学生上的合作医疗保险有哪些

引言

家里有娃上学，不少家长都会纳闷：现在学生能上的合作医疗保险到底有啥？难道真的只需要买学校统一安排的那个？别急，今天咱们就把这些问题说清楚。

一. 学校统一交的保险咋样

这个是大部分学生每年都会碰到的投保选项，不管你是刚入园的小朋友，还是在读大学生，学校一般都会组织统一参保。我先给你吃颗定心丸，只要学校组织统一交这个，一定要给孩子买，别嫌麻烦直接跳过。

去年有个邻居家的初一男孩，课间跟同学在操场打闹，不小心摔成锁骨骨折，住了一周院，前后花了八千多。出院走理赔的时候，学校统一交的这个保险直接报了四千多，相当于一半的花费都覆盖了，邻居当时说幸好当时没嫌麻烦没交钱，不然这四千多就得完全自己掏。

它的优点很实在，首先就是购买门槛特别低，只要是在这个学校正常就读的学生，不管你之前身体是什么情况，都能买，不用做复杂的健康告知，很少会被拒保。然后就是价格便宜，每年缴费只需要几十块，一顿外卖的钱，就能买一整年的保障，对普通家庭来说完全没压力，不存在经济负担。还有就是交费方便，学校一般会统一通知，直接线上就能交，不用你自己跑网点对比产品，省了很多时间精力。

当然它也有局限，你得提前知道，别等理赔的时候才觉得不对。它的报销范围一般只覆盖医保范围内的用药和治疗费用，如果用到医保目录外的进口药、自费耗材，这部分大多报不了。而且它的报销额度不算高，如果碰到花费比较高的治疗，剩余的部分还是得自己承担。另外它的保障一般只覆盖在校期间或者一年内的相关责任，放假期间发生的意外，大部分也能赔，但如果孩子毕业离校，保障就直接失效了。

给大家的实际建议很明确，不管你有没有打算给孩子买其他商业保险，这个学校统一交的都一定要先买上，它是给孩子做医疗兜底的基础选项，价格低门槛低，能帮你挡住大部分常见的小额医疗花费。如果你家孩子平时身体不太好，或者你想给孩子更全的保障，你可以买完这个之后，再根据自己的经济情况，补充其他的保障就可以，别把这个基础选项丢了。

二. 自费看病能找谁补偿

学生参加的学生合作医疗保险里，包含两类可以帮你补偿自费看病支出的保障，我直接说清楚适用场景和挑选要点，你对着自己的情况对应就好。

第一类，就是覆盖日常门诊和小额住院自费部分的保障。很多家长都遇到过这种情况：孩子上学期间得了肠胃炎，或者换季的时候得流感，去医院门诊开药做检查，算下来大几百块，很多基础的保险只能报社保范围内的部分，剩下的自费药、自费检查项目还得自己掏钱。要是孩子经常跑门诊，这种情况下就选包含门诊自费报销的合作医疗保险。我给你说个具体的例子，我朋友家上三年级的孩子，过敏性鼻炎换季就犯，每个月都要去医院喷鼻子开过敏药，社保报完之后，每个月还有三百多的自费药钱，她之前给孩子买了带门诊自费报销的合作医疗险，每季度攒着单据去申请报销，每次都能报八成左右，大半年下来省了小一千块，刚好够给孩子买两箱牛奶几本课外书，对普通家庭来说，积少成多也是不小的补贴。

要是孩子本身身体健康很少生病，一年也去不了两次门诊，那不用选带门诊自费报销的，省下这笔钱去加保住院自费保障就可以。

第二类，是覆盖意外导致的自费看病支出的保障。学生平时在学校上体育课、参加课外活动，磕磕碰碰太常见了，摔倒崴脚、被同学不小心碰伤、骑自行车摔伤这些情况，很多时候治疗用到的固定支架、进口缝合线，都属于自费项目，基础的合作医疗不给报，这时候带意外自费报销的合作医疗险就能用上。之前我楼下邻居家上初一的男孩，放学和同学打羽毛球救球的时候摔了，手腕骨折，医生建议用轻便的康复固定支具，这个支具一千二百多全是自费，社保和学校统一办的基础医保都不赔，他之前买了包含意外自费保障的合作医疗险，最后报了九百多，自己只花了不到三百，邻居说要是没这个保障，这一千多相当于一家人两天的菜钱，还是挺心疼的。

给大家说几个直接能用的挑选建议：如果孩子平时经常参加对抗性的体育活动，比如打篮球踢足球，一定要加上意外自费补偿，优先选免赔额低、报销比例高的。如果孩子本身身体弱，经常得小病去门诊，就优先选门诊自费报销比例高的。如果预算有限，就只选住院自费保障就行，毕竟门诊一次花不了太多，住院自费支出才是更大的负担。

买的时候注意看两个细节：第一个是要看有没有限定去指定医院，大部分都要求去二级及以上公立医院，别买了之后才发现自己常去的社区医院不报；第二个是要看有没有排除自己孩子常犯的旧病，比如孩子本身有过敏性鼻炎，就别买那种排除过敏性疾病报销的产品，买了也用不上。

三. 几岁孩子适合买啥品

0到6岁学龄前的孩子，身体抵抗力还比较弱，稍微不注意就容易感冒发烧去医院，平时也爱跑跑跳跳，磕碰擦伤、被小动物抓伤的情况不少见。这个年龄段的孩子，优先把学生合作医疗里基础的住院医疗保障买好，再搭配一份带意外医疗责任的合作医疗补充保障就够了。比如邻居家3岁的浩浩，前阵子在小区玩的时候，不小心被路边的猫抓伤了胳膊，去医院打疫苗花了八百多，基础合作医疗报了三百多，补充的意外医疗责任又报了剩下的四百多，自己只花了几十块钱的挂号费，刚好覆盖了这个年龄段孩子常见的花费。

6到12岁小学阶段的孩子，开始参加学校的集体活动，体育课上打球、跑步、春游都容易出意外，这个阶段孩子得重疾的概率虽然不高，但也有个别孩子会碰到恶性肿瘤这类问题。这个年龄段除了保留基础保障，可以增加一份带重疾责任的合作医疗补充项目。比如表姐家上二年级的浩浩，上周查出来有良性肿瘤，住了半个月院，总共花了三万多，基础合作医疗报了一万五，带重疾责任的补充项目又赔了一万二，剩下的几千块自己承担，完全不会给家里添太大负担。这个年龄段不用追求太高的保额，够覆盖常见治疗花费就行，经济条件一般的家庭，选基础保额就够，不用硬追高，压力太大没必要。

12到18岁中学阶段的孩子，学习压力比较大，平时久坐少运动，一些慢性疾病、特殊疾病的发病概率会慢慢上升，而且这个阶段孩子开始住校，发生意外的概率也比小时候高一些。如果之前已经买了基础和补充的意外医疗保障，这个时候可以根据孩子的健康状况调整。比如孩子本身身体就不太好，经常出湿疹、过敏需要吃药调理，可以选一份门诊报销比例更高的合作医疗附加项，平时去医院门诊拿药也能报一点，积少成多也能省不少钱。如果孩子平时爱参加户外运动，比如骑行、爬山，可以适当提一提意外保障的额度，万一出了意外需要住院手术，能多报一些。

健康状况不好的孩子，比如本身有先天小毛病，或者经常住医院的，不用纠结选复杂的项目，先把最基础的学生合作医疗保险办好，这一类保障对健康要求比较宽松，大部分孩子都能直接买，不会因为身体问题被拒保，先拿到基础保障再考虑补充其他内容。要是孩子身体很健康，家里经济条件也还不错，可以在基础保障之外，多添加一份住院津贴的责任，万一孩子需要住院，每天能领一笔津贴，可以用来覆盖住院期间的吃饭、陪护这些医保不报的开销，也能减轻一点家里的压力。

经济条件一般的普通家庭，不用硬买多个附加项目，先把最核心的基础住院医疗和意外医疗办好，一年只需要交几十块到一百多块，就能覆盖大部分常见的医疗花费，性价比很高。经济条件好一点的家庭，可以根据孩子的实际情况，再慢慢加重疾、门诊、津贴这些附加项，一步步来，不用一下子买很多没用的项目，浪费钱不说，理赔的时候还容易出问题。

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四. 签合同前要看清啥条

第一要看清免责范围里的内容，不是所有看病花费都能给报。比如有的孩子本身就有旧疾，刚买完保险就去治旧病，不少学生合作医疗的相关条款里会把这种情况列在免责里，要是没提前看明白，到时候申请理赔被拒，平白浪费时间和期待。就拿咱们邻居家的例子说，之前家长给上初中的孩子买保险的时候，没仔细看条款，孩子之前就有过敏性鼻炎，买完没俩月去做调理手术，申请理赔才发现条款里明确说投保前已经有的疾病不赔，最后一分钱都没报成，家长后悔也晚了。

第二要看清对就诊医院的要求。大部分学生合作医疗保险，都要求去二级及以上的公立医院就诊才能理赔，要是图方便去了家门口的私立诊所，或者没达到等级的小医院，花再多钱也不符合理赔要求，报不了销。之前有个住在老城区的妈妈，孩子半夜急性肠胃炎上吐下泻，离得最近的就是一家私立专科医院，她想着反正都是治病，直接就去了，花了三千多治疗费，等到申请理赔才发现合同要求必须是二级以上公立医院，这笔钱完全不符合要求，只能自己全部承担。

第三要看清报销的比例和免赔额。不同的花费项目，报销比例不一样，住院和门诊的比例不一样，社保内用药和自费药的比例也不一样。免赔额就是说，得超过这个钱数的部分才能开始报，比如免赔额是两百，你这次看病一共花了一百八，那就一分都报不了；如果花了五百，那只有五百减去两百剩下的三百，才能按照约定比例报销，这个数字一定要提前看清楚，别算错了预期，到时候觉得报销金额不对，闹得不愉快。

第四一定要核对投保人被投保人的基本信息，尤其是孩子的姓名、身份证号这些内容，一个数字错了，后续理赔都可能出问题。我之前见过一个案例，家长给孩子投保的时候，把身份证号输错了一位，直到孩子半年后摔骨折住院申请理赔，保险公司核对信息的时候才发现不对，来回折腾补材料改信息，耽误了快一个月才拿到理赔款，本来孩子治病就需要花钱，家长那段时间跑手续跑的焦头烂额，要是投保的时候多核对两分钟，根本不会出这个麻烦。

第五一定要看清缴费和保障的期限，学生的保险很多是交一年保一年，有的是按学年算，有的是按自然年算，得搞清楚保障从什么时候开始，到什么时候结束，避免出现保障断档的情况。比如有的孩子毕业之后没及时续保，刚好这时候出了意外需要看病，就没发享受报销了，提前搞清楚期限，提前做好续保安排，才能一直给自己留好保障。另外也别忘记看理赔申请的时间要求，看完病要多久之内提交申请，这些细节都看好，才能顺顺利利拿到理赔款。

结语

总的来说，学生可参与的合作医疗保险，主要就是学校统一投保的基础医疗险，还有针对意外情况补充保障的专项医疗险两大类。咱们根据孩子的情况来选就行：身体健康的普通学生，先办好学校统一投保的基础款就够用；平时爱跑跳爱运动、容易发生磕碰的孩子，可以再加一份意外医疗补充保障；如果孩子本身健康状况不太好，可以在基础保障之外，再根据需求额外补充针对性保障。价格都不高，一年几十到几百块就搞定，直接找学校相关负责老师统一办理就可以，缴费也很方便，都是一次性缴清一年的费用，理赔的时候拿着住院或者门诊的缴费单据、诊断证明就能申请报销。先把基础保障打牢，再按需补保障，就能给孩子添上够用的防护啦。

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