意外险和商业险哪个好买一些

引言

是不是很多朋友挑保险的时候，都会摸不着头脑？想给家人给自己添份保障，却偏偏搞不清意外险和商业险哪个好买一些？今天咱们就把这个问题说清楚，帮你挑到适合自己的选择。

一. 谁能更快拿到赔付呢

给你说个我身边朋友的真实事儿，上个月张哥下班骑电动车回家，刚好碰到路边施工堆了小石子，转弯没躲开直接摔出去，小臂磕在马路牙子上骨折了，当天就住院准备手术。

张哥之前买了意外险，住院当天就给代理人说了情况，提交了医院的诊断证明和入院记录，没等出院，三天不到赔付的钱就打到他银行卡里了，刚好用来交手术费，一分钱没耽误自己掏，一点没添负担。

后来张哥才想起，之前他还买了另一款商业险，当时保险销售说也能管意外医疗，他抱着试试的心态也申请了赔付，结果等了快两周，还在让他补各种材料，一会儿要拍受伤现场的照片，一会儿要交警开的事故认定书，折腾来折腾去，等到钱下来的时候，他都已经出院回家养着了。

为啥差这么多？其实是条款约定不一样，意外险很多就是针对突发的意外受伤，只要能证明是意外导致的损伤，材料齐了就能走赔付流程，不需要等治疗结束再申请，很多小额的意外医疗，甚至可以直接在线上传材料，当天就能到账。

而大部分普通商业险，要等到整个治疗结束，攒齐所有的收费票据、出院小结才能提交申请，有的还要审核好几个工作日，到账速度自然慢一些。

如果你平时经常在外跑业务、通勤路程远，经常需要自己骑车或者开车出门，优先选赔付到账快的意外险，真出事的时候能马上拿到钱救急，不用自己先垫一大笔医药费，手里不会慌。

如果你已经配置了基础保障，还想再补充一份，那可以慢慢挑选符合要求的商业险，反正已经有意外险托底，不用太着急拿钱，慢慢走流程也没问题。

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二. 健康告知哪家更宽松

意外险对健康告知要求普遍更宽松，大部分普通意外险不用你花时间整理体检报告，只要你能正常工作生活、日常活动不受影响就能买。哪怕你之前查出来有结节、轻度高血压，只要不吃药也不影响生活，大部分意外险都能顺利投保。

32岁的小李去年体检发现有轻度高血压，平时规律运动不用长期吃药，各项指标都控制在稳定范围，他本来想给自己买一份常规商业健康险，填健康告知的时候被询问了高血压病史，保险公司要求他提交近一年的所有体检报告、复查记录，折腾了半个月，最后还是给了加费承保的结论。

小李不死心换了一家公司重新投保，这次还是因为高血压的健康告知没通过，直接被拒保了。后来朋友提醒他试试意外险，小李填健康告知的时候发现，意外险只问了几个很宽泛的问题，比如“你现在能不能正常上班、能不能自己照顾自己”，根本没追问高血压的具体细节，小李按照实际情况回答之后，当天就承保成功了，前后只用了十几分钟。

不是所有商业险都要求严格的健康告知，但大部分长期商业健康险，都会一条一条核对你的过往病史，几年前体检出的小结节都会被问到，如果你漏填了，后面申请理赔的时候还有可能被拒赔。意外险就不一样了，它保的是外来突发的意外情况，和你本身有没有慢性病、以前得过什么小病关系不大，所以健康要求自然就松很多。

给大家一个可操作的建议：如果你本身有一些不影响生活的慢性病，买商业健康险总是不顺利，那可以先把意外险配置上，先把基础的意外保障兜住，不用在健康告知这里反复碰壁。如果你身体没什么大毛病，预算也够，就可以先把需要严格健康告知的商业险配上，再补一份意外险，双重保障更稳妥。如果你已经超过50岁，身体多多少少有点小问题，优先选健康告知宽松的意外险就行，不用硬卡着不符合自己条件的险种浪费时间。

三. 保额高低决定安全感

同样一年花几百块，选意外险的时候，很多人会随手选个几万保额就完事，觉得意外不常发生，没必要买太高。其实这点真的错了，保额够不够，直接关系出事的时候能不能拿到够用的钱，安全感全靠保额撑着。

拿28岁的王哥来说，他是家里的顶梁柱，爸妈退休在家，爱人刚怀二胎，每个月还有房贷要还。当初买意外险的时候，他图便宜，花100块买了10万保额，觉得已经够多了。没想到后来下楼倒垃圾踩滑摔了，颅内出血住院，光手术费和住院费就花了快12万，后续休养还要大半年没法上班，没了工资收入不说，还要请护工照顾。这时候10万保额赔下来，连医药费都没覆盖完，家里的房贷只能靠爱人啃之前的积蓄，那段日子过得紧巴巴的。

后来他身体养好之后，重新调整了意外险保额，按照自己5年的年收入加上房贷余额，选了100万保额，一年也就多花不到200块，保障就扎实多了。说白了，意外险的价格本身不贵，差几十万保额，一年也就差百八十块，没必要在这点钱上省。

给不同人群说个具体的选法。如果你是家里的顶梁柱，上有老下有小还有负债，意外险的身故伤残保额，就照着你的家庭负债加上5到10年的家庭开支来算就行，不用怕买高，真出事了这笔钱能帮家人渡过好长一段难关。

如果你是刚毕业参加工作的年轻人，还没结婚生子也没房贷，手里预算不多，那就至少买够50万保额，一年也就一百多块，就算出事躺几个月，赔的钱也能覆盖医药费和不上班的损失，不用伸手跟爸妈要钱。

如果是给家里的老人买，不用太纠结身故保额，重点把意外医疗的保额买够就行，老人容易摔骨折，意外医疗保额够高，住院手术的费用大多能报，不用子女掏太多钱。就拿62岁的陈阿姨来说，之前儿子给她买的意外险意外医疗保额只有1万，后来摔了髋骨骨折打钢板花了快3万，只报了1万，剩下的都自己掏。后来换成意外医疗保额10万的，一年也就多花几十块，之后复查拿药都能多报不少，儿子也说这点钱花得太值了。

最后提醒一句，选保额的时候别光看总价格，算一下每一万保额花多少钱，选性价比高的就行，不用为了多余的保障白花冤枉钱，只要保额匹配自己的需求，就能花小钱买到够足的安全感。

四. 不同年龄怎么搭配买

未成年人，咱们先配意外险。小孩活泼好动，平时跑跳容易磕着碰着，去医院缝个针、打个石膏都能用上。比如邻居家7岁的小男孩，课间和同学追跑摔了，胳膊磕破缝了六针，花了三千多，买的少儿意外险直接报了九成，自己只掏了几百块。给小孩买不用贪高保额，选覆盖意外门诊、意外住院医疗的就行，保费一年也就几十到一百多，压力很小，这个年龄段先把意外险配上，再根据预算加其他商业险就可以。

刚毕业工作的年轻人，预算普遍不多，大多租房子跑外勤，天天挤地铁骑电动车，意外风险不低。优先买意外险，一年花两三百就能买到几十万保额，剩下的预算再选合适的商业医疗险。比如我认识的一个24岁策划，经常加班跑客户，骑电动车赶方案的路上被汽车蹭倒，腿骨骨裂住院花了小两万，社保报完剩下八千多，意外险直接报了住院津贴和剩余的医药费，没动自己攒的买房首付。年轻人不用强行买贵的，先把意外险配齐，把基础保障兜住，等收入涨了再调整配置就行。

三四十岁的家庭顶梁柱，上有老下有小，房贷车贷压着，意外险一定要先买，而且保额要做足。这个年龄段的人，大多经常开车出差，意外风险比普通人大。比如35岁的王先生，是一家公司的销售主管，开车去外地谈客户的时候出了交通意外，买的一百万保额意外险，除了报销十几万的治疗费，还给了一笔一次性补助，帮他家还了半年房贷，撑过了他养身体的空档期。除了意外险，这个阶段可以根据自己的健康情况和预算，再搭配合适的商业险，把家庭的保障缺口补上。

快退休的中老年人，大多腿脚不灵活，容易摔着碰着，很多商业险对健康要求高，不少人因为血压、血糖问题买不了，这个时候选意外险就很好买。大部分意外险对中老年人的健康要求宽松，只要能正常走路买菜，基本都能买。比如我家小区62岁的张阿姨，跳广场舞踩空台阶摔了，股骨头骨折换关节花了八万多，社保报完剩四万多，买的老人意外险报了三万多，大大减轻了子女的负担。给老人买的时候注意看一下，有没有包含骨折津贴、关节置换保障的，这类对老人更实用。

身体有小毛病的中老年朋友，要是买其他商业险被拒了，也不用慌，先把意外险配上，现在有不少专门针对老人的意外险，年龄放宽到七八十岁都能买，价格也不贵，一年两三百就能有不错的保障，先拿到基础保障再说，不用强求买不符合自己健康条件的产品。

结语

看到这儿你肯定明白啦，没法直接说哪个更好买，得看你的情况挑：要是身体有小毛病、预算不多、想先拿到基础保障，意外险更好买，门槛低花钱少，日常意外出事都能覆盖；要是你身体健康，想做长期的风险规划，可以再慢慢挑合适的商业险补充。先把基础保障扎好，再根据预算加配其他保障，就不会买错啦。

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