退学学生的医疗保险有哪些

引言

嗨，退了学没了学籍的朋友，是不是正发愁不知道自己还能买什么医疗保险，看病花钱该找谁兜着呢？别慌，今天咱们就把这些事儿说清楚。

一 学籍没了，基础医保还能买吗？

当然能买，别担心没地方买基础保障，直接回老家参保就行。

你退学之后，学校统一办理的大学生医保就跟着学籍停掉了，这时候只要去你户口所在地的社区或者政务服务中心，办理居民医保参保登记就行，不管你是啥学历啥学籍，只要是本地户口，就能正常参保缴费。

去年我就碰到过这么一个小伙子，21岁，读了两年大学觉得不合适退学回县城学手艺，刚回来没俩月就得了急性肺炎，住院前才想起医保还没弄。他去社区窗口问了之后，当天就登记交了费，过了待遇等待期之后，直接走医保报销，省了一半多的住院费用。他说当时就怕没学籍买不了医保，没想到半天就办好了，还挺方便。

如果你不想迁回户口所在地，也可以凭你现在居住地的居住证，在居住地办理居民医保参保，不用来回跑老家折腾，现在很多城市都支持线上办理，直接在当地医保的官方小程序就能提交信息、缴费，不用跑线下窗口。

缴费按年交，一年几百块，不管你有没有工作，收入多少都能承担，缴费之后按照当地的规定享受医保待遇，门诊挂号拿药、住院手术治疗都能按比例报销，这是最基础的医疗保障，不管你接下来找不找工作，先把这个办好，别裸着身子扛风险。

参保的时候要注意，别错过当地的参保缴费期，如果是中途参保，要等一等才能享受待遇，要是赶在等待期里生病，是没办法报销的，所以退学之后第一时间就去办，别拖拖拉拉等出问题了才想起补。如果你刚退学就找到工作，那也可以让单位给你交职工医保，职工医保的待遇比居民医保好一些，缴费每个月从工资里扣就行，不用自己单独跑手续，也很方便。

二 预算有限怎么防大病风险？

我先给你说结论：优先选一年期的重疾类产品，每年只需要几百块就能拿到几十万的保障额度，完全贴合退学学生手里闲钱不多的情况，没必要硬攒钱买长期储蓄型的产品。

我给你举个真实的例子，去年退学准备出国语言考试的小杨，当时手里只有攒了大半年的六千块零花钱，家里给的生活费刚好够付房租和买复习资料，他去体检的时候查出肺上长了小结节，当时吓得整宿整宿睡不着，就怕恶化成大病花光积蓄。他算过账，买一年期的产品，30万额度一年只交三百出头，平均每个月不到三十块，也就是少喝两杯奶茶的钱，完全不影响日常开销，后来小结节复查需要做病理，确诊良性之后拿到了几万块赔付，刚好覆盖了手术费和检查费，相当于用一杯奶茶钱把风险兜住了。

如果你是刚退学，还没找到稳定工作，每个月生活费都要靠家里挤，直接买普惠型的产品就行，一年只需要交几十块到一百多块，只要你的户籍在当地就能买，不限职业也不卡年龄，就算身体有点小毛病也能买，保障额度也足够覆盖大部分大病治疗的起步费用。哪怕是已经在家待了两三年，没有收入来源的同学，这个价格也完全能承担，不会给家里添额外负担。

要是你已经退学了一段时间，平时打零工每个月能攒个两三百块，手头稍微宽松一点，可以再加一份百万医疗险，一年也就两三百块，住院超过一万的部分基本都能报，就算用到几十万的进口药、特殊治疗也能覆盖，两者加起来一年也就五百块左右，能把大病带来的医药费和收入损失都兜住。

买的时候有两个注意事项要记牢，第一不要盲目追求高额度，根据自己能承担的价格选，适合你预算的才有用，第二一定要仔细看保障内容里不赔的部分，比如有些既往症是不赔的，买之前要核对清楚自己的身体情况，别稀里糊涂买了之后赔不了。

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三 身体有些小问题能投保吗？

其实大部分退学的同学都有过体检异常，比如甲状腺结节、轻度脂肪肝、近视几百度这种常见小问题，很多人上来就担心自己买不了保险，其实根本不用这么慌。

首先你要记住一个原则：如实说，不瞎添。很多同学一看到健康告知上的问题就慌，恨不得把十年前摔个破皮的事儿都说出来，这完全没必要。健康告知怎么问你就怎么答，没问到的不用主动说。比如健康告知只问你有没有住过院，你去年体检查出个小囊肿没住院，也没做手术，那按照问题回答就可以，不用主动提这个事儿。

给你说个真实例子，去年我帮一个退学在家备考的小姑娘整理投保的事儿，她高三体检查出来有直径不到一厘米的乳腺结节，平时也不用吃药，医生就让每年复查就行。她一开始说，自己肯定买不了，有结节就是身体有问题了。我让她翻健康告知，人家只问了有没有结节直径超过一厘米，或者被怀疑恶性病变，她这个完全符合要求，正常投保就过了，现在已经生效快一年了。

要是你的小问题刚好碰到健康告知卡你怎么办？比如结节超过了告知里的大小，或者有轻度的高血压，也不是就完全买不了，你可以选健康告知宽松的产品。很多这类产品对常见的小异常都有宽松的要求，不会一竿子打死，哪怕你有一些不需要治疗的小毛病，也能正常投保。

千万别为了能投保就隐瞒病史，有人觉得自己的小问题不碍事，不说保险公司也查不到，这绝对是错的。我见过一个退学出来工作的小伙子，他之前有过肺炎住过院，投保的时候忘了说，后来今年春天查出肺炎复发住院申请理赔，保险公司查到之前的住院记录，直接拒赔了，保费也白交了，特别亏。

最后给你整理个可操作的小步骤：拿到健康告知先一条一条读，问有没有的就答有没有，把自己最近一年的体检报告、之前的看病记录都找出来，对着内容答，别夸大也别隐瞒。要是拿不准自己的情况能不能过，可以先做智能核保，智能核保会直接给你结论，就算过不了也不会留下记录，不影响你买其他产品。如果智能核保过不了，还可以尝试人工核保，把你的复查报告发给保险公司，很多时候只要病情稳定，也能正常承保。

四 同学住院花了三万怎么报？

隔壁小王去年刚退学，没来得及找工作，年前因为急性阑尾炎住院做手术，前前后后一共花了三万出头，最后算下来自己只掏了八千多，就是因为选对了医保和补充医疗险，今天咱们就顺着他的例子说清楚流程。

如果你跟小王一样，先买了户籍地居民医保，第一步就是在住院的时候，直接把身份证和医保凭证交给医院收费处，出院的时候直接就能结算，不用拿着一堆单子跑腿。小王三万的总费用里，有八千多是医保目录外的自费项目，剩下两万一千多里，居民医保直接报了一万三千多，这第一步就省了一大半，所以不管怎么样，先把居民医保配上，这是最基础的兜底。

报完居民医保之后，小王还买了一份百万医疗险，接下来就轮到百万医疗险报销了。居民医保报完之后，还剩下八千多的自费费用，百万医疗险的免赔额是一万，这里八千多没到免赔额，所以这部分没有报销。如果小王这次总花费更高，比如花了六万，居民医保报完三万之后，剩下三万扣掉一万免赔额，剩下两万就能全部报销了。

如果出院的时候没法直接结算，比如你在外地住院，没来得及办理异地就医备案，那你就得自己先把所有费用垫上，把所有的缴费单据、出院小结、诊断证明都收好，拿好这些材料回你参保的地方，去医保经办点提交材料申请报销就可以。材料别漏，缺一样都得补跑一趟，建议你提前把所有材料都复印一份留底，避免原件弄丢了出麻烦。

要是你买了商业医疗险，不管是百万医疗险还是普惠型补充医疗险，报完医保之后，直接在保险公司的线上公众号提交材料就行，把医保报销后的结算单拍清楚上传，一般三到七个工作日就能拿到理赔款。小王当时就是在线上传的材料，五天就到账了，不用跑线下网点，特别方便。最后提醒你一句，不管什么报销，都要记得在出险之后及时报案，别拖个三五个月再申请，容易耽误理赔进度。

五 缴费时间不对会不会没保障？

这里直接给大家说答案：不对，不是缴费了当天立刻就有保障。每个险种都有等待期，没熬过等待期生病，大部分情况都拿不到赔偿，不少退学的同学就是因为急着投保又踩了这个坑，白交了保费还没得到保障。

我之前接触过一个退学在家准备考职业资格证的姑娘，刚退学的时候没急着买医保，突然淋了雨发烧，拖了两天变成肺炎要住院，才慌慌张张去办缴费办投保，结果办完第二天住院，最后一分钱基础报销都没拿到，一万多的住院费全自己掏了腰包。她就是没搞懂缴费时间和保障生效时间的区别，以为缴完费立刻就能用，结果吃了大亏。

先来说说老家的基础居民医保，这个得记清楚缴费时间，大部分地区每年下半年收下一年的保费，要是过了集中缴费期才去缴费，一般得等一到三个月才能享受保障，这段时间生病住院就全得自己掏钱。如果你是刚退学，学籍立刻就停了，之前的学生医保跟着失效，那尽量赶在当地集中缴费期的时候缴下一年的费用，别拖过截止日，这样衔接上就不会有空窗。如果刚好赶在中段退学，那办完缴费之后，记得问清楚工作人员什么时候保障生效，这段时间尽量不要断了之前临时的保障。

再说说你额外买的商业医疗保险，这个也有等待期，一般短的三十天，长的九十天，意外伤害导致的医疗不用等等待期，但是生病治疗都得等。所以你退学之后，只要身体允许，越早缴费越好，别等身体不舒服了才想到买，这个时候不仅可能过不了健康告知，就算能买，也得等几个月才能用，刚好卡在空窗期生病，就只能自己扛费用。

给大家两个可操作的小建议：第一，退学当天就去问老家医保局，能不能立刻缴费参保，问清楚生效时间，要是有等待期，可以先买一份短期的医疗险过渡，撑过等待期就行，花不了几十块。第二，要是你刚退学说暂时没打算工作，提前做好预算，别把保费拖到没钱才缴，断缴超过一定时间，不仅恢复保障要重新算等待期，有些还影响之后的报销比例，早安排早踏实。

结语

总的来说，退学之后你不用慌没保障，退学学生的医疗保险其实有两类核心选择，第一是参保居民基本医保，这种不限学籍，凭身份证就能买，每年缴费一次，保费便宜，能覆盖日常门诊、住院的基础报销，不管你有没有基础病都能参保，适合所有退学同学，不管经济条件怎么样，建议你先把这个基础保障搭上；第二是商业医疗险，如果你预算还够，补充一份百万医疗险，每年几百块就能覆盖医保外的高额住院费用，身体条件符合健康告知就能买，要是健康不符合要求，可以试试投保宽松的普惠类商业医疗险，保费亲民门槛低。像之前咱们说的小王，退学后先参保了居民医保，又补充了一份普惠类商业医疗险，这次手术花了三万多，医保报了一万三，商业医疗险又报了一万出头，自己只花了不到七千，压力一下子小了很多。要是你预算少，只买居民医保够用，要是你想给自己更全的保障，搭配一份合适的商业医疗险就好了。

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