msh高端医疗险的保险责任有

引言

你是不是正在挑适合自己的医疗险，对着一堆条款和保障内容越看越迷糊，还在好奇这类医疗险到底能给你覆盖哪些看病花费呢？别着急，我们今天就一起把这个问题说清楚，帮你搞明白它到底包含哪些保障内容。

一. 门诊住院哪些费用能报销

不管是日常去公立特需看个专家门诊，还是突发不适去私立医院做加急检查，常规的检查费、药品费、诊疗费，都在报销范围内，不用只盯着大额住院费用，日常的门诊花费也能覆盖。

举个真实例子，去年张阿姨因为频繁胸闷，想找公立三甲医院的专家号看看，普通专家号要排队半个多月，女儿想着直接去公立特需门诊看病，看完做了动态心电图、心脏彩超，还开了调理的进口药，前后花了快八千，因为买了对应的保险，去掉约定的免赔额之后，剩下的钱全都报了，一分没自己多掏，要是买的是零免赔的责任，八千块基本都能覆盖，不用自己承担。

住院相关的花费，覆盖的范围更广，不管是床位费、护理费、手术费、麻醉费、药品费，甚至是住院期间请护工的费用、病房的餐饮费，不少责任也都能报，不是只报治疗的硬花费，住院期间的杂项开销也能兜住。之前有个刚工作的小伙子，急性阑尾炎要做手术，嫌普通病房太挤，选了私立医院的单人病房，前后住院五天，加上手术和用药，一共花了两万二，最后全都走保险报销了，自己只花了几百块的免赔额部分，不影响自己攒钱买房子的计划。

需要注意，不是所有花费都能报，如果是美容类的整形项目、备孕生产之外的生殖相关治疗、能走基础医保报销的公費项目之外的违规花费，都不在报销范围内，买的时候要看好条款里的除外责任，别到理赔的时候才发现不对。

给大家两个可操作的建议，第一，如果平时经常需要看门诊，偏好去好医院找好专家，优先选包含门诊责任的计划，预算有限可以选带一万以内免赔额的，便宜不少；如果只是担心大额住院开销，也可以选只保住院的计划，保费更低，适合预算不多但想拉高住院保障额度的朋友。第二，买之前一定要确认，你常去的公立特需、私立医院是不是在保障范围内，别选了计划之后才发现想去的医院不在列表里，白花钱。

图片来源：unsplash

二. 不同预算怎么选合适产品

如果你预算很有限，又想试试高端医疗险的服务，那可以先挑只覆盖国内公立特需、国际部的版本，这种年缴费不用太高，花常规中端医疗险差不多的钱，就能用上特需部的挂号、住院服务。比如刚毕业工作两三年的年轻人，想避开公立医院普通部的拥挤，预算不算充足，就可以选这类，平时生病住院想找个环境好一点的床位、挂个专家号，都能覆盖到，不会给日常开销添太大负担。

如果你预算中等，日常更看重就医体验，需要覆盖公立医院特需之外的私立医院，可以挑只覆盖中国大陆地区的产品。这种一年缴费比只保特需的版本高一些，但能直接对接不少口碑不错的私立医院，看门诊不用排几个小时的队，住院有独立病房，适合平时工作忙、不想在医院耗时间的职场中年人。

举个实际的例子吧，32岁的张女士在互联网公司做运营，平时经常熬夜赶项目，偶尔犯偏头痛或者肠胃不舒服，之前去公立医院普通部看诊，挂号排队两小时，看诊五分钟，体验特别差。她一年能拿出八千多的预算配置医疗险，就选了覆盖国内私立医院的版本，后来犯急性肠胃炎去家附近的私立医院看诊，挂号、检查、拿药全程不到四十分钟，所有费用走保险直付，自己没掏一分钱，她说这钱花得比之前挤公立舒服太多。

如果你预算充足，平时偶尔会去境外出行、或者想找海外的医院问诊拿方案，可以选包含境外医疗机构保障的版本。这种一年缴费相对高一些，但能覆盖海外门诊、住院的费用，还能帮你对接海外的专家资源，适合经济条件比较好、有海外就医需求的家庭，比如家里长辈如果有就医需要，想找海外专家看方案，这种保障就能用上。

如果你已经过了50岁，预算有限只是想补充国内的高端住院保障，不用硬扛着买全责任的版本，可以选只保住院责任、不含门诊的产品，这样价格能降一半左右，既拿到了高端住院的保障，也不会超出预算。另外提醒大家，买的时候先算清楚自己一年能拿出多少钱放保险里，别为了全责任硬冲高预算，适合自己收支情况的才不会买了之后觉得有压力。

三. 既往病史投保有什么限制

咱们先拿具体例子说清楚规则，去年有个42岁的张先生找我咨询投保，他三年前确诊了原发性高血压，一直在吃降压药控制，血压稳定在正常范围。他投保的时候想着，反正我现在血压控制得好，不说也没人知道，就没在健康告知里填这个病史。

后来今年春天他因为胸闷去指定的私立医院做检查，查出冠心病需要做支架手术，前后一共花了16万多，他找保险公司申请理赔，保险公司核查病史的时候，查到他三年前就已经在社区医院确诊高血压，有连续的取药记录，因为他没有如实告知，最后直接拒赔了，连已交的保费都没能全额退，亏了不少。

不是说有既往病史就一定买不了，不同的既往病史，核保结论不一样。如果你只是之前得了肺炎，治愈之后超过半年没有任何后遗症，复查结果全部正常，一般都能正常投保，不会对你之后理赔有影响。如果你是有甲状腺结节，分级在二级以内，结节大小没有超过一厘米，也没有其他异常，大多会除外承保，就是甲状腺相关的治疗费用不赔，其他部位的保障都正常有效。

如果是像张先生这样的慢性病史，比如高血压、糖尿病这类需要长期吃药控制的病，不要抱着侥幸心理不告知。正确的做法是先整理好你最近半年的所有检查报告、看病记录、用药记录，找保险顾问做预核保，把这些资料提前交给保险公司审核，保险公司会给你一个明确的核保结论，可能加费承保，也可能除外承保，你觉得能接受再投保，不会留下拒保记录影响你买其他保险。

还有一种情况，有些朋友之前做过手术，已经康复五六年了，也没有复发，这时候也要把手术记录、术后复查报告都准备好，一起交给保险公司核保，不要怕麻烦。提前如实告知，比之后理赔被拒要好得多，毕竟咱们买保险就是买个踏实，别因为一时省事，最后把本来能赔的保障弄没了。

四. 就医直付流程如何体验好

买了高端医疗险，最方便的就是不用自己先掏几十万住院手术费，只需要提前激活直付资格，全程由保险公司和医院直接结账，体验感好很多。

出门看病前，先打保险公司客服电话报上你的保单号，说明这次看病或者住院的时间、医院名称，让保险公司给医院发一张直付担保函。别嫌麻烦跳过这一步，之前有人直接带着保单去医院，忘了提前申请担保，最后还是自己先垫了费用，折腾了小半个月才报销回来，平白多了一堆麻烦。

到医院挂号的时候，直接出示你的直付身份凭证就可以，不用提前缴住院押金，也不用挂号的时候先垫挂号费。我身边有位张大哥，去年突发急性阑尾炎需要马上手术，他之前买了带直付责任的产品，提前给保险公司打了电话，到了医院只需要签个字确认费用项目，就直接进手术室了，全程没让家属凑押金，家属光是签字沟通，不用到处跑着凑钱缴费，这就是直付的好处。

住院期间产生的所有符合保障责任的费用，都会直接记在保险公司的账上，你不用每天跑缴费窗口补费用，也不用记着整理一堆缴费小票。等出院结账的时候，你只需要核对账单上的项目，确认哪些是在保障范围内，哪些是你自己额外选的自费项目，只需要付超出保障范围的部分就可以走了，剩下符合责任的费用保险公司直接和医院结算，不用你再跑腿提交理赔材料。

最后要提醒你，买之前一定要查清楚你常去的医院，是不是在保险公司的直付合作名单里。有些小众私立医院不在合作范围内，就没办法走直付，还是得自己先垫付。如果你平时习惯在公立三甲特需部看病，也要提前确认，不是所有医院的特需部都开通了直付服务，提前确认清楚，真用到的时候才不会掉链子。

结语

总结下来，这类高端医疗险的责任覆盖了门诊、住院、海内外就医等等多种医疗场景，还能支持直付服务，不同预算、不同年龄、不同身体状况的朋友都能找到合适自己的方案。大家根据自己日常看病的习惯、实际能承受的预算来选，做好健康告知，提前确认好合作医院范围，就能选到适配自己需求的保障，让自己看病就医更省心。

买保险怎么买？在哪里儿买？选慧择保险网！>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。