八岁儿童高空坠亡属于意外险

引言

各位宝爸宝妈是不是都有这样的疑问：孩子不小心发生高空坠落这种事，意外险能赔吗？今天咱们就一起来把这个问题说清楚。

一. 意外事故如何界定

八岁儿童的日常活动里，跑跳打闹、爬高玩耍都是常有的事，这些场景里发生的伤害，大多符合意外险的界定要求，咱们一个个说，你顺着听就能明白。

认定的第一个条件，就是非当事人本意。比如孩子只是趴在窗边看楼下小朋友玩，没抓稳不小心掉下去，这不是孩子故意想要让自己受伤，完全是意料之外的情况，自然符合要求。如果是孩子主动故意做出危险行为造成自身伤害，这种情况才不符合，比如故意翻越防护栏打闹造成坠落，这类情况就不符合意外险的界定，这点你一定要记清楚。

第二个条件，得是突然发生的情况。也就是说，伤害发生之前没预兆，一下子就出事了。还是拿高空坠落说，孩子本来好好靠着墙站在窗边，脚下一滑瞬间就掉下去，从站稳到出事就是几秒钟的事，完全没办法提前预判，这就满足突然发生的要求。如果是孩子长期处在不好的环境里，慢慢积累出来的身体问题，那就算不上突然发生，不符合要求。

第三个条件，伤害来自身体外部。高空坠落的直接原因是重力作用，是外部的物理力造成了孩子的身体伤害，伤害来源是身体外面，不是身体本身出问题，当然符合要求。如果是孩子本身有隐藏疾病，突发疾病晕倒掉下去，这种情况核心原因是身体内部的疾病，就不符合意外险的界定了。

咱们再结合实际场景再给你理一遍，平时带娃出门，孩子不小心被路边的自行车刮伤，过马路被没停稳的车碰倒，在家踩滑从楼梯滚下来，这些全都符合意外险的意外界定，对应今天说的八岁儿童高空坠亡，只要满足刚才说的三个条件，就属于意外险保障的范围。

给你一个小建议，给孩子买意外险的时候，别嫌麻烦，把合同里关于意外界定的内容过一遍，看看有没有把常见的儿童意外场景排除在外，别等出事了才发现自己买的产品不覆盖想要的保障。很多家长买保险只看价格，不看意外界定的范围，很容易踩坑，这点一定要多留心。

二. 真实案例赔付逻辑

去年我接到一位粉丝的私信咨询，这位粉丝姓王，家里刚满八岁的儿子活泼好动，平时就爱趴在阳台窗边往外看小区里的小朋友玩。王女士之前给孩子买过一份意外险，当时也没仔细研究条款，只觉得给娃买个保障心里踏实，没太放在心上。

有天下午王女士在厨房做饭，孩子一个人在客厅玩，没关好阳台窗户，孩子扒着窗台往外探身的时候不小心失足掉了下去，事发之后邻居赶紧帮忙打了急救电话，还是没能救回孩子。王女士当时整个人都垮了，处理完孩子的后事之后，听朋友提醒说之前买过意外险，可以找保险公司申请理赔，她自己心里打鼓，不知道这种情况能不能赔，就找过来问我。

我先帮她理了理，这个情况完全符合意外险对意外事故的界定：首先，这件事不是王女士和孩子故意造成的，属于非本意；其次，失足坠落是瞬间发生的事，不是慢慢形成的身体问题，符合突然发生的要求；再者，坠落是外部重力作用导致的事故，也符合外部原因的要求，满足意外险理赔的全部条件。

我让王女士整理好需要的材料，包括警方出具的事故证明、医院开具的死亡证明、孩子的身份证明还有保单这些，提交给保险公司。保险公司核查之后，不到一周就按照合同约定完成了赔付，这笔钱帮王女士夫妻俩缓解了处理后事的支出压力，也让他们在承受丧子之痛的时候，不用再为经济问题过度发愁。

这里给大家提个醒，如果你遇到类似的情况，第一时间要保留好事故相关的证明，不管是警方的出警记录、医院的诊断记录还是现场的相关材料，都不要随意丢弃，材料越完整，理赔流程走得越顺畅，不要因为材料不全耽误理赔进度。

图片来源：unsplash

三. 家庭预算匹配方案

如果你家每个月能拿出来安排孩子保险的钱不到三百，那就优先选侧重意外医疗责任的儿童意外险，不用纠结高身故保额，把预算全砸在实用的医疗报销上就好。八岁孩子日常跑跳容易擦伤崴脚，万一真的发生高空坠落这类意外，也能覆盖急救、治疗的大部分开销，这类方案一年只需要花一两百块，保费压力很小，大部分普通家庭都能负担得起。

如果你家每个月能安排五百左右给孩子买保险，那除了意外医疗，可以适当加高伤残保障的额度。八岁孩子正处在活泼好动的阶段，万一意外留下伤残，后续的康复、生活调整都需要不少钱，多配一点伤残保障，能帮家庭减轻不少负担，这种搭配一年保费也就三百多块，性价比很不错，适合大部分有基本保障需求的工薪家庭。

如果你家每年能拿出上千块安排孩子的保险，那就可以在基础意外保障之外，附加一些常见的额外责任，比如意外导致的住院津贴、校外活动意外保障之类的。八岁孩子平时会参加春游、兴趣班这类户外活动，多这些附加责任，保障会更全面，这种搭配不会占用太多家庭总预算，还能给孩子更全的保护，适合预算相对宽松的中产家庭。

如果家里孩子本身有一些常见的小健康问题，买其他险种受限，那就优先把基础儿童意外险配好，不用因为想凑全保障加预算，大部分意外险对健康要求不高，哪怕有小问题也能买，先花一百多把基础意外保障落实，等后续家庭预算宽松了，再慢慢补充其他保障就好。

如果是已经给孩子买了重疾险、医疗险的家庭，只需要补一份几百块的儿童意外险就够，不用重复花大价钱买多份，身故保额不用超过规定上限，把钱重点花在意外医疗的报销范围和免赔额上，选免赔额低、报销范围包含自费药的产品就好，这样花不多的钱就能把保障缺口补全。

四. 投保注意事项

第一，一定要如实填写孩子的健康状况，不能隐瞒。比如有的孩子之前有过脑部旧伤，投保的时候要如实告知保险公司，不然真的出事申请理赔的时候，保险公司核查发现信息不实，会拒绝赔付，之前交的保费就算白扔了，也解决不了家庭的燃眉之急。哪怕只是小的旧疾，或者长期需要吃药的小问题，都要如实填在投保信息里，别抱有侥幸心理。

第二，别给一个孩子买多份意外险重复投保。意外险里的意外医疗部分是报销型的，花多少报多少，就算你买了两三份，也不能重复报销，多交的保费完全浪费掉。只有身故和伤残责任，不同保单可以叠加赔付，但结合未成年人身故赔付的相关要求，多买也拿不到超过限额的赔偿，完全没必要花冤枉钱。普通家庭给每个孩子买一份足额的综合意外险就够了，不用多买。

第三，一定要看清楚条款里的免责内容。不少意外险会把高风险运动列在免责里，比如攀岩、潜水这些，如果孩子平时喜欢参加这类校外活动，就要挑免责条款里不包含普通校外拓展活动的产品，别等出事了才发现，这种情况不在保障范围内。还有一些意外险会把高空坠落的特定情况排除吗？其实多数普通的居家或者校园意外坠落都在保障范围内，一定要自己看一遍免责，把不赔的情况记清楚，心里有数。

第四，要重点关注意外医疗的报销范围。有的意外险只报销社保范围内的用药和治疗项目，价格会便宜一点，有的意外险可以报销社保外的自费药、进口耗材，价格稍微高一点点。如果孩子出事需要用到更好的治疗材料或者自费药，能报销社保外费用的意外险就能帮你省一大笔钱。建议如果预算够，优先选包含社保外费用报销的产品，真遇到事的时候，这个保障作用非常大，能帮家庭减轻不少负担。

第五，投保的时候要确认投保年龄符合要求。咱们给八岁孩子投保，要选包含3到18岁未成年人的产品，别买错了投保年龄不符合的保单。另外，投保人必须是孩子的父母或者合法监护人，不能由没有监护关系的人投保，这一点也要留意，不符合投保要求的保单，后续理赔也会出问题。最后要记得，投保完成后，把电子保单或者纸质保单存好，出险之后第一时间联系保险公司报案，保留好所有的就诊票据、证明材料，方便后续快速理赔。

结语

回到标题的问题：符合意外界定的八岁儿童高空坠亡，属于意外险的保障范围，只要投保时选对符合条款要求的产品，就能按合同约定获得赔付。给娃买意外险的时候，大家可以根据自己家的预算选：普通工薪家庭挑保障实用、价格亲民的就行，预算宽松一点的可以适当调高意外医疗的额度，不管选哪种，都记得重点关注意外医疗报销和伤残保障，不用太执着于过高的身故保额，选适合自家需求的就好。

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