意外险保障内容包括什么内容

引言

咱们挑意外险的时候，是不是经常一头雾水，搞不清它到底保啥不保啥？到底哪些情况能赔，哪些又赔不了呢？今天咱们就聊聊这个问题，把意外险里的弯弯绕绕说清楚。

一.意外身故赔偿有几种情况

第一种，遭受外来、突发的非疾病意外导致身故，一次性按合同约定的保额给付赔偿金。比如家住城郊小区的王师傅，下班骑电动车回家，经过小区门口拐弯处，被突然冲出的非机动车撞倒，后脑勺撞到路边路牙石，送医后抢救无效身故。这种属于符合约定的意外身故情况，保险公司直接按照投保时约定的保额把赔偿金给到王师傅指定的受益人。这笔钱可以帮王师傅一家还清未还完的房贷，还能支撑孩子读完大学，不会因为顶梁柱离开陷入经济困境。

第二种，乘坐公共交通工具发生意外导致身故，额外给付一倍或者多倍保额赔偿。很多意外险会包含这类交通额外责任，比如刚毕业半年的小林，周末坐长途大巴去外地找同学玩，途中发生意外身故。小林刚工作的时候怕出事给父母留负担，买了一份基础意外险，还附加了公共交通额外责任，最终除了基础保额，还拿到了额外的赔偿，这笔钱给到小林退休的父母，能帮他们安排养老生活，缓解失去孩子后的经济压力。

第三种，驾驶或者乘坐私家车发生意外导致身故，给付对应保额赔偿，部分产品会额外给付赔偿。比如自驾游出行的赵先生，开车途中发生意外身故，他买的意外险包含自驾责任，最终按照约定给赵先生的家人赔付了对应保额，帮家人处理完后续事宜，还能留下一笔钱维持家庭日常开销。

第四种，特定场景意外身故，部分意外险会针对日常出行、生活中的特定场景额外赔付，比如乘坐网约车、乘坐轨道交通发生意外，都可以获得对应赔偿。给经常出差坐高铁、打网约车跑业务的销售陈先生，他投保的时候特意选了包含这类责任的产品，虽然最后没用到这份责任，但每次出差都更安心。

买这部分责任的时候，给大家几个可操作的建议，年轻人家庭责任重，正在还房贷车贷，建议把保额买高一些，覆盖未来几年的家庭负债和生活费。已经退休没有家庭负债的朋友，可以适当降低保额，把预算留给出意外医疗部分，更贴合实际需求。受益人一定要提前指定好，不要只留法定，避免后续领取的时候出现不必要的纠纷。

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二.意外医疗报销注意哪些项

优先选择报销范围不限社保用药的产品。之前有位阿姨遛弯被路边电动车刮伤，伤口比较深需要用进口缝合线，她买的意外险只报社保内用药，这一千多的进口缝线费用一分都报不了，最后只能自己掏腰包。如果选了不限社保的，这部分费用扣除免赔额后就能按比例报，能省不少钱。

一定要搞清楚免赔额和报销比例的关系。不少意外险宣传“0免赔”，但是报销比例只有八成，还有的意外险免赔额是100元，报销比例能到九成，得结合自己大概率会花的医药费算一算。比如摔伤后看门诊花了500元，0免赔八成报能拿400元，100免赔九成报能拿360元，这种小额花费前者划算；如果花了5000元，0免赔八成报是4000元，100免赔九成报是4410元，这种情况后者拿到的钱更多，得根据自己的需求选。

报销的额度要看清楚额度限制，别只看总的意外医疗保额，还要关注门诊和住院有没有分开的限额。比如有人买了1万的意外医疗，但是写了单次门诊最多报500元，要是你磕掉牙去做门诊补牙，花了两千多，超出的一千多就得自己承担。给孩子买的时候更要注意这点，孩子蹦蹦跳跳容易擦伤碰伤，门诊次数多，单次限额太低不够用。

特殊项目的报销要提前弄明白。比如常见的骨折打石膏，有些意外险不报销固定支架这类辅助器具的费用，还有大家出门不小心崴脚做理疗、推拿，不少意外险也把这类康复治疗排除在外。之前有个小伙子打篮球崴了脚，医生建议做一周康复理疗，花了八百多，找保险公司报销才发现合同里写了康复项目不赔，只能自认倒霉。买之前把这些特殊项目的约定看清楚，符合自己常遇到的风险再入手。

保留好所有就医相关的凭证，不管是挂号单、缴费发票、病例本还是药品清单，都要整理好不要弄丢。如果是去外地或者私立医院就医，要提前看清楚合同里对医院范围的要求，多数意外险要求是二级及以上公立医院普通部，不符合医院要求的，哪怕是意外导致的治疗也不给报销。报案也要及时，一般要求出险后十天内报案，拖得太久保险公司没法核实事故情况，也会影响理赔进度。

三.上班族和老年人怎么选

上班族每天通勤赶地铁、挤公交，免不了遇到刮蹭摔倒，加班赶工骑车走神也容易出状况，大部分意外险对这类日常通勤意外都能覆盖，按自身实际情况选就行。

对于刚参加工作、收入还不高的年轻上班族，可以选一年期的意外险，保费低，每年缴费灵活，保额根据自身负债和家庭责任选就行，要是还没成家，保额配置满足一两年收入总和就行，每个月抽不出几十块预算，也能选短期意外险按需求投，不用占用太多生活开支，性价比很突出。

对于已经成家、上有老下有小的中年上班族，需要承担房贷车贷，要把保额做高一点，覆盖家庭几年的开支缺口就行，额外可以多加一份意外医疗责任，重点关注报销范围里能不能报社保外用药，毕竟现在很多常用外伤药不在社保目录里，多一份覆盖就能少掏不少腰包，要是日常经常需要出差，可以附加交通额外责任，对应场景保障更贴合需求。

退休之后的老年人，行动力下降，在家摔个跤、出门滑倒都比较常见，不用盲目追求高保额，重点把意外医疗放在第一位，优先选免赔额低、报销比例高的，最好包含骨折相关保障，毕竟老年人骨折之后康复周期长，护理费、营养费都是额外开销，带住院津贴的产品，每天能给一笔固定补助，可以补贴这些开支。

不少老年人觉得自己年纪大了，保费肯定贵，其实不用怕，现在很多意外险对老年人投保年龄放得比较宽，健康告知也宽松，很少有要求体检的，只要符合基本投保条件就能买，不用因为身体有一些小毛病不敢投，只是投保的时候注意看清楚条款里的年龄限制就好，要是身体条件允许，选一年期续保的就够用，每年按时缴费就能持续获得保障。

四.投保前这些条款要看清

先给你说第一个要看的：免责条款。很多人买意外险从来不看这里，踩坑的人真不少。举个例子，小王周末约朋友去户外滑雪，摔成骨折花了几万医药费，找保险公司理赔才发现，条款里把非商业俱乐部组织的大众滑雪列在了免责里，一分钱都报不了。你要是平时喜欢玩冲浪、攀岩、潜水这类运动，一定要翻到免责条款那一页，把你常玩的项目挨个核对，别等出事了才拍大腿。

第二个要看的，是意外医疗的报销范围。刚刚我们聊过老张的例子，这里再给你补个细节。同样是摔了缝针，老王买的意外险只报社保内用药，他用的美容缝合线是自费项目，一千多块线钱一分没报；另一个老李买的意外险不限社保用药，这笔钱就顺利报了。你看，就差这么一句话，实际拿到的理赔钱差好多。如果你看重意外医疗的实用性，一定要找标注了可以报销社保外用药、自费耗材的条款，别只看保额高不高。

第三个要看的，是伤残赔付的认定标准。现在正规的意外险都会按照统一的伤残等级标准赔付，从一级到十级，按比例给钱，但有些不合规的产品，会在条款里偷偷加限制，只有全残才赔。什么是全残？就是瘫痪或者双目失明这种高度残疾才给赔，普通的断一根手指、缺一块耳廓这种十级九级伤残，一分钱都不给。我之前碰到过赵先生，开车出车祸断了两根肋骨，找保险公司理赔才发现，自己买的意外险只有全残责任，普通伤残不赔，最后只能自己承担损失。所以买的时候一定要看清楚，是不是按等级赔付，别买成只有全残责任的坑货。

第四个要看的，是投保要求里的职业限制。意外险对职业的要求比很多险种严，不少人买的时候不看职业分类，买完才发现自己的职业不在承保范围内。比如大刘是装修工人，做外墙粉刷的，属于五类职业，他随手买了一份只承保一到三类职业的意外险，干活的时候不小心从脚手架摔下来，保险公司直接拒赔了。你买之前先翻一下产品里附的职业分类表，对照自己的实际工作找对应的分类，确认在承保范围内再付款，别嫌麻烦，这一步能帮你避开绝大多数拒赔。

第五个要看的，是猝死责任的约定。很多人觉得意外险肯定包猝死，但实际上，大部分意外险原来都不把猝死算意外，现在不少产品会把猝死作为附加责任加上，但条款里对猝死有时间要求。比如有的条款要求发病后24小时内身故才赔，有的要求是48小时，这个时间限制一定要看清楚。如果你经常熬夜加班，工作压力比较大，尽量选时间限制宽松的产品，别卡在时间门槛上拿不到理赔。

结语

看完这些你肯定搞懂了，意外险主要就是两大块核心保障：一块是意外身故、意外伤残的给付型责任，出事直接给对应保额，帮你或者家人扛住大风险；另一块就是意外医疗的报销责任，平时磕碰、扭伤、摔伤这些小意外看门诊住医院的花销，都能按规则报销。选的时候也不用乱，年轻人优先做足身故伤残保额，老年人重点盯意外医疗和骨折相关保障，记得一定要提前看清楚免责条款，选符合你需求的就好。

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