意外险做伤残鉴定去哪做 意外险门诊报销天数

引言

大家投保意外险之后，要是真遇上意外需要申请理赔，是不是满脑子问号——意外险做伤残鉴定去哪做？意外险门诊报销天数又有限制吗？别着急，这两个大家常常碰到的问题，今天我们就一次性讲清楚。

一. 伤残鉴定机构怎么选

如果你发生意外受伤要申请意外险的伤残赔付，第一步一定要先找对有资质的鉴定机构，不然做完鉴定结果不被保险公司认可，钱白花不说还耽误理赔进度。

我之前碰到过一位做装修的工人张大哥，去年干活的时候踩空梯子摔下来，左腿胫骨骨折做了内固定手术，出院之后自己找了家附近的私立体检机构做了伤残评估，机构给评了九级伤残，结果找保险公司理赔的时候，保险公司直接不认可这份报告，说机构没资质不能用，张大哥只能白掏几千块鉴定费，还得重新找机构再做一次。

第一个建议，直接找你投保的保险公司要合作的机构名单，大部分保险公司都会公布长期合作的、有资质的鉴定机构名录，你直接从名录里选，做出来的结果保险公司基本不会不认，省得自己瞎找踩坑。如果保险公司不给你名单，你就拨打银保监会公布的咨询热线，查询本地具备法医临床鉴定资质的机构，这类机构都是经过官方备案的，出具的报告有法律效力，保险公司没法拒绝认可。

第二个建议，如果保险公司已经和你协商好了要做伤残鉴定，一定记得要让保险公司给你出具书面的鉴定委托函，拿着委托函去指定机构做鉴定，流程合规，结果出来之后理赔审核会快很多，不会再额外卡你的流程。别自己悄悄做完鉴定再去找保险公司，很容易因为程序不合规被要求重新鉴定。

第三个建议，如果是你和保险公司对伤残等级有争议，你可以起诉之后申请法院摇号选定鉴定机构，这种方式选出来的机构，双方都没法提出异议，结果认可度是最高的，不会出现某一方不认可结果的情况。

还有要提醒大家，一定要在治疗终结、伤情稳定之后再去做鉴定，刚拆完石膏伤情还没稳定就着急做，结果很可能不准确，还得重新折腾一遍。

二. 门诊报销有效期有多久

我先给你说个真实案例，之前有个22岁刚毕业参加工作的女生叫小李，骑共享单车下班的时候被电动车刮倒崴了脚踝，当时只去医院做了简单冰敷处理，想着年轻扛一扛就好，后续断断续续觉得脚踝疼，就每周抽半天去门诊做针灸和康复理疗，一拖就拖了小半年。

等她整理好所有票据找保险公司申请报销的时候，才被理赔人员告知，超出了意外险约定的门诊报销有效期，超出天数的费用不能赔，小李白白损失了两千多块的治疗费，悔得直拍大腿。

现在市面上绝大多数意外险，都会明确约定，只赔付意外事故发生之后一百八十天以内的门诊治疗费用，这个期限是从你发生意外事故的当天开始算起，不是你第一次去门诊挂号的日子，这点你一定要记清楚，别因为算错时间白白吃亏。

也有少数产品，会根据不同的伤情调整最长报销天数，比如轻微擦伤、扭伤这类常见的门诊伤情，会给到九十天的报销期限，要是涉及到关节损伤这类需要长期康复的伤情，最多给到三百六十天的报销期限，买之前一定要仔细看清楚条款里的具体约定，别等到理赔的时候才发现不对。

如果你本身从事的是快递、外卖这类经常磕磕碰碰的工作，需要长期门诊护理调理的概率比普通上班族要高，选意外险的时候就优先挑报销期限更长的产品，别光盯着价格便宜选最短有效期的产品，不然真遇到需要长期门诊治疗的情况，吃亏的还是你自己。

哪怕你选的是报销天数比较短的产品，只要发现意外伤情之后，及时去医院治疗、及时整理票据提交理赔申请，也能顺利拿到赔款，别拖着不处理，拖着拖着就拖过了有效期，平白给自己添不必要的麻烦。

图片来源：unsplash

三. 不同家庭配置思路梳理

刚毕业参加工作的年轻朋友，大多经济基础不算厚实，大多还没成家，也不需要承担整个家庭的责任。这种情况下，只需要把核心保障做足就行，可以优先挑意外身故、伤残额度足够的产品，不用追求太多花哨的附加责任，缴费选择一年一交就可以，价格很低，一年只需要两三百块就能拿到几十万的基础保障，既不占用每月生活费，也能给自己托个底，不会因为一次意外打乱刚起步的生活。

我认识一个做新媒体运营的年轻姑娘，平时天天加班赶方案，通勤路上还要骑电动车，去年冬天下雪路滑摔了跤，磕掉了两颗门牙，缝了几针，总共花了八千多门诊费，她当时买意外险的时候特意加了两三百块，选了一万额度的意外医疗，最后除去免赔额，几乎全部报完了，不用花自己工资，也不用找家里伸手要，对她来说这个配置就刚好合适。

成家之后上有老下有小的中年朋友，是家里的主要收入来源，得优先把意外身故和伤残的额度拉高，至少要覆盖掉未还清的房贷车贷，还有孩子几年的教育支出，这样万一出了状况，也不会让整个家庭陷入经济困境。在做基础配置之后，可以额外加个意外住院津贴，要是真因为意外住院没办法上班，也能补贴一部分误工损失，贴补一下日常开销。经济条件允许的话，也可以给配偶和孩子都配上，孩子活泼好动容易摔碰，配偶日常通勤也有风险，每个人都有基础保障，整个家庭的抗风险能力才够。

家里有退休长辈的朋友，配置思路得换一下，长辈们年纪大了，腿脚不利索，很容易摔跤骨折，所以不用追求太高的身故伤残额度，要重点关注意外医疗的报销额度和报销范围，最好选能覆盖自费药、进口器材的产品，毕竟长辈摔个骨折，用的钢板钉子很多都是自费的，有报销能省一大笔钱。之前有个阿姨在家洗澡滑了一跤，股骨骨折做手术，用了进口钢板花了两万多，她家孩子提前给阿姨配的意外险能报自费项目，最后报了一万八千多，大大减轻了家里的负担，这就是选对配置方向的好处。

如果是家里经济条件比较好，已经配齐了重疾、医疗这些基础保障，还有闲钱的，可以再加带门诊津贴、救护车费用报销这类附加责任的意外险，这些责任平时用不上，但真遇到意外的时候，能帮你解决很多细碎的小麻烦，比如门诊挂号、转院的交通费用，都能覆盖到，整体保障会更周全。要是经济条件比较紧张，就先把核心的身故伤残和意外医疗保住，附加责任可以以后再加，不用硬撑着买贵的，适合自己经济情况的配置才是最好的。

结语

总的来说，意外险的伤残鉴定要去保险公司认可的、由司法部门备案的专业鉴定机构做，别随便找没有资质的机构鉴定，不然理赔的时候大概率不被认可，白白浪费鉴定费用；至于意外险门诊报销的天数，一般会限定在意外事故发生之后的一百八十天内，大家最好投保的时候就看清条款里的约定，别等治疗后申请理赔才发现超期报不了。选意外险也得根据自己的年龄和预算来调整，年轻人侧重意外医疗额度，长辈侧重意外伤残和骨折相关保障，预算不够先保基础责任，预算充足再加配额外责任就好。

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