儿童单独投保的高端医疗险网上购买

引言

想给孩子安排好医疗保障，又困惑能不能让孩子单独买符合需求的高端医疗险，还想知道网上买靠不靠谱？别犯愁，这篇文章就帮你把这些疑问说清楚。

一. 为何建议孩子单独配置

很多家长给娃买保障，总想着跟着自己的高端医疗险捆绑加保，其实真不如直接给孩子单独买一份合适。我前阵子听小区宝妈聊过这么一件事，她家3岁的孩子得了肺炎，本来她想着自己有高端医疗，给娃做了附加被保险人，结果到了医院才发现，捆绑加保的额度是和家长共享的，她自己当年因为体检查出结节住过院，已经用掉了快一半的保额，剩下的额度给孩子做治疗，根本覆盖不了特需部的治疗和护理费用，最后还是自己补了两万多的缺口。要是当初给孩子单独投保，保额就是独立的，完全不会有这种问题。

很多家长的单位会给员工配置团体高端医疗，大多数团体险只能给孩子加保一年，第二年单位换了合作保险公司，或者家长换了工作，孩子的保障就断了。孩子这一年要是查出了慢性病，后面再想重新投保，很容易被除外责任甚至拒保。单独投保的话，只要你按时缴费，保障稳定，不会因为大人的工作变动影响孩子的保障，这点真的很重要。

给孩子单独投保，可以完全顺着孩子的需求选保障责任，不用迁就大人的保障计划。比如孩子经常感冒发烧跑门诊，你就可以选包含门诊责任的计划；要是孩子没啥小毛病，你只想覆盖大病住院的费用，就可以选只保住院的计划，还能省不少保费。如果是跟着大人捆绑加保，很多责任都是跟着大人的计划走的，不少给大人配置的责任孩子根本用不上，平白多花钱。

不同家长的经济条件不一样，对保障的需求也不一样，单独投保可以灵活选保障范围。比如你家住在一线城市，平时看病就想选离家近的特需部、国际部，那就选覆盖公立特需和指定私立医院的计划就行，不用硬选包含全球医院的高端计划，白白多交保费。要是你平时想带孩子去境外接种疫苗、做体检，也可以选包含相应责任的计划，完全按需选，不用被大人的捆绑计划限制。

还有很重要的一点，孩子小时候身体健康，投保基本都能顺利通过核保，早早给孩子单独配置好，以后就算孩子长大了身体出了小问题，保障也能一直保留着。要是一直等着捆绑大人的保障，等以后想单独买的时候，很可能因为健康问题买不了了，反而错过了最好的投保时机。

二. 健康状况如何影响投保

不管孩子健康状况如何，投保必须如实填写健康告知，别抱着侥幸心理隐瞒细节。我身边有个真实例子，闺蜜家3岁的宝宝出生的时候因为轻度新生儿肺炎住过一周院，闺蜜当时觉得这就是小问题，孩子早就痊愈了，投保的时候就没填这件事。结果宝宝两岁的时候查出了过敏性哮喘，申请理赔的时候，保险公司调阅了出生后的住院记录，因为投保时未如实告知，直接拒赔了，闺蜜后悔都来不及。

不同的异常健康状况，会有不同的核保结论，不用因为一点小毛病就直接放弃投保。如果孩子只是普通的感冒发烧痊愈，没有留下后遗症，大部分都能正常投保，不用过分担心。

如果孩子有先天性的小异常，比如轻微的先天性心脏病房缺，已经做手术闭合，复查结果全部正常，也可以试着提交复查报告走核保流程，部分产品会给出正常承保或者加费承保的结论，不是一定买不了。我同事家的宝宝就是这种情况，她提前整理了孩子术后一年的所有复查报告，按要求上传到线上核保通道，不到三个工作日就给出了加费承保的结论，她果断投保了，之后孩子因为心脏相关的复查也拿到了理赔，解决了不少开支压力。

如果孩子有比较严重的慢性异常，线上投保也有可选项，部分产品支持智能核保即时出结论，你可以直接在购买页填写孩子的异常情况，一分钟就能知道能不能买，不用线下等好几天。就算这一款不能买，换一款再试就行，不同产品的核保宽松度不一样，多试总能找到合适的。

线上投保的时候，健康告知都列在购买页面，问什么答什么就可以，没问到的内容不用主动说。比如健康告知只问了近一年的住院史，孩子三年前的小手术已经痊愈，就不用主动提，不用给自己徒增障碍。一定要记得，所有填写的内容都要和实际情况一致，别听别人说“小问题不用填”，最终理赔吃亏的还是自己。

三. 费用区间怎样匹配需求

先说说每月能攒出一千左右、一年预算一万上下的普通家庭，这个预算能选覆盖公立特需部、国际部基础责任的产品，日常孩子发烧住院需要单间病房、找专家看诊都能覆盖，足够解决普通家庭怕排队、想住舒服病房的需求。给你举个真实例子，我邻居家宝宝刚满三岁，隔三差五支气管发炎，夫妻俩都是普通上班族，每年拿出一万块买这个档位，上个月孩子肺炎住院，住了公立国际部的单间，全程不用自己排队挂号，一万多的住院费除了几千块免赔额，剩下全报了，自己只出了几千块，完全没觉得有压力，还享受到了比普通普通住院好太多的服务。

预算每年两万到三万的小康家庭，可以选加上私立医院普通门诊责任的，平时孩子有点头疼脑热不想去公立医院挤，直接去家附近的私立诊所看，诊费、药费都能报，还能给孩子买疫苗责任，不少私立医院的儿童疫苗接种福利也能用上。我同事家就是这个预算，她家孩子从小体质弱，经常要做儿保和雾化，去私立不用等，每次几百上千的诊费都能走保险报销，一年下来光门诊就能省大几千，比自己掏钱包划算太多，而且大人不用请假排队，省出不少时间陪孩子。

预算每年三万以上的宽裕家庭，可以选覆盖更多高端私立医院、还有特殊治疗项目的，比如孩子需要做一些特殊的康复训练，或者去口碑更好的高端私立医院找专家会诊，这些都能涵盖，还能加上异地就医的交通住宿补贴，要是去外地找专家看诊，也能分担一部分开支。我朋友家经济条件不错，孩子有轻微的运动发育迟缓，需要长期在高端私立做康复，每个月康复费就要小一万，买了这个档位的保险之后，大部分费用都能报销，不用自己咬牙扛，孩子也能一直坚持做训练，恢复得很不错。

不管你手头预算多还是少，都别硬撑着买超预算的产品，很多家庭年收入才十几万，非要咬咬牙买每年五万多的高端医疗险，交个两三年就觉得压力太大扛不住，最后只能退保，之前交的钱不说，孩子保障也断了，得不偿失。也别为了省钱选责任缺太多的产品，比如只买了住院责任，没买门诊，结果孩子大部分看病开销都是门诊，最后一点都报不了，买了也起不到作用。

给你一个直接的操作建议：先算清楚家里每年能拿出来给孩子买保险的闲钱，就是就算不用这笔钱也不影响日常房贷、车贷和生活费的钱，然后按照额度找对应的责任，优先把住院、门诊这些刚需责任配齐，再看预算加额外责任，这样选出来的，刚好匹配你的需求，不会浪费钱也不会缺保障。

图片来源：unsplash

四. 理赔步骤线上怎么走

第一步先整理好所有理赔需要的材料，不管是门诊挂号单、处方笺，还是住院的出院小结、收费票据，甚至是检查报告，都要提前把清晰的照片或者扫描件准备好，别漏了任何一张盖章的单据，缺材料只会耽误你的理赔进度。

第二步打开你当初买保险的平台，找到对应保单的理赔入口，一般就在保单详情页里，点进去之后按照页面提示一步步填信息，孩子的姓名、身份证号、出险时间出险原因，照着实际情况填就可以，别乱填错信息，填错了反而要返工修改。

第三步上传你提前整理好的材料，上传的时候要注意每张材料都得清晰，字和印章都得能看清，别拍得歪歪扭扭模糊一片，如果是多张材料，按照门诊、住院、检查的顺序分好上传，方便保险公司的审核人员快速核对信息。

之前有位家住杭州的陈女士，她家5岁的孩子换季得了肺炎，原本想排队等公立特需病房，等了两天都没排上，后来想起自己买了这份儿童单独投保的高端医疗险，直接去了合作的私立医院住院治疗，总共花了不到八千块。她就是按照上面的步骤操作理赔，早上看完病出了院，下午整理好材料上传，第三天理赔款就打到她的银行卡里了，全程没跑过一次保险公司柜台，也没人跟她掰扯材料问题，省了好多心力。

提交材料之后就等保险公司审核就可以，一般几个工作日内就会给你反馈，如果审核过程中需要补充材料，平台会发消息提醒你，你按照要求补传就行。审核通过之后，理赔款会直接打到你预留的银行卡账户，你随时查收就可以。如果是需要直付的医院，更简单，你看病的时候直接出示你的保单信息，医院会和保险公司直接结算，你不用先掏钱再走理赔流程，连上传材料的步骤都省了。

结语

总的来说，儿童单独投保的高端医疗险是可以网上买的，不同情况的家庭都能选到合适的方案。如果是平时希望孩子就医更方便、不想排长队的普通家庭，可以选中等价位、覆盖公立医院特需部的方案；如果预算充足、希望覆盖更多私立医院，可以选择高价位、保障责任更全的方案。哪怕宝宝之前有过小异常，只要线上投保时如实填写健康告知，也能正常申请投保。全程手机就能操作，理赔也可以线上提交材料，不用来回跑线下网点，符合咱们现在的便捷需求，有需求的家长可以对照自己的情况挑选合适的方案就好。

买保险怎么买？在哪里儿买？选慧择保险网！>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。