担心理赔之后就没保障。

第四个建议，注意医院范围，要确认产品能覆盖孩子生病大概率会去的公立普通医院、公立三甲医院特需部，不用强求非得包含私立医院，公立三甲已经能覆盖绝大多数治疗需求，加上特需部之后，遇到大病需要住特需的时候也能报，价格又比包含私立医院的便宜很多，性价比更高。

最后说购买方法，现在线上线下都能买，线上找正规平台，找专业的销售人员帮你核对条款就可以，线下找正规保险公司的业务员也能买。缴费一般是一年交一次，价格很便宜，小学生一年也就两三百块，一顿聚餐的钱就能换上百万的保障，对于普通家庭来说，完全能负担得起。赔付的时候也简单，先走社保报销，剩下的部分整理好缴费单据、诊断证明，提交给保险公司，审核通过之后就能拿到赔款，不用提前自己凑全款，能大大减轻家庭的经济压力。

三. 预算有限怎么配

每个月能拿出来给孩子买保险的钱不多？没关系，我们可以抓重点配，不贪全但要够用。

我邻居家张姐，老公是快递员，自己在小区门口卖蔬菜，家里还有老人要养，每个月给上小学的儿子留出来买保险的钱才几十块，之前听人说大几千的长期险好，可实在挤不出来钱，纠结了快一个月不知道选啥。后来我给她提了个思路，先选一年期的产品，一年只需要几百块，分摊到每个月才几十，刚好符合她的预算，还能拿到够用的保额，不会出了大事拿不出钱治病。

不要听别人说什么都想要，什么保轻症又保特定病，还带分红带返还，带这些功能的产品价格都会往上走，我们预算有限的时候，就只抓最核心的需求：得了大病之后，能覆盖掉住院手术、靶向药这些大额开销就行，那些花里胡哨的附加功能直接砍掉，把钱都花在刀刃上，保额买够比什么都重要。

还有很多家长预算不够，总想给孩子买一份就搞定所有问题，其实完全不用，我们可以分步骤来买。先买基础的居民医保，这个一年只需要一百多块，这是最基础的兜底，必须先买上，然后再用剩下的钱补一份大病医疗险，先把大额风险兜住，等以后收入涨了，手头宽裕了，再慢慢加其他保障就好，不用强求一步到位。

就说张姐家，最后她按这个思路买，一年花了不到三百块，保额也够应对大部分大病开销了。去年年底孩子查出来良性肿瘤，住院手术加上自费药一共花了八万多，居民医保报了三万多，剩下的四万多都通过买的大病医疗险报掉了，没给家里添多少负担，要是当时她咬咬牙买了大几千的产品，不仅每个月日子过得紧巴巴，万一断缴还会失去保障，反而不如这种适合预算的方案实用。

最后给大家提个醒，预算有限千万别买返还型的产品，这类产品价格比纯保障的贵出好多，预算不够的情况下买它，买到的保额会特别低，真出事了根本不够用。咱们先把保障做足，等以后家庭收入提高了，再调整保单换更好的配置就可以了。

图片来源：unsplash

四. 体况异常别硬买

很多孩子入园入学体检，都会查出一些小问题，比如过敏性紫癜、先天性卵圆孔未闭、长期过敏性哮喘，不少家长怕通不过核保，会故意隐瞒这些情况直接投保，这真的不能做，别拿侥幸换未来赔不了的麻烦。

咱们拿个真实例子说说，张阿姨家的孙子，刚上小学三年级，之前体检就查出有先天性轻度房间隔缺损，医生说只要定期复查，不影响日常活动，不用特殊处理。张阿姨想着孩子这就是个小问题，又没做过手术，投保的时候没填这个情况，每年按时交保费，交了两年之后，孩子查出需要做介入修补手术，出院后申请理赔，保险公司核查过往体检记录，发现了当初没告知的体况，最后直接拒赔，还解除了合同，退回来的钱只有保单现金价值，比交进去的保费少了近一半，张阿姨追悔莫及。

直接给你可操作的做法：孩子体检出来的任何异常，不管大小，不管医生说有没有事，只要是有书面记录的，投保的时候都要如实说清楚，不用怕过不了核保，很多异常都能正常承保，哪怕需要加费或者除外责任，也比最后拒赔强。

不同的异常情况，有不同的处理方式，比如孩子只是单纯的过敏性鼻炎，没有常年住过院，只需要把体检报告上传就可以，大多能直接通过；如果孩子得过急性肺炎，已经治愈超过半年，留下住院记录，提交治愈后的复查报告就行，也不会影响承保；如果是比较复杂的心脏异常或者血液异常，就先把所有的病历、检查报告都整理好，交给保险公司核保部门评估，提前问清楚核保结果，再决定要不要投保。

还有个点要提醒你，现在很多体检异常记录都是联网可查的，医院的门诊记录、住院记录，保险公司都能调阅得到，不要抱着“查不出来”的侥幸心理，带病投保不告知，最后吃亏的一定是我们自己。如果拿不准孩子的体况要不要告知，可以找专业的保险顾问帮你核对，不要自己硬着头皮瞎填，稳妥一点才能真正给孩子守住保障。

结语

总的来说，给小学生配置大病医疗保障，一般就是由基础医保+商业医疗险两类组成，如果您只给娃买了基础医保，记得加一份合适的商业大病医疗险补缺口。家庭条件一般，就先选低保费高保额的类型，保额够用就好；孩子身体有异常，一定要提前如实告知健康情况，别为了投保隐瞒既往病史，不然真到理赔的时候很容易出问题。根据自家的预算和孩子的实际情况挑，就能给咱娃配上合适的大病医疗保障啦。

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