小孩意外险都包括什么 儿童意外险有哪些种类的

引言

家里有娃的朋友，是不是都怕孩子跑跳磕碰受伤？想给孩子备份意外险，是不是还不清楚它都保些啥，又有哪些不同的种类可以选？别着急，这篇内容就来帮你把这些问题说清楚。

一. 意外门诊费用报

我先给你说一个真实案例，楼下邻居家6岁小孩周末在小区玩滑板，没站稳直接摔出去，膝盖擦了好大一块口子，还缝了三针，后续换了三次药，前前后后花了快一千块，因为他妈妈提前买了带意外门诊责任的意外险，社保报完之后，剩下符合要求的费用基本都报掉了，自己只掏了几十块免赔额的钱，当时他妈妈还跟我说，幸亏有这部分责任，不然虽然钱不多，但也是一笔额外开支。

一定要选包含社保外自费项目报销的。很多家长给孩子买意外险，只看便宜，拿到保单才发现只报社保范围内的费用，像孩子摔破了需要打破伤风免疫球蛋白，这个就是自费药，社保不报销，如果你的意外险只保社保内，那这几百块就得自己掏，要是包含社保外，就能正常申请报销，这笔钱就能省下来。

免赔额越低越好，报销比例越高越好。现在市面上不少小孩意外险的意外门诊责任，免赔额能做到零免赔，报销比例能做到九成以上，部分产品甚至能做到百分之百报销，别小看这几个点，花一万块报销差十个点就是一千块，积少成多，遇上几次意外门诊，差出来的钱都够再买一份意外险了。

不同预算的选择方法不一样。如果你的经济预算比较有限，一年只愿意花几十块给孩子买意外险，那就优先把意外门诊的额度买够，一般来说，买一万到两万的门诊额度就足够应对日常的磕磕碰碰了，不用追求过高额度，浪费保费。如果你的预算比较充足，那就可以把额度提到三万，再额外加上意外住院津贴，孩子万一需要住院观察，每天还能领一笔津贴，覆盖吃饭陪护的额外开支。

买的时候一定要看清楚条款里的免责内容。比如有的意外险不报销整容整形类的费用，如果孩子摔破脸留了疤，后续需要做祛疤的医美修复，这类费用部分产品不赔，如果你比较在意这一点，就要提前选好包含这类责任的产品，别等到理赔的时候才发现赔不了，白白花了保费。

图片来源：unsplash

二. 意外身故保额查

咱们先直接说规定，国内未成年人意外身故保额有明确限制，不满10周岁不能超过20万，10周岁到17周岁不能超过50万，别多买，多买了也赔不到，白白浪费保费。

我给你说个真实例子，前两年我家楼下陈姐，当时怕保障不够，给刚满5岁的儿子分别在三家保险公司各买了一份带意外身故责任的儿童意外险，每份保额都写的20万，加起来就是60万。后来她家孩子发生意外不幸身故，去申请理赔的时候才知道，最终三家公司加起来一共只赔了20万，剩下超出限额的部分直接退回了多交的保费。陈姐本来想着多买多赔，结果平白多交了好几年保费，说起来都后悔。

那你肯定想问，我同时买了好几份，会不会遇到拒赔？只要总保额没超过限制，每家按合同约定赔你对应额度，不会有问题。比如你家孩子已经8岁，在A公司买了15万意外身故保额，又在B公司买了5万，加起来刚好20万，符合限额要求，真出事两家都会正常赔，不会有纠纷。

给不同年龄段的孩子直接提可操作的建议：如果孩子不满10周岁，不管你家里经济条件多好，所有买的儿童意外险意外身故保额加起来控制在20万就行，别超过。如果孩子在10到17周岁之间，总保额控制在50万以内刚好，不用超。

那有的家长会说，我就想给孩子多留点保障怎么办？其实可以把预算挪到意外医疗上面，意外医疗是孩子平时用到最多的责任，磕了碰了摔了、被猫抓了打疫苗，都能用到，把预算多放在提高意外医疗额度、扩大报销范围上，比你盲目堆意外身故保额实用多了。比如你本来打算多花200块堆超额的身故保额，把这200块换成更高的意外医疗额度，选不限社保报销的责任，真遇到孩子受伤要用自费药的时候，能帮你省好多钱，实用性比堆身故保额强太多。

三. 残疾等级赔付看

先给你说清楚，这部分赔付是和意外医疗、意外身故完全分开的，不会互相占用保额，遇到符合条款约定的伤残情况，就能按比例拿钱，这笔钱怎么花完全由你说了算，不用指定用途。

我给你说一个真实案例，邻居家五岁小男孩跟着奶奶去小区楼下玩，骑儿童平衡车下坡的时候没控制好速度，撞到路边的石墩子，左臂被摔成了开放性骨折，后来虽然接上了骨头，但是关节活动受到了限制，康复之后去做伤残鉴定，结果是十级伤残。当初邻居给孩子买意外险的时候，意外伤残保额选的是三十万，十级伤残对应的赔付比例就是百分之十，直接赔了三万块钱。

这笔钱刚好用来给孩子做后续的康复理疗，还有定制辅助恢复的护具，另外孩子在家休养大半年，妈妈特意辞职在家照顾，少了一份工资收入，这笔赔付金刚好补上了家里的缺口，减轻了不小的生活压力。如果当初没给孩子选够伤残保额，三万块的缺口就要自己家里掏，本来养孩子压力就不小，这笔额外支出还是挺让人发愁的。

买意外险的时候，你要注意，不是所有意外险都包含残疾等级赔付，有一些只保身故和全残，普通伤残根本不赔，这种便宜也别选，万一遇到轻中度伤残，一分钱都拿不到，相当于白买了这部分保障。另外一定要看条款里的伤残评定标准，选采用统一人身保险伤残评定标准的产品就可以，评定的时候按统一标准来，不容易出现纠纷。

给不同情况的朋友提个具体建议，如果家里经济条件一般，意外伤残保额选二十万就够，一年保费也没多少钱，负担不大。如果家里经济条件不错，可以把保额提到五十万，毕竟真的遇到情况，越高的保额能给孩子越好的恢复条件。另外不要重复投保伤残责任，多家购买的话，符合条件每家都按约定比例赔付，不会冲突，但也不用买太多，根据自己的经济能力选合适保额就行。

四. 不同预算方案选

每年预算一百以内的家庭，优先选基础款儿童意外险，把意外医疗的额度放在第一位，优先挑一万五到两万意外医疗额度、社保范围内报销比例在百分之八十以上，免赔额在一百元以内的产品。比如小区楼下有个开早餐店的陈姐，夫妻俩每个月要给老人寄钱、还要承担孩子幼儿园学费，一年只能挤出来八十块买意外险，就选了这种基础款。去年孩子跑着追小猫，撞到路边台阶缝了四针，花了一千七百多，医保报了六百，剩下的一千一百多走意外险报了九百多，自己只掏了一百块免赔额，大大减轻了陈姐的负担。这种方案适合暂时手头紧，又不想给孩子留保障缺口的家庭，不需要追求多全的责任，先把基础意外医疗兜住就够。

每年预算一百到三百块的家庭，可以选带不限社保目录报销的综合款。不少家长带孩子处理意外的时候，会碰到医生开进口麻药、自费的美容缝合针，这些社保不报，如果意外险能覆盖自费项目，就能少掏很多钱。我家楼下母婴店的刘老板，一年花两百多给孩子买了这种综合款，上个月孩子玩平衡车摔破了额头，为了不留疤选了进口的美容缝合，加上换药、拆线一共花了三千两百多，全部都走意外险报销了，一分钱额外开销都没出。这种方案推荐给大部分普通工薪家庭，预算不算高，但能覆盖多数常见的意外情况，还能报自费项目，实用性很强，还可以额外附加一点住院津贴，孩子因为意外住院的时候，每天能领几十到一百块补贴，刚好覆盖家长请假陪护的误工费或者住院吃饭杂费。

每年预算三百以上的家庭，可以选高保额拓展款，除了意外医疗额度提到五万以上，还可以加上一些实用的附加责任，比如意外烫伤、意外坠落导致的特殊护理，还有狂犬疫苗接种、意外救护车费用这些细节责任。比如同事小周家里条件不错，担心孩子出去玩碰到严重意外，一年花不到四百块买了高保额拓展款，上个月孩子自驾游被路边的野狗抓伤，打了进口狂犬疫苗，加起来花了一千八百多，还有来回的救护车费用一百二，全部都报销了，连疫苗的自费部分都没自己掏钱。这种方案适合预算充足，希望给孩子更全保障的家庭，哪怕碰到比较严重的意外，也不用因为钱发愁，细节责任都覆盖到，日常碰到小意外也能用上。

给学龄儿童选的时候，不管预算多少，都可以额外关注一下校车出行、校园活动的意外责任补充，如果孩子平时坐校车上下学，参加学校的户外研学活动，挑包含这些场景的产品就好，不需要额外加钱，保障更贴合孩子的日常。如果是给三岁以下的学龄前儿童选，优先关注烫伤、磕碰、锐器刺伤这些常见意外的报销，三岁以下宝宝好奇爱摸乱碰，这类意外发生概率高，意外医疗额度够高、报销宽松就够用。

健康有小问题的孩子买意外险，不需要太担心，大部分意外险不用健康告知，不管孩子有什么小毛病，都能正常买，按自己的预算选对应档位就可以，不用为了能投保多花冤枉钱买不需要的责任。如果是已经给孩子买了其他保障，只需要补充意外险，直接按预算挑对应责任就行，不用重复买高保额的身故责任，符合国家限额要求就可以，多买也不会多赔，把钱花在意外医疗的报销上更实用。

结语

总的来说，常见的儿童意外险主要包含意外门诊/住院医疗报销、意外身故赔偿、意外伤残按比例赔付这几类保障内容，按照保障内容划分，还可以分为普通儿童意外险和专门的特定场景意外险，前者覆盖日常大部分意外情况，后者针对游泳、出行等特定场景的意外补充保障。大家可以根据自身经济条件选择：普通工薪家庭优先选意外医疗保额充足、报销比例高的产品，做好基础保障就行；预算充足的家庭，可以再增加一份特定场景意外险补充保障就可以了，这样不管孩子在家玩耍、出门上学，遇到磕碰摔伤都能获得相应赔付，能帮咱们减轻不少经济负担。

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