学生基本医疗保险参保 大学生医疗保险研究

引言

作为大学生或者学生家长，你是不是也曾纠结过要不要参保、参保能带来什么实际好处？日常生病住院的花销，怎么才能减轻一点负担？这里我们就帮你把常见疑问说清楚，给你实实在在的参考。

一. 大学生医保报销怎么算？

去年秋天我同校的同寝室友小刘，突然得了急性阑尾炎要住院手术，从急诊挂号到术后出院，前前后后一共花了三千一百多块。出院结账的时候，他直接刷了医保的电子凭证，当场就结算报销了二千零八十块，自己只掏了一千出头，大大减轻了他家里的负担，要是没有医保，整整三千多都要从他每个月一千五的生活费里挤，连下个月的饭钱都要不够用。

门诊报销要先记清楚，学校的校医院是报销比例最高的地方，一般校医院看病，开药、做常规检查都能报到六成以上，如果是校外的社区医院，比例会稍降一些，如果去没有提前备案的大医院，比例会更低。而且门诊大多有年度起付线，就是你得先自己花够一定钱，超过的部分才能按比例报，一年累计没花够起付线的话，就都得自己付。

住院报销的规则不一样，住院的起付线是按医院等级定的，社区医院起付线最低，级别越高的医院起付线越高，报销比例会逐级降低。住院的时候，你的费用会分成两部分，一部分是符合医保目录的项目，这部分可以按比例报，还有一些自费项目、进口耗材，是不在报销范围内的，得自己掏钱。像小刘那次手术，用的耗材都在目录里，所以报销比例还算不错。

如果你是放假回家看病，或者在外实习的时候要在外地看病，一定要提前在参保地做异地就医备案，备案之后才能直接结算报销，要是没备案，自己先掏了钱回来报销，不仅流程麻烦，报销比例还会降低一些。我有个同乡放假在家摔了腿，忘了做备案，自己垫了八千多块医药费，回校之后走手工报销，不仅等了一个多月才拿到钱，报销比例还比备案后少了十几个百分点，多花了快一千块的自费钱。

给大家整理好实际操作建议：每次看病都带好医保电子凭证或者实体卡，优先去校医院就诊，需要转院一定要让校医院开转诊证明，保留好所有的缴费单据、病历本和检查报告。不管是门诊还是住院，报销都是在结算的时候直接抵扣，不用自己先垫钱再跑手续，记得每年按时参保缴费，断缴就没法享受报销待遇。如果对报销金额有疑问，随时可以去学校医保负责部门或者参保地医保平台查询明细。

二. 补充医疗谁更需要？

身体基础差，经常跑医院的同学，直接安排一份补充医疗准没错。咱们学校里总有同学换季就过敏犯鼻炎，换季一次跑医院三次，挂号开药每次都要掏小几百，虽然学生医保能报一部分，但剩下自付的部分攒起来一学期也小一千，对没收入的学生来说压力不小。

生活费预算宽裕，想要把保障做更全的同学，可以考虑补充一份。比如咱们同专业的小张，平时生活费比较充足，没有什么大额开销，今年春天得肺炎住院花了五千多，学生医保报完之后，还剩下两千多需要自付，他之前买了补充医疗，把剩下的这部分走补充报销，最后只花了不到三百块，省下来的钱还出去旅了个游。

经常要去校外门诊拿药、做体检的同学，别错过这份保障。很多高校大学生医保，对校外门诊的报销比例很低，起付线也高，比如你有慢性病需要长期校外拿药，每次几百块的药费，学生医保报不了多少，补充医疗就能补上这块缺口。举个例子，隔壁班有个同学有慢性荨麻疹，需要长期在皮肤医院拿进口药，每个月药费大概三百块，学生医保每个月只能报几十块，剩下两百多都要自己掏，后来他补了一份补充医疗，每个月能多报一百多，一年下来省出了两个多月的生活费。

经常参加户外赛事、社团外出活动的同学，建议安排一份补充医疗。这类活动容易磕伤碰伤，去医院处理伤口、缝针拍片，算下来也不少钱，学生医保报完之后，补充医疗能把剩下的部分再报一部分，不会让你刚开学就把生活费花在看病上。之前我们社团出去爬山，有个同学不小心崴了脚，去医院拍CT加开药一共花了八百多，学生医保报了四百，剩下的四百多走补充医疗全报了，相当于没花一分钱看病。

预算少不知道怎么选保障的同学，先保证学生医保缴好，再考虑补充医疗。补充医疗的价格大多都不高，学生能承受，一年只需要花几十到几百块，就能把学生医保没覆盖到的缺口填上，不用你省吃俭用挤钱买，对学生群体很友好。如果你的生活费一个月只有一千出头，就挑最便宜的基础款，覆盖门诊自付部分就行；如果生活费宽松一点，可以选能覆盖住院自付部分的版本，根据自己的经济情况选就可以，不用硬撑着买贵的。

图片来源：unsplash

三. 保费预算如何安排才稳？

我直接给你说实在的安排思路，别瞎买乱买，别给自己和家里添不必要的负担。

首先，生活费每个月只有一千出头的同学，优先只买学生基本医保就行。学生基本医保保费一年只需要几百块，大多学校会统一组织参保，费用直接从统一缴费渠道扣除，就算是家境普通的同学也完全能承担，不会给生活费造成压力。就拿我同校的小林来说，他每个月生活费九百块，除了吃饭买书，剩下的零花不多，他就只参保了学校的学生基本医保，去年他得阑尾炎做手术，报销完之后自付才不到一千，完全没给家里添额外的负担，也拿到了该有的基础保障。

生活费每个月一千五到两千五的同学，可以留出来两百到三百块的年预算，在学生基本医保之外加一份适合的补充医疗险。这个预算额度不高，从每个月的生活费里挤一点就能省出来，不会影响你日常吃饭社交，也能补上基础医保报销之后的缺口。同专业的小周就是这样安排的，他每个月生活费两千，每年从兼职赚的钱里拿出两百多块买补充医疗，去年他得肺炎住院，医保报完之后剩下的自付部分，补充医疗又报了八成，最后自己只花了不到三百块，要是没这份补充，他那个月的生活费就得吃紧。

生活费每个月两千五以上，还有自己攒了小金库、做兼职有稳定额外收入的同学，可以把年预算控制在一千以内，在基础医保加补充医疗险之外，再加一份适合的重疾相关保障，这个预算不会占用你太多可支配资金，还能给你多一层兜底。我认识的一个学长，他平时做自媒体每个月能有几千块额外收入，他就按这个预算安排了保障，去年体检查出良性肿瘤，手术加上康复的费用，医保和补充保险报完之后，重疾的赔付刚好覆盖了他康复期间没法工作的收入损失，完全没动他准备攒钱买相机的积蓄。

身体已经有一些小异常，比如经常过敏、有慢性胃病的同学，不管你生活费多少，都要把预算优先放在学生基本医保上，先把这个能无条件参保的基础保障搞定，再根据剩下的预算调整补充方案。毕竟学生基本医保就算你已经有健康异常，也能正常参保报销，不会把你拒之门外，这是其他保障比不了的，先把这个锁下来，再考虑其他的，绝对不会错。

最后提醒一句，不管你手里钱再多，都别盲目买长期返还型的产品，别为了所谓的收益把大笔资金砸进去，学生阶段核心需求是保障，不是存钱理财，把预算控制在你每年可支配零花钱的十分之一以内，刚好够用还没压力，这就是最稳的安排。

四. 理赔流程究竟怎么走？

发生需要理赔的情况，第一时间给参保管理部门打电话报备，别拖延。很多人受伤或者生病之后，先忙着治疗忘了通知，等到出院整理材料的时候才想起报备，就可能错过规定的报备期限，带来不必要的麻烦。就拿之前我认识的大三学长小周来说，他打球的时候不小心崴了脚，错位需要住院手术，当时忙着安排住院，整整过了一周才想起给学校负责医保的老师说这件事，好在老师帮他补了报备，没影响最终理赔，要是赶上管理更严格的地区，很可能就没法顺利拿到赔付了。

整理好所有需要的材料，不要漏任何一样。需要准备的材料包括本人的参保凭证、身份证复印件、完整的病历本、住院的出院小结、所有缴费的发票原件、检查的报告单，要是意外导致的受伤，还需要补充意外情况说明。很多人理赔不顺利，都是因为漏了材料反复跑，比如有人把缴费发票弄丢了，还得回医院重新补打，耽误不少时间。还有的人只带了缴费清单没带出院小结，也得再跑一趟医院打印，平白浪费时间。你可以把所有材料提前复印一份留底，原件交给审核部门，复印件自己保存，方便后续有需要的时候核对。

提交材料之后，耐心等待审核结果，不用天天催问。审核部门需要核对你的所有信息，确认你的情况符合理赔要求，这个过程需要一定时间，一般几个工作日就能出结果。要是你的材料齐全，信息核对顺利，结果出得还会更快。之前有个学妹小林，春天跑步摔了擦伤感染住院，提交材料之后第三天就收到了理赔到账的通知，速度比她预想的快很多。要是超过正常时间还没收到消息，你可以打电话问一下进度，不用过度焦虑。

异地看病理赔，记得提前做好备案。现在很多大学生会趁着假期出去实习或者旅游，要是在外地突发疾病需要治疗，提前给参保地的管理部门做好异地就医备案，这样出院的时候可以直接结算，不用自己先垫付全部费用再回去报销，省了不少麻烦。我有个同学去年寒假在外地老家突发急性阑尾炎，提前做了备案，出院的时候直接走了医保结算，自己只付了自付的部分，不用攒一堆材料带回学校报销，方便很多。要是没来得及提前备案，也别慌，保存好所有材料，回到参保地之后按要求提交申请，也能正常理赔，只是流程会多走几步。

收到理赔款之后，核对一下到账金额和告知的理赔金额是不是一致。如果有出入，直接找负责理赔的工作人员核对，问清楚差异的原因，很多时候是因为有些项目不在理赔范围内，工作人员会给你讲清楚哪些项目报了，哪些项目没报，不用担心说不清楚。只要你按要求准备材料，及时报备，整个理赔流程其实很顺畅，不会有太多麻烦。

结语

总的来说，咱们大学生配置医疗保障，第一步肯定得先办好学生基本医疗保险，这是最基础的兜底保障，几乎没有门槛，人人都能参保，缴费不高、看病住院都能给咱们分担不小的开销。如果你的生活费宽裕，想给自己更全的保障，可以结合自身健康情况，在学生医保基础上加配置适合的补充医疗险，不用盲目追求高保额，选符合自己预算和需求就好。日常看病记得留好所有单据，走理赔流程也不会踩坑，花小钱给自己安心保障，对咱们大学生来说，就是最合适的安排。

买保险怎么买？在哪里儿买？选慧择保险网！>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。