如果两份意外险 买保险意外险被拒赔

引言

明明买了两份意外险，申请理赔的时候却被拒赔了，这到底是哪里出了错？不少朋友都遇过类似的困惑，今天咱们就把这个问题掰扯清楚。

一. 双份保障能赔双份吗

我先给你说直白结论，不是所有责任都能赔双份，咱们分情况说。

上个月有个粉丝找我吐槽，说自己同时买了两份意外险，摔了腿花了八千多医疗费，找第一家公司报了六千，剩下两千找第二家，结果被拒了，说已经报完了不能再赔，他觉得自己被骗了。其实这不是骗，是意外险的报销规则本来就是这样。

意外险一般分两个核心部分，一个是意外医疗，一个是意外身故伤残。意外医疗是报销型的，你花了多少钱，凭发票报销，不会让你赚超过你花的钱。哪怕你买了十份，所有公司加起来赔的钱，也不会超过你实际掏的医药费。刚才那个粉丝，第一家公司已经把他没走医保剩下的钱都报完了，第二家自然就不用再赔了。如果他第一家只报了一部分，剩下没报的那部分，可以拿着分割单找第二家报，但是总报销额还是不会超过实际花费。

那什么情况能拿双份？就是意外身故和伤残责任。举个例子，你买了第一份意外险，意外身故保额是50万，第二份也是50万，如果真的发生符合约定的意外身故，那两家公司一共要赔你100万，这个是直接给受益人的，不需要任何发票报销，两份都要赔。伤残也是一样的，按照伤残等级对应比例赔，两份的保额加起来算，该给多少给多少。

那给你直接说可操作的建议，如果你担心意外身故伤残的保额不够，你完全可以买多份意外险叠加，这个没问题，出险了都能赔，不用怕买多了白花钱。如果你想靠多买几份意外险，多报一份医疗费，那完全没必要，浪费保费，白花那几份的钱，起不到额外报销的作用。另外你买之前也要仔细看条款，有些意外险会在条款里写，如果已经从其他渠道拿到赔偿，本公司只赔剩余部分，这个其实就是符合报销规则的正常约定，不用觉得是霸王条款，报销型责任都是这样的。

二. 拒赔黑锅谁来背

我先给你说个真实发生的案例，前段时间有个跑网约车的张师傅，怕出事保障不够，就给自己买了两份意外险，想着双份保障肯定更安心，结果上个月开车的时候剐蹭了行人，自己也受了伤住院，花了小两万块医疗费，找两家保险公司理赔，结果全被拒了。

为啥拒赔？你猜怎么着？张师傅买的两份意外险，都是普通个人意外险，条款里明确写了，营运类车辆驾驶不在保障范围内，张师傅平时跑网约车，属于营运行为，刚好踩了免责条款的红线，这不拒赔才怪。很多人买意外险都容易犯这个错，从来不看免责条款，以为只要是意外就能赔，其实意外险里藏了不少免责的情况，不是所有意外都保。

除了职业和行为不符，还有一种常见拒赔情况，就是隐瞒健康告知。有位李阿姨，之前查出来有心脏方面的毛病，想着意外险不需要健康告知，就一口气买了两份，结果后来出门买菜不小心摔了，本来应该赔，保险公司查出来她投保的时候没说自己的病史，而且这次摔倒和她突发头晕有关系，直接拒赔了。别以为意外险没有健康要求，不少意外险都会问有没有严重的既往症，故意隐瞒真的会拒赔。

还有一种情况，就是买重复了也可能踩坑？不对，不是买重复，是你没搞清楚保障范围，比如说两份意外险，一份限定了只有通勤意外才赔，你是出门旅游的时候出的事，那这份肯定不赔，另一份只保高空意外，你是平地摔的，那两份都不赔，这不就被拒了嘛。很多人买第二份意外险的时候，根本不看第一份保了啥，就随便瞎买，最后两份的保障范围都没覆盖到自己遇到的情况，当然拿不到赔款。

给你说点直接能用的建议，买之前先翻到免责条款那一页，把所有不保的情况都看一遍，自己日常做的工作、常有的活动有没有在里面，有就别买。然后健康告知问到的内容，如实说就行，别隐瞒。买第二份意外险之前，先把第一份的保障范围理清楚，补第一份没覆盖到的缺口就行，别瞎买重复的。只要做到这几点，大部分拒赔都能避开。

三. 各年龄该怎么选

咱们先来说说未成年学生党这个群体，大多是住校上下学，或者周末跟同学出门踏青玩耍，平时容易碰到磕伤、猫抓狗咬这类小意外，很少会有太严重的大风险。预算有限的话，不用买太贵的高额身故保额，毕竟国家对未成年人身故保额有规定，超出部分也不会多赔。建议优先把意外医疗的额度做高，挑报销范围能包含社保外用药的，比如孩子打进口狂犬疫苗、用进口缝合线，都能报，不用自己额外掏钱。一年只需要花几十块就能配好，性价比很高，对普通家庭来说完全没负担。

接下来是刚进入社会的年轻人，平时上下班要么挤地铁公交，要么骑电动车，偶尔还会出差跑业务，意外风险其实比学生党高不少。这个阶段大多还没攒下多少积蓄，不少人背着房租花呗，一旦出点意外，很容易把积蓄掏空。建议优先配够意外身故伤残的保额，至少覆盖3-5年的年收入，要是不小心落下伤残，能拿到一笔钱弥补收入损失，也能覆盖后续康复的开销。意外医疗挑一两万额度足够用，还是优先选不限社保报销的，整体算下来一年也就一百多块，缴费就选年交，省心不用月月记，完全符合年轻人的收支情况。

再说说上有老下有小的中年群体，这个阶段是家庭的经济支柱，身上扛着房贷车贷，还有孩子学费老人养老，一旦出事，整个家庭的经济都会垮掉。所以这个群体买意外险，意外身故伤残的保额一定要做足，至少覆盖剩下的房贷余额加上5年以上的家庭开支，保证即便出了意外，家人的生活也能正常维持，房贷不用断供，孩子还能继续上学。这个群体不少人平时会开车上下班，也可以挑带交通意外额外赔付的，保费不会贵多少，保障能更足。意外医疗方面，因为中年人平时可能有社保，所以额度不用太高，两万到五万足够，还是优先报社保外用药就可以。一年两三百块就能买到几十万保额，完全在承受范围内，千万不要省这个钱。

然后是退休的老年群体，长辈们年纪大了，手脚不灵活，很容易摔倒骨折，这也是意外险最常用到的地方。很多老人本身有社保，但是很多骨折用到的钢板、康复护理费用，社保报不完，而且很多长辈之前没有配置其他商业险，意外险对健康要求又低，大多只需要做简单告知就能买，很适合老人配置。建议不用太在意意外身故的保额，重点放在意外医疗的额度和额外的骨折津贴上。挑意外医疗额度至少三万以上，报销范围不限社保的，另外带骨折住院津贴的最好，住一天院给几十块补贴，能覆盖住院的伙食费打车费，很实用。我之前就碰到过张阿姨的例子，张阿姨今年68岁，下楼倒垃圾的时候不小心踩到青苔摔了，左腿胫骨骨折，做了手术打了钢板，一共花了六万多，社保只报了三万不到，剩下三万多都是自费。她女儿之前给她买了两份意外险，意外医疗都是不限社保报销，最后两份加起来把自费部分全报了，还拿到了两千多的骨折津贴，自己几乎没花钱，要是没买这份意外险，这三万多对不少普通家庭来说，也是一笔不小的额外开支。

最后还有一类特殊情况，就是本身从事的职业风险比较高的朋友，不管是什么年龄，一定要先看清楚意外险的职业承保范围。很多普通意外险只承保1-3类职业，要是你是4类以上的职业，比如装修工人、货运司机，买了普通意外险，出事了会直接被拒赔。所以一定要找对应职业类别能承保的产品，不用贪便宜买不符合职业要求的，花了钱也拿不到赔偿。保额按照刚才说的对应年龄的规则配就可以，不会错。

图片来源：unsplash

四. 投保缴费留心眼

优先选一年期的意外险，续保条件宽松稳定，每年核保要求简单，价格也比较透明，不会因为你上一年出过险就直接不让你买，对大多数普通用户来说适配性很强。不建议大家盲目买长期返还型意外险，这类产品每年缴费高，保额往往做不高，大部分保费都拿去做储蓄增值，真正留给意外保障的额度很少，算下来性价比不高，不如把省下来的保费多买点需要的保额。

缴费的时候一定要选自动扣费，别嫌麻烦手动缴费。我之前就碰过一个例子，张大哥手里有两份意外险，都是自己每年手动记日子缴费，去年赶上换工作忙晕了，忘了其中一份的缴费时间，断缴了半个多月才发现，刚好那段时间他下班骑车摔了，去医院花了小一万，找保险公司理赔，才知道断缴之后保单已经失效了，直接被拒赔。本来好好的双份保障，就因为忘了缴费，直接少了一份报销，自己多掏了几千块，说起来真的挺可惜的。开个自动扣费，只需要保证银行卡里留够当年的保费就可以，不用天天记日子，省心又能避免断缴失效的问题。

买完之后一定要确认保单生效时间，意外险一般都有等待期，大多是几天，一定要等等待期过了之后，保障才正式生效。如果刚买完没几天就出了意外，在等待期内，保险公司是不会赔的。尤其如果你是之前的保单刚到期，新买的这份一定要衔接好生效时间，别让保障断档。比如你之前的保单10号到期，新买的这份就选10号当天生效，别选11号，中间空出来一天，刚好出点什么事，就只能自己扛，没人给你赔。

如果你已经买了一份意外险，还想再加买一份，一定要核对两份保单的职业要求。还是之前说的小王那个例子，他原来买了一份给办公室职员的意外险，后来又加买了一份，还是没看职业要求，他跑运输需要对应的职业类别，两份都不符合要求，最后出险两份都被拒赔。加买之前先看自己当前的职业，是不是符合两份意外险的投保要求，只要有一份不符合，就别买，买了也白花钱，出了事赔不了。

最后一点，填健康告知的时候别隐瞒，意外险的健康告知一般比较宽松，大多只问有没有严重的肢体残疾或者影响正常活动的疾病，问到就如实说，没问到不用主动说。千万别因为想多买一份，就故意隐瞒自己已经有的身体问题，如果隐瞒的情况和出险有关系，保险公司查到之后，一样会拒赔。如实告知不麻烦，符合要求就买，不符合就换合适的产品，别抱着侥幸心理给自己埋雷。

结语

看到这儿你该明白啦，买了两份意外险还被拒赔，大多都是没摸准意外险的赔付规则，或是没看清免责条款踩了坑。想要顺利获赔其实不难：只要选对符合自己职业、年龄需求的产品，记清意外医疗不重复赔、身故伤残能叠加赔的规则，买前一条一条捋清楚免责内容，该如实告知的信息别隐瞒，就算买了两份，符合规则的保障也能稳稳拿到手哦。

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