儿童意外险买哪个险种好 孩子上的意外险怎么报销

引言

家里娃上蹿下跳天天没闲着，一会儿跑一会儿跳，时不时就蹭个伤、磕个包，当爸妈的是不是总在想，给娃挑儿童意外险挑来挑去也拿不准主意？娃真出事了，手里的意外险又该怎么报销呢？别发愁，今天咱们就把这两个问题说清楚。

一. 意外医疗报销咋划算

我直接给大家说干货，选儿童意外险的意外医疗责任，优先挑可以报销社保范围内外用药的产品，别只盯着只报社保内的。

我给你说个真实案例，邻居家4岁的小明，跑着追小区的小猫，不小心绊倒磕坏了半颗前门牙。去公立医院处理，医生说小朋友磕牙要用到进口的粘接材料和预成冠，这部分材料钱不在社保报销范围内，总共花了两千八百多，社保只报了不到四百。

小明妈妈之前买了两份意外险，一份只报社保内用药，这份报完社保剩下的三百多给报了，进口材料的两千多一分没报。另一份带社保外用药报销，扣除100块免赔额之后，剩下的两千多报了九成，最后自己只掏了两百多块。你看，差得是不是特别多？

要是预算有限，也得先把意外医疗的报销范围放在第一位，再看报销比例。同样是报社保外，能报九成的肯定比报七成的划算，自己掏的钱少多了。价格方面，给小朋友买，一年几十块到一百多块就能买到不错的意外医疗责任，没必要花大几百买那种捆绑了很多用不着责任的产品。

还有一点要提醒大家，有的产品是给你报门诊住院都能报意外医疗，有的只给报住院的，小朋友平时摔了碰了、被狗咬了打疫苗大多都是门诊处理，一定要选包含意外门诊报销的，别买完才发现用不上，耽误事。

二. 磕碰摔伤能不能赔

先给大家说清楚，多数情况下，孩子日常磕碰摔伤都能赔，但是要分情况看条款，不能一概而论。

我身边就有两个现成的例子，邻居家的5岁男孩淘淘，在小区楼下跑着追小猫，脚踩滑摔进了路边绿化带，胳膊蹭掉一大块皮，还缝了四针，去医院处理花了小一千，找保险公司申请，很快就赔下来了。另一个朋友家的孩子，偷偷爬家里的阳台护栏往下跳玩，摔下来腿骨折，申请理赔的时候被拒赔了，为啥？因为条款里明确说了，被保险人故意做出危险行为，没有做好防护攀爬高风险设施，不在保障范围内。

要看清楚免赔额的约定，这个直接影响你能拿到多少钱。有的产品免赔额是零，也就是说只要花了钱，符合条件就能按比例报，适合孩子经常有小磕碰的家庭选；有的产品免赔额是100块，也就是花的钱里要先刨掉100块，剩下的再按比例报销。举个例子，孩子摔伤到医院处理，一共花了300块，如果是零免赔，报销比例80%，就能报240块；如果是100块免赔，同样80%报销比例，只能报（300-100）×80%=160块，差了小一百块呢。如果预算够，建议优先选免赔额低的，小门诊小伤口也能用上。

还要看责任除外条款，哪些磕碰摔不赔要记清楚。比如孩子在学校上体育课，正常踢足球摔伤，这个肯定赔；但是孩子参与专业的体育对抗训练受伤，很多普通意外险不赔。再比如，孩子骑自行车摔了，普通的代步自行车摔了能赔，要是玩专业山地速降这种运动，摔了就不赔，这些都写在责任免除里，买之前一定要翻到这一页看一看，别等出事了才发现不对。

给大家一个直接的挑选建议，如果是平时活泼好动，天天出门跑着玩的孩子，优先选包含常见户外活动责任，免赔额低的产品；如果孩子平时喜欢尝试一些轻度户外拓展，也可以看条款里有没有把这些项目列在保障范围内，别光听介绍，一定要自己扫一眼责任免除部分。只要是正常日常活动里发生的意外磕碰，符合条款约定，都能顺利拿到赔付。

图片来源：unsplash

三. 不同年龄段怎么选

先讲0-3岁刚会爬、刚会走的小宝宝，这阶段的娃根本闲不住，爬沙发、翻茶几，一不小心就会摔下来磕破皮、烫到，还总喜欢把小玩具零件往嘴里塞，容易误食呛到，去门诊处理伤口、做检查的次数会比较多。

这个年龄段选儿童意外险，优先挑意外医疗报销比例高、免赔额低的产品，不用追求过高的身故伤残保额，毕竟银保监会对10岁以下儿童的身故保额有明确限制，买多了也没用，把预算多留给意外医疗部分更实在。预算有限的家庭，可以选一年几百块的一年期产品，性价比很不错；预算充足一点的，也不用加太多预算，多出来的钱留着给孩子买其他保障更合适。举个例子，小区里张姐家刚满1岁的宝宝，就挑了免赔额100块、报销比例90%以上的产品，一年只花了一百多，完全够用。

再来说3-6岁上幼儿园的小朋友，这个阶段开始跟小伙伴集体活动，跑跳追逐打闹多了，容易出现摔伤骨折、被小伙伴抓伤的情况，还有不少幼儿园会组织户外活动，发生意外的场景比居家多了不少。

这个阶段除了意外医疗，还可以适当增加一点身故伤残的保额，另外要额外注意，要选包含骨折门诊、石膏固定这类常见儿童意外责任的产品，很多小朋友乱跑摔骨折，不用住院只需要门诊做固定，这类责任覆盖上更实用。这个年龄段一年两三百块就可以买到不错的保障，如果孩子平时特别好动，预算宽松的话，可以额外加上包含住院津贴的责任，万一需要住院观察，每天还能领一笔津贴补贴伙食费，也挺实用。

最后说说6-18岁上学的孩子，这个阶段孩子开始上小学、中学，会骑自行车上下学，还要参加体育课程、运动会，容易发生运动损伤、交通意外，风险偏向更严重一点的意外情况。

这个年龄段可以把身故伤残保额提上去，意外医疗也不能落下，最好选包含私立医院特需部或者运动损伤责任的产品，如果孩子报了校外的篮球、足球这类对抗性强的兴趣班，要确认一下条款里不排除这类高对抗运动的责任，避免受伤之后没法理赔。不少家庭这个阶段会给孩子搭配一年期和长期的组合，一年期负责意外医疗，长期的拉高身故伤残保额，整体缴费压力也不大，一年几百块就能搞定。

不管哪个年龄段，都不用盲目追求高价格产品，结合孩子日常的活动范围挑就行，比如常年都待在城市里上学，就不用特意加一些偏远地区出行的特殊责任，浪费预算。

四. 指定医院范围有啥用

大部分儿童意外险的条款里，都会写清楚要求去指定的医院就诊，一般都是公立二级及以上医院。别嫌这个要求麻烦，这是帮你提前踩住理赔坑，不然你看完病拿了票据，最后被拒赔，闹心不说，白花的钱也拿不回来。

我给你说个真事儿，去年张姐家4岁的娃在小区玩滑滑梯，不小心摔破了下巴，流血挺多的。小区门口刚好开了一家装修挺豪华的私立整形诊所，说能做美容缝合，不留疤，张姐当时急着给孩子处理，直接就在这儿缝了针，前前后后花了快三千块。

等张姐整理好材料找保险公司报销的时候，保险公司直接说不符合条款要求，不给报。为啥？就是因为这个诊所不属于合同约定的指定医院范围，哪怕它治疗效果再好，收费再合理，也不符合要求，条款写得明明白白，只能认栽。

如果张姐当时多走十分钟，去附近的公立二级医院急诊科，同样能做清创缝合，要是需要美容缝合，公立整形外科也能做，所有费用都可以走意外险报销，不至于自己掏全款。

那是不是所有私立医院都不能报？也不是，有部分儿童意外险可以扩展部分私立医院的保障，如果你平时就习惯带孩子去私立医院看病，追求就诊环境好、排队时间短，可以选带这种扩展责任的产品，只是价格会比只保公立二级以上的稍微贵一点。

买之前一定要先翻条款，确认好医院范围，再对照自己家附近符合要求的医院有哪些，心里提前有数。真出了意外，别图近图方便随便找个诊所就看，先看看是不是符合合同要求，避免最后白花钱拿不到理赔。如果真的是情况特别危急，需要就近急救，这种情况很多保险公司也会通融，先救命再后续转去指定医院就行，记得保存好所有急救的票据和记录，及时跟保险公司沟通说明情况。

五. 理赔材料如何准备齐

我先给大家说个真实的案例，去年邻居李女士家5岁的儿子跑着追小区里的小猫，没注意脚下台阶摔了，胳膊磕破缝了四针，花了一千八百多，后来找保险公司理赔，因为提前整理对了材料，三天赔款就到账了，整个流程走下来特别顺。接下来我直接给大家说每一样该怎么准备，一条一条都给你理清楚。

第一样是身份证件和身份关系材料。如果是给孩子理赔，要准备孩子的户口本本人页照片，还有投保人也就是爸妈的身份证正反面照片，要保证照片四个角都拍清楚，上面的文字没有糊掉，也不要有反光，不然保险公司还要打回来让你重拍，耽误理赔时间。如果孩子还没上户口，可以准备出生证明的照片，效果一样的。

第二样是事故说明材料。这个不用写得太复杂，就把什么时候、在哪、孩子出了什么意外说清楚就行。比如刚才说的李女士，就写了“某年某月某日上午10点，孩子在XX小区1号楼单元门口台阶摔倒，左前臂磕破受伤，当天送医治疗”，签上投保人名字就可以了。如果是孩子在学校或者幼儿园出的意外，可以找学校开一份简单的意外经过说明，盖个学校的公章，这样更顺畅。

第三样是所有就医的材料，这是最关键的部分。首先要保留好医院给的门诊病历本，医生写了什么内容都不要弄丢，如果是电子病历，可以直接找医院导诊台打印盖章。然后是所有的收费票据，不管是挂号费、药费还是清创缝合的费用，每一张发票都要留好，如果是手机缴费开的电子发票，直接打印出来就可以用。

还要准备费用明细清单，就是医院打出来的那张小票，上面写着每一项花了多少钱，这个一定要留，保险公司要核对哪些属于赔付范围。如果是住院了，还要准备出院小结，出院的时候直接找护士站打印就行。

第四样是转账需要的银行卡信息。现在理赔都是直接打钱到银行卡，要准备投保人的银行卡照片，一般支持常见银行的储蓄卡，提前确认银行卡状态正常，不要是已经注销或者冻结的卡，不然钱转不过来还要重新换卡耽误时间。

最后提醒大家一句，不管是线上买的还是线下买的意外险，现在很多都支持线上传材料理赔，不用专门跑保险公司网点，你按照保险公司公众号或者APP的提示上传就行，要是有不清楚的地方，直接找你的投保顾问打电话问，对方会一步步告诉你怎么弄。就像李女士当时买的是线上产品，直接在公众号上传完所有材料，三天就收到了一千五百多的赔款，自己只花了三百多，省了不少钱，这就是提前把材料准备齐的好处。

结语

总结下来呀，挑儿童意外险，先看能不能覆盖咱们娃日常的常见风险，再盯着意外医疗的报销范围、免赔额这些细节选就对了：幼娃侧重摔碰烧烫的意外医疗保障，选预算合适的就行，一年几十到几百块都能配到合适的；学龄娃可以加上意外伤残责任，搭配日常医疗保障就够用。真要理赔也不难，记住选对符合要求的医院，收好所有的票据和病历资料，直接联系保险公司提交就能走流程，就像咱们前面说的小明和李女士家，整理好资料没几天就顺利拿到了报销款，不用太折腾。按照这个思路挑，就能给娃选到合适的保障啦。

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