出行意外险购买流程 商业意外险退保流程

引言

你出门旅行、日常通勤都做好保障准备了吗？想要买出行意外险不知道咋操作？万一买错了想退保又摸不着门路？别着急，这篇内容就来帮你把这些问题说清楚。

一. 怎么买才能避开坑？

上周和朋友去近郊爬山，同行的游客小周不小心踩滑摔了，脚踝骨折做了手术，他提前买了出行意外险，本来以为能全报手术费用，结果出院去申请理赔才发现，这款意外险只覆盖社保内用药，进口钢板和自费的麻醉药品一分都不给报，最后自己掏了快两万块，这就是踩了坑没选对产品。那怎么避开这个坑呢？第一点，你得先明确自己出行的类型，再选对应保障。要是你只是周末坐地铁上班、日常通勤，选普通的短途出行意外险就够，不用多花钱买带高风险运动保障的；要是你计划去户外徒步、攀岩或者潜水，就得挑包含这些项目的产品，别等出事了才发现自己做的运动在免责条款里，拿不到赔偿。

第二点，重点看意外医疗的保障内容，别光盯着意外身故的保额。大部分出行遇到的都是摔伤、崴脚这种小意外，很少会碰到极端情况，所以意外医疗的额度、报销范围才是核心。优先挑不限社保目录报销的产品，住院用的自费药、进口耗材都能报，能帮你省不少钱。报销比例也要看，同样的价格，肯定选报销比例高的，能多报一点是一点，还有免赔额，尽量选免赔额低的，免赔额一百块比五百块实用很多。

第三点，核对购买条件，符合要求再下单。比如有些产品对年龄有限制，超过六十五岁就买不了，给家里老人买的时候一定要看清楚年龄范围。还有健康要求，出行意外险一般健康要求比较宽松，但有些产品会要求你不能有严重的肢体残疾或者影响行动的疾病，买之前要看清楚要求，别瞎买，不然买了也没法赔。像我邻居张阿姨六十多，膝盖不好长期拄拐，买的时候没看健康要求，后来出门摔了申请理赔才被拒，白白浪费了保费。

第四点，别买那种绑定一堆没用责任的捆绑产品，多花冤枉钱。有些产品会打包给你加上航空延误、行李丢失什么的，要是你是自驾周边游，这些责任对你一点用都没有，还会拉高价格。你就按需选，自驾出行就加上自驾车相关的额外保障，坐飞机出行再考虑交通延误责任，没用的责任直接去掉，能省不少保费。

第五点，买完之后一定要核对保单信息，确认你的出行时间和保障期限对不对。比如你计划三号出门五号回来，就把保障期限设置成三号到六号，多留一天余地，别刚好卡着返程时间，万一晚点返程就超出保障期限了。还有身份信息要核对清楚，名字和身份证号错一个字，理赔的时候都可能出问题，买完花五分钟检查一下，就能避开很多不必要的麻烦。

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二. 退保能不能全退款？

大部分情况下，退保没办法拿回来全部已交保费，别听网上乱说可以全额退的谣言，遇到还要收你手续费的退保代理，直接拉黑就完事儿。

如果你刚签完保单没超过犹豫期，这个时候申请退保，是可以拿到全额退款的，只需要扣掉很少量的工本费用，甚至很多公司连工本费都不收。咱们拿真实例子来说，刚工作半年的小周，上个月趁周末跟着朋友去线下听保险讲座，脑子一热就买了一份捆绑了意外险的长期寿险，回家反应过来自己只需要出行意外险，回去找代理人申请退保的时候还在15天犹豫期里，最后除了交了十块钱保单工本费，所有保费都退回来了，没亏多少钱。

过了犹豫期再退保，就只能退回保单的现金价值，肯定拿不到全部保费。这里得给大家提个醒，短期出行意外险一般都是一年期，买一年保一年，这类产品没有太高的现金价值，刚买了一两个月申请退保，只能退回剩下几个月没出险的保费，还要扣掉已经生效时间段的保障费用，算下来只能退一半左右。举个例子，张阿姨买了一份一年期的出行意外险，一共交了三百块保费，用了四个月之后觉得额度不够想换产品申请退保，最后只退回来不到两百块，已经过去四个月的保障费用已经扣掉了，没办法全退。

如果是长期的商业意外险，过了犹豫期退保亏得更多。一般长期意外险前期现金价值都很低，投保前两三年退保，可能只能退回已交保费的百分之二三十。比如刚买了两年长期意外险的李先生，每年交两千块，一共交了四千块，申请退保的时候现金价值才一千出头，连一半都不到，这个时候退保亏得比较多，大家一定要考虑清楚再做决定。

如果遇到被销售误导买错保险的情况，你可以拿着当时误导你的聊天记录、录音去找保险公司协商，符合条件的话保险公司是可以给你全额退款的。要是协商不成，也可以找监管部门反馈，只要证据足够，也有机会拿到全额退款。最后给大家提个可操作的建议，买保险之前一定要看清楚保障内容，想好自己需不需要，不要冲动下单，免得后面退保亏钱又麻烦。

三. 老人小孩咋选方案？

给老人买，先看投保年龄限制，大部分出行意外险覆盖到70岁左右，也有不少产品放宽到80岁，选的时候直接找符合当前年龄的就行，不用在超龄产品里浪费时间。

我邻居张阿姨今年68岁，打算跟老伙计们一起去周边城市自驾游，之前想帮她买一款出行意外险，一开始看错了年龄限制买不了，后来换了一款年龄符合的，顺利投保。结果出发第三天不小心崴了脚，去当地医院拍片子加开药花了一千多，因为这款产品意外医疗包含门诊费用报销，最后报了九成多，自己只出了几十块钱，阿姨说这钱花得太值了。

老人身体不比年轻人，磕碰滑倒骨折都是常事，别光盯着意外身故保额，重点关注意外医疗部分。优先选报销不限社保目录的产品，要是选只能报社保内的，很多进口石膏、进口耗材都报不了，自己掏的钱还是不少。另外注意看报销比例，能报到八成以上就可以选，免赔额尽量选一百元以内的，保费差不了十几块，保障实用性高出不少。

给小孩买，先记住国家有规定，十岁以下孩子意外身故保额不能超过二十万，十岁以上十八岁以下不能超过五十万，不用多花钱买更高的身故保额，买了也赔不到更高额度，完全是浪费钱。

我表姐家孩子五岁，去年跟着全家去外地游乐园玩，跑的时候摔破了下巴，缝了四针花了两千多，因为选了意外医疗不限社保的产品，美容线的费用也报了，自己只出了一百块免赔额。给小孩选的时候，重点放在意外医疗上，孩子好动，擦伤、磕碰、猫抓狗咬都经常遇到，意外医疗额度不用太高，两万到五万就够用，同样优先选不限社保、免赔额低、报销比例高的。如果是带孩子去偏远地区出行，额外确认一下产品能不能覆盖当地的医疗机构，避免出了险没法报销。

如果是经济条件一般的家庭，老人和小孩买短期出行意外险就行，按出行天数买，一天几块钱就能买到不错的保障，不用买长期的，省钱还灵活。要是老人经常出门遛弯、短途旅游，可以买一年期的，一年也就几十块钱，不用每次出门都重新买，省事儿。

四. 发生意外怎么处理？

先给大家说个身边真实的例子，我同事小李去年周末自驾去郊外露营，走山路的时候被路边突然窜出来的小动物吓了一下，打方向蹭到了山体，车身刮坏不说，他的胳膊也被碎玻璃划伤，缝了八针。当时他第一反应不是去医院先包扎，而是掏出手机拍照片，把现场的路况、自己的伤口、车辆受损情况都拍得清清楚楚，然后立刻联系了投保的保险公司，当天就完成了报案登记，最后一周不到理赔款就到账了。

发生意外之后第一时间要做的，就是先保证自己的人身安全，需要去医院救治的立刻去，别拖着等保险公司来人耽误伤情，只有人没事才能谈后续理赔。去医院的时候，尽量选保险公司条款里认可的二级及以上公立医院，别随便去小诊所，不然理赔的时候容易卡壳。

不管你伤得重不重，一定要记得保留好所有相关的票据和证明。门诊的挂号单、缴费小票、检查报告，住院的出院小结、用药清单，哪怕是你打车去医院的交通费发票，都好好收着。如果是涉及第三方的意外，比如走路被非机动车碰了，还要记得拿到交警开的责任认定书，这些材料都是理赔的时候必须的，缺一样都可能耽误审核进度。

报案别拖着，大部分保险公司要求意外发生后十天内报案，你越早报案，现场信息越完整，保险公司核实起来越方便，理赔速度也就越快。现在报案不用跑线下网点，打官方客服电话，或者在投保的线上平台点报案入口都能办，填清楚意外发生的时间、地点、原因、受伤情况就行，操作很简单。

提交完材料之后，就耐心等审核就行，如果保险公司问你额外的信息，如实回答就可以，别隐瞒受伤的真实原因。要是你对理赔的金额有疑问，直接找对接的理赔专员问清楚，哪部分不赔哪部分赔，都会给你讲清楚，一般只要材料齐全，符合条款约定，都能顺利拿到理赔款，就像我同事那次，意外医疗部分的报销几乎覆盖了他所有的医药费，自己只花了很少的钱，这就是买出行意外险的意义。

五. 这些细节别只看价格。

很多朋友买出行意外险，第一反应就是挑价格最低的买，觉得反正都是意外险，价格便宜性价比肯定高，这个想法真的要改改。我身边就有朋友踩过这个坑，去年打算跟团去外地爬山，网上找了一款几块钱的出行意外险，觉得反正就是出去玩几天，买个便宜的应付一下就行，结果下山的时候崴了脚，骨折需要住院治疗，找保险公司申请理赔的时候才发现，这款意外险只保身故和全残，一分钱意外医疗都不赔，最后所有医药费都是自己掏的，算下来反而花了更多钱。

挑出行意外险的时候，别光盯着总价看，先看保障范围对不对得上你的出行需求。如果你是坐长途大巴、高铁这类公共交通出行，就要看条款里有没有包含对应的公共交通意外保障，如果是自驾出行，就要看有没有包含驾乘意外保障，有些低价产品会故意砍掉热门出行场景的保障，看起来价格低，其实根本用不上。

再看意外医疗的报销限制，这部分才是大多数出行意外里用到最多的。有些低价产品的意外医疗只能报销社保范围内的用药，而且还有免赔额，报销比例也很低，比如只能报社保内费用的70%，还有100块免赔额，真出事了能赔到的钱没多少，如果你打算去偏远地区游玩，或者计划进行徒步这类有一定风险的项目，最好选不限社保范围报销的意外医疗，报销比例越高越好。

还要仔细看免责条款，很多低价产品会加很多不必要的免责内容。比如你打算去玩漂流、潜水这类常见的户外项目，不少低价意外险会把这些项目列入免责范围，真出了意外根本不赔。还有一些对出行地点也有限制，要是你去的地方刚好在免责列表里，哪怕价格再低也不能买。另外还要注意医院要求，大部分意外险都要求去二级及以上公立医院看病，有些低价产品会缩小医院范围，只报销指定几家医院的费用，要是你出事的时候就近在符合资质但不在列表里的医院治疗，也拿不到赔款。

最后说缴费方式，出行意外险大多是短期险，按出行天数缴费就可以，不用想着买长期的，出去玩几天就买几天的保障，能省不少钱，但也别为了省几毛钱选保障不全的产品。根据你的出行时长、出行项目选对应保障，价格只要在合理区间就行，别只盯着最低价，不然出事赔不到，反而亏了更多。

结语

简单总结，出行意外险购买直接在正规平台选定符合自己需求的产品，按提示填写个人信息、选好缴费期限支付保费就能完成。经济条件一般可以选一年期的短期产品，保费低保障足；经常出行的可以选长期产品省得频繁续保。买的时候记得一定要如实填健康信息，别给自己后续理赔留麻烦。要是买了之后觉得不合适，就在犹豫期内申请退保，能减少损失；过了犹豫期再退的话，准备好个人身份资料和保单，联系保险公司走流程就能拿到对应现金价值。不管是买还是退，都得看清条款，选适合自己的就好。

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