少儿意外险和医疗险的区别

引言

家里娃上蹿下跳，免不了磕碰擦伤，偶尔还会闹点小毛病住院，不少宝爸宝妈都会犯愁：想给娃买份保障，到底选少儿意外险还是少儿医疗险呀？这俩看着像，到底不一样在哪呢？别担心，咱们今天就把这事儿说清楚。

一.理赔看范围，是看病还是受伤害

我先给你讲个上周楼下宝妈遇到的真事儿。她家五岁的男宝上周在小区滑滑梯玩，没抓稳摔下来，胳膊磕破缝了四针，还拍了片发现轻微骨裂，前后一共花了七千多的治疗费。她之前给孩子同时买了少儿意外险和少儿医疗险，最后两处都报了，但报的范围完全不一样。

少儿意外险只赔因为意外受到伤害产生的相关费用，像刚才说的摔骨折、烫烧伤、不小心被猫狗抓伤打狂犬疫苗，这些都是实实在在的外来突发伤害，符合意外险的理赔要求。如果是孩子自己乱吃坏东西拉肚子，或者本身抵抗力差得肺炎住院，这些不是意外导致的问题，意外险一分钱都不会赔。

那少儿医疗险管什么呢？不管你是意外受伤去看病，还是生病住院需要治疗，只要是符合合同约定的合理医疗费用，它都能按规则报销。还是刚才那个摔胳膊的例子，七千多的治疗费里，意外险先赔了合同约定的意外医疗部分，剩下没覆盖的部分，再走医疗险报销，刚好把大部分花费都覆盖住了，宝妈自己只掏了几百块。

我再给你举另一个例子，闺蜜家孩子一到换季就支气管炎，去年冬天住了一周院，花了小一万，这种情况就是疾病导致的医疗花费，意外险完全不赔，最后只有医疗险按比例报了六千多，帮她减轻了不少负担。要是反过来，孩子出门被电动车蹭伤，缝针加打破伤风，这种情况意外险可以赔，医疗险也能赔，两者不冲突，但作用不一样。

给你直接说建议，你记好：只要孩子日常外出玩、参加户外活动，首先得把意外险配上，专门覆盖摔碰擦伤这类突发意外伤害的花费。要是孩子平时体质弱，容易生病跑医院，就一定要搭配好医疗险，把疾病和意外的医疗花费都兜住，别只买一种就觉得够了。

二.投保看门槛，健康告知要分清

少儿意外险几乎不做健康告知，不管孩子身体有没有小毛病，只要不是故意隐瞒已经发生的事故，绝大多数孩子都能买，不用填一堆健康问卷，流程走得飞快。

我闺蜜家的宝宝，出生后查出有先天性卵圆孔未闭，之前买别的保险被除外过，买意外险的时候直接正常投保，根本没问这个问题，不到十分钟就填完信息生效了。去年宝宝跑着摔破了额头缝针，意外险顺利报了所有费用，完全没因为身体小问题卡赔付。

少儿医疗险不一样，必须过健康告知这一关，核保严格程度会比意外险高很多。不同医疗险的健康告知宽松度不一样，买的时候一定要对着问题一条一条如实答，别瞎蒙，也别故意隐瞒。

咱们分情况说，如果你家孩子是足月出生，从小到大体检都正常，没住过院，没什么异常记录，随便选符合你预算的医疗险就可以，投保流程一般都很顺畅，基本都是自动承保，不用人工核保等结果。

如果孩子出生就有小异常，比如常见的生理性黄疸，还有轻度的卵圆孔未闭、轻微湿疹这些，很多时候不影响投保，你如实填进去，大多会给你正常承保。我同事家孩子出生后黄疸数值偏高住了几天蓝光箱，后来买医疗险的时候如实提交了出院记录，最后顺利承保，没有做任何除外。

要是孩子有一些已经确诊的慢性病，或者之前住过院做过手术，你也别慌，可以选健康告知更宽松的医疗险产品，提交完整的复查报告给保险公司核保，大部分情况也能买到合适的，最坏的结果也就是除外部分责任，总比没保障强。

给大家一个可操作的建议：买之前先把孩子的体检报告、过往住院记录都找出来，健康告知问什么答什么，不问的不用主动说。别抱着侥幸心理不填，万一后期理赔查到没如实告知，会影响赔钱，白交保费还没保障，亏得慌。

三.赔付看形式，一口价还是走发票

少儿意外险和医疗险的赔付形式完全不一样，你记好核心差异就行：意外险很多是直接给现金，医疗险得拿着发票报销，不重复赔钱。

咱们拿楼下张姐家孩子说事儿，去年张姐家7岁的儿子在小区滑滑梯玩，没抓稳摔下来，导致胫骨骨折，打了钢板固定，休养了三个多月才能正常走路。当时张姐已经给孩子买了少儿意外险和少儿医疗险，这次受伤两处都能赔，但赔付形式完全不一样。

意外险这边，医生给孩子做完伤残鉴定，符合合同约定的伤残等级，保险公司直接按照约定比例给了一笔现金，不需要你拿发票，这笔钱你想怎么用都可以，张姐当时拿这笔钱付了孩子的营养费、请家教补落下功课的费用，还添了点钱给孩子买了新的自行车，完全不限制用途。如果是意外身故，那就是直接按保额给指定受益人一笔钱，也是直接给钱，不用拿发票。

医疗险这边不一样，不管是意外导致的治疗，还是生病导致的治疗，都得你先交钱治病，然后拿着医院开的收费发票、费用清单这些找保险公司报销，花出去多少钱，对应报多少钱，报销的总钱不会超过你实际花的治疗费用。比如这次孩子骨折住院，总共花了八千多块的治疗费社保报了三千，剩下四千多，医疗险就按照合同约定报了四千多，不会多给你报一分钱，要是你已经通过别的渠道报了一部分，医疗险也只报剩下没报的部分，不会让你拿重复的钱。

给你两个实用的建议，第一，要是买意外险，记得选包含意外医疗责任的，孩子平时磕磕碰碰去门诊换药缝针，都能报销治疗费用，比只保身故伤残的实用性高很多。第二，买医疗险的时候一定要留好所有缴费发票和单据，不要弄丢，不然没法报销。另外也不用重复买多份报销型医疗险，买一份够额度的就够，多买也没法重复赔钱，白花冤枉钱。

图片来源：unsplash

四.保费比成本，预算有限怎么选

少儿意外险普遍保费偏低，一年只需要几百元，就能覆盖意外身故、伤残、意外门诊、意外住院这些常见责任。对绝大多数普通家庭来说，哪怕预算紧张，也能轻松承担，不会有太大缴费压力。

我朋友家刚添了二宝，夫妻俩还要还房贷，每个月可支配的结余不多。一开始他们担心给两个孩子买保险要花很多钱，算过之后发现，给每个孩子买一份少儿意外险，一年才两百多，两个人加起来也就五百出头，喝两杯奶茶的钱分摊到一整年，每天也就不到一块钱，完全没负担。

少儿医疗险的价格浮动就比较大，保障范围越全、保额越高，保费就越贵。基础的小额医疗险，一年一般几百元，要是保障续保条件好、覆盖范围广的医疗险，价格会再高一些。如果预算确实有限，可以先挑核心保障买，不用一开始就追求全身上下都覆盖。

如果您家每个月只能挤出两三百元给孩子做保障，我给您一个可操作的方案：先给孩子买齐意外险，花最少的钱把意外磕碰、摔倒烫伤这些高频风险先兜住。剩下的预算，挑一份基础的医疗险，先覆盖住院相关的费用就可以，不用硬挤钱买贵的版本，先有保障比没保障好，等之后家庭收入上去了，再调整补充就行。

如果您家孩子已经有医保，搭配的时候更省钱。医保本身能报一部分常规门诊住院费用，买医疗险的时候不用追求过高的小额门诊额度，把预算倾斜给意外保障和住院相关责任就行。举个例子，小区楼下有个宝妈，孩子有居民医保，她给自己五岁的孩子买意外险只花了两百多，再买一份基础医疗险花了四百，全年总共六百多，既覆盖了孩子跑跳容易出的意外，也能报销医保报完剩下的住院费用，刚好贴合她每个月五百的预算，没花一分冤枉钱。

要是孩子体质比较弱，平时经常看病，预算又有限，可以优先把意外险买全，再选一份侧重住院报销的医疗险，不用强求覆盖日常门诊，把有限的钱放在能解决大额开支的地方，性价比更高。

五.家庭看需求，按需组合才妥当

如果是刚生完宝宝，夫妻俩还背着房贷车贷，每个月可支配的预算不多，先给孩子配上少儿意外险，再配一份基础的少儿医疗险就够了，不用追求高保费的捆绑计划，先把基础保障兜住，不会给家庭添额外负担。毕竟孩子平时跑跳多，磕着碰着烫伤摔伤都是常事，意外险覆盖意外身故、伤残还有门诊医疗，基础款价格不贵，就能把日常意外的风险兜住，再配上基础医疗险，覆盖一般住院的费用，这一套下来花费不高，保障也够用。

如果孩子从小体质偏弱，动不动就感冒肺炎需要住院，平时跑医院也比较频繁，那配置的时候，除了必配的少儿意外险，重点要关注医疗险的续保条件。我朋友家的孩子从小就有过敏性鼻炎，换季就容易引发支气管炎住院，最开始买医疗险的时候没注意，买了一年期不保证续保的产品，第二年孩子住过院之后，就没办法再续保了，断了保障之后孩子再住院，所有费用都得自己出，反而亏了。这种情况，建议优先选保证续保的医疗险，再配上不限社保报销的意外门诊责任，万一孩子因为意外或者生病去门诊住院，报销范围更广，自己花的钱更少。

如果孩子已经上小学，平时要参加学校的户外实践、体育课，每天上下学还要自己走路或者坐公交，意外风险比小时候更高，那配置的时候可以适当提高意外险的意外伤残和身故额度，再搭配医疗险就可以。我同事家的孩子上四年级，上体育课踢足球的时候被同学撞到，摔掉了半颗门牙，当时去医院做根管治疗再做牙冠，前前后后花了八千多，因为同事给孩子买的意外险意外门诊额度够，而且不限社保报销，最后除了几百块免赔额，剩下的基本都报了，没给家里添多少负担。这种情况下，提高意外险的门诊额度，比盲目加买其他没用的保障有用得多。

如果孩子有既往症，买普通医疗险没办法正常承保，要么被除外责任要么直接拒保，那也不用强求一定要买高价医疗险，先把少儿意外险买上，因为绝大多数意外险不需要健康告知，就算孩子身体有小问题，也能正常投保，先把意外风险兜住，之后再找能承保既往症的医疗险慢慢配置就好。之前我接触过一个宝妈，孩子出生的时候就有轻微的先天性心脏病，做完手术之后恢复得不错，但买很多医疗险都被除外了心脏相关的责任，最后她就是先给孩子买了意外险，又选了一款能接受术后承保的医疗险，虽然心脏相关责任除外，但至少其他的疾病和意外都有保障，也解决了她的后顾之忧。

如果家里经济条件不错，想给孩子更全的保障，也不用重复配置同类型的产品，做好搭配就行：意外险选覆盖意外门诊、意外伤残的，额度够用就好，医疗险选覆盖住院、能保证续保的，想要覆盖门诊责任可以再加一份小额门诊医疗险，不用买多份重复赔付，因为医疗险是报销型的，花多少报多少，买多了也不能重复报，白白浪费钱，把预算匀开配够额度，比买多份重复产品实用很多。

结语

总的来说，少儿意外险保孩子日常意外导致的伤残、身故，医疗险负责孩子生病治疗的费用报销，二者作用互补不是替代。咱们给娃买的时候，别纠结选哪一个，一般家庭都建议同时配置，先根据家庭预算把两类基础保障都配齐，再按照孩子的健康情况调整，就能给娃攒下靠谱的防护网啦。

买保险怎么买？在哪里儿买？>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。