意外险能报疾病住院吗 意外险怎么赔付的

引言

有没有朋友买意外险的时候，稀里糊涂就以为什么都能报？万一得了急病住院，拿着保单找保险公司理赔，才发现根本不赔，白白白跑一趟。那意外险到底能不能报疾病住院？意外险又到底是怎么赔的？今天咱们就把这俩问题说清楚。

一. 意外能报生病住院费吗

先给大家说直接结论：绝大多数情况下，意外险不能报疾病导致的住院费用。

给大家举个真实的例子：我朋友家上小学的孩子，前阵子扁桃体发炎引起急性脓肿，住了一周院花了小五千，出院整理票据的时候，想起之前随手买了一份意外险，就翻出来找资料准备申请理赔，结果提交之后没两天，保险公司直接下了拒赔通知书，朋友还纳闷自己买的意外险为啥不赔，其实就是因为这个病是自身身体出问题导致的，根本不属于意外险保障的意外范畴。

当然也有人会问，那我因为意外摔倒诱发了老毛病，比如本来有腰突，摔了一跤之后躺不住要住院治，这时候意外险赔不赔？这种情况得看具体条款，要看这次住院的主要原因是什么，如果住院主要是治摔倒造成的骨折、外伤，那这部分住院费用意外险可以按约定报，如果主要是调理原来就有的腰突，那这部分还是不能报。

我再给大家说个实际的例子：一位五十多岁的大叔下雨天走路滑倒摔了，磕断了两根肋骨需要住院，本身大叔有多年的糖尿病，住院的时候医生也给调了血糖，这种情况，意外险只报销治疗肋骨骨折相关的费用，控制糖尿病的用药和检查费用，还是得走医保或者其他医疗险，意外险不承担这部分。

还有一种情况容易混淆：就是吃东西卡了喉咙要住院取异物，这种算不算意外？这种属于意外，是外来的、突发的、非本意的非疾病的事件，这种产生的住院费用，符合条款约定的话意外险是可以报的，但是如果是因为自己得了肠胃炎，吃坏东西住院，那还是属于疾病，意外险不能报。

最后给大家说建议：如果怕生病住院花钱，别指望意外险给你报，一定要单独配置一份医疗险，百万医疗险可以覆盖住院的大额医疗费用，一年保费也就几百块，就算普通工薪家庭也能负担，如果年龄大一点买不了百万医疗险，也可以考虑普惠型的医疗险做补充，意外险就只用来管意外导致的受伤、医疗就好，别搞错了保障用途，真出事的时候才不会耽误事。

二. 出险后赔款怎样到账

先给你说个上周粉丝找我唠的真实案例：小周下班骑电动车避让行人摔了，磕破膝盖缝了五针，门诊加换药花了快一千二，他买了意外险，当时随手把缴费小票揉包里，到理赔的时候翻半天还缺了一张换药的缴费凭证，硬生生多跑了两趟医院补材料，晚了快一周才拿到赔款。

第一要务，你得把所有材料全留好，缺一样都没法顺利理赔。一般需要留啥？意外事故的证明材料，比如摔了碰了找物业、交警开的意外说明，看病的门诊病历、出院小结、所有缴费小票、费用明细清单，要是走医保报销过，记得留好医保结算单，这些一样都别落，最好看完病当天就整理好放进文件夹，拍张清晰的照片存手机云端，不怕纸质版丢了找不到。

接下来走理赔分两步，先报案再提交材料。你可以直接找帮你卖保险的顾问报案，也可以打保险公司官方电话，或者在官方小程序、APP上自己报。报案说清楚啥时候、在哪儿、出了啥事、花了多少钱就行，别瞎说和事故无关的内容，避免给核赔添不必要的麻烦。报案之后按要求把材料上传或者邮寄过去就行。

拿到赔款分两种情况，和你买的意外险责任有关。要是你摔了住院花了医疗费，是报销型赔付，保险公司会核对你的花费，去掉免赔额、去掉医保已经报过的部分，按合同约定的比例打钱，直接打到你预留的银行卡里，一般几百几千的小额理赔，两三天就能到账。要是你买了意外住院津贴，那就是按你住院的天数给钱，比如一天给一百五十块，住了七天就给一千零五十块，这个不需要你提供花费票据，只要有出院小结写明住院天数就能赔，到账速度也很快。要是发生了身故或者伤残，身故是直接给合同约定的保额，一次性打给你填的受益人；伤残要先做伤残等级鉴定，按等级比例给赔款，鉴定报告出来之后，一周左右就能完成打款。

最后给你提个醒，交完材料别干等着，要是超过一周还没消息，可以主动问一下保险公司进度，要是材料不全保险公司会通知你补，别一直等错过了补材料的时间。只要你材料全，事故确实符合意外险的保障范围，赔款都能顺利到你的账户，不用太担心。

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三. 不同经济条件怎么配保

刚步入社会的学生党，手头存款不多，每个月能拿出来买保险的钱也就几百块，可以先选一年期的综合意外险，价格几十块就能买到几十万的基础意外身故伤残保障，再加十几万的意外医疗额度，一年保费不到一百块，完全能承担，不会给生活添负担。要是刚毕业没多久还在租房住，上下班都是挤地铁骑单车，路上磕了碰了、摔伤烫伤，都能走意外医疗报销，刚好覆盖日常高频的意外风险，适合预算有限还没攒下积蓄的年轻学生。

工作三五年，月薪几千块，还背着房租水电的朋友，每个月能拿出两三百块买意外险的，可以选长期综合意外险，每年保费两三百块，比一年期的稳定性好一点，不用每年都重新投保，意外医疗额度也能提个十万八万，要是不小心发生意外需要住院，社保不报的自费药也能覆盖一部分，还可以附加意外住院津贴，住院每天给几十块补贴，刚好覆盖住院期间的误工损失，不会因为意外停班就没收入吃紧。就说我之前认识的一个做行政的姑娘，下班骑电动车被路边的杂物绊倒摔骨折，打钢板花了三万多，社保报了一万五，剩下的一万八她买的意外险刚好覆盖了自费药，还拿了小一千的住院津贴，自己只花了不到两千块，对月薪几千的她来说，真的减轻了好大负担。

已经成家，月收入一万上下，上有老人下有小孩的工薪家庭支柱，每个月能拿出五百块左右分配到意外险，可以把意外身故伤残的额度提到一百万以上，意外医疗也选可以覆盖社保外自费药的版本，毕竟作为家庭收入的主要来源，如果真的发生意外，留给家人的保额够高，才能帮着还房贷车贷，维持家里的日常开支。而且家庭支柱平时出差跑业务多，出门的意外风险比普通人高一点，额度配够心里才踏实，也不会因为自己出事拖垮整个家。

手里有一定积蓄，已经配齐了重疾险医疗险，还想再加配意外保障的中年朋友，可以根据自己常出行的情况，加购特定的意外保障，一年多花两三百块，就能补充对应的交通意外额外保障，平时开车、坐高铁飞机多的话，额外加的额度能给家人更多保障，缴费方式可以选年交，一年一付压力小，也可以选长期缴费，不过意外险一般选一年期或者保到七八十岁的长期就够，不用买保终身的，不然保费会高出不少，没必要多花冤枉钱。

已经退休的老年朋友，每个月领几千块养老金，手里闲钱不多的，就买专门的老年人意外险，一年一百多块，意外医疗额度够高，而且对老年人常见的摔倒、骨折都能保，很多还自带救护车费用报销，刚好符合老年人的需求，不用买太高的身故额度，毕竟老年人已经不是家庭收入主力，重点放在意外医疗报销上就够。要是退休后手里闲钱比较多，也可以把意外医疗额度再提一些，加一点意外津贴，保障更充足，保费也不会贵太多。

四. 投保时需注意哪些坑点

第一个坑就是职业类别没核对。你可别觉得不就是填个职业，随便写写就行，真出险了保险公司会卡得很严。

我之前听身边朋友说过这么个事儿：张大哥在装修队做水电工，投保的时候嫌选职业麻烦，直接选了“办公室行政”，保费确实便宜了小一半。结果半年后他在施工的时候从梯子上摔下来，擦破了缝针还骨折了，申请理赔的时候，保险公司核对职业信息，发现他实际职业是五类高危职业，和投保填的完全不符，直接拒赔了，交的保费也只退了一点点，亏得不行。

给你说个可操作的方法：投保前先翻一下投保页的职业分类表，对照自己实际做的工作找对应类别，哪怕保费贵一点，也别乱填低风险职业，不然出事真的拿不到钱。

第二个坑是忽视等待期要求。很多意外险买完次日零时就生效，但也有部分带猝死责任或者意外医疗责任的产品会设几天到十几天不等的等待期。要是你刚好在等待期里出事，哪怕确实是意外，也拿不到赔付。别嫌麻烦，投保的时候一定要看清楚等待期是多久，要是近期有出行或者高危作业计划，避开有长等待期的产品就行。

第三个坑是健康告知乱答。很多人觉得意外险对健康要求低，就随便乱勾，啥都选“无”。其实不少意外险都有基础健康要求，比如有的要求不能有严重的肢体残疾，不能有会影响意外发生概率的既往重症。

之前有个李阿姨，本身半年前查出来有严重的腿部骨关节病，走路都不稳，投保健康告知问“是否存在影响正常行动的肢体疾病”，她怕被拒保就选了“否”，后来出门买菜摔了骨折住院，保险公司查到她投保前就有这个病，认定她没有如实告知，直接拒赔了。

这里给你说技巧：健康告知问到的才回答，没问到的不用主动说，问到的问题要是不确定自己符不符合，可以先找顾问核实，别瞎蒙着填。

第四个坑是只看保费便宜，不看报销范围。很多低价意外险，意外医疗只报社保范围内的费用，要是你治疗的时候用了进口钢板、自费的骨折止痛药，这部分钱一分都报不了。要是预算够，尽量选能报社保外费用的意外医疗，真出事的时候能省不少钱。别光盯着总保额看，意外医疗的报销范围才是日常理赔用到最多的地方。

结语

给大家划一下重点哈，意外险肯定不能报普通疾病住院，它只保外来突发的意外导致的损伤，这点一定要记牢，别买错了浪费钱。要是真遇上意外，记得先留存好所有就医单据、病历，按要求提交申请就行，不同给付类型的到账流程不一样，提前理好资料能省不少麻烦。买的时候也别乱买，先按自己的收入、职业和家庭角色选方案，如实填好健康告知，核对清楚职业类别，避开坑点才能买对适合自己的保障。要是你本身已经配齐了重疾、医疗险，再补一份意外险，保障就更全了；要是还没配齐基础保障，也得先把刚需保障搭好，再按需补意外险哦。

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