劳务合同的意外险由谁购买

引言

哎，你有没有跟我一样，签了劳务合同之后一直纳闷：那干活用的意外险，到底得谁出钱买啊？今天咱们就把这个问题掰扯清楚，给你一个明明白白的答案。

一. 谁是买单的主力军

正常来讲，提供劳务的一方接受用工方的管理安排，在约定场地开展工作，这类场景下，意外险的购买主力是用工方。

给你说个真事儿，去年小区门口开生鲜店的张大哥，雇了51岁的老李负责理货搬货，一开始张大哥想着都是轻活，没必要多花这份钱，就没想着买意外险。结果老李搬整箱矿泉水的时候，脚滑摔了一跤，膝盖磕在货架角上，缝了八针不说，还伤到了韧带，前前后后花了快一万块。这时候才发现，什么保障都没有，最后张哥只能自己掏了全部的医药费，心疼了好长时间，后来立马给店里三个员工都买了意外险。

如果是个人找个人提供短期劳务，比如你家里装修，找散工来铺瓷砖，这种情况建议雇主主动来买。毕竟工人在你家干活出了意外，你作为雇主要承担责任，提前买好意外险，花不了多少钱，就能把风险转移出去，不至于出了事之后自己掏一大笔钱。

如果是劳务外包的情况，一般是承接劳务的一方负责购买，也就是承接业务的团队或者公司来当这个买单的人。你只需要在签劳务合同的时候，把这一条写清楚，要求对方出示已经购买的凭证就行，别自己揽下不该有的责任。

也有不少朋友问，万一用工方没买，我自己能不能买？当然可以，哪怕用工方已经买了，你自己条件允许，再买一份也不冲突，赔付的时候两边都能赔，多一份保障总没坏处。如果你是打零工的灵活就业者，今天干这个活明天干那个活，没人给你买，那就自己按月或者按年买，一年也就几百块，给自己添个保障，心里踏实。

二. 打工者需警惕的漏洞

签劳务合同的时候，别光盯着每月能拿多少工资，一定要把意外险购买的事儿白纸黑字写进合同里，别光听对方口头承诺。我给你说个真实的例子，26岁的小林在县城找了个搬家的活儿，面试的时候老板拍着胸脯说“放心，啥保障都给你配好”，小林没多问，签合同的时候也没细看条款，觉得老板说的肯定算话。结果干活的时候搬大衣柜下楼梯，脚滑摔了，小腿骨折住院花了三万多，回头找老板要意外险报销，老板说合同没写，我没答应给你买，这事儿概不负责，最后小林只能自己掏了大部分医药费，休养了大半年没收入，日子过得紧巴巴。

别觉得签了合同就万事大吉，要留神有些合同会挖坑，把购买意外险的责任推给你自己，还不明说。不少打工人找工作的时候急着入职，看都不看就签字，等到出事儿才发现，合同里悄悄写了“意外险由劳务提供者自行购买”，等于默认你自己掏钱买，出了问题单位也不担责任。尤其是不少日结、短期的劳务活，很多人觉得干不了几天没必要较真，恰恰就是这种心态容易踩坑。你哪怕干一个月的短期劳务，也得翻一遍合同里的保障条款，看见模糊的表述就直接问，问清楚谁掏钱、买没买、保额有多少，别糊里糊涂就签字。

还有个常见的漏洞，就是单位说给你买了，其实买的保额特别低，根本不够用。我认识一个做保洁的张阿姨，她签的劳务合同里确实写了单位买意外险，张阿姨觉得没问题就放下心了。后来她打扫外墙的时候被工具砸了脚，做手术花了两万多，找保险公司理赔才知道，单位给买的意外险保额只有五千，剩下的一万五还是得自己出。张阿姨去找单位说理，单位说我们已经按要求买了，多余的我们不管。所以你别光问买没买，还要问清楚保额多少，普通的室内务工，保额至少要覆盖常见的治疗费用，要是干高空、搬运这类风险高的活儿，更要确认保额够不够，别拿了低保障就当真安排。

还有人会碰到这种情况，单位说把意外险的钱加在工资里了，让你自己买，结果钱没加多少，你自己也忘了买，最后出事儿没人管。比如40岁的赵哥在一个建材市场做装卸，老板说每个月多给两百块，让赵哥自己买意外险，赵哥觉得这两百块是额外收入，平时零花钱都不够，就没想着拿去买保险，干了一年多都没买，结果搬石材的时候闪了腰，做手术花了快四万，老板说钱都给你了，是你自己不买，我没责任。要是碰到单位说把保费算进工资让你自己买的情况，你一定要把这部分钱单独留出来买保险，别挪作他用，就算钱少，也可以买对应短期的意外险，花不了多少钱，能把保障填上。

给你说个直接可操作的建议：签合同当天，你就直接拿出手机给合同里关于意外险的条款拍个照，然后找负责的人确认，最好留个文字聊天记录当凭证。过一周你可以问问老板要保单号或者投保记录，自己核对一下投保人和保费缴纳方，确认是不是单位出钱买的，保障内容对不对。别不好意思问，你干的活儿有风险，把保障捋清楚，既是对自己负责，也避免后面出了事儿扯不清，千万别给这些漏洞留可乘之机。

图片来源：unsplash

三. 老板如何规避风险

首先，不管是请短期散工还是长期劳务合作人员，主动买好对应意外险放在合同里，不要打擦边球省这点钱。我认识开装修工程队的老陈，之前接了个小商铺翻新的活，找了两个临时来帮忙拆墙的师傅，觉得就干三天活，没必要花这个钱，也没提买意外险的事，结果其中一个师傅不小心踩滑从半米高的脚手架摔下来，骨折加韧带拉伤，光住院手术就花了快五万，后续还有康复费误工费，全部都得老陈自己掏，本来这个小活赚的钱还不够填窟窿，最后亏了一大笔还闹了好几个月的纠纷。从这之后老陈不管工人干几天活，上工前第一件事就是把意外险买好，再也没出过这种麻烦。

签劳务合同的时候，一定要把意外险购买的约定白纸黑字写清楚，明确谁来买、买多少保额，别只口头约定。很多小老板图省事，和工人商量的时候只说有保障，落实到合同上就没写明白，真出事了工人说老板没兑现承诺，老板说已经和工人商量好自己买，各说各话扯不清，最后还是老板要承担相应责任。把约定写进合同，不管对老板还是对工人，都是一份明确的保障。

根据务工的实际风险选对应保额和保障范围就行，不用盲目追求高配置增加成本。比如坐办公室做外包劳务的文职，日常风险低，买基础保额就够用；要是搞装修、搬家、建筑这类户外重体力劳务，风险偏高，可以把保额买高一点，覆盖可能出现的意外医疗和伤残责任就可以，既控制了成本，也能把风险转出去。

可以按月或者按项目灵活购买，不用非得买长期固定的，更贴合灵活用工的情况。比如做会展布置的老板，只有开展会的时候需要临时加一批工人，淡季没活就不用额外留人，按项目买意外险，项目结束保障就到期，不用一直花钱，成本控制得很灵活，也不会出现浪费保费的情况。

最后要记得，给工人买完意外险之后，把保单信息或者投保凭证给工人留一份，别买完就自己把资料藏起来。一方面让工人知道自己有这份保障，干活也更踏实，另一方面真出了事，工人也能直接联系保险公司申请理赔，不用绕一圈找老板要资料，理赔流程也能走得更顺畅，帮你省很多沟通协调的麻烦。

四. 按年龄预算定方案

刚毕业出来打零工、做灵活劳务的年轻朋友，大多手里积蓄不多，支出也比较紧张，建议优先挑基础保障够、价格偏低的方案。我认识一个做家政散工的95后小周，每个月到手收入除了房租吃饭，剩不下多少钱，他一开始担心买意外险要花好多，后来选了一年缴费不到一百块的基础款，意外身故伤残和意外医疗的基础额度都有，平时擦玻璃摔碰、搬家具扭腰这类常见意外都能覆盖，不会给自己添经济负担，也能有基础保障托底，这个方案对他来说就刚刚好。

三十到五十岁做劳务派遣、常年在外跑劳务的朋友，大多手里有一定积蓄，本身也是家庭收入的主要来源，建议把保障额度拉高一点，对应的价格也就稍高一些。我认识一个给装修队做散工的李大哥，今年42岁，家里要供孩子读书还要养老人，他平时干的活爬高、碰重物的概率高，风险比普通办公劳务大很多，他每年花三百多块，买了额度更高的意外险，意外医疗的报销额度比基础款高不少，还覆盖了住院津贴，如果真出意外住院，能减轻不少治疗和误工的经济压力，对他这种承担家庭重担的人来说，这个投入换更高的保障，性价比很不错。

超过五十岁出来做劳务的朋友，很多身体机能不如年轻人，手脚没那么灵活，发生磕碰扭伤的概率更高，不少人会担心买不了或者价格太贵，其实现在有专门适配这个年龄段的劳务意外险，价格不会高得离谱。小区里做保洁的张阿姨今年56岁，之前雇主没给统一买，她自己想补一份，问了一圈，找到一年两百多块的方案，年龄符合投保要求，意外医疗也包含门诊和住院，平时打扫卫生摔了、被工具划伤都能报，她每个月攒一点零花钱就能覆盖保费，不用给孩子添负担，自己心里也踏实。

如果是做高危劳务的朋友，比如户外搭建、重物搬运这类，不管在哪个年龄阶段，都别贪便宜买只保普通低风险劳务的产品，哪怕多花一点预算，也要选能覆盖自己从业类型的方案。有个做户外安装的小伙子，28岁，一开始图便宜买了只保文职劳务的低价意外险，后来作业的时候摔了，才发现这份保险不赔他这类工种，最后还是自己掏了大半治疗费，吃了亏。所以对应自己的工种调整预算，宁愿多花几十上百块，买能承保自己工种的产品，才不会白花钱。

如果经济条件特别宽松，想要更高的保障，可以在对应年龄方案的基础上，叠加一份额外的意外医疗额度，保费只增加一百多块，就能把报销额度提得更高，遇到需要住院治疗的情况，能报销更多自费项目，减轻自己的支出压力。如果经济实在紧张，哪怕先买一份一年一百块以内的基础款，也比完全没有保障强，后续收入上来了再调整保障就可以，不用硬撑着买高预算产品，给自己添压力。

五. 发生事故如何获赔款

第一步先第一时间报案，不管你是提供劳务的工人还是雇人的老板，出事之后别拖着，赶紧联系承保的保险公司说清楚出事的时间、地点、受伤的具体情况，别隔了大半个月才说，耽误保险公司核实情况，最后说不定会影响赔款到账。之前就有个在装修队做木工的老张，干活的时候被掉下来的龙骨砸伤了腿，老板当时忙着送他去医院，忘了给保险公司报案，拖了快两周才说，保险公司跑了好几趟工地核实情况，老张拿到赔款比正常情况晚了一个多月，还得多跑好几趟补材料，折腾得不行。

报案之后，赶紧收好所有和事故、治疗相关的单据。不管是门诊挂号单、缴费发票、诊断证明，还是拍片子的报告、住院的清单，甚至你因为去换药花的交通费票据，只要和这次受伤有关系，全都整理好放好，别随便乱扔。如果是在工地上出的事，还可以找在场一起干活的工友写一份简单的事发经过证明，签字留好联系方式，方便保险公司核对情况。

接下来配合保险公司做核实就可以。保险公司会安排工作人员核对事故情况和受伤程度，不管是打电话询问还是上门做勘查，你都实话实说就行，别隐瞒出事的具体地点和过程，也别夸大受伤的情况，有啥说啥就好。如果需要做伤残相关的鉴定，就按照保险公司说的，去指定的机构做鉴定，把鉴定报告按时交上去就行。之前有个做家政保洁的李姐，擦玻璃的时候从梯子上滑下来摔了腰，老板买了意外险，李姐一开始怕赔的钱不够医药费，就故意多说了好几项原本就有的旧伤，结果保险公司核对诊疗记录的时候查出来了，不仅耽误了审核进度，还差点因为这个影响正常赔款，最后折腾了好久才把属于自己的赔款拿到手。

提交完所有材料之后，就等着保险公司审核打款就行。如果是小额的受伤治疗，一般材料齐全之后没几天就能拿到赔款。如果受伤情况比较严重，需要更长时间审核也别着急，多跟进询问进度就可以。赔款一般会直接打到你预留的银行账户里，到账之后你查收一下金额，如果有不清楚的地方，直接找保险公司或者帮你办理的经办人问清楚就行。

如果遇到老板买了意外险，但是老板不配合你走理赔流程的情况，你可以直接拿劳务协议和治疗单据找保险公司沟通，说明你是提供劳务的被保障人员，按照流程申请理赔就可以，不用一定要通过老板申请，维护好自己该得的保障权益就好。

结语

看到这里，你肯定明白啦，劳务合同里的意外险，通常都是雇你的一方购买，这能同时保障雇主和劳务提供者双方，刚才咱们说的老王，就是因为谈合作的时候没说清楚意外险谁买，自己又没留心补一份保障，摔了之后只能自己掏医药费，后悔都晚了。如果你是打零工接活的劳务人员，签合同的时候一定要问清楚买没买意外险，要是雇主没安排，自己根据收入选一份合适的就行，年纪轻预算少可以选保障期限灵活的短期险，年纪大一点长期干活就选定期保障的，花不了多少钱就能多添一层保障；如果你是雇人的一方，更别省这笔钱，统一给劳务人员买好意外险，能省掉事后好多麻烦。真出事了别慌，第一时间报案，把就医的各种单据都留好，按要求提交材料就能顺利拿到赔款啦。

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