bupa高端医疗险都是消费型吗

引言

很多朋友在选高端医疗险的时候都会问，它是不是全都是消费型的呢？会不会有其他类型的选择呀？今天咱们就来好好聊聊这个问题，给大家说清楚背后的门道。

一. 产品形态啥区别

现在市面上这类高端医疗险，不是都只有消费型一种形态的，不同的产品设计差别很大，大家选的时候要先看合同里写明的形态，别光听业务员口头介绍。

大部分在售的这类高端医疗险都是消费型，保费交一年保一年，当年没出险，保费就不会返还，所有费用都用来买当年度的保障额度和服务权益。这是现在主流的设计形式，价格会更亲民一些，适合只看重保障，不指望回本的朋友买。我身边有个32岁做互联网行业的朋友，平时熬夜多，饮食不规律，怕自己得大病住不起特需部、国际部，就直接选了纯消费型的，一年保费几千块，就能享受到私立医院就诊、陪诊预约这些服务，他觉得很划算，毕竟自己买保险就是买保障，回本的事儿不重要。

还有一小部分产品，是包含储蓄属性的，不是纯消费型。简单说就是你交的保费里，一部分用来买保障，另一部分会存进账户里，符合合同约定的条件之后，可以把这部分钱取出来用，哪怕你一辈子没出险，最后也能拿到这笔钱。这种形态的价格会比纯消费型贵不少，适合预算比较宽松，既想要高端医疗的保障服务，又想顺便存点钱的朋友选。

不管是选哪种形态，你都得先翻合同里的条款，别被宣传误导。纯消费型不会给你留返还的钱，要是你抱着交了钱最后能拿回来的想法选纯消费型，最后肯定会失望。反过来，带储蓄属性的，价格摆在那里，要是你预算有限，硬着头皮买，最后交不起保费退保，损失的还是你自己。

给大家一个很实用的判断方法，你拿到产品之后，直接看条款里的保险责任这一块，找有没有关于现金价值返还、满期金给付的内容，要是只有住院、门诊这些医疗费用赔付的内容，没有提到返还，那就是纯消费型。要是有明确写着满足一定条件可以返还资金，那就是带储蓄属性的非消费型。选的时候先定好自己的核心需求，你要是就想花少钱拿高保障，就选纯消费型；你要是预算足，既想要保障还想留一笔钱，再考虑带储蓄属性的就行。

二. 各类人群怎么选

刚入职场二十出头的年轻朋友，大多身体状态不错，平时小毛病自己扛扛就过，顶多去药店拿点药，主要需求就是应对突发的大病或者意外需要住院治疗的情况。这类朋友大多预算不算特别宽裕，每个月还要付房租攒生活费，建议直接选纯消费型的，一年几千块就能拿到不错的保障额度，不用多花额外的钱去买储蓄责任，把钱花在刀刃上就够。我认识一个做新媒体的小姑娘，刚工作两年攒了一点小钱，选了纯消费型，去年冬天得急性肺炎需要住院，出院后很快就拿到了理赔，刚好覆盖了全部住院费，没给本就不厚的积蓄添负担，也体会到了高端医疗的便利。

三十多岁上有老下有小的中年家庭支柱，大多已经有了一定的积蓄，同时家庭责任很重，不仅要顾着自己，还要给老人孩子安排保障。如果预算充足，家庭每年能拿出几万块放在保险上，可以考虑带少量储蓄属性的产品，既能拿到高端医疗的保障，长期持有也能有一点增值空间；要是你预算只是刚好覆盖需求，还是选纯消费型的，用更少的保费拿到更高的保障额度，把剩下的钱留着给孩子报兴趣班、给父母做体检，用处更多。我之前接触过一个做互联网运营的张先生，三十七岁，上有七十岁的父母，下有上小学的儿子，他自己选了纯消费型高端医疗，给妻子也搭配了同类型，每年保费加起来不到三万，两口子都能享受到私立医院绿色通道、住院直付的服务，就算万一生病，也不会动家里给孩子存的教育金，压力小很多。

年纪到了五十岁以上的朋友，大多已经退休，身体多多少少会有一些小毛病，主要需求就是看中高端医疗能去好医院、少排队、享好服务。这个年龄段买带储蓄属性的产品，保费会贵很多，杠杆率不高，更建议选纯消费型，只要能通过健康告知，就能用相对合理的保费拿到需要的保障，把钱留着自己当养老金花不好吗。之前有个王阿姨，五十六岁，之前查出来有甲状腺结节，预算也不算高，最后选了纯消费型的高端医疗，顺利通过了核保，今年去私立医院做甲状腺相关的复查，不用排队，全程都有专人引导，体验比公立医院好太多，花的保费也在她的承受范围内。

已经做好全家保障、手上闲钱比较多、想兼顾保障和资产规划的朋友，可以考虑选择带储蓄属性的产品，这类产品不是纯消费，满足一定条件后能拿回部分资金，符合你的需求就选。这里要提醒一句，不管你选什么形态，都要先把保障责任放在第一位，不要为了储蓄功能忽略了你真正需要的医疗保障，毕竟我们买这份保险，核心还是为了生病的时候能用上好的医疗资源。

身体条件一般，有一些体检异常的朋友，选的时候别盯着形态看，先看哪个产品能给你正常承保。只要能通过核保，纯消费型一般保费更低，对身体异常的朋友更友好，不要执着于带储蓄的产品，能买到合适的保障才是最重要的。我之前有个客户，四十出头，有高血压和轻度脂肪肝，找了好多产品，最后只有一款纯消费型的愿意正常承保，他当场就定了，现在每年按时缴费，每年都能去私立医院做免费的体检，血压控制得也很好，一直说买对了比什么都强。

三. 健康告知要注意

咱们问健康告知该注意啥？第一个要记住的就是：有啥说啥，别瞒别藏。凡是问卷问到的问题，全都如实回答就行，不用自己瞎琢磨要不要说。

之前有个42岁的王大哥，想买一份这个系列的高端医疗，好几年前体检就查出来有脂肪肝，还有窦性心律不齐，他觉得这都是小毛病，不影响，投保的时候就没填。结果半年之后他因为急性胆囊炎住院，花了八万多，申请理赔的时候，保险公司核查体检记录，发现他投保的时候隐瞒了异常，不仅这次理赔没批，还解除了合同，退了他已交的保费，得不偿失。

还有人会问，我好几年前查出来有个小异常，后来复查都正常了，还要说吗？要。只要问卷上问了“过去五年有没有查出过某项异常”，不管后来好不好，都要写上，把后续的复查报告一并附上就行，大部分情况不影响核保结果，不说反而留隐患。

也不用过度告知，问卷没问到的不用主动说。比如你十年前摔破胳膊住了三天院，早就完全康复了，现在问卷只问近五年的住院史，那你就不用说，不用给自己加戏。

如果是已经查出结节、息肉这类异常，别想着等拖到正常了再买，也别想着隐瞒，直接把现有的检查报告都交上去，很多情况会给你标准体承保，哪怕除外责任，也比一直裸奔强。之前有个30岁的张女士，查出来有甲状腺结节，如实告知之后，保险公司除外了甲状腺相关的责任，其他都正常保，后来她查出来乳腺问题，顺利拿到了理赔，要是当初隐瞒结节，说不定乳腺的理赔也受影响。

买完之后要是想起漏说了小问题，也别慌，赶紧联系保险公司补充告知，把情况说清楚，很多时候不会影响合同效力，总比等到理赔的时候被查出来好。

图片来源：unsplash

四. 理赔细节看清楚

先看清楚合同里写清楚的就诊机构要求，不是所有医院都能赔。一般需要二级及以上公立医院，部分产品还可以覆盖部分私立医疗机构，买之前一定要核对清楚保障范围，别等出事了才发现选的医院不在保障列表里，白跑一趟浪费时间。

再理清楚直付和事后报销的区别，别搞混流程。如果走直付服务，去医院只要出示合作的服务卡，不用自己先掏钱交住院押金、治疗费用，医院直接和保险公司对接结算，整个过程你只需要安心治病就行，不用来回跑手续。如果没有开通直付服务，或者去的不是合作机构，就得自己先垫付所有费用，再拿着单据找保险公司申请理赔，这时候就得提醒你，所有单据都要留好，缴费小票、诊断证明、用药清单、出院小结，一样都不能少，缺一样都可能耽误理赔进度。

给你说个真实的案例，我身边一个朋友去年因为急性肺炎住院，选的就是这家的高端医疗，买的时候特意确认了就诊的私立医院在合作直付列表里，去医院办理住院的时候，只给前台看了电子直付凭证，一分钱押金都没交，住院一周所有治疗费一共三万多，全程都是医院和保险公司直接结算，朋友出院拎包就走，连缴费窗口都没去过，完全不用操心掏钱的事儿，这就是提前弄清楚理赔规则的好处。

另外还要看清楚免责条款里写的哪些情况不赔，比如美容整形、洗牙补牙这类常规口腔护理，还有已经有的旧病，部分产品是不赔的，一定要提前翻一翻免责内容，别到申请理赔的时候才发现，你要报的项目本来就不在保障里，白忙活一场。

最后给大家一个可操作的小建议，买完保险之后，可以把保险公司的理赔申请电话、线上申请入口存到手机通讯录里，万一真的需要理赔，第一时间联系保险公司，问清楚需要准备哪些材料，按照要求提交就行，不用自己瞎猜瞎准备，能省很多时间，理赔流程走得也会顺畅很多。

结语

看到这儿你肯定清楚啦，它不全是消费型，具体要看产品合同约定。大家只要根据自己的年龄、健康状况、预算挑就行，记得做好健康告知、核对好理赔约定，就能选到适配自己需求的保障，需要就医的时候也能顺顺利利享受对应服务。

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