意外险分为哪几类类型的 意外险是指什么险种类型

引言

你是不是也想给自己添一份意外险保障，却对着五花八门的分类摸不着头脑？还有不少朋友搞不清意外险到底保什么？别担心，今天咱们就把这些问题说清楚。

一. 常见意外类型有哪些

按保障时间分，一种是一年期意外险，另一种是长期意外险。一年期意外险每年缴费，价格便宜，随时可以调整保障内容，适合大多数人。长期意外险缴费期限好几年，保障时间也长，适合担心续保问题、怕麻烦的朋友，不过保费会比一年期贵一些，大家可以根据自己的习惯选。

按保障范围分，第一种是综合意外险，这种是覆盖日常大部分意外场景的，不管是在家切菜切到手、下楼崴脚，还是出门旅游摔磕，上班路上碰伤，都能保。给你举个例子：26岁的小林刚毕业在出租屋住，早上起床洗澡的时候，地面滑摔了一跤，磕断了半颗门牙，去医院做根管治疗加补牙花了三千多，他买的综合意外险刚好覆盖意外医疗，去掉免赔额之后，报了两千多，自己只花了几百块，很大程度减轻了刚工作没积蓄的压力，这就是综合意外险的用处，适合所有人买，不管是学生还是退休老人都能配。

第二种是特定交通意外险，只保乘坐公共交通工具或者自驾出行发生的意外，一般保额会做得比较高，价格很低，有的甚至几块钱就能换上百万保额。比如经常需要出差跑业务的朋友，一个月有大半个月在高铁、飞机上，可以额外加一份这个，补充出行时候的高保额。举个例子：做销售的老陈每个月要坐四五次高铁跑客户，他除了买综合意外险，每年多花几十块买了一份交通意外险，如果出行发生意外，可以额外获赔，给家里留更多保障。

第三种是特定场景意外险，比如旅游意外险，只保你出门旅游那几天的意外，像高原反应、行李丢失、行程取消这类额外责任也能覆盖，还有专门针对运动的意外险，比如你去爬山、玩冲浪这类普通意外险不包的项目，特定运动意外险就能保。比如你跟朋友报了外地的徒步团，出发前买个十来天的旅游意外险，几十块钱，旅途里碰伤、崴脚都能报，很划算。

还有一种是职业特定意外险，专门给特殊职业的人做的，比如从事户外作业、服务行业这类有一定风险的职业，普通意外险会限制投保，这个分类就刚好匹配这类人群的需求。比如小区里做外墙清洁的师傅，普通综合意外险买不了，就能买对应职业类别的特定意外险，覆盖工作时候的意外风险，给自己和家人一份保障。你如果是普通坐办公室的内勤，买综合意外险就够，如果是特殊职业，一定别乱买普通的，买对应分类的才能顺利理赔。

二. 不同人群怎么配保障

先说小朋友群体吧。小朋友天性好动，跑跳打闹免不了磕磕碰碰，还喜欢乱摸东西，容易误吞异物、烫伤划伤，很少有高风险职业，对保额要求不高，重点放在意外医疗责任上就可以。建议选免赔额低、报销范围涵盖社保外用药的产品，预算充足可以附加住院津贴。举个例子，邻居家7岁的小男孩上小学，课间和同学追跑的时候摔破了额头，去医院缝针用了进口美容线，减少留疤的概率，他妈妈之前选的意外险意外医疗能报社保外用药，花了一千八百多，最后报销了一千六百多，自己只掏了一百多块，要是选了只报社保内的产品，这一千多的美容线费用就得全自己出，很不划算。小朋友买一年期的就够用，价格通常几十块，缴费就是一年一交，压力很小。

再说说退休的老年群体。老人年纪大了，腿脚不灵便，容易滑倒骨折，大多已经退休不用工作，也不用承担家庭经济责任，不用追求太高的身故伤残保额，重点关注意外骨折津贴、意外医疗报销额度。很多老人本身有社保，但是社保不报门诊的意外零碎花销，选个一万到两万的意外医疗额度，加上骨折津贴就够用。注意如果老人本身有骨质疏松之类的慢性病，也不影响买意外险，大部分意外险不用健康告知，直接买就行。举个例子，我家楼下张阿姨62岁，早上买菜下楼梯踩滑摔了，手腕骨裂，打石膏在家养了三个月，她买的意外险每天给80块的卧床津贴，一共领了七千多，刚好覆盖了她买营养品、请人上门做家务的开销，等于没花额外的钱养伤。老人买意外险一般一两百块一年，性价比很高，尽量选没有年龄超标的产品就行。

接着说普通办公室上班族。上班族每天通勤，大多是坐办公室，属于低风险职业，一般都要承担房贷车贷，还要养孩子养老人，家庭经济支柱就得把身故伤残保额做足。建议保额按照至少两到三年的年收入来配，比如你年收入二十万，就配四十万到六十万的保额，同时加上够用的意外医疗，因为上班族也会有通勤摔碰、加班崴脚这类小意外。如果经常坐公共交通出差，可以额外加一份交通意外责任，提升交通方面的保障额度。举个例子，我的同事李哥，35岁，年收入三十万，买了八十万的意外保额，加三万额度的意外医疗，去年骑电动车下班被汽车剐蹭，摔断了两根肋骨，养了半年没法上班，意外险赔了二十多万的伤残津贴，补上了他没上班的收入缺口，房贷也没断供，家人生活没受太大影响。普通上班族买意外险一年也就两三百块，一年一交就行，调整保额也方便。

然后说从事体力劳动或者户外作业的人群。这类人群要注意，大部分意外险都有职业类别限制，买之前一定要先看自己的职业能不能买，不能随便瞎买。比如装修工人、外卖骑手、货车司机这类，属于中高风险职业，普通低风险职业的意外险买了也不会赔，一定要选对应职业类别能投保的产品。保额建议尽量配高，因为这类工作发生意外的概率比办公室高，意外医疗额度也尽量高一点，优先选能报销社保外用药的。比如做室内装修的王师傅，40岁，之前图便宜买了一款只给白领投的意外险，干活的时候梯子滑了摔下来，腰椎受伤，最后保险公司因为职业不符拒赔了，后来换了一款支持装修工人投保的意外险，今年干活的时候被工具割伤了手，顺利报销了八千多的医药费，没花自己多少钱。这类意外险价格比普通上班族的贵一点，大概一年三四百块，一定要核对好职业要求再掏钱。

最后说预算有限刚入社会的年轻人。刚毕业工作没几年，收入不高，还要付房租，预算有限，那就先把基础保障做全，不用追求太高的保额，先买个十万到二十万的身故伤残，加一万到两万的意外医疗，选一年期的就行，一年几十块就能搞定，等以后收入涨了再往上加保额就行。意外险不用买长期返还型的，返还型价格贵很多，保障额度还低，对年轻人来说不划算，就买一年期的消费型就可以，性价比最高。

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三. 挑选产品避开哪些坑

第一个坑，别忽略职业类别要求。很多朋友买意外险的时候，只看保额和价格，随手就选了“一类职业”投保，根本没仔细核对自己的职业符不符合要求。之前有个做装修木工的老吴，自己上网买意外险的时候，图便宜选了仅承保一二类职业的产品，他想着反正都是意外，哪分什么职业，结果后来干活的时候被掉落的木料砸伤了腿，去申请理赔才被保险公司告知，他的职业属于四类职业，不在这款产品的承保范围内，最后只能不了了之，一分钱都没赔到，白花了好几年保费。所以投保的时候一定要翻到职业分类表核对，你的职业在承保列表里再交钱，不在的话果断换产品，别抱侥幸心理。

第二个坑，别买长期返还型意外险。很多朋友听销售说“不出事就把钱退给你，相当于白捡一份保障”，就心动掏钱了。实际上，这类产品普遍有两个大问题，一是价格比一年期意外险贵出十几倍，同样一百万保额，一年期意外险可能只需要两三百，返还型的一年就要两三千；二是它一般只赔身故和全残，像你崴脚骨折、做饭切到手缝针，这种达不到全残标准的普通意外，它一分钱都不给你报医疗费用。普通工薪家庭买这种，平白多花好多钱，真遇上小事还得不到赔偿，完全没必要，普通人买一年期的意外险就足够用了。

第三个坑，别不在意免赔额和报销范围。很多意外险的医疗责任看着便宜，其实设置了一两百甚至更高的免赔额，也就是说，一百块以内的医疗费用要你自己掏，超过的部分才给报。还有些只报社保范围内的用药，如果你受伤之后用了自费的进口药、钢板，这部分钱就得你自己承担。比如之前有个高中生小林，打球的时候崴了脚，韧带拉伤需要做微创手术，用了进口的固定材料花了八千多，他买的意外险只报社保内费用，最后这五千多的进口材料费一分都没报，自己掏了腰包。如果你的预算足够，尽量选零免赔、不限社保范围报销的产品，真遇上事能帮你省不少钱。

第四个坑，别盲目追求高保额忽略赔付条件。有些产品宣传页写着几百万甚至更高保额，你仔细看条款就会发现，高保额只针对特定的几种交通意外，普通的意外身故全残保额其实只有几十万。比如你买了一款宣传五百万保额的意外险，结果只有乘坐民航飞机出事才赔五百万，走路摔了、被车撞了这种普通意外，只赔五十万，和宣传差很多。买的时候一定要看清楚，普通意外的保额够不够你用，别被宣传的高保额晃了眼。

第五个坑，别漏看猝死保障的条款。现在不少人都担心自己熬夜加班会出事，想让意外险带猝死责任，但是不同产品对猝死的赔付要求不一样，有些要求突发后多长时间内身故，有些对既往症有限制。比如有些产品要求猝死必须在发病24小时内身故才赔，超过时间就不赔，所以买的时候一定要把猝死责任的条款看清楚，选赔付限制少的，别等出事了才发现不符合要求。

四. 理赔缴费要注意啥

意外险大多是一年期产品，缴费方式选一年一交就够用，不需要买长期捆绑型的意外险，一年一交价格更便宜，还能每年调整保障内容，更换更适合自己的方案，对大部分人来说灵活性更高。如果是经常需要换工作、职业类别可能变动的朋友，选一年一交的产品就更合适，不会因为职业变动影响后续保障，也不用承担退保损失。

不同经济状况的朋友，可以根据自己的情况选缴费方式，如果预算比较紧张，选一年一交一年一付，每次只需要花一两百到两三百，不会造成资金压力，很适合刚毕业的年轻人或者还在读书的学生群体。如果预算比较充足，也可以选多年期一次性缴费，有些产品多年缴费会有一定的价格优惠，不过不建议普通人选这种方式，锁定期太长，后续碰到更合适的产品不好更换。

报案一定要及时，不要拖到治疗结束很久再去申请理赔。之前有位读者小周，打球的时候崴脚骨折，看完病养了三个月才想起要申请意外险理赔，结果因为间隔时间太长，部分单据丢失，保险公司需要反复核实信息，前前后后多花了两个多月才拿到赔款。一般意外险要求事故发生后10天内报案，尽量早点通知保险公司，按照要求提交材料，能加快理赔进度。

理赔单据一定要保存完整，门诊的诊断证明、处方、缴费发票，住院的出院小结、费用清单，意外事故相关的证明，比如交通意外的责任认定书，这些都要整理好不要弄丢。如果是因为意外导致门诊或者住院报销，要注意只有符合医保范围的用药和治疗项目才能赔，如果你用了很多医保外的自费项目，提前看看你的意外险有没有包含自费药报销，没有的话这部分费用是没法赔的。

伤残理赔要记得做伤残鉴定，按照鉴定等级按比例赔付，不要只申请医疗费用报销。之前有位师傅老陈，工作的时候不小心被机器伤到手指，导致手指活动受限，治疗结束后只申请了医疗费用报销，后来才想起意外险有伤残保障，去做了伤残鉴定，最后拿到了一笔伤残赔付，刚好覆盖他休养几个月的收入损失。申请伤残理赔一定要找保险公司认可的鉴定机构，不认可的机构出的鉴定报告没法用，白花钱还耽误时间。

结语

总结一下，意外险就是保障我们日常生活中因突发的、外来的意外事件导致身故、伤残或者产生医疗费用的险种，国内常见的可以按保障范围分成综合意外险、交通意外险、特定场景意外险这几类，不同分类对应不同的保障侧重。不同需求的朋友可以对应选：给娃买优先挑带意外医疗报销、含常见磕碰责任的；长辈买重点关注骨折保障和意外医疗，不用追求太高保额；普通上班族可以先配齐百万保额的综合意外险，再加一份交通意外险补充出行保障，高危职业一定要提前核对承保职业类别，别买错了。缴费选一年一交就行，方便调整保障，出险后第一时间报案、收好所有医疗单据，理赔就能顺利走流程啦。

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