少儿 大学生医疗保险有哪些

引言

家里有少儿或者在读大学生的朋友，肯定都有过这个疑问——给孩子配置保障的时候，能选的医疗保险到底有哪些？哪些性价比高、适合自家孩子情况呢？今天我们就来把这个问题说清楚。

一. 社保是基础，务必参保

不管是少儿还是大学生，首先要配置的就是这层基础保障，别嫌它便宜就不放在心上，它是所有保障里门槛最低、实用性最强的，一定要先办上。

少儿参保的话，只要是符合户籍要求或者在当地就读，就能参保，没有健康要求，哪怕孩子出生就有小毛病，也能顺利参保，价格一年只要几百块不到，大部分家庭都能轻松承担。去年邻居家刚满三岁的朵朵，因为急性肺炎住院住了一周，前后总共花了八千多，最后社保报了快五千，自己只出了三千不到，邻居说要是没买社保，这笔钱全要自己掏，本来刚给孩子买完奶粉尿不湿，手头就紧，这下一下减轻了不少负担。

大学生参保更方便，一般入学之后学校会统一组织办理，不用自己跑线下窗口折腾，缴费直接跟着学校的通知走就行，价格一年也就两三百块，从大一入校到毕业，都能一直参保。去年我表妹读大二，不小心摔了胳膊做了小手术，总共花了一万二，社保报了六千多，本来她就是花生活费的学生，自己攒的零花钱本来只够买护肤品新鞋子，这下不用找爸妈多要额外的钱，也没耽误养伤。

社保的赔付规则很清晰，不管是门诊还是住院，符合要求的费用都能按比例报销，不管你是小感冒输液住院，还是需要做常规手术，都能按规则赔。而且它不会因为你去年用过、赔过钱，今年就不让你买，只要每年按时缴费，就能一直保下去，这是很多商业保险都做不到的。

购买直接给大家说可操作的方法：少儿如果还没上学，由家长带上孩子的户籍材料去社区或者线上社保平台办理就行；如果已经入园入学，学校会统一组织参保，家长按要求填信息缴费就好；大学生入学之后，跟着学校的统一安排走就行，要是错过了统一办理的时间，自己带上证件去当地社保部门补办也可以。不管哪种情况，都一定要记得按时缴费，断保了就没办法享受保障了，别因小失大。

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二. 商业险补缺，量力而行

先给咱们家长说清楚：少儿阶段，先买完医保再补商业险，根据家里存款多少选就行，不用打肿脸充胖子买贵的。

如果是刚工作不久的大学生，手头存款不多，就先买一年期的意外险和医疗险就行。每年缴费也就两三百，缴费方式是一年一交，买一年保障一年，想停就能停，没有缴费压力。赔付的时候先走医保报销，剩下没报的部分，再找商业医疗险报，扣除合同约定的免赔额，剩下的符合要求的费用都能按比例报。比如我认识一个大学生小周，周末和同学骑车出去玩，不小心摔断了胳膊，去医院打钢板花了一万三，医保报了七千多，剩下五千多，买的商业医疗险去掉一百块免赔额，报了四千八，自己最后只花了不到一千块，要是没买这个，小半个月生活费就没了。

家里条件不错，想给孩子做长期保障的，可以给少儿买定期的重疾险，保额选合适就行，缴费选二三十年分期交，每年缴费也就几千块，压力不大。赔付方式也很简单，只要确诊了合同约定的疾病，符合条款要求就能一次性赔保额，这笔钱你可以拿去付治疗费，也可以给孩子做康复费，怎么用都可以。比如邻居家五岁的小朋友小果，查出身体出了问题，之前买了重疾险，一次性赔了几十万，治疗之后剩下的钱，爸妈直接存起来给孩子做未来的教育金，没因为生病花光家里的积蓄。

大学生要是毕业准备入职，体检身体有小异常，买长期险通不过健康告知的，就选能承保异常症状的一年期医疗险，很多产品对常见的结节都有除外承保的选项，比直接买不了好，依然能获得大部分保障。

还有一点要记住：别给孩子买捆绑了很多责任的贵价产品，先把基础保障配齐了再说。经济一般就买一年期产品过渡，经济稳定再换长期，顺序别乱，别为了买保险影响日常开销。

三. 健康告知严，切勿隐瞒

买保险的时候，一定要照着健康告知的问题如实说，别抱着侥幸心理藏着病史不说，不然出事赔不到，亏的是自己。

我给你举个真实的例子，之前有个10岁的小朋友买少儿补充医疗险，投保的时候家长被问到，孩子半年内有没有住过院、有没有查出过异常指标。家长那时候觉得，孩子之前肺炎住院早就好了，说了反而可能通不过，干脆就没提。结果过了一年，孩子因为先天性心脏问题住院做手术，申请理赔的时候，保险公司查住院记录，不仅查到了之前的肺炎住院，还查到那时候住院就已经查出了心脏异常，属于投保的时候没说的内容，最后就拒赔了，保费也只退了很少一部分，家长本来想着花小钱补医疗费用，最后一分都没报到，后悔也没用。

再来说一个大学生的例子，有个大三的同学，之前高考体检就查出来有甲状腺结节，投保意外险和医疗险的时候，健康告知明确问到了近一年的体检异常，他觉得结节不是大问题，说了肯定要加费，干脆就没填进去。后来他因为结节恶化需要手术，申请理赔的时候直接被拒，连之前交的保费都差一点拿不回来，本来上学手里就没多少积蓄，这下手术费全得自己家里出，压力一下就大了。

反过来，如实告知就不会出问题。我再给你说个顺利理赔的例子，有个刚上大一的女生，高中的时候查出来有轻微贫血，投保补充医疗险的时候，就把体检报告和之前的就医记录都如实交上去了。保险公司核保之后，只是把贫血相关的并发症做了责任免除，其他的保障都正常生效。过了两年，她得急性阑尾炎住院，花了八千多，社保报完之后剩下的三千多，商业医疗险顺利全报了，一点纠纷都没有。

给你们几个直接可操作的建议：问到什么就答什么，没问到的不用主动说。如果是几年前已经完全治好的小毛病，比如普通肺炎、急性肠胃炎，治好之后没有后遗症，直接说清楚就可以，大多都能正常承保。如果是现在还在观察期的小问题，比如结节、息肉，也别隐瞒，把所有的检查报告都交上去，保险公司会给你核保结果，就算最终不能投保，也比瞒着买了之后赔不到好。一定不要听别人说“小问题不用说，查不到”，现在医院记录都联网，很容易查到，不要拿自己的保障赌运气。

四. 条款细节多，仔细看

先看免赔额怎么算。免赔额就是需要你自己掏钱的部分，不同产品规则不一样。比如少儿医疗险里，常见的是单次免赔和全年累计免赔。举个例子，孩子这一年感冒发烧跑了3次医院，每次花费都不高，加起来刚好超过免赔额，如果选的是全年累计免赔，超过的部分就能按比例赔；要是选的是单次免赔，每次都没到免赔线，那一分钱都赔不了。这差别可不小，你得根据孩子平时看病的频率选。

再来看就诊医院有没有限制。大部分医疗险都要求去二级及以上公立医院普通部，有的产品也支持部分私立医院。之前就有个同学，暑假在老家县城看病，找了个自己家附近的私立诊所，看完才想起自己买了医疗险，拿去申请赔付才发现条款里只认公立二级以上医院，最后一分钱都没报。不管是给少儿还是大学生买，都要看看你常去的医院在不在要求范围内，别等出事了才发现不符合要求，白花钱买了保障没用上。

接下来要看等待期多久。等待期就是买完保险之后，要等一段时间才能理赔，这段时间里生病，保险公司不赔钱。少儿医疗险一般等待期是三十天到九十天，大学生的医疗险也差不多。如果是续保的产品，有的不用重新算等待期，买新的才要等。你买的时候可以问问，要是刚好赶着孩子要去做体检拿报告，不妨等结果出来再买，不然要是体检查出问题，刚好在等待期里，理赔肯定不顺利。

再说说除外责任，也就是哪些情况不给赔。很多人买保险都不看这部分，其实这才最关键。比如有的医疗险不给赔美容整形、牙齿正畸，还有的不给赔既往症，也就是买保险之前就有的毛病。之前有个大一新生，高中的时候就查出来有慢性胃病，买商业医疗险的时候没仔细看，以为能赔，后来胃病发作住院，申请理赔才发现条款里明确说了既往症不赔，只能自己掏钱。所以你一定要翻一翻除外责任那几页，把不赔的情况摸清楚，别抱有侥幸心理。

最后要看看赔付比例。不是花了多少钱去掉免赔额就能全赔，不同的费用赔付比例不一样。比如社保报销之后，自费药有的赔六成，有的赔八成，社保内用药有的能赔到九成以上。你得算清楚，同样的价格，赔付比例高的肯定更划算。比如两个医疗险价格差不多，一个对自费药赔七成，一个赔八成，选八成的那个，真要用上的时候就能多省不少钱，别只看总保额，保额再高，赔付比例低，实际拿到的钱也多不了。

五. 按需配置，拒绝跟风

不同年龄阶段、不同身体状况的人，保障需求差很多，别听身边人跟风乱买，买错了不仅花冤枉钱，还拿不到对应保障。就拿少儿群体来说，如果孩子本身经常感冒发烧，小毛病不断，需要频繁去门诊开药，挑选少儿医疗险的时候，就要优先选带门诊报销责任的，不需要一味追求超高住院保额，毕竟高频的小开销能报销，对普通家庭来说实用性更强。

如果孩子平时身体底子很好，一年到头很少去医院，那可以优先把住院保障做足，不用额外花钱加门诊责任，省下的保费可以加在其他保障上，性价比更高。如果家庭经济条件比较宽松，可以给孩子配好基础社保之后，再补充一份中高端的商业医疗险，孩子看病可以去公立医院特需部，不用挤普通门诊，就医体验好很多，也能覆盖更多自费项目。

对大学生群体来说，也要分情况选，别室友买什么你就买什么。如果你本身是经常参加户外骑行、登山这类课外活动的，那除了学校统一买的基础医疗险之外，一定要额外补充一份意外险，我身边就有个真实例子，有个大学生假期和同学一起去郊外骑行，下坡的时候不小心摔伤了胳膊，打钢板花了两万多，学校的基础医保只报销了不到一万，剩下的一万多刚好他之前买了意外险，给报销了八千多，自己只花了不到两千，要是没买这份补充险，这笔额外开销对还没收入的学生来说，还是不小的负担。

如果你平时很少出门，大部分时间都在教室和宿舍待着，那意外险可以选基础款就行，不用买保额特别高的高端款，省下的钱可以买一份针对百万医疗的补充险，如果你已经毕业准备实习，单位会给买职工医保，但在入职之前，千万别断了医保，可以先买一份短期的城乡居民医保，再配一份小额医疗险应对实习期间可能出现的小病，毕竟刚实习工资不高，一场小病花几千，对生活影响还是挺大的。

还有健康状况这块也要注意，要是你或者孩子本身已经有一些慢性小毛病，买商业医疗险的时候，别盲目追求大品牌的热门产品，找对能承保你当前健康状况的产品才是关键，就算保额稍微低一点、价格稍微高一点，也比买了之后不能理赔强，总而言之，买保险就是买自己需要的保障，适合别人的不一定适合你，摸清楚自己的需求再下单，才能不花冤枉钱，得到实实在在的保障。

结语

总的来说，少儿和大学生的医疗保险，优先把国家医保配置好，再根据自身的身体情况、预算和需求选择搭配合适的商业补充保险就好，记得一定要如实告知健康情况，看清条款细节，不要盲目跟风购买，用合适的配置给我们的成长路上添一份稳稳的保障。

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