老年意外险买哪种比较好 老年人家意外险有哪些

引言

家里有长辈的朋友，是不是都在发愁：老年意外险到底挑哪款合适？市面上给老年人的意外险又有哪些不同选择？今天咱们就来把这些问题说清楚，帮你选到合适的保障。

一. 老人摔倒骨折理赔细节

六十五岁的张大爷，日常每天都要步行去小区菜市场买菜，那天出门赶着想买新鲜的早市菜，路上地砖沾了点晨露滑脚，整个人一下子就坐倒在地，站不起来。被路人送到医院一检查，是髋关节错位加轻微骨折，算下来住院加上手术、用药，一共花了两万三千多，回家休养还要请护工照顾，这笔花销对于普通家庭来说，也算是不小的一笔额外支出。

如果当时张大爷提前买了合适的老年意外险，这笔钱能帮家里分担不少，但是理赔能拿到多少钱，完全要看买的意外险条款细节怎么写，不是随便买了就能赔，今天直接给大家划重点说清楚。

第一点看医疗报销范围，一定要优先选包含社保外用药的骨折保障。张大爷这次手术用到了固定骨钉，进口骨钉价格八千多，这个项目不在社保报销范畴里，如果买的意外险只报社保内用药，这八千多一分钱都报不了，如果包含社保外，扣掉一百元免赔额之后，剩下的部分能按八成比例报销，一下子就省出六千多，差别特别大。

第二点要确认住院津贴能不能理赔。张大爷这次住院一共住了十二天，很多老人意外险会附带住院津贴，每天给一百到两百元的补贴，相当于覆盖了一部分请护工的花销。买的时候要注意，有没有免赔天数限制，有的保单要求住满三天才开始赔，三天之后才给补贴，有的住第一天就可以赔，优先选第一天就能赔的版本，算下来张大爷十二天住院就能拿到一千二百元补贴，刚好能覆盖每日三餐的花销，能帮家里减轻不少负担。

第三点看有没有骨折专项保障责任。老年人骨密度低，摔倒容易骨折，很多老年意外险会额外加骨折给付责任，只要确诊骨折，就能按骨折的类型给一笔一次性的补助金，不需要发票报销，直接打到理赔账户，这笔钱可以用来买营养品、康复器械，非常实用。张大爷这种髋关节骨折，符合约定的给付条件，还能额外拿到一千五百元的补助金，整个算下来，两万三的花销，自己只需要掏四千多，真的能帮大忙。

最后提醒大家，理赔的时候一定要提前把病历、缴费发票、检查报告都整理好，不要遗漏任何票据，尽快提交给保险公司，符合条款约定的内容都会按约定顺利赔付。

二. 健康状况如何影响投保

大部分老年意外险，对健康状况的要求都比重疾险、医疗险宽松不少，但不是完全不问身体情况，不同健康状况能买到的意外险不一样。

很多老年意外险的健康告知里，只会问几个严重的疾病，比如恶性肿瘤、严重阿尔茨海默病、严重帕金森病这些，常见的高血压、糖尿病、冠心病这些慢性病，如果平时控制得稳定，大多不影响投保。就说之前我碰到的例子，68岁的刘阿姨，患高血压十年了，一直规律吃降压药，血压稳定在正常范围，投保时只需要如实写清楚病情，就能正常承保，不会卡着不让买。

如果身体状况已经比较差，比如已经确诊了上面说的那几种严重疾病，大部分普通老年意外险都没法投保，这时候就得专门找健康告知更宽松的老年意外险。这类意外险，不问这些严重疾病，只要求老人能自己正常穿衣、吃饭、出门走路，就能投保，哪怕已经得过重病也能买。

这里要提醒大家，投保的时候一定要如实填写健康告知，别抱着侥幸心理隐瞒病情。比如有个陈叔叔，半年前确诊了恶性肿瘤，投保的时候隐瞒了这个情况，后来出门摔骨折要理赔，保险公司核查身体状况发现了隐瞒，就没法正常赔付，钱花了还没得到保障，得不偿失。

如果是已经瘫痪、长期卧床不能自理的老人，哪怕是健康告知最宽松的意外险也大多买不了，这类情况就不要盲目投保了，可以提前给老人做好日常护理和安全防护，降低意外发生的风险。

另外，如果老人之前买过其他保险被拒保过，不用灰心，可以直接找健康告知宽松的专属产品，多试两款就能找到能买的，不用为了能投保硬改自己的健康情况。

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三. 不同预算怎么选性价比

每年预算两百以内的朋友，直接选基础保障款就够用。像60岁出头的陈阿姨，子女刚工作没多余积蓄，一年只花一百多，就能买到覆盖意外身故伤残、基础意外医疗的保障，意外医疗额度大概是1万，免赔额也不高，日常摔跤蹭伤去社区医院换药包扎，或者崴脚拍片子花个几百上千，去掉免赔额之后剩下的费用基本都能报，完全能覆盖老人常见的小意外需求。

每年预算两百到五百的朋友，可以考虑把保障升级一个档次。比如家住县城的刘叔，孩子给爸妈做了全家规划，预算控制在三百左右一年，这个档位的产品不光能把意外医疗额度提到3万到5万，很多还能覆盖社保外的自费药，像老人骨折之后需要用进口钢板、进口固定钉，这些社保不报的项目，这里也能按比例报销，还会额外加上住院津贴，住一天院给几十到一百块补贴，刚好覆盖吃饭、陪护的零碎开支。隔壁李奶奶去年摔了胳膊打了钢钉，总共花了三万多，社保报了一万五，剩下的一万多自费项目，意外险报了八千多，加上住了21天院给的一千多津贴，自己最后只掏了不到四千，比买基础款多花不到两百，帮家里省了小一万，性价比很可观。

每年预算五百到一千的朋友，可以选带额外责任的综合款。比如不少家庭条件不错的，会给八十岁以上的老人买这个档位，除了意外医疗额度能提到10万，还会加上航空意外额外赔付、公共交通意外额外赔付，还有意外住院押金垫付、救护车费用报销这些增值服务。要是老人平时喜欢跟着子女出去旅游，坐个高铁飞机，这些额外责任刚好能用得上，万一出事需要交押金，保险公司直接帮你垫付，不用自己先到处凑钱，省不少事儿。

如果预算超过一千一年，别盲目买捆绑型产品。很多朋友觉得越贵越好，其实没必要，老年意外险不需要捆绑重疾、寿险这些责任，单独买意外险保障更实在，多花的钱很多都是给了不实用的附加责任。比如之前有朋友花一千二买了捆绑重疾的老年意外险，结果重疾只给几千块赔付，意外险的额度反而比同价位单独买的少一半，完全是花了冤枉钱。

不管预算多少，都要记住一点，选产品的时候先盯着意外医疗的额度、报销范围、免赔额看，再看附加责任。不要为了好看的身故伤残额度，挤掉了意外医疗的预算，毕竟老人发生意外之后，更多是需要治病报销，很少会用到身故赔付，把钱花在日常能用得上的地方，才是真的划算。

结语

总的来说，给老年人配意外险不用挑花眼，健康状况一般就找健康告知宽松的，预算有限选只覆盖基础意外医疗的版本，要是预算宽松，可以再加上住院津贴扩展保障，平时摔倒、磕碰、烫伤这些常见的意外都能覆盖。选的时候重点盯清楚是否包含社保外用药、免赔额高低这些细节，像咱们上面说的张大爷，就是选对了带社保外用药报销的意外险，最后理赔下来自己只花了不到三千，大大减轻了家里的负担，选对合适的意外险，就是给咱们长辈添一份踏实保障。

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