保险类的高端医疗保障责任有哪些？

引言

想买份更扎实的医疗保障，却不知道不同档次的医疗保障到底差在哪？保险类的高端医疗保障究竟涵盖哪些责任呢？今天我们就来给你说清这个问题。

一. 高端医疗保什么内容

包含常规住院保障，不管是公立医院特需部、国际部还是符合资质的私立医院住院，床位费、手术费、检查费、进口药品这些都可以报，很多覆盖免赔额以内之外的大部分合理费用。

包含门诊保障，和很多只保住院的普通医疗险不一样，这里可以覆盖私立医院门诊挂号、诊疗、药品、检查的费用，日常找专家看诊不用自己掏大几百上千的挂号费。比如广州的张阿姨，之前总觉得头晕，想找中山一院的特需专家看诊，医保只能报普通门诊的基础费用，特需挂号加几项检查一共花了八千多，买的高端医疗去掉免赔额之后，剩下的七千多都报下来了，不用自己心疼钱。

包含特殊治疗保障，像靶向治疗、免疫治疗这类不在普通医保目录里的特殊治疗，费用都可以报，还有质子重离子相关治疗费用，也在保障范围内。之前32岁的陈先生，确诊慢性病需要用进口靶向药，一支药就要一万多，一年光吃药就要几十万，普通医疗险买的时候没附加重疾医疗，报不了靶向药的钱，买的这款高端医疗直接覆盖了，很大程度减轻了他家的经济负担。

包含额外的便利服务保障，不少都涵盖异地就医交通补贴、住院津贴，还有全球紧急救援，出门旅游遇到突发疾病，救护车和转运费用也能报。比如北京的王先生去云南旅游，突发急性阑尾炎要就近手术，来回家人陪护的交通住宿，还有手术费用都走高端医疗报了，不用自己掏额外的钱。

也有部分产品包含孕产相关责任，备孕阶段买符合要求，后续私立医院产检、生产的费用也能报一部分，适合想要舒适孕产体验的家庭。

建议大家买的时候一定要把保障范围一条条核对好，不要光听销售说范围广，要确认你在意的就医机构和治疗项目都在保障里，比如你日常想在私立医院看门诊，就要挑带门诊责任的，不要只买只保住院的版本，花了钱又得不到想要的保障。

二. 哪些人群适合购买

第一个适合买的，是日常追求舒适就医体验的都市白领。我有个35岁做互联网运营的朋友张哥，平时工作忙压力大，胃不太好，去公立医院普通部看病，排队两小时，问诊五分钟，想找专家还要提前半个月抢号，住院只能挤三人间，休息不好反而恢复慢。后来他买了高端医疗，之后去公立医院特需部做胃肠镜，提前一天约好时间，到了直接走专属通道，做完还住了单人病房，全程不用折腾，看完病直接回去休息，不耽误太多工作，对他来说，这钱花得比挤大排队舒服太多。

第二个适合买的，是身体已经有一些小毛病、普通医疗险买不了或者除外责任多的朋友。48岁的王姐之前体检查出甲状腺结节，买普通医疗险的时候，要么直接被拒保，要么就是甲状腺相关的疾病全部除外不保，她一直担心万一结节出问题，全得自己花钱。后来她投保了一款高端医疗，最终责任里只除外了甲状腺原有结节的恶化相关责任，其他的住院、用药责任都正常承保，她心里一下就踏实了，哪怕之后长了其他的毛病，也不用自己扛全额费用。

第三个适合买的，是已经退休、有一定经济基础，想享受优质养老就医服务的长辈。我邻居家的陈叔叔今年62岁，退休工资不低，子女也都孝顺，就是年纪大了身子骨弱，经常要去医院，受不了公立医院普通部的嘈杂和拥挤，他子女给他买了高端医疗之后，现在看慢性病可以去环境好的私立医院，不用排队，专家一对一问诊，开药也能选进口副作用小的，费用都能走保障，陈叔叔现在每次去看病都觉得舒心，子女也不用请假专门陪着跑手续。

第四个适合买的，是家里有小孩，怕孩子生病住院遭罪的年轻父母。我同事小吴家的宝宝3岁，经常得肺炎支气管炎，之前去公立医院儿科，人挤人容易交叉感染，病房也紧张，只能睡走廊加床，孩子哭大人也熬得慌。小吴给孩子买了高端医疗之后，再住院直接去儿童专科的特需病区，单人病房有沙发能陪住，环境干净，医生也能更细致地观察孩子情况，没几天孩子就出院了，小吴说，宁愿现在多花点保费，也不想孩子生病的时候再遭那份罪。

第五个适合买的，是经常需要去外地大城市看病的异地就医朋友。老家在小城的赵先生之前查出心脏方面的问题，想去省会大医院找专家手术，普通医疗险异地报销比例低，还得自己先垫一大笔钱，专家号也抢不到。买了高端医疗之后，保险公司能帮忙预约专家，住院手术的费用，符合责任的直接和医院结算，不用自己垫钱来回跑报销，报销比例也比普通医疗险高很多，对他来说，解决了异地看病最头疼的两个问题，实实在在帮上了忙。如果你符合上面说的任何一种情况，手头也有富余的预算，可以根据自己的需求选对应的责任，要是预算有限，也可以先买普通百万医疗打底，之后再补充高端责任，不用硬撑着买超出自己负担的产品。

三. 怎么选择理赔方式

优先选带直付服务的，日常大病人看病真的省心太多。我身边有个朋友张姐今年42岁，体检查出乳腺结节需要手术，她选了自己常去的私立医院做手术，住院办手续的时候只需要出示保险公司的直付卡，医院直接和保险公司对接费用，她自己一分钱都没垫，出院直接收拾东西走人，连理赔资料都不用自己整理提交。要是选只能事后报销的，得自己先掏十几万手术费和住院费，再攒一堆单据寄给保险公司，等个三五天到一周才能拿到赔款，对手头流动资金不多的家庭来说，压力不小。

如果你经常在本地固定的医院看病，选支持这家医院直付的产品就够用，不用追求覆盖全国所有机构的直付服务，这类窄范围直付的产品保费还能便宜一些。要是你经常出差跑外地，或者每年都要去一线城市的大医院找专家看病，那就选覆盖范围更广的直付网络产品，免得去了外地医院没法直付，还得自己垫钱折腾。

预算有限的年轻人，可以选直付加报销结合的产品。一般这类产品会约定，指定医院直付，非指定医院事后报销，保费比全范围直付便宜小几千，刚好符合年轻人经常换城市、偶尔去大医院看病的需求。去年刚工作三年的小吴，体检出肺结节需要做微创手术，他选的就是这种组合型理赔，刚好他做手术的医院在直付范围内，一分钱没垫，还省了不少保费，性价比很高。

年纪大、本身常有小病痛需要住院的朋友，直接选全直付就好，不要省那点保费差价，年纪大了攒点钱不容易，真要是遇到需要花钱的病，一下子掏一大笔钱出来，很容易影响家里的日常开支，全直付能直接帮你把费用结算掉，不用动自己的存款，心里踏实很多。

最后提醒一句，签合同之前一定要自己核对直付医院列表，别光听业务员说就下单，把自己常去的、离自己家近的几家医院挨个核对一遍，确认这些医院在直付网络里再掏钱，不然买了直付服务，自己常去的医院用不了，等于白花钱。如果选事后报销，一定要问清楚理赔到账的时效，尽量选理赔时效短的产品，别遇上赔款拖一两个月才到的情况，耽误自己后续复查和买药。

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四. 保费支出如何估算

30岁以内，身体健康，没有既往症的年轻人，每年保费大多在三千到八千区间。建议年轻人可以把年保费控制在年收入的2%到3%之间，不要超出太多。比如刚工作三年，年收入20万的年轻白领，一年拿五千左右买高端医疗，既不会给生活造成太大负担，也能拿到不错的保障额度，应对突发大病足够用。要是刚毕业收入不算高，还想享受私立医院就医体验，也可以选只覆盖公立医院特需部、国际部的基础款，保费还能再降一两千，完全适配年轻人的经济情况。

30岁到50岁之间，身体健康，没有严重既往症的中年人群，每年保费大多在八千到两万之间。这个年龄段的人群大多是家庭经济支柱，建议把保费控制在年收入的3%到4%之间。比如今年40岁，年收入50万的企业中层，一年拿一万五左右配置，刚好匹配需求。要是本身有一些小的结节、息肉这类不影响投保的问题，保费可能会上涨几百到一千不等，属于正常情况，不用过于紧张。这个阶段要是上有老下有小，压力比较大，也可以拆分预算，先给自己配置覆盖公立医院特需部的版本，等后续收入提升再升级保障，不用硬着头皮买高预算的全面款。

50岁以上的人群，因为患病概率提升，保费会相对高一些，大多在两万到四万之间。建议这个年龄段的人群，先算好自己每年可支配的闲置资金，把保费控制在闲置资金的5%以内，不要占用日常养老和看病的备用金。比如今年62岁，已经退休，手里有一百万可灵活支配的养老资金，一年掏三万买保障，不会影响平时的生活质量。要是身体条件不错，平时很少吃药看病，可以选责任简化一些的产品，保费能降到一万五左右，性价比更高。

如果是给孩子配置，保费会比成年人低很多，0岁到18岁的孩子，全年保费大多在两千到六千之间。建议给孩子配置的话，把保费控制在家庭总保费预算的15%以内就够了。比如一个三口之家，全年拿两万买高端医疗，给孩子留三千以内的预算足够，不用给孩子买太贵的版本，毕竟孩子大多不会用到太复杂的高端治疗，基础的私立医院门诊住院、自费药覆盖就够了。去年有个客户，张女士，给刚上小学的儿子买高端医疗，本来想花八千买最高端的版本，后来听了建议选了四千块的基础款，去年孩子得肺炎去私立医院住院，花了八千多，全部走直付结算，完全够用，还省了一半的钱。

最后给大家一个可操作的小技巧：估算保费的时候，先列清楚自己最核心的需求，只给需要的责任买单，不需要的责任可以去掉，能省不少钱。比如你只需要覆盖国内的医院，不需要去海外就医，那就直接去掉包含海外治疗的责任，保费至少能降三分之一；如果你平时很少去门诊，只需要保障住院，那去掉门诊责任，保费又能降一半左右。不要为了听起来全的责任多掏钱，适合自己需求的预算，才是最划算的。

结语

总结下来，高端医疗的核心保障就是覆盖更广的就医机构、不报的自费项目也能兜住，还能给你更好的就医体验、更省心的理赔服务。如果你平时想省心看病、怕大病用到贵药普通保障兜不住，可以根据自己的经济情况选：年轻预算有限，可以先选基础保额，覆盖特需部就行；预算充足或者年龄偏大、有日常就医需求，可以选涵盖私立医院的责任；健康状况不太好买不了其他医疗险，也可以多看看这类产品的投保要求，说不定能找到合适的。记住选的时候先看清楚自己需要的保障责任再下手，别盲目选购就好。

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