东京学生医疗保险有哪些 医疗保险缴费大学生

引言

各位在外求学的同学是不是都在发愁，想给自己配齐合适的医疗保障却不知道从哪里下手？国内学生配置医疗保险到底有哪些可选项，缴费又要注意哪些问题？这篇内容就来帮你把这些疑问理清楚。

一. 国内学生医保有哪几类

第一类，就是统一参保的城乡居民基本医疗保险，大部分全日制高校都会统一组织在校学生集体参保，几乎没有门槛，只要你在学校正常注册学籍就能买，不管之前有没有生病、身体有没有小异常，都能顺利参保。我身边就有这么个例子，去年考上大学的小周，高考体检的时候查出来有轻微的甲状腺结节，她一直担心自己买不了医保，结果报到之后跟着学校统一报名，没做额外检查，也没多收费用，直接就参保成功了。如果你是刚入学的新生，跟着学校的通知走，按时提交材料就好，不用自己额外跑流程，非常省心。

第二类，就是一些学校自己设立的校内医疗补助，这个一般是针对在校内校医院就医的情况，报销比例会比基础医保更高一点。比如很多人读大学的时候，在校医院看普通感冒、拿常用药，花几十块钱报销之后自己只需要付几块钱，就是走的这个校内补助。这个不需要你单独缴费，只要你是正式在校生就能享受，算是学校给学生的额外福利。不过要注意，它只能覆盖在校医院就诊的费用，如果是去校外的大医院看病，这个补助一般用不上。

第三类，是学生可以根据自己的需求自行选购的商业医疗险。这里分两种情况，一种是面向学生群体设计的普惠型医疗险，参保门槛很低，价格也比较便宜，一年几十块就能买到不错的保额，哪怕你身体有小毛病也能买，报销范围会比基础医保宽一点，能覆盖一部分医保不报的自费项目。我之前认识的一个大二学生小吴，就是在基础医保之外买了这个，去年他得肺炎住院，用了一些医保不能报的自费抗生素，最后这部分费用按照比例报了七成，自己少花了两千多块，压力减轻了不少。

另一种商业医疗险，就是普通的百万医疗险，如果你身体条件不错，没有什么大的健康异常，可以买这个，保额更高，能覆盖大额医疗支出，对于学生来说，一年保费也就两三百块，价格不算高。不过要注意，买这个必须认真看健康告知，如果你的身体有异常，不要隐瞒，如实告知才能避免后续理赔出问题。

第四类，就是如果学生本身还没毕业，户口还在家乡，也可以在户籍所在地参保城乡居民医保。有一些同学会担心在学校参保回家之后用不了，就想保留家里的医保，这种情况是可以的，你可以根据自己平时常住的地方选择，也可以两边都参保，不过要注意，报销的时候只能选一边报，不能重复报销，所以如果大多数时间都待在学校，其实只在学校参保就够了，没必要多花一份钱。如果你经常需要回家看病，也可以保留家里的参保资格，根据自己的实际情况调整就行。

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二. 费用怎么算不冤枉钱

每年缴费的时候，先核对学校统一给的缴费清单，先看缴费项目是什么，别糊里糊涂就交钱，好多同学就是没看清，多缴了重复的费用才发现。之前有个大三的同学，老家已经给买了居民医保，学校这边又按流程统一缴了一次，两边缴费之后，待遇不能叠加报销，相当于多花了一份钱，后来折腾了好久才申请退费，耽误了不少时间。

先确认自己已经有的保障，要是在户籍地已经参保缴费了，及时跟学校医保负责老师说明情况，申请不参加学校的统一参保，就能省下这一笔钱，不会花冤枉。同一个时间段，只能有一份基础医保生效，重复缴费没用，所以一定要提前核对好自己的参保记录，现在线上就能查到自己的参保状态，花两分钟查一下，就能避免多花钱。

补充商业医疗险的时候，要根据自己的预算选，不是越贵的越好。如果是生活费不算高的普通学生，没必要选一年几千块的长期产品，选一年一缴的短期产品就行，一年只需要几百块，就能覆盖基础的住院自费部分缺口，性价比足够用。之前有个大二的同学，每个月生活费只有一千五，咬咬牙买了一年三千多的产品，省了大半个学期的伙食费，其实根本没必要，同类型的短期产品只花三百多就拿到了差不多的基础保障，剩下的钱留着当生活费不好吗？

看清楚价格对应的保障范围，别为不需要的保障掏钱。好多产品会打包一些你用不上的责任，比如已经有基础医保，还额外加了很多普通门诊的小额责任，价格就会涨上去，但其实学生平时在校医院看门诊，基础医保已经能报一部分，这部分额外责任对你来说用处不大，完全可以选去掉这部分、价格更低的版本，只保自己需要的大额住院和自费药费用就够了。

缴费的时候注意看缴费周期，选对适合自己的缴费方式。如果是买补充医疗险，一年一缴的方式更灵活，学生还没毕业，后续身份变化可以随时调整方案，不会被长期缴费绑定，要是选了按月缴费的产品，记得看看有没有额外的手续费，有手续费的就换一种，直接按年缴费反而更划算，不会平白多掏手续费冤枉钱。

三. 看病报销流程怎么走

如果你是在参保地的定点公立医院看病，直接用医保卡或者电子医保凭证结算就行，不用专门跑线下申请报销。结算的时候，医保能报销的部分会直接从总费用里扣除，你只需要付自己要承担的那部分就可以，就像平常刷卡买单一样简单。我身边有个同校的女生小夏，去年秋天得流感引发肺炎，在学校附近的定点医院住院，办理出院的时候直接刷了电子医保凭证，原本三千多的总费用，医保直接报了一千八，她只付了剩下的一千多，当时她还跟我说，没想到结算这么方便，完全不用额外跑手续。

如果因为特殊情况，没能在医院直接结算，那你就要收好所有的就医材料。包括门诊挂号单、处方笺、住院的出院小结、费用总清单、收费发票，这些一样都不能丢，缺了任何一样都可能影响报销。最好看完病就把这些材料整理好，放到专门的文件袋里，不要随便乱扔，免得要用的时候找不到。

收集齐材料之后，你可以找学校负责医保的老师提交，大部分高校都有专门对接医保业务的行政老师，他们会统一帮你把材料报给当地的医保部门。也可以自己登录当地的医保线上平台，按照提示上传所有材料的照片，提交报销申请就行，不用跑线下网点，节省不少时间。我同寝室的同学小张，去年国庆回家的时候急性阑尾炎发作，在家乡的医院动了手术，当时忘了提前做异地备案，没法直接结算，他回学校之后，把所有发票、出院小结整理好，交给了学校负责医保的老师，不到两周，报销的钱就打到了他的银行卡里。

要是你去异地看病，一定要提前做异地就医备案。现在大部分地区都能线上办理备案，直接在医保相关的小程序上就能操作，填好就医地和备案原因，提交之后很快就能通过。如果没有提前备案，很多地区的报销比例会比备案之后低不少，甚至有可能不给报销，千万别嫌麻烦跳过这一步。之前有个学长毕业前考研复习累出了胃病，刚好家里人在外地，他就去外地的医院做了检查，因为忘了备案，原本能报六成的费用最后只报了三成，平白多花了两千多，之后他跟我们念叨了好久，说这点小事真不能忘。

提交报销申请之后，你可以隔两三天在医保平台查一下进度，一般审核通过之后，10到30个工作日之内，报销的费用就会打到你预留的银行卡里。如果超过一个月还没到账，你可以联系学校的医保老师或者当地的医保部门问问情况，一般都是材料不全或者信息填错导致的，补好材料就能正常打款了。

四. 哪些人需要额外补充

首先是经济条件允许、有更高报销需求的大学生群体。咱们大学生刚离开家到外地上学，难免会遇到不舒服要住院甚至做手术的情况，基础学生医保有报销上限，很多自费项目、进口耗材这些都不能报销，要是遇上需要用好一点耗材或者药品的情况，自己要掏的钱其实不少。就拿我身边的例子说，之前我同校的一位学长，打球的时候不小心摔倒扭断了膝盖韧带，基础学生医保报销之后，自己还是出了快八千块钱的自费部分，就是因为手术用的进口缝合耗材不在医保报销目录里。要是他提前买了一份补充医疗险，这部分钱就能报销很大一部分，就能减轻不少负担，所以这类想减轻大额医疗自费支出的同学，一定要额外补充。

然后是经常在外实习奔波、容易发生意外的大学生。现在很多大三大四的同学都要出去实习，每天赶地铁挤公交，还要来回跑通勤，偶尔还会骑车赶时间，遇上刮伤蹭伤甚至交通事故的概率比待在学校里高很多，基础学生医保对于意外身故、伤残这类责任是不覆盖的，要是遇上比较严重的意外，不仅要付医药费，还会影响上课实习，收入来源本来就不多，基础医保根本覆盖不了这些损失。我认识一个学姐，去年实习的时候骑电动车赶面试，被路边突然开门的汽车碰倒，胳膊骨折，不仅花了不少钱，面试也泡汤了，休息了快两个月，基础医保只报了住院的一部分费用，她因为请假扣掉了实习补贴，后续康复的费用都是自己掏腰包，要是提前买一份意外险补充，就能覆盖这部分支出，还能给到相应的津贴补助，帮她渡过难关。

第三类是本身身体健康状况不太好，或者家族有相关病史的大学生。很多同学高中的时候就有一些慢性疾病，或者入学体检的时候查出来一些小问题，基础学生医保虽然能报销常规看病的费用，但要是后续病情加重需要住院治疗，超出报销额度的部分还是要自己承担，而且这类人群后续毕业买保险很容易被除外责任甚至拒保，趁着现在还在学校，提前买一份能覆盖自身情况的商业医疗险做补充，能给自己长期的保障。我有个同学，入学的时候查出来有甲状腺结节，医生说定期观察就可以，他当时听了家里人的建议，找了健康告知比较宽松的补充医疗险买了，第二年结节变大需要做手术，医保报销完之后，补充医疗险又报了剩下大部分自费费用，自己只花了不到一千块钱，要是当时没买，自己就要多掏小一万，对于还没有收入的大学生来说，这可不是小数目。

第四类是经常参加校外探险、户外运动的大学生。很多年轻同学喜欢课余时间去爬山、露营、潜水，这类运动本身比常规运动风险高不少，基础学生医保只覆盖普通的医疗费用，要是在户外运动中遇上比较严重的意外，需要紧急救援或者转院治疗，这些救援服务的费用基础医保根本不报销，之前有一群大学生组队去野外徒步，其中一个同学不小心崴了脚，没办法自己走出来，找了专业救援队伍花了四千多块钱，这部分钱完全要自己出，要是提前买了包含户外意外救援责任的意外险补充，这笔救援费用就能由保险公司承担，不用自己掏。所以只要你经常参与这类有一定风险的户外运动，一定要给自己额外补充一份合适的保险。

最后一类是已经准备考研考公，要留在学校备考的往届毕业生，很多学校会给在读全日制学生缴纳基础医保，但是毕业之后如果没入职，很多地方就没办法继续享受学校的基础医保，如果自己交居民医保，保障额度和报销比例也不算高，这个阶段大部分同学都没收入，全靠家里支持，要是遇上生病住院，对家里来说又是一笔额外开支，这种情况下花很少的钱买一份补充医疗险，就能补足基础医保的缺口，给自己做好保障，不用因为怕花钱生病硬扛，影响备考状态。

五. 选购时注意这几个点

第一条先看健康告知的要求。很多同学觉得自己年轻身体好，直接瞎买不看要求。其实不是的，不同产品对健康要求不一样。比如有同学之前得过肺炎、肠胃炎这类常见小问题，有些产品要求你必须如实告知，有些产品放宽要求。这里给大家说个例子，我们学校有个大三的女生，之前体检查出有轻度甲状腺结节，她自己觉得结节没什么大事，买的时候就没填，结果后来因为结节相关的问题需要理赔，保险公司查到了之前的体检记录，直接拒赔了，她自己前后花了小一万，一分都没报出来，反而亏了保费又亏了医药费。所以记住，不管你觉得自己的毛病多小，都要对着健康告知一条条看，问了的就如实说，没问的不用多说。

第二条要看清楚免责条款。免责条款就是哪些情况不给赔，这个一定要一条一条看完。很多同学买的时候只看宣传说能保什么，不看不能保什么，最后出问题才发现不在保障范围内。举个例子，我们隔壁寝室一个男生，平常喜欢攀岩、潜水这类高风险运动，他买的时候没看免责，后来攀岩的时候摔伤了胳膊需要手术，找保险公司理赔的时候才发现，条款里明确写了高风险运动导致的受伤不赔，最后所有的费用都是自己出的。所以你平常有什么爱好，一定要对照免责条款看，你常做的运动、常参与的活动有没有被列进免责里，别买完才后悔。

第三条要注意等待期的设置。等待期就是买完保单之后，得过一段时间出事才给赔，很多刚买完没几天就出事的，都赔不了。不同产品等待期不一样，有的是三十天，有的是九十天，还有更长的。这里说个例子，有个大一新生刚入学，军训完觉得自己不舒服，去医院查出来需要做个小手术，他想着刚入学赶紧买个保险能报，结果买完没一周就手术了，因为没过等待期，保险公司直接不给赔。所以如果你已经感觉身体不舒服，打算去医院检查，就别这个时候着急买保险，不然不仅赔不了，还可能留下记录影响你之后买其他保险。如果是身体好好的，优先选等待期更短的，能早点拿到保障。

第四条要看清楚报销范围和比例。很多基础医保只能报医保范围内的用药和检查，超出范围的自费药、进口药都报不了，如果你买补充的商业保险，就要问清楚，能不能报自费药。举个例子，我们系有个学长，之前得了流感引发了肺炎，需要用进口的抗生素，一瓶就几千块，他之前只买了学校的基础医保，进口药全自费，前后花了八千多，只报了一千多。后来他又买了能报自费药的补充险，后来再去看病，自费部分也报了六成，自己只花了几百块。所以根据自己的需求选，如果平时容易生小病需要吃药，就选包含自费药报销的，如果只是想保大病，也可以选侧重大额医疗费用报销的，别买了之后才发现想报的都报不了。

第五条要选适合自己预算的产品。大学生大多没有稳定收入，花的都是家里给的生活费，别盲目买贵的产品。如果你每个月生活费不多，就先买好学校的基础医保，再花几十块买个一年期的补充医疗险，一年下来保费也才一百多，负担不大，保障也够用。如果你生活费比较宽裕，也可以根据自己的需求加一点其他保障，但是别为了买保险省吃俭用，影响自己正常的学习生活。我有个同学，之前听别人说贵的保险保障好，硬生生省了三个月生活费买了一份很贵的产品，结果自己天天吃泡面，还因为营养不够生了病，这份产品里也不包含营养不良相关的赔付，得不偿失，所以一定要根据自己的经济情况选，适合自己的才是好的。

结语

看了这么多，给你划重点：咱们国内大学生在国内有两类医疗险可以配置，首先是学校统一办理的国民基础医疗险，缴费一年一缴几百块，满足基本住院、门诊医疗的报销需求，购买不需要额外条件，只要你是在读大学生就能参保；如果你预算足够，或者本身对保障有更高需求，可以再配置一份商业补充医疗险，价格根据保障范围浮动，只要符合健康告知就能买，能覆盖基础医保报销不了的自费部分，适合日常体质偏弱、经常需要看诊拿药或者在外实习需要更高保障的同学，按照自己的健康情况和经济预算挑选就好。

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