加拿大学生的医疗保险有哪些

引言

很多准备去加拿大读书的同学和家长，都会问：去当地读书，我们能在国内配置哪些适合的医疗保险来提供保障？别着急，接下来我们就一起来说说这个问题。

商业保险如何覆盖境外就医风险

先给你说第一个要点，挑产品的时候，一定要先确认条款里有没有包含你日常可能用到的境外医疗服务，比如普通门诊急诊、住院手术，还有突发疾病的转运救援，这些都是刚需，别漏看。我给你举个实际的例子，去年有个去加拿大读书的同学小周，刚到学校没多久就得了急性阑尾炎，半夜疼得没法走路，去当地私立医院做了手术，前后花了不少钱。他出发前在国内买的这份保险，条款里明确涵盖了境外私立医院的住院费用，还支持医疗费用垫付，他当时没自己掏住院押金，直接由保险公司和医院对接结算，解决了当时的燃眉之急。要是他当时买的产品只保公立医院，那这笔钱就得自己全额承担，对一个学生来说压力不小。

接下来讲购买条件，大部分面向出国学生的这类产品，购买门槛都不高，只要是符合年龄要求的在读学生，健康告知符合要求就能买。一般来说，年龄覆盖从十几岁到四十岁左右，能覆盖绝大多数出国读书的学生群体。这里要提醒你，买之前一定要对照健康要求一条条看，有问题就如实说，别抱着侥幸心理隐瞒。

然后说优缺点，这类覆盖境外就医的产品，优点很明显，它能补充当地医保没有覆盖到的部分，比如很多当地学生医保不报私立医院的费用，也不给报销进口药、特殊检查的费用，国内买的这份商业保险就能补上这块缺口，而且很多产品支持境外直付或者垫付，不用你自己先凑一大笔钱垫着，对学生来说很友好。缺点呢，就是如果你选的保障范围比较全，价格会比只保基础意外的产品高一些，大家可以根据自己的需求挑。

再给不同情况的同学说具体的购买方案，如果你刚高中毕业，年纪轻，身体没什么问题，预算也有限，那就挑侧重意外和基础门诊住院的就行，每年缴费不高，就能覆盖日常的感冒发烧、磕碰受伤还有常见的急性病。如果你读研，年龄稍大一些，本身有一些小的健康问题，那就先找保险顾问帮你核保，提前确认哪些责任能保，哪些责任除外，选核保宽松一点的产品就行。如果家庭经济条件不错，想要更全的保障，可以把额度选高一些，加上特殊门诊、康复护理这些责任，万一遇到需要长期治疗的问题，也能扛得住。

最后说缴费和赔付，缴费一般都是按年交，一次交一年的费用，也有一些产品可以按你的留学时长选，比如读四年就一次性买四年，价格会更划算一点。赔付的话，要是支持直付，你去和保险公司合作的医院看病，直接签个字就走，不用你掏钱；要是不能直付，你自己先付钱，把看病的票据、诊断证明都收好，回国之后提交给保险公司申请理赔就行，流程也不复杂，一般一周到两周就能处理完。

不同家庭经济状况如何配置额度

咱们先从普通工薪家庭来看，大部分工薪家庭供养孩子留学，学费加生活费已经占了家庭开支的大头，每年能拿出来配置保险的预算不算多，对这类家庭来说，优先把额度倾斜给刚需保障就可以。不用追求过高的门诊保额，把核心额度留给住院、手术这类大额支出，比如把主要额度放在突发疾病住院、意外受伤治疗这类会产生高额账单的项目上，门诊只保留基础额度就行，这样一年缴费能控制在比较低的范围内，完全不会给家庭添额外负担。

举个真实例子，我朋友家是普通工薪阶层，夫妻二人供孩子出去读书，每年拿出来给孩子买保险的预算只有一千多元，他们就按照这个思路配置，把八成额度放在住院医疗上，留两成给基础门诊，刚好卡在预算里，后来孩子在外面滑雪不小心摔断了韧带，手术加康复花了五万多，全部按保单约定赔下来了，自己只花了不到一千块的免赔部分，刚好解决了大问题。

接下来是收入中等偏上的家庭，这类家庭每年可支配资金比较宽松，不用过度压缩保费预算，可以均衡分配各个保障的额度。既给住院、手术留够足额的保障额度，也可以适当提高门诊的保额，毕竟很多学生在外面读书，难免有个头疼脑热或者过敏、肠胃炎这类需要看门诊的小毛病，提高门诊额度后，平时的小额医疗支出也能报销，整体保障更全，保费也不会高到难以接受。

然后是经济条件比较优渥的家庭，这类家庭对孩子在外医疗体验要求更高，不想排队也希望能获得更好的诊疗服务，可以选择更高保额的配置方案。除了覆盖基础的住院、门诊，还可以附加紧急救援、转运回国等服务的对应额度，也可以把保额提升到能覆盖私立医疗机构的诊疗费用，让孩子在生病受伤的时候，可以直接选择不用长时间排队、服务更好的医疗机构就医，不用为了省钱委屈自己，也能让国内的家人更放心。

还有一类特殊情况，就是已经临近毕业，只需要保障几个月的学生，不管是什么家庭条件，都不用按全年的标准配置全额额度，可以选短期保障的方案，只买对应剩余停留时间的额度就好，不用多花冤枉钱，比如还有三个月就毕业回国，直接买三个月的短期额度，保障刚好覆盖剩余的时间段，缴费也只需要缴三个月，性价比很高，也不会出现保障过期浪费钱的情况。

图片来源：unsplash

既往病史是否影响出国保险购买

直接给结论：会有影响，但不是所有既往病史都买不了，具体结果要看结节、囊肿这类小问题的实际情况。

我身边有个现成的例子，去年准备出国交换的小秦，之前体检就查出肺部有小结节，直径不到6毫米，医生也说定期复查就行，不用治疗。他一开始怕买不了，索性隐瞒了这个情况，结果后来他出国之后因为咳嗽去做了CT，复查结节，回来申请理赔的时候，保险公司查到他之前的体检记录，直接拒赔了，白花了大几千的检查费，还留下了不好的投保记录。

不同的健康状况，会得到不同的承保结果，你得提前知道。如果是已经完全治愈，而且好几年都没有复发的小病，比如早年做过阑尾炎切除手术，术后恢复良好没有后遗症，一般都能正常承保，不会对你的保障有任何影响。如果是像甲状腺结节、乳腺结节这类常见的小问题，分级在二级及以下，大部分情况会做除外承保，就是结节相关的治疗费用不赔，其他疾病的保障都有效。如果是比较严重的、还在治疗中的疾病，可能会加费承保，也有可能会延期承保，要等病情稳定之后再审核。

给你一个可操作的建议，投保的时候一定要如实告知，问什么答什么，不问的不用主动说。国内投保都是有限告知，不是让你把所有小时候得过的小病都翻出来说，只需要按投保页面的健康告知问题，如实回答就可以。比如健康告知只问了近一年的体检异常，你五年前治好的肺炎就不用说。

还有一个实用的小技巧，如果你的身体有一两处小异常，可以同时多投几家，不同公司的核保宽松程度不一样，这家结果不理想，说不定那家就能给出更友好的核保结论。要是拿不准自己的情况能不能过，可以先找专业的从业者帮你做预核保，预核保不留下投保记录，就算结果不好也不会影响你后续买其他保险。不要抱着侥幸心理隐瞒，不然最后理赔出问题，吃亏的还是你自己。

结语

作为准备前往加拿大的留学学生，你可以通过国内合规渠道购买涵盖境外门诊、住院、紧急救援服务的医疗险产品，根据自身不同的预算和健康情况匹配对应方案，预算充足可以配置更高额度保障，预算有限也可以选择侧重基础医疗与意外保障的方案，投保时记得如实告知自身健康状况，就能买到适配自身需求、能够切实解决加拿大留学期间医疗风险的医疗保险啦。

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