新西兰医疗保险学生 学生社会医疗保险报销

引言

打算出国读书，想买能覆盖海外就医费用的国内保险，却不知道怎么挑、怎么赔？你是不是也有这样的困惑？别急，这篇文章就帮你把这些问题讲清楚。

一. 留学生投保先看保障范围

优先确认保障是否覆盖留学当地的门诊费用，很多留学生刚出去不适应气候，容易得感冒、肠胃炎这类小病，去当地诊所开个药做个基础检查，少说也要花几百块，要是你买的保障只报住院，这种日常门诊花销就得自己掏，累积下来也是不小的开支。我身边就有现成的例子，去年去国外读书的小夏，出国前贪便宜选了一款只保大病住院的产品，刚去第二个月就因为换季过敏起红疹，去附近诊所问诊拿药花了六百多，提交申请才发现门诊不在保障范围内，最后一分钱都没报，之后她每次不舒服都硬扛着，生怕再花钱。

接着要确认是否覆盖境外常用的医疗项目，比如很多留学生需要配近视镜，或是做牙齿的基础检查治疗，有些牙科、眼科的基础项目，如果你有配镜或者整牙的需求，选的时候就得特意留意能不能报，别等用到了才发现没覆盖。同校的小琳出国前就计划整牙，本来以为自己买的保障能报一部分基础治疗费，结果翻条款才发现牙科属于免责项目，最后十几万的治疗费全得自己出，给家里添了不小的负担。

还要确认是否涵盖意外导致的医疗花销，留学生在外骑车出行、参加户外研学活动都比较常见，磕伤碰伤、滑倒骨折这类意外很难完全避免，意外医疗必须放在保障范围的必选项里。之前有个学生小冯，开学的时候骑单车去图书馆，路上避让行人摔了，胳膊骨折需要做复位固定，光是手术加拍片就花了小两万，他买的保障刚好包含意外医疗，最后扣除免赔额之后报了八成，自己只花了几千块，很大程度减轻了家里的压力。

别忽略特殊需求的保障覆盖，比如部分学生本身有慢性病史，需要长期带药出去，或是需要在境外拿常规药，要提前看条款里有没有覆盖慢性病的常规用药治疗，别因为既往症就直接拒保拒赔。当然如果你的需求只是基础日常保障，也不用强求覆盖所有项目，保障越多价格也会相应高一些，根据自己的需求选就好。

最后一定要仔细看免责条款里排除了哪些项目，比如有些不保高风险运动，要是你平时喜欢滑雪、潜水这类户外项目，就得选能覆盖这类活动的保障，不然出了问题也没法赔。别拿到合同不看条款就直接签字，很多人踩坑都是因为没提前看清保障范围，等到申请报销才发现不符合要求，那时候再换也来不及了。

二. 报销额度到底够不够用

不同经济条件的同学，选额度的时候可以灵活调整，不用硬扛超出预算的高额度，也别为了省钱选太低的额度坑自己。

家境不错，平时预算比较充足的同学，建议把整体报销额度往上提一提。像之前有个去留学的同学小林，出国前不小心吃坏了肚子引发急性胰腺炎，在当地住院治疗加护理前前后后花了不少，他当初选额度的时候听了建议选了较高的额度，最后大部分费用都按条款报了下来，家里没因为这笔突发开销有太大压力。要是当初图便宜选了低额度，超出额度的部分就得自己全掏，对普通家庭来说还是不小的负担。

预算比较紧张，每月生活费不算多的同学，可以不用追求超高保额，选覆盖日常大病治疗的中等额度就行。日常突发的阑尾炎手术、肺炎住院这类常见病症，中等额度完全可以覆盖，保费也会低一些，不会给日常生活添太多负担。比如同是留学生的小周，每个月生活费固定，没多余闲钱买高保费高保额的产品，就选了适合普通病症的中等额度，一年保费支出少，也能满足基础保障需求，去年他打球摔了做韧带修复手术，报销下来也没花多少自己的钱。

本身有基础健康问题的同学，一定要往高了选额度。本身身体就有旧疾，出国后万一旧疾复发或者引发相关并发症，治疗费用往往比普通生病高，如果额度不够，真到要用的时候帮不上忙，买保险的意义就不大了。之前有个带基础慢病出国的同学小吴，投保的时候特意选了较高的报销额度，出国后第二年旧疾需要住院调理，最后所有符合条款的费用都在额度范围内报销了，自己只付了一小部分比例的费用。

只做短期交换，出国待三五个月到一年的同学，可以根据停留时长调整额度。待的时间短，接触的环境简单，得病风险相对低，可以选稍低一点的额度，保费也更划算；要是待满整个学业周期，两三年甚至更久，建议选足额的保障，毕竟待的时间越长，遇到突发健康问题的概率越高，足额一点的额度更稳妥。

选额度的时候还要注意看免赔额度，有些产品看起来整体额度很高，但是免赔额也高，小额的医疗费用都达不到免赔标准，报不下来，这种对经常看门诊的同学不友好。平时容易感冒闹肚子跑门诊的同学，可以选免赔额低一点的产品，虽然整体额度可能稍低，但能实实在在报下来日常开销，实用性更强。

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三. 紧急救援服务能不能用上

选这类保险的时候，一定要把紧急救援服务的条款抠细了看，别光看宣传页上写了有救援，就直接掏钱买。你得看清楚，哪些情况能申请救援，申请之后多久能响应，哪些费用是包含在服务里不用你额外掏钱的，哪些是要自己掏腰包的。

我给你说个真实的例子，去年有个去当地读书的姑娘，周末跟同学去郊外徒步，不小心踩滑滚下山坡，小腿骨折了。当地郊外人烟稀少，她同学翻了保险条款，找到救援电话打过去，对方两个小时就协调到了当地的救援直升机把人接到了市区医院，后续姑娘因为骨折恢复慢，想要回国养伤，保险还协调了医疗航班，安排了跟机医护，转运的相关费用也都按条款报了，没让姑娘家里多花多少额外的钱。

换个情况说，如果你的保险没把这类山地意外的救援包含进去，或者要求救援必须提前申请，可你出事的地方没信号，根本联系不上保险公司，那这项服务就等于白给，根本用不上。所以你买的时候一定要问清楚，也一定要看条款，偏远地区出行遇险能不能救援，有没有地区限制，比如有些保险会把部分偏远区域排除在外，你刚好去那边玩出事，就没法申请。

我给不同情况的同学分情况给建议，如果你的预算有限，平时只在学校和市区活动，很少去偏远地方，那可以选基础款的救援服务，只要包含市区的意外转运、回国医疗转运就够，不用花额外的钱买覆盖全区域的高端服务。如果你平时喜欢到处逛，爱去郊外或者偏远一点的地方玩，那一定要多花一点钱，选没有过多区域限制、响应时间短的救援服务，别省这点钱，真出事的时候能救大急。

还有一点要记住，买完保险之后，一定要把救援电话存到手机通讯录里，也要给你的同行同学、国内家长都存一份，别等到出事了才到处找电话，耽误救援时间。另外也要搞清楚，申请救援的时候需要提供什么材料，要不要提前垫付费用，有些保险是救援机构直接跟保险公司结算，不用你先掏钱，有些需要你先垫付再报销，提前搞清楚，出事的时候不会手忙脚乱。

结语

如果你是准备出国的学生，预算有限只覆盖基础需求，可以选报销额度中等、包含常规门诊急诊的方案，性价比合适；要是本身有小的健康问题，或者担心突发大病，可以选额度更高、包含转运救援服务的方案，保障更稳妥。购买的时候记得核对清楚保障范围，确认境外就医、转运这些都包含再投保，这样在海外读书遇到身体问题，也能顺利拿到报销，不用过多担心开销压力。

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