学生医疗保险包括 大学生医疗保险能不交

引言

咱们身边总有不少同学在问，学生医疗保险到底涵盖了哪些内容，大学生医保真的可以不交吗？今天咱们就把这些问题掰扯清楚，给大家说透怎么选才合适。

一. 大学生医保到底多划算

大学生医保一年的缴费只要几百块，这个价格对于没有收入来源的学生来说，完全在可承担的范围里，哪怕是生活费不宽松的同学，凑这点钱也完全没有压力。

给大家说个真实的例子，去年秋季开学的时候，某高校的大三学生小杨刚入学就交了医保，一共花了三百多块。刚交完没俩月，小杨早上起床突然恶心呕吐，肚子剧烈疼痛，被室友送到医院之后，检查出来是急性胆囊炎，需要住院做微创手术，前前后后算下来，住院加手术加开药一共花了一万一千多。

按照报销规则，扣除医保目录外的自费项目之后，剩下的七千多块可以走医保报销，最终报销下来一共报了五千一百多。也就是说，小杨总共只花了六千多块，这个钱相比一开始全额付的一万一千多，省了快一半。要是当初没交医保，这一万多全部要自己掏，对于每个月生活费只有一千五的小杨来说，要么要花掉攒了大半年的零花钱，要么就得张嘴跟家里再要额外的钱，肯定会给自己和家里添不少麻烦。

很多同学觉得自己年轻身体好，一年都不生一次病，交医保就是浪费钱，其实刚好反过来，正是因为年轻，攒不下多少积蓄，一旦突然生病，哪怕是几千块的医疗费，都能给你本来平稳的校园生活打乱。几百块买一年的保障，相当于给自己攒了一张应对小病小痛的安全券，这个投入产出比，对学生来说真的很不错。

哪怕你平时身体硬朗很少去医院，这份医保在校医院看病也能用，平时感冒发烧拿药，在校医院都能享受一定比例的报销，哪怕只是报几十块，日积月累也能省下不少零花钱。对生活费不算多的学生来说，能省一点是一点，这笔划算的买卖，没必要轻易放弃。

二. 断保后生病有啥风险

我先给你说真实情况，去年有个大三的女生小周，入学时候觉得自己年轻身体好，省了三百多医保费没交。结果开学半个月，骑电动车去取快递摔了一跤，胳膊骨折要做手术，手术加上住院、术后复查总共花了快一万八。所有费用都得自己出，她本来每个月生活费就一千五，最后还是爸妈临时打钱过来才结清账单，本来打算报个考证培训班的钱也全搭进去了，计划全打乱。

很多同学都会觉得，自己二十出头，平时连感冒都很少得，断保一年半年根本碰不上生病，就算断了也没啥事。其实不是这样的，意外和小毛病从来不会提前打招呼，不小心吃坏肚子得急性肠胃炎，换季过敏引发支气管炎，甚至打球崴了脚要拍片子做理疗，这些常见状况去趟医院最少也要几百块，要是需要住院，几千上万都是常事，全自己掏对于没收入的大学生来说，真不是小负担。

有些同学说，我自己买了别的保险，那断保也没事吧？不对，大部分大学生自己能承担的商业保险，大多只保大病或者意外身故，普通门诊、小病住院基本不给报，真遇上需要花钱的小毛病，还是得走医保才能报一部分。要是断保了，这部分减免的钱就没了，平白多花冤枉钱。

还有更坑的点，有些地方的医保断保之后，就算你之后重新参保，也要等一两个月才能重新享受报销待遇。要是刚好赶上等待期里生病，那还是一分钱都报不了，相当于你交了保费也白交，当期的保障拿不到。比如有个男生小张，大一时断保没交，大二想重新交，结果刚交完保费没半个月，就得肺炎住院，刚好卡在等待期里，一分报销都没拿到，前后花了六千多全自己出，说起来都悔得不行。

我的建议很直接，要是你没别的能覆盖普通门诊住院的保障，别随便断大学生医保。一年几百块钱，哪怕少吃几顿外卖少买两件衣服都能省出来，真遇上事能帮你扛大部分开销，不会让自己一下子陷入经济紧张的境地，这对没收入的学生来说真的很重要。

图片来源：unsplash

三. 商业险能完全替代吗

我的观点很明确：大部分普通学生的日常保障里，商业险没法完全替代学生医疗保险，两者是搭配关系，不是谁替代谁的关系。

给你说我身边的真实例子，大二的小张家里条件不错，爸妈给他买了一份高额商业重疾险，他觉得反正有商业险兜着，大学生医保那几百块直接不交了。结果上个月他换季得肺炎，去校医院输液加拿药，前前后后花了快一千块，去找商业险理赔的时候才发现，他买的这份重疾险只保合同里约定的重大疾病，这种普通感冒肺炎的门诊住院费用，根本不在赔付范围内，一千多块全得自己掏。

换个场景说，就算你买了能报住院医疗的商业险，很多商业险对医院有要求，像校医院或者学校所在地的社区医院，很多商业险不认可这些医疗机构的花费，不给报销。但学生医疗保险不一样，校医院的报销比例往往还更高，一般能报到六成以上，平时头疼脑热去校医院拿药，几块钱就能搞定，剩下的直接走医保结算，不用自己先垫钱再跑报销，对学生来说方便太多。

再说说价格，大学生医保一年保费也就两三百块，这个定价是面向全体学生的普惠定价，不管你有没有既往病史，都能按这个价格买。但商业险不一样，如果身体有点小毛病，比如有过敏性鼻炎、轻度甲亢，要么直接加保费，要么直接除外承保，价格比学生医保贵不少，普通学生掏这个钱，其实是额外的负担。

我给你直接说可操作的建议：如果你是普通学生，先把学生医疗保险买了，一年几百块换基础保障，不心疼还实用。如果预算够，想再添点保障，可以在买了学生医保的基础上，再配一份商业险补缺口，比如想保意外，或者想提高大病的报销额度，这样搭配下来，既有日常小病的报销，也有大病的额外保障，花的钱不多，保障还全。别直接断了学生医保只买商业险，真遇到日常小病，哭都没地方哭。

四. 特殊体质如何选择方案

先给大家说一个真实案例，我同校的学姐小周，高中就得过甲状腺结节，上大学之后想买商业医疗险，去咨询的时候，要么被要求除外相关责任，要么直接说不能投保，后来学校组织交医保，她抱着试试的心态交了，毕业之前结节需要手术处理，前后一共花了八千多，医保报了四千五，剩下的钱自己轻松承担，要是没有这份医保，八千多的开销对还在上学的她来说，确实有点吃不消。

如果本身你就有既往的慢性疾病，不用犹豫，直接交大学生医保就行。商业医疗险对身体条件要求比较高，很多有明确病史的朋友，都会被拒保，或者要求加费，甚至直接把你得的病排除在外，以后相关治疗一分钱都不赔，而大学生医保没有投保门槛，只要你是在校学生，符合参保要求就能交，不管你之前得过什么病，都能参保享受待遇，刚好能补上这个缺口。

如果你是过敏体质，平时经常犯鼻炎、湿疹，或者换季的时候总得支气管炎，也建议你一定要交。这种经常性的不舒服，经常需要跑门诊拿药，很多商业医疗险不报普通门诊的花费，大学生医保可以报销门诊的部分费用，哪怕只是拿几百块钱的药，也能报个几十上百，积少成多，一学期下来也能省出不少生活费。我楼下宿舍的一个学弟就是这样，他过敏性哮喘，每个月都要拿吸入剂，一个季度下来，报销的钱刚好够他交下一年的保费，相当于自己没花多少钱就享受到了保障。

如果你家庭条件一般，暂时拿不出多余的钱买商业医疗险，先把大学生医保交上。大学生医保一年只需要交几百块钱，很多学校还有针对家庭经济困难学生的缴费补贴，自己掏不了多少钱就能买到一份基础保障，就算以后毕业找到工作，再交职工医保，中间也不会断档，待遇也能连续计算，不会影响你之后的医保使用。

要是你已经买了可以保普通门诊的商业保险，也建议你保留大学生医保。商业保险的赔付大多是先经过医保报销之后，剩下的部分再按比例赔，经过医保报销之后，商业保险的赔付比例会更高，自己最终掏的钱会更少，而且大学生医保保费不高，留着它也不会给你添太多负担，还能帮你降低整体的花费。

结语

说了这么多，开头的问题答案就很清楚了：一般情况下，都建议你交大学生医保。如果暂时经济紧张，每个月连几百块都挤不出来，可以先缓一缓，但最好找机会尽快参保；如果已经有其他可以覆盖门诊住院的基础医疗险，并且确认保障范围足够，可以不用重复交。大部分同学还没稳定收入，身体哪怕有点小毛病，买商业医疗险也没那么容易，几百块的学生医保刚好能兜住日常看病住院的基础风险，花很少的钱换个踏实，还是很划算的。

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