意外险能赔偿两份吗 团险意外险门诊能报销吗

引言

你是不是也会疑惑，手上有不止一份意外险，真的能拿到多份赔偿吗？公司给买的团险意外险，看门诊的花费能不能报销呀？今天咱们就把这两个大家常问的问题说清楚。

一. 意外身故保额能否叠加？

直接给结论：在中国，符合条款约定的意外身故保额，大多可以叠加赔付，不用担心理赔的时候只给你赔一份。

我给你举个实打实的例子：45岁的老张是货车司机，平时经常跑长途，自己知道风险比坐办公室的朋友高一些。去年年初公司给他买了团险意外险，带10万意外身故保额，后来自己怕保障不够，又额外买了两份个人意外险，一份带15万保额，一份带25万保额，加起来一共50万保额。

今年年初老张出门跑运输，遇到意外事故离世，家属拿着三份保单去申请理赔，最后三份保单一共赔了50万，一分都没少打给家属。这笔钱帮老张的儿子交了大学学费，也给老伴留了一年的生活费，确实帮家里度过了最难的那段日子。

那有没有不能叠加的情况？也有，你得注意这几点。首先要看投保规则，部分产品对同一被保险人的总投保额度有限制，比如要求同一个人买这家公司的意外险，总身故保额不能超过一个固定数，如果超过了，超出部分不会赔，所以买之前要提前看清楚投保规则里的限额要求，别白花钱。

然后要看免责条款，不管你买了多少份，要是触发了条款里的免责情况，哪一份都不会赔。比如一些意外险会排除违法违规行为导致的意外，这种情况就算买了十份，也拿不到赔付。

给不同情况的朋友几个直接的建议：如果是刚工作没几年的年轻人，收入不算高，公司已经给买了团险，可以再补一份10万到20万保额的个人意外险，花不了多少钱，就能把保障做足，保额可以叠加，相当于花少钱提了额度。

如果是经常出差、或者从事风险相对高一些工作的朋友，家里还有老人小孩要养，经济条件允许的话，可以在公司团险之外，多买一两份个人意外险，叠加出来的保额能给家人更足的保障，不会出事之后留给家人一笔烂摊子。

如果是已经退休的老年朋友，本身没有养家压力，买一份合适额度的意外险就够，不用盲目买多份叠加，根据自己的经济情况选就行。

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二. 门诊医疗费用咋报销？

团险意外险的门诊费用是可以报销的，不过不是随便报，要符合几个基础条件，你得先记好：必须是因为意外伤害导致的门诊治疗，自身生病引发的门诊花费，意外险不报哈。

我给你举个具体的例子，前阵子小区里张阿姨下班赶电梯，没注意脚下有水滑了一跤，磕破了膝盖还崴了脚，去社区医院门诊做清创、拍片子、开消炎药，前后一共花了3200多。张阿姨单位给交了职工社保，社保门诊报了900，剩下2300多自己掏。巧的是张阿姨单位正好给全员买了团险意外险，包含意外门诊责任，她就找了单位对接的经办人申请报销，最后报了1900多，自己只花了四百不到，省了不少钱。

这里要给你说个关键的点，发票原件只有一份，如果你同时有个人意外险和团险意外险两份意外门诊责任，报销总金额不会超过你实际花的钱。比如刚才说的张阿姨，剩下的2300，团险报了1900之后，哪怕还有个人意外险，剩下没报的400才可以找第二家报销，不可能两份加起来报的钱比你花的还多，这是医疗险的损失补偿原则，不会让你从中获利的。

申请报销的时候，你要提前准备好材料，一般需要意外事故说明（如果是在单位或者上下班路上发生的意外，单位开个说明就行，如果是日常意外，可以写清楚事情经过）、门诊病历本、检查报告、费用发票、费用清单，还有自己的银行卡信息。如果已经经过社保或者其他保险报过一部分，要记得让报销的单位开分割单，拿着分割单再去下一家报销就可以，不用纠结原件的问题。

给你两个可操作的建议：如果你是已经有团险意外险的上班族，发生意外门诊之后，先找社保报销，再找团险报销，剩下的如果还有小额没报的，再有个人意外险的话接着报就行。另外如果你还没买个人意外险，团险的门诊额度一般不高，大多只有几千到一万，日常磕磕碰碰够，但要是碰到花费稍高的意外，额度可能不够用，可以再补充一份带意外门诊责任的个人意外险，选的时候注意看免赔额和报销比例，免赔额越低、报销比例越高越实用。还有一点要提醒，一定要保留好所有的单据，哪怕是小的缴费小票也别丢，缺了材料可能会耽误报销进度。

三. 个人投保对比企业团购？

企业给员工买的团险意外险，是公司给的实打实福利，大多不需要员工自己掏钱，也基本不用做健康告知，哪怕平时有点小毛病，只要符合入职要求，就能直接参保，这点对身体条件不是特别好的朋友特别友好。

团险意外险的参保门槛低，但也有不少局限，大部分团险的意外身故、伤残额度都不算高，意外医疗的报销额度也偏低，不少团险还有社保范围内报销的限制，很多进口耗材、自费项目都报不了，覆盖不了日常意外带来的全部损失。

我们来举个例子，28岁的小张在互联网公司上班，公司给交了团险意外险，意外医疗额度只有1万，而且仅限社保范围内用药报销。去年小张下班骑电动车被路边违规停放的电动车刮倒，摔破了膝盖缝针，医生推荐用美容缝合法减少留疤，这个项目属于自费，一共花了8000多，小张走团险报销只报了社保内的2000块，剩下的6000多只能自己掏腰包。

个人自己买的意外险，保障责任和额度都能自己选，你觉得需要高一点的意外医疗额度，就选额度高的；想要不限社保范围报销自费项目，也能选对应责任，完全可以根据自己的职业、收入、已有保障来搭配，灵活性比团险高很多。

给不同情况的朋友直接说建议：刚参加工作经济条件比较紧张的，可以先享受公司的团险保障，等手头宽松一点再补充个人意外险；已经工作几年，经济条件尚可的，一定要在团险之外再给自己配一份个人意外险，补齐团险的额度和责任缺口；年纪比较大已经退休的，如果原单位还保留团险福利，也建议再买一份适合老年人的个人意外险，调高意外医疗的额度，应对摔倒磕碰这类常见意外；身体条件不太好没法买其他健康险的朋友，团险可以保留，同时搭配符合健康要求的个人意外险，双重保障更稳妥。

四. 不同年纪怎么选方案？

刚参加工作的年轻人，日常跑通勤赶地铁、经常骑电动车通勤，磕磕碰碰的概率不低，而且刚攒钱存款不多，扛不住突发意外花钱。建议优先选带意外医疗责任的产品，价格不高，每年缴费也就一杯奶茶钱，不用选太高的身故保额，重点把意外医疗的报销额度拉到合理水平，记得选不限社保目录报销的，万一用了进口药或者自费的处理项目，也能报，别浪费钱买不符合自己需求的高身故保额产品。

给刚上学的孩子选意外险，孩子跑跑跳跳容易摔碰擦伤，去医院门诊处理、打疫苗、缝针都要花钱，不少家长已经给孩子买了学校统一投保的团险意外险，但一般团险的门诊额度不会太高。建议家长再给孩子补一份个人意外险，重点侧重意外门诊和意外住院医疗的报销额度，不用买太高的身故保额，符合监管要求就行。比如朋友家的小朋友，在学校玩单杠摔下来手肘擦伤缝了五针，花了一千八百多，学校的团险只报了八百，剩下的九百多走自己买的个人意外险，刚好全额报了，自己一分钱没掏，这就是额外配置的用处。

上有老下有小的中年职场人，日常开车通勤、出差跑项目，意外风险比普通人大不少。如果你所在的公司已经给你买了团险意外险，一般团险只覆盖工作时间的意外，下班之后的意外保障往往不足，身故和伤残的额度也很难覆盖家里的房贷车贷还有孩子老人的开支。建议你额外给自己加购一份个人意外险，把身故伤残的额度提上去，同时补够意外医疗的额度。比如做设计的张哥，公司给的团险意外身故额度只有20万，他自己房贷还有80万没还，孩子刚上小学，爸妈已经退休需要养，他自己额外买了一份额度合适的个人意外险，加起来总保额够覆盖家庭负债和未来五年的开支，真出事也能给家人留够兜底的钱，不会让一家人因为债务陷入困境。

已经退休的老年人，年纪大了腿脚不灵便，容易滑倒摔跤，一旦摔出骨折之类的问题，去门诊做固定、手术住院都要花不少钱。很多老人本身有医保，但是医保报销有范围，自己还要掏不少。如果子女已经给老人买了社区或者单位配套的团险意外险，建议再补一份侧重意外医疗的个人意外险，重点看两个点，一是意外医疗的报销额度够高，二是免赔额低，最好选没免赔或者免赔额一百块以内的，这样小额的门诊费用也能报。比如楼下刘阿姨，在家拖地滑倒摔了髋骨骨裂，花了三万多，医保报了一万五，单位的退休团险报了六千，剩下的八千多走自己女儿给买的个人意外险，报了七千多，自己只花了几百块，大大减轻了子女的经济压力。

最后再提醒一句，不管哪个年龄选意外险，首先要核对自己的职业是不是在承保范围内，很多意外险对高空作业、重体力劳动这类职业有特殊要求，不符合职业要求买了，最后可能赔不了。经济条件一般的，先买够基础的意外医疗额度，再按需加身故伤残保额；经济条件宽松的，可以在团险的基础上，搭配一份个人意外险做补充，把各个场景的保障都补全，不用盲目买多份重复的给付型责任，把钱花在缺口上才划算。

结语

看到这儿，你肯定已经弄明白啦：意外险能不能赔两份，得看保障责任——身故伤残责任可以叠加赔两份甚至多份，但是意外医疗的报销不会超过你实际花的医疗费，没法重复报销；团险意外险的门诊是可以报销的，只要是符合条款约定的意外门诊治疗费用，都可以按规则申请报销。如果已经有了单位给的团险意外险，经济条件允许的话，可以根据自己的职业和需求再补一份个人意外险，年轻人侧重意外医疗责任，老年人可以侧重拉高意外医疗额度，记得一定要核对职业类别符合投保要求，看好免责条款就可以啦。

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