买保险意外险有用吗多少钱

引言

你是不是也会对着手机刷保险广告时犯嘀咕：意外险真的能用上吗？花多少钱买合适呀？今天咱们就来聊聊这些你关心的问题，把疑问说清楚。

一. 意外风险无处不在怎么赔

上下班路上摔一跤，出门买个菜被电动车刮一下，周末去公园遛弯崴了脚，这些突发状况谁都没法提前预判，意外险就是专门给这些突发状况托底的。

先给你说清楚理赔分两类，一类是意外身故伤残，一类是意外医疗。哪出问题都能对应找对应赔，你只需要记住，伤残是按等级给钱，意外医疗是给你报看病的钱就行。

给你说个我身边朋友的真实小事。28岁刚上班没两年的小伙子，骑车下班避让突然窜出来的小猫，连人带车摔出去，胳膊粉碎性骨折，打了钢板花了三万多医疗费。他之前买过意外险，拿着医院的诊断证明、缴费单据找保险公司，一周左右就把能报的医疗费打过来了，自己只出了几千块起步费。要是没买意外险，这几万块对刚攒了一点房租首付的年轻人来说，确实挺伤的。

理赔流程也不复杂，出事之后第一时间联系保险公司报案，把医院开的所有单据都收好：诊断书、发票、用药清单、病历本，一样都别落，按要求提交材料就行。如果是伤残，等治疗结束之后去做伤残等级鉴定，按照对应的等级赔对应比例的钱，不用你自己瞎算，合同里都写得明明白白。

给你两个可直接用的建议：第一，选意外险的时候，优先把意外医疗的报销额度买够，日常小意外用得最多，别光盯着身故保额买，医疗报销才是咱们普通人高频用得到的保障；第二，一定要选能报销社保外用药的，很多摔伤骨折用的进口钢板，社保报不了，有了意外险就能接着报，能帮你省不少钱。如果经常出门跑业务、坐公共交通，可以额外多加点交通相关的意外额度，符合你的日常出行需求就好。

二. 不同年龄保费差别有多大

18到35岁的青壮年群体，保费普遍更低，一年一百多到三百多就能买到不错的额度。像25岁的小张，天天坐地铁通勤，偶尔周末去爬山露营，他选了保额二十万的综合意外险，一年只花了一百五十多块钱，平均下来每个月也就十块出头，喝一杯奶茶的钱就能覆盖一整年的意外保障。这个年龄阶段的人身体条件好，意外风险发生概率相对可控，所以保险公司给的定价本来就低，建议这个年龄段的朋友不用纠结太贵的产品，选基础保额够、医疗报销比例高的就行。如果平时经常出差，可以额外增加交通意外的额度，保费也就多几十块钱，足够用了。

36到55岁的中年群体，保费会比青壮年稍微高一点，一年三百多到五百多，就能买到二十万到三十万的保额。这个阶段的人大多上有老下有小，不光要上班通勤，还得接送孩子、做家务，平时磕磕碰碰、滑倒扭伤的概率比年轻人高一点，定价自然会略有浮动。像42岁的陈阿姨，每天要接送孩子上下学，还要给一家人做饭，去年擦窗户的时候差点滑倒，虽然没摔着，但还是给自己买了一份三十万保额的意外险，一年花了四百块不到。建议这个年龄段的朋友优先把意外医疗的额度买够，别只顾着拉高身故伤残保额，毕竟日常小意外需要报销的概率更大，预算够的话可以把意外医疗额度调到五万以上，保费也就多一百块左右，实用性强很多。

56岁到65岁的老年群体，保费会再往上走一些，一年五百多到八百多，能买到十万到二十万的保额。因为老年人腿脚不便，摔倒骨折的概率比较高，保险公司的风控定价本来就会高一些。很多子女想给爸妈买保险，会觉得这个价位有点贵，但其实对比一下住院费来说，这笔投入还是很划算的。比如60岁的王叔叔，孩子给他买了十五万保额的意外险，带三万的意外医疗，一年花了六百八十块，去年王叔叔下楼买买菜扭到了脚，门诊加开药花了两千多，全部都报销了，算下来保费也就相当于住一次院的零头。建议给老年人买意外险，不用追求太高的身故伤残保额，重点关注意外医疗是不是包含门诊报销、报销比例有没有达到九成以上，有没有免赔额，这些才是对老年人最实用的。

65岁以上的老年群体，能买的意外险不多，保费也会更高一些，一年八百多到一千多，大多能买到十万左右的保额。这个年龄段很多产品会限制投保年龄，所以能买到符合健康要求的产品就挺好。不少朋友会问，这个年纪花一千多买意外险值不值？其实老年人一旦发生意外，治疗加上康复的费用远不止这点钱，有保险报销能减轻子女不少负担。建议大家找不限投保职业、健康告知宽松的产品就行，不用挑花眼，只要意外医疗能覆盖常用的治疗项目就可以买。

不同年龄的定价差异，本质是对应不同的意外风险概率，不用追求同一种配置。学生党预算有限，一年一百块左右的产品就能满足日常出行、校园活动的保障需求；刚工作的年轻人，加个几十块就能提升保额，完全符合收入情况；中老年群体按照自身的风险情况调整侧重，把钱花在最需要的保障责任上就可以，不用为用不上的高保额多花钱。

三. 这些免责条款千万别忽略

我直接说重点，别觉得意外险啥都赔，很多朋友买完出事才发现，自己踩了免责条款的坑，一分钱都报不了，白白浪费钱。

首先，你得看清楚常见的意外情况哪些不赔。比如你自己故意摔啊、酒驾导致受伤啊，这些百分百免责，别说保险公司抠门，本来这些就是你自己可控的，肯定不会赔。还有就是高风险活动，很多基础意外险，你要是去玩潜水、攀岩、赛车，出了事不赔，你要真想去玩这些项目，得单独买对应的。

其次，要看清楚职业类别的免责。很多朋友换了高风险职业，忘了告诉保险公司，真出事保险公司直接拒赔。举个例子，你买意外险的时候填的是办公室白领，后来换去工地做架子工，这职业风险比之前高太多，原来的意外险根本不承保这个职业，出事肯定不赔。所以你换职业之后，第一时间去保险公司做职业变更，符合承保条件就接着保，不符合就换产品，别蒙在鼓里等出事才发现。

然后，还要注意特定原因导致的意外不赔。比如有朋友本身有基础病，走路的时候突发心梗摔倒骨折，这种情况保险公司可能会认定主要原因是疾病，不在意外险理赔范围内。这种情况你别慌，也别骂，条款写得明明白白，意外险保的是外来的意外导致的伤害，疾病引发的意外，确实不在多数意外险的保障范围内，你得搭配医疗险来报这部分钱。

还有，一些特殊场景的免责也别漏看。比如你骑无牌无证的电动车、摩托车出了意外，很多意外险是不赔的，这点很多人都不知道，觉得不就是摔一下，凭啥不赔？条款里就是写了无有效证照驾驶属于免责，买之前一定要看，要是你日常通勤就是骑电动车，要么给车上好牌，要么选不把这种情况放进免责的意外险。

最后给你一个可操作的建议，你买意外险的时候，别光看保额价格，花十分钟把免责条款扫一遍，拿不准的就直接问销售，哪些情况不赔，一条一条说清楚，别不好意思问。真出了事才发现不赔，那才是真的闹心。

图片来源：unsplash

四. 真实案例告诉你值不值得买

我楼下开水果店的张姐，今年38岁，平时进货搬箱子、骑电三轮补货来回跑，去年赶早高峰的时候，被一辆拐弯的汽车蹭了一下，连人带车翻进路边花坛，胳膊摔得骨折，缝了六针，还住了一周院。

张姐之前听我念叨过意外险有用，抱着试试的心态花一百多买了一份，保额不高，意外医疗额度有两万。出院之后整理好病历、缴费单据找保险公司申请理赔，除去对方车主交强险报的一部分，剩下自付的八千多医药费，基本都报完了。

拿到理赔款那天张姐跟我说，当时掏医药费的时候还心疼半天，没想到一百多块的保费，直接省了八千多的开支，本来水果店旺季营收就不多，这一下相当于少亏小半个月的流水。

还有我远房表哥，今年62岁，退休之后爱跟老伙计去爬山钓鱼，之前总说自己身体硬朗，买保险浪费钱，后来在儿女劝说下，花三百多买了一份适合老年人的意外险，意外医疗额度三万。

上个月表哥爬山的时候踩滑崴了脚，韧带撕裂需要做微创，住院加康复前前后后花了快三万，社保报完之后自己还要出一万二，申请理赔之后不到一周，一万二就到账了。表哥说，之前觉得这钱扔水里响都不响，现在才知道，这三百多块换来了踏实，不用动不动动自己存的养老钱，也不用麻烦子女掏钱。

不少人觉得，意外都是小概率，自己不会碰上，省点钱不好吗？可真碰到事就知道，一百多到几百块的保费，换来的是不用自己掏大额医药费，不会把平时攒的积蓄一下子掏空。

我给你的建议很直接：别抱着不会出事的侥幸，哪怕只买一份基础款，也比出事之后自己硬扛强，这点小钱换个踏实，太值了。

五. 几千预算如何搭配更划算

刚参加工作的年轻人，每个月收入不高，全年拿三千左右预算出来配意外险，完全够用。我给你直接说搭配方法：先拿一百多块买一年期综合意外险，保额做够日常意外医疗和身故伤残保障就行，剩下的预算里分出来两千左右留出来买其他基础保障，意外险不用花大价钱，核心保障齐了就够，别听销售乱推荐带储蓄功能的长期意外险，那种每年要交大几千，性价比不高，对预算有限的年轻人来说不划算。

要是一家三口全年总预算几千，那得侧重大人优先，再给老人孩子补。大人是家里的主要收入来源，每人花两百多买一年期意外险，做够对应保额，小孩一百多就能买到不错的保障，老人因为年龄大，意外摔跤骨折概率高，一份三百左右的老人专属意外险就够，一家三口加起来一年也才不到一千，剩下的几千预算还能分给其他保障，完全不会超支。而且这种搭配不用长期绑定，每年可以根据自家情况调整，灵活性很强。

我给你说个真实的搭配案例，有个三口之家，全年拿五千预算做保障，其中只拿八百出来配意外险，爸爸30岁，花260块买了一年期意外险，意外医疗保额够日常报销，意外身故伤残也做了对应额度；妈妈28岁，花240块配置了同款保障；孩子5岁，花120块买了针对孩童的意外险，涵盖了日常磕碰、烫伤这些常见意外，还包含了小孩容易发生的误吞异物保障；爷爷奶奶不用爸妈养，自己每年每人花350块配了老人意外险，涵盖了骨折津贴，一家人全年意外险加起来才不到1300，剩下的三千七百多都分给了其他健康保障，预算花得清清楚楚，一点都不浪费。前阵子小孩在小区跑着玩摔破了下巴，缝针花了一千八百多，医保报完剩下的八百多，意外险全额报了，没花自家一分钱，当时买的时候才花一百多，这笔投入是不是很值。

身体有点小问题的朋友，几千预算配意外险更不用慌，大部分意外险对健康要求不高，只要不是特别严重的问题，都能正常买，不用多花冤枉钱买专门针对特殊健康状况的产品，普通一年期意外险就能覆盖，省下的钱可以加做意外医疗的保额，比如把原本一万的意外医疗加到五万，多花不了几十块，但是万一出事能报的更多，更实用。

已经有了其他保障的中年朋友，几千预算可以适当调高意外险的保额，不用买多份重复赔，只需要把保额做的充足一点就行，一年花三百多就能买到更高额度，剩下的预算可以留着续保或者补充其他缺口，不用一次性把钱都花出去，把每一分钱都用在刀刃上，就是最划算的搭配。

结语

看完这些你应该清楚了，买意外险肯定是有用的，价格也不贵，普通人根据年龄和经济条件选就行：年轻人预算有限，一年两三百就能买到不错的基础保障，给日常通勤、出行添个安心；上了年纪容易摔碰，多花点钱买对应保障，不用追求高保额，够覆盖医疗开销就行；要是经常出差或户外出行，可以针对性把保额提一提，保费也就多百八十块。不用想太多，挑到符合你日常需求的，就没白花这份钱。

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