交通意外险是什么用的 入职买意外险保险正常吗

引言

你是不是刷到过不少交通意外险的推送，入职时人事突然提一句要买意外险，心里犯嘀咕：这险到底能管啥事儿？公司让买这个合不合规矩？是不是会坑咱们钱？今天咱们就聊聊这些大家关心的问题，把疑问说清楚。

交通意外险保哪些具体风险？

涵盖乘坐公共交通工具时发生的意外保障。这里说的公共交通工具包括日常出行乘坐的公交、地铁、长途大巴、轮渡还有客运火车这些常见类型，只要你是合规购票乘坐，出现意外后就能按照合同约定拿到赔付。给大家说一个真实案例：张女士平时通勤都靠公司附近的公交，上个月雨天路滑，公交司机刹车太急，张女士没站稳摔在了后门台阶上，手腕骨折花了八千多医药费，她之前买的交通意外险涵盖公交出行意外，扣除社保报销后剩下的符合条款的费用都按比例报了，还额外给了住院津贴，帮她减轻了不少经济压力。

涵盖驾乘非营运私家车时发生的意外保障。很多人买车险的时候只买了交强险和三者险，这些都是赔对方的，自己开车或者坐家人车受伤，大部分车险不赔自己，带私家车保障的交通意外险就能解决这个问题。比如周末小陈开车带爸妈去郊外玩，过路口的时候避让行人蹭到护栏，小陈的胳膊被玻璃刮伤缝了十针，爸妈也有不同程度的擦伤，小陈买的交通意外险包含驾乘私家车责任，三个人的治疗费用都按合同走了理赔，省了小一万的自费开支。

涵盖骑行非机动车时发生的意外保障，适合日常骑共享单车、电动自行车通勤的朋友选。现在城市里很多人都靠非机动车代步，路况复杂很容易出意外，不少基础意外险不带专门的骑行保障，带这类责任的交通意外险就能覆盖。刚毕业的小吴住的地方离公司三公里，每天骑共享单车上下班，上个月过斑马线的时候被拐弯的汽车蹭倒，膝盖韧带拉伤需要静养一个多月，除了对方车险赔的部分，剩下的自费康复费用就是通过他买的交通意外险报销的。

涵盖航空出行过程中发生的意外保障，适合经常出差跑业务或者喜欢出门旅游坐飞机的朋友配置。这里的保障不仅包含飞行过程中的意外，不少产品还覆盖了机场登机、下机过程中发生的意外。做销售的老赵每个月要飞两三个城市谈合作，去年在大兴机场赶航班的时候，因为地面湿滑摔倒磕断了两颗门牙，他买的交通意外险包含航空相关的意外责任，补牙的费用也按合同约定进行了赔付。

建议大家购买前一定要翻条款，看清自己常出行的交通方式有没有在保障范围内，不要光看宣传就下单。如果日常主要通勤靠公交地铁，就优先选包含城市公共交通的；如果经常开私家车出门，就选带驾乘责任的；如果什么出行方式都用，就选覆盖全面的综合交通意外险，根据自己的出行习惯选，别乱买用不着的保障浪费钱。

图片来源：unsplash

入职买意外险，到底合不合理？

先给你直接说结论：入职让买意外险，得拆分情况看，不能一概说正常或者不正常。

如果公司给全体员工统一买，保费从公司运营费用出，不用你掏一分钱，那完全没问题，相当于公司多给你添了一层保障，哪怕已经有工伤保险，多一份补充也不是坏事。我身边就有这么个例子，26岁的快递员小周，公司给统一买了免费的意外险，他某天骑电驴送件途中，被一辆变道的汽车刮倒，手肘缝了十好几针，养伤花了快两个月，工伤报了治疗的大部分花费，这份额外的意外险还赔了他养伤期间的误工补贴，刚好补上了他没上班扣的绩效，相当于实实在在拿到了额外补助，一点坏处没有。

如果公司让你自己掏钱买，还直接从工资里扣，那你就得先问清楚三个问题：第一个，公司有没有正常给你交社保工伤保险？按规定，工伤保险是公司必须给员工缴纳的，只要是劳动关系，公司就得承担工伤保险的费用，不该让员工出钱。要是公司连工伤保险都没给你交，反而让你自己掏钱买商业意外险，那肯定不合理，直接跟人事提异议就行，别糊里糊涂签字掏钱。

要是公司已经交了工伤保险，还让员工自愿掏钱买团体意外险，那可以根据自己的情况选，不强制就没问题。比如做户外施工、物流配送这类日常出行和作业风险比较高的岗位，本身每天在外跑的时间多，就算有工伤保险，工伤保险的赔付范围有一定限制，自己掏几十块买一份补充，也算是多一层保障，不算亏。

要是公司强制要求你必须买，不买就不让入职，那肯定不合理。不管什么岗位，都不能把买商业意外险作为入职的硬性条件。遇到这种情况，你可以留好公司要求你掏钱买险的聊天记录、通知截图这些凭证，维护自己的权益。

还有一种情况，不少公司会把意外险作为员工福利，自愿购买，保费比你自己单独买要便宜一些，如果你平时已经有了其他意外险，可以对比一下价格和保障内容，要是性价比更高，可以考虑买；要是你已经买够了保障，直接说不买就行，不用碍于面子勉强掏钱。

怎么选性价比高的意外保障方案？

先看保障责任匹配你的日常出行场景，别瞎买不沾边的。如果你天天坐地铁公交上下班，就得选包含市内公共交通责任的产品；如果经常开自己车跑通勤，就要加上自驾车出行的保障；要是偶尔需要出差坐高铁飞机，顺便加上航空轨道责任就够用。别听销售瞎忽悠，买那种凑了一堆你根本用不上的责任的产品，平白多花冤枉钱。举个例子，住在小城市，平时通勤靠电动车，一年也坐不了一次飞机，就没必要特意选高额航空保障的产品，省下的钱加在意外医疗额度上更实用。

再抠细节条款，重点看意外医疗的要求。意外医疗是用到概率最高的责任，一定要选免赔额低、报销范围宽的。能选0免赔的就别选100块以上免赔的，报销范围能覆盖社保外用药的优先选，毕竟万一被车蹭了碰了，打破伤风或者用进口药，社保外部分也能报，能省不少钱。去年有个刚毕业的小吴，图便宜买了一款只保社保内、免赔额200块的交通意外险，下班骑车被剐蹭受伤，花了八百多块社保外的药，最后只报了三百多，剩下的全得自己掏，说起来就后悔。

分人群选方案，根据自己的经济情况和出行频率挑。刚毕业的年轻人，每个月工资除去房租吃喝剩的不多，选一年期的产品就行，每年只要两三百块就能买到几十万的身故伤残保障，几万块的意外医疗，刚好覆盖日常通勤的风险，不会有缴费压力。如果是经常需要出差跑业务的中年上班族，本身已经有了基础社保，想给家里多添一层保障，可以在一年期产品的基础上，适当提高公共交通和自驾的保额，每年多花一百多块就能把保额翻一倍，性价比很高。如果是已经退休、平时只是偶尔出门买个菜遛弯的中老年人，不用买太高的保额，重点把意外医疗额度做高就行，中老年人摔倒受伤的概率高，高额意外医疗用得上，一年也就一两百块，负担不大。

买之前核对健康告知，别抱着侥幸心理瞎填。交通意外险的健康告知一般比较宽松，但是也要如实填，要是有明确问到的既往伤病，别隐瞒。之前有个张叔，之前腿脚就有旧伤，买保险的时候没说，后来出门买菜摔了旧伤部位，申请理赔的时候保险公司查到他之前的就诊记录，直接拒赔了，保费白交不说，医药费全得自己出。另外要注意，别买长期绑定缴费的产品，除非你确定自己几十年都需要这个保障，不然选一年期到期再买更灵活，想换产品随时换，不会被套牢。

最后说购买渠道和缴费赔付，选正规的第三方平台或者保险公司官方渠道买就行，别找陌生个人转钱买，容易被骗。缴费选年缴就可以，一次缴清一年的费用，比按月分摊缴总的花费更少，也不用每个月惦记扣费。赔付要看清规则，身故伤残是直接按保额给钱，确诊合同约定的情况就赔；意外医疗是报销型，花多少报多少，记得保存好看病的病历、缴费发票，别丢了材料影响理赔。按照这几步挑，就能选到匹配自己需求、性价比不错的产品，不会花冤枉钱。

结语

总结来说，交通意外险就是管你出行路上意外受伤产生的医疗费用，符合条件还能给对应补贴，是个实用的出行小保障。入职让买意外险是挺常见的情况，大家只要记清两个关键点就行：首先工伤保险是单位必须给交的，这是基础保障不能省；如果是让补充商业交通意外险，可以结合自己日常通勤方式选，天天坐公共交通上下班的朋友，加一份不贵的补充保障也合适；本身已经有足额意外保障的，也可以根据自己的情况决定要不要重复买。别盲目跟风花钱，也别漏了必要的保障，选适合自己日常出行需求的就好。

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