高额住院医疗险能报销吗多少钱啊

引言

你是不是也蹲过不少保险科普，还是没搞明白高额住院医疗险到底能不能报？又得花多少钱？今天咱们就把这些疑问挨个理清楚，帮你搞明白怎么选。

报销范围与价格大揭秘

能不能报，先讲清楚具体范围哈。举个例子，我朋友老张去年得肺炎住院，一共花了八万多，社保只报了三万出头，剩下的四万多里，有两万多是社保不报的进口抗生素、自费的靶向辅助药，还有重症监护室的自费耗材，他买了高额住院医疗险，最后这些社保外的花费都报了。

不是所有花费都能报哈，讲清楚不能报的情况。比如你因为整容、美容去住院，或者本来有旧伤故意隐瞒去做康复，这些肯定不给报。还有普通门诊、门诊手术的花费，大部分高额住院医疗险也不覆盖，想买门诊保障得额外选对应的责任，别搞混了。

说回大家最关心的价格，真没你想的那么贵，不同年龄价格差得挺多的。三十岁左右的年轻人，买三百万保额，一年也就三百多块，差不多就是两三次聚餐的钱，一顿外卖分摊到每天也就一块不到，普通人完全负担得起。四五十岁的中年人，身体开始走下坡路，价格会涨一点，五百万保额一年大概一千出头，也比很多人买的不靠谱理财划算多了。六十岁以上的长辈，五百万保额大概在一千五到两千元之间，这个年纪能买的医疗险不多，这个价格其实挺合理的。

保额越高价格越高，你可以根据自己的预算选。刚工作没多少积蓄的年轻人，选两百万保额就够，一年两百多就能拿下，先把基础保障兜住。要是家里有家族病史，或者担心未来大病花费，选五百万保额就行，差价也就百八十块，保障更足。

最后给大家划个重点：选的时候优先抓报销范围，一定要选能覆盖自费药、进口耗材、院外特药的产品，别光看价格便宜挑了只报社保内的，真出事了帮不上忙。价格跟着你的年龄和预算走就行，不用硬咬着牙买最高保额，适合自己的就好。

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不同预算如何挑选产品

刚工作没几年，每月攒不下多少钱，每年拿得出两三百块预算的朋友，直接挑基础责任齐全的基础款就够。你别嫌弃基础款额度不算顶高，一般一两百万的住院医疗报销额度，足够覆盖普通大病住院的大部分花费了，先把保障拿到手，比空着保障等预算充足靠谱多。我之前碰到个刚毕业的小姑娘，在互联网公司做运营，月薪除去房租饭钱剩不下多少，她一开始总想着等涨工资再买，结果入职半年查出来肺炎住院，自己花了小一万，全都是社保外的自费药，后来她才找我规划，每年花三百多配了基础款，之后再感冒引发住院，自费的几千块直接报了八成，她当时说要是早买就不用心疼那笔钱了。

每年预算能拿出来五百到一千块，已经能挑保障责任更全的中配版本了。这个价位可以把住院前后门急诊报销、特殊门诊报销、质子重离子治疗报销这些实用责任都配齐，额度也能提到两三百万，对于已经成家、上有老下有小的普通工薪家庭来说，刚好合适。就拿我邻居张大哥来说，他在小区开蔬果店，每年能攒下来的闲钱不多，他给自己和老婆都选了这个价位的产品，去年他老婆做乳腺结节手术，自费花了一万两千多，社保只报了四千，剩下的八千多全走医疗险报了，当时他跟我说，每年花不到八百块，换个踏实，太值了。

要是每年预算能拿出来一千到两千块，你可以优先选带更多拓展责任的版本，比如可以附加院外特药报销、异地就医转诊交通费补贴、住院津贴这些责任，额度也能拉到更高，适合经济条件宽裕，或者家里有慢性病史、有家族病史的朋友配置。我之前有个客户做建材生意，每年收入不错，他妈妈有糖尿病家族史，他自己也有轻度脂肪肝，就给自己配了这个价位的产品，除了基础报销，院外买靶向药的钱也能报，真要是出问题，不用到处托人找药筹钱，心里踏实很多。

给孩子买的话，如果是普通家庭，每年给孩子花两三百配基础款就行，孩子年轻生病概率相对低，基础保障足够，等孩子长大了工作了，再自己调整保障也不迟。如果预算宽松，可以每年花六百左右给孩子配齐带特药责任的版本，应对一些少儿罕见病的治疗花费，也足够用了。

给五六十岁的老人买，如果老人身体还不错，能通过核保，预算有限的话，每年花个七八百配基础额度的就够，要是预算充足，一千多就能配到额度更高、保障更全的，毕竟老人住院概率高，多做点准备没坏处。千万不要打肿脸充胖子，硬着头皮买超预算的产品，买了之后每年缴费压力大，最后断保了，反而连保障都没了，适合自己预算的，才是能用得住的。

体检异常能否顺利承保

大部分体检异常不是直接拒保，不用一看到体检报告上的小结就直接放弃投保，先一条条捋清楚你的异常项对应什么核保要求，九成常见异常都能找到承保路径。

拿最常见的甲状腺结节来说吧，我之前接触过一个28岁的上班族，体检查出3类甲状腺结节，边界清，没有钙化，也没有甲功异常，直接走智能核保，没过两分钟就拿到了承保结论，只是甲状腺相关的治疗责任除外，其他保障全都正常生效，照样能买。就算是4类结节，也有不少产品可以走人工核保，把近期的超声报告、甲功检查单提交上去，也有机会正常承保或者除外承保，不是直接把路堵死。

再说说常见的高血压，如果只是一级高血压，收缩压在140-159之间，舒张压90-99之间，没有其他并发症，平时规律吃药就能把血压控制在正常范围，提交最近三个月的血压监测记录，很多产品都能正常承保，我身边有个42岁的大叔，就是这个情况，最后顺利买到了，正常缴费正常享受保障。要是二级以上高血压，也可以试试宽松一些的产品，不是说查出高血压就绝对买不了。

这里要提醒所有朋友，不管你的异常多小多常见，都一定要如实告知，别抱着“保险公司查不出来”的侥幸瞒报。我之前见过一个35岁的女生，体检查出肺结节，投保的时候故意没填，结果两年后查出早期肺癌申请理赔，保险公司调阅了她之前的体检记录，直接下了拒赔通知，交了好几年的钱只退了现金价值，损失了十几万的理赔款，太可惜了。

给大家整理了可直接操作的步骤：先把你最近1-2年的体检报告、门诊病历、住院记录都整理好，异常项挨个标出来。先选带智能核保的产品，直接在核保页面选对应的异常项，马上就能知道能不能买，核保记录也不会留档影响你买其他产品。智能核保过不了的话，再提交资料走人工核保，耐心等核保结论就可以。要是同时有好几种异常，比如既有结节又有高血压，可以多试几款产品，不同产品核保宽松程度不一样，总有能匹配你的选项。

理赔失败的案例警示录

去年我接触过这么一个案例，张阿姨今年52岁，之前查出有甲状腺结节，一直定期复查没做手术，身体也没啥大毛病。

去年张阿姨女儿想给她买一份高额住院医疗险，填健康告知的时候，张阿姨说，我这结节都好几年了，医生都说不用治，应该不算啥病史吧？就没勾选相关的异常项，顺利买了保险。

今年体检，结节变大了，张阿姨做了切除手术，前后住院花了快三万，社保报完之后还剩一万八，想着刚好走医疗险报销，结果申请理赔没几天，就收到了拒赔通知书，连保费都只退了现金价值，张阿姨和女儿都觉得特别委屈。

为啥会拒赔？很简单，就是没做好健康告知。这个险种的健康告知问的很明确，问到了近两年的体检异常、既往查出的结节都要申报，张阿姨没填，属于未如实告知，保险公司完全有理由拒赔。

别抱着“我没做手术、没治疗就不算病史”的侥幸，只要体检报告上写了异常，医生有过记录，健康告知问到了就必须说，不能自己瞎判断要不要申报。

还有人会踩另一个坑，就是托熟人买，觉得熟人肯定帮我核过了，不用填那么细。之前有个小伙子，有慢性乙肝，找熟人买保险，熟人说不用填，这不影响，结果后来住院要报肝癌的治疗费，直接被拒赔，连熟人都找不到说理的地方。

给大家两个直接可操作的建议：第一，自己对着健康告知一条一条勾，问到啥答啥，没问到的不用主动说；第二，有体检异常的，走智能核保，页面会给你明确的核保结论，标体承保、除外承保都写得明明白白，留下记录，不会给以后理赔埋雷。千万别抱着蒙混过关的心态，不然花了保费还拿不到理赔，亏得还是自己。

购买时的核心注意事项

首先要看续保条款。我身边有个朋友，三年前买了一份不保证续保的医疗险，去年体检查出肺结节住了院，出院后想续保，直接被保险公司拒了，之后再买其他高额住院医疗险，因为已经有了病史，要么直接除外承保，要么直接被拒，后半辈子的住院医疗保障直接断了档。所以不管你预算多少，优先选有保证续保约定的产品，哪怕保证续保时长短一点，也比没有任何保证的产品稳得多，不会因为你理赔过、身体变差就不让你继续买。

第二要盯紧免赔额。很多产品看起来价格便宜，其实免赔额设得很高，比如五万免赔额，意味着五万以下的住院花费都得你自己掏，只有超过五万的部分才能报。咱们普通人日常住院，大多是几万块以内的花费，要是免赔额太高，根本用不上。如果预算够，可以选免赔额低一点的产品；如果预算有限，选一万免赔额就够用，日常大病小病住院基本都能触碰到报销门槛，实用性强很多。

第三要明确报销范围。别光看额度高，一定要看清楚有没有覆盖自费药、进口药、靶向药还有特殊门诊的费用，不少低端产品只报社保范围内的花费，遇上需要用到社保外特效药的病，一分钱都报不了，等于白买。就拿去年我接触的一个案例来说，张阿姨五十多岁，儿子给她买了一份低价高额医疗险，没注意报销范围，后来查出来癌症，要用进口靶向药，一盒一万多，全是自费，最后一分报销都没拿到，白白交了好几年保费，还得自己攒钱付药费。所以你买之前一定要翻条款，确认社保外费用也能报，这才是高额住院医疗险的核心作用。

第四一定要做好健康告知，别抱着侥幸心理隐瞒病史。之前有个四十岁的王先生，早就知道自己有甲状腺结节，买保险的时候怕通不过核保，就故意没填，三年后结节恶化住院做手术，申请理赔的时候，保险公司查到他五年前就有体检异常记录，直接以未如实告知拒赔，最后十几万的住院费全自己承担，连已交的保费都只退了一点点，太吃亏。健康问到的就如实答，没问到的不用主动说，别瞎隐瞒，也没必要多嘴说没问的身体小异常。

第五买完之后记得核对保单信息，别买错了责任。不少人是线上自助投保，填信息的时候手滑选错了投保人、被保人，或者看错了免赔额、续保约定，买完就扔在一边，等理赔的时候才发现不对，已经改不了了。买完之后抽出十分钟，看一看电子保单或者纸质保单，核对清楚保障期限、免赔额、续保条件、被保人信息，发现不对马上联系保险公司调整，避免后续出麻烦。

结语

看到这儿你肯定清楚了，高额住院医疗险当然能报，只要符合条款要求，住院花费都能按约定报，价格也没有大家想的那么贵，从几百到上千都有，不同预算都能挑到合适的。不管你刚工作预算有限，还是上了年纪想补充保障，或是身体已经有点小异常，只要选对匹配自己情况的产品，做好健康告知，就能拿到靠谱的医疗保障啦。

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