待业大学生医疗保险有哪些

引言

毕业之后没找到固定工作的小伙伴，是不是都想问一句：咱们待业大学生到底能买哪些医疗保险，看病出问题不用全自己掏钱呀？别急，咱们这就把问题说清楚，帮你把保障梳理明白。

一. 没有工作怎么缴纳基础医保

如果你毕业之后把档案迁回了户籍地，那直接走户籍地参保的路子就行，带好身份证、户口本去户籍所在地的街道办事处或者社区服务中心就能办理登记，现在很多城市也支持线上操作，登录当地医保服务平台或者官方政务小程序，点进居民医保参保入口，跟着提示填信息就能完成，全程不用跑线下，方便得很。

如果你毕业之后还留在上学的城市找工作，暂时不想迁户口，也有法子，很多城市支持外地户籍的灵活就业人员参保，你只要拿着当地的居住证明，就能以个人身份参保职工医保，待遇和在职职工是一样的，只不过原来由单位缴纳的部分现在需要自己承担，缴费会比居民医保高一些，但是报销比例也更高，适合打算在这个城市长期待业找工作、预算还够的同学。

我给你举个真实的例子，去年毕业的小周，本科在南京读的书，毕业之后没找到合适的工作，打算留在南京继续备考研究生，不想把户口迁回老家，他就去暂住地的社区开了一张居住证明，之后在南京医保的官方小程序上申请了灵活就业人员职工医保参保，每个月从银行卡里扣四百多，今年春天他得急性阑尾炎住院，前后花了八千多，最后医保报销了五千多，自己只出了不到三千，比买居民医保多报了一千多，帮他省了不少本来就紧张的备考生活费。

这里要提醒你，要是你之前在学校交过大学生城镇居民医保，毕业之后一般会有一到三个月的待遇过渡期，过渡期结束就会断保，记得一定要在断保之前办好新的参保手续，别让保障出现空窗，万一这段时间生病看病，所有费用都得自己掏，得不偿失。比如去年有个毕业生小吴，毕业之后忙着跑招聘会，忘了自己的大学生医保月底就到期，结果下旬得急性肠胃炎住院，花了两千多，因为医保断了，一分钱都没报，心疼了好长时间。

不同预算的同学可以选不同的方式，要是你现在手头比较紧，暂时还没有收入来源，那就选城乡居民医保，一年缴费只需要几百块，就能享受一整年的基础报销，能满足日常门诊、住院的基础保障需求，是待业大学生最稳妥的兜底选择；要是你手里有一点积蓄，也打算长期在外地找工作，那可以选灵活就业人员职工医保，报销比例更高，个人账户还会按比例打钱，可以用来买药店的常用药，日常看病更划算。

图片来源：unsplash

二. 预算不高选何种补充医疗险

建议基础医保买完之后再加一份补充医疗险，不用一开始就买价格高、责任杂的，优先选只覆盖大额医疗支出的产品就行，把钱花在刀刃上。

如果你预算特别有限，一年拿不出几百块，可以挑保障责任简单的普惠类补充医疗险，价格多在百元出头，每年只需要缴一次，大多不限制健康告知，就算之前查出来有慢性病，也能正常买、正常赔。

举个例子，我身边同届毕业的小周，毕业之后一直在准备公考，没找全职工作，生活费都是家里给的，一个月留出来买保险的钱也就一百出头，就选了这种普惠补充医疗险，第二年春天的时候，突发急性阑尾炎住院做手术，前后一共花了八千多，基础医保报了四千多，剩下没报的三千多都符合补充医疗险的报销规则，最后又报了两千五，自己只掏了不到一千块，小周说要是没有这份保险，自己攒的备考生活费得用掉大半，还不好意思跟家里开口要额外的钱，这份一百多块的保险帮了大忙。

如果你身体状况符合投保要求，一年能挤出来两三百块，可以选低保费的百万医疗险，每年保费随着年龄涨，二十多岁刚毕业的待业大学生，一年也就两三百块，比普惠类补充医疗险报销门槛更低，报销额度更高。

买的时候要看清楚续保条件，优先选能保证连续投保的产品，不用怕今年生病理赔了，明年就不能接着买。另外还要注意免赔额，大部分产品有一万块的免赔额，意思就是一万块以下不报，一万块以上部分按比例报，刚好符合咱们待业大学生的需求——覆盖生大病需要掏的大额支出，小病我们有基础医保兜底就够了。

如果之前得过一些小毛病，不符合这类百万医疗险的健康要求，也不用强求，退回去选普惠类补充医疗险就好，不要硬买不符合要求的产品，不然之后理赔会出问题。还有，不要买捆绑了身故、重疾责任的综合型产品，这类产品价格贵，你现在预算有限，先把大额医疗风险兜住就行，等之后找到工作收入稳定了，再慢慢加其他保障也不迟。

三. 投保前健康告知该怎么填

只需要如实回答投保页面问到的问题就行，没问到的不用主动说。我们很多待业大学生没什么大毛病，怕自己漏说反而徒增焦虑，其实规则就是这么简单，不用把所有小毛病都翻出来讲一遍。

举个真实的例子，小苏去年毕业待业备考，大学体检的时候查出有一个很小的甲状腺结节，分级很低，医生只说定期复查就行。当时她买医疗险的时候，页面只问到了有没有近半年体检异常、有没有做过手术、有没有确诊过大病，她结节都满足正常复查的情况，也没超过分级要求，就如实选了“结节，分级正常”，最后保险公司顺利承保，没加费也没除外。今年她结节变大做了微创手术，住院费用也顺利理赔了，就是因为她当时如实填报了，没有隐瞒。

反过来讲，绝对不能抱侥幸心理隐瞒异常。我身边有个同学小蔡，毕业找工作前体检，查出血压有点高，医生说调整作息就能好，他觉得就是小问题不影响，投保的时候怕被拒保，就直接选了“无异常”。结果半年后他因为高血压引发并发症住院，申请理赔的时候，保险公司调出来他之前的体检报告，认定他隐瞒健康情况，直接解除了合同，也没赔一分钱，白花了大几千的保费不说，住院花了几万块全得自己掏腰包，亏大了。

如果是之前住过院，或者做过手术，把出院小结、手术记录整理好，投保的时候按上面写的内容如实填就行。不用自己瞎猜病情，就看医生写的诊断结果写，按报告上的结论写就对了。我们很多待业大学生年轻，就算有点小问题，大多也能顺利通过核保，不用太担心。

如果是拿不准的小毛病，比如偶尔查出来血脂有点高，之后复查又正常了，或者之前得过肺炎已经治愈了，可以把复查的报告准备好，如实填上去，让保险公司来判断。就算最后给出加费或者除外责任，你还可以选要不要买，总比隐瞒了最后拒赔好。我们待业阶段本来钱就不多，要是因为隐瞒拿不到理赔，对自己来说损失太大了，千万别做这种捡芝麻丢西瓜的事儿。

四. 续保条件和等待期需注意啥

优先选条款写明不会因为被保人身体变差或理赔过拒绝续保的产品，这点对咱们待业大学生特别重要，毕竟咱们要是刚毕业体检出一些小问题，要是买了续保条件严格的产品，明年再买就会被拒保。之前就遇到过一个同学小孟，毕业入职前体检查出甲状腺结节，当时入职还没定，也就没正式工作，买了一款续保条件比较苛刻的医疗险，第二年想续保的时候，保险公司直接告诉小孟，因为结节问题不能继续承保了，小孟只能再找其他产品，还因为结节问题被加费，多花了不少冤枉钱。

不要只看第一年的价格，忽略续保条件。不少产品第一年保费很低，吸引大家购买，但是第二年续保的时候会变相加价，或者卡住健康状况不让续保，咱们本来手头就不宽裕，要是今年能保明年不能保，万一真的出了问题就没保障了，反而白花钱。

买了产品之后一定要看清楚等待期是多久，不同产品等待期不一样，短的有三十天，长的能到九十天，等待期内要是生病住院，大多都是不能赔的，只有少数情况会退保费终止合同。所以尽量别等着身体不舒服了才想起买保险，提前买好才能起到保障作用。

有一个同学小周，毕业之后一直在准备考试，没找正式工作，拖到感觉肠胃不舒服才想起买医疗险，结果买完没几天就去做肠胃镜查出息肉要做手术，刚好还在九十天的等待期里，最后一分钱都没赔到，小周本来手头就不宽绰，这次自己掏了小一万，心疼了好久。

如果是买了保证连续续保的产品，等待期只需要算一次，第二年续保不用重新算等待期，这点特别省心。买的时候也别光看等待期长短选，等待期短确实更好，但是也要结合续保条件和价格一起看，找到适合自己的就可以。咱们待业阶段本来收入不稳定，选的时候多留个心，选续保稳定，等待期合理的产品，才能一直稳稳享受到保障。

结语

综上来看，待业大学生可选择的医疗保险，分为基础居民医保以及各类补充医疗险，不同情况对应不同方案：如果你暂时没有收入，就优先参加居民医保，稳稳兜住基础风险，别觉得年轻不需要保障，身体偶尔出问题也能省不少钱；如果你身体素质一般，或者想给自己更充足的保障，在居民医保之外，根据手头余钱选适合的补充医疗险就好，不用硬凑高保费，量力而行就能把保障做足。不管选哪一种，都记得提前看要求、填对信息，别因为细节踩坑影响理赔。

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