什么叫高额医疗险呢怎么报销

引言

你是不是也在看病花了不少钱后，盯着一堆单据发愁？会不会好奇高额医疗险到底能不能帮咱们分担压力？又该怎么拿到报销的钱？今天咱们就把这些疑问一个个说清楚。

一. 啥是高额定额赔付

我先给你举个真实的例子，32岁的张哥，之前查出肺部有结节，没敢买重疾险，先给自己配了高额医疗险里的定额赔付型责任，约定了特定重症的赔付额度。去年张哥确诊肺癌，符合条款约定的条件，提交资料之后没几天，约定的额度就直接打到了他的银行卡里。

它不是花多少报多少的报销型，是符合约定条件，直接按提前说好的额度给钱。不管你这笔钱用来付医药费，还是用来请护工，或是给家人贴补家用，完全由你自己支配，没有任何使用限制。就拿刚才张哥的例子来说，他拿到钱之后，除了付手术费，还剩了一部分，用来给自己买了进口的营养补剂，又给刚上小学的孩子交了一年的兴趣班学费，一点不耽误家里正常开销，这就是它和普通报销型医疗险不一样的地方。

不是只有得重病才能赔，不同产品约定的赔付条件不一样，有的是确诊约定病种就赔，有的是做了约定手术就赔，还有的是达到约定的身体状态就赔，你买的时候一定要看清楚条款里写的赔付条件，别光听销售说，自己对着条款捋一遍，哪些能赔哪些不能赔，心里得有数。

不同经济条件的人买，选的额度不一样。刚工作没几年的年轻人，预算有限，可以先选中等额度，先把基础保障铺上，等以后收入涨了，再追加额度就可以。上有老下有小的中年家庭支柱，建议把额度配到足够覆盖三到五年家庭开支加上大病治疗费用，真出事了，不至于拖垮整个家。已经退休的长辈，如果健康状况还符合购买条件，预算够的话，可以选适合的额度，用来覆盖大病后的康复护理费用，不给子女添负担。

这里给你提个实锤建议：如果你已经买了重疾险，它可以做补充，额度不用选太高，补一补重疾险没覆盖到的缺口就行；如果你暂时因为健康问题买不了重疾险，它可以先顶上，给自己留一份基础保障；买的时候一定要如实填写健康告知，问什么答什么，别隐瞒病史，不然真到申请赔付的时候，很容易拿不到钱。

二. 门诊住院都能用吗

我直接给你说结论，它主要管住院相关的花费，普通日常感冒、社区拿药的普通门诊，一般都不在保障范围内，别拿着挂号小票去申请报销，白费功夫。

咱们拿真实例子说，去年张阿姨确诊肺癌，做了基因检测之后，医生建议用靶向药，需要长期在特需门诊找专家随访调药，还得定期在门诊做胸部增强CT复查，她买的高额医疗险就能报这些特需门诊的费用，算下来大半年门诊花了八万多，社保报完之后剩下六万多，保险公司给报了六万，自己只出了几千块，减轻了不少负担。

那普通住院肯定是能报的，不管是意外受伤住院，还是生病做手术住院，只要在合同约定的保障范围内，社保报销完之后，去掉免赔额，剩下的基本都能报。比如30岁的小李骑电动车摔断了腿，住院做手术加康复花了十二万，社保报了五万，他买的高额医疗险免赔额是一万，所以剩下的六万，保险公司都给报了，自己只掏了一万免赔额的钱。

还有一些特殊的门诊，比如放疗、化疗、透析、器官移植后的抗排异治疗，这些不需要住院但是花费很高的门诊治疗，高额医疗险都是覆盖的。比如刚工作五年的小周，确诊慢性肾病需要定期做透析，每次透析自己要掏大几百，一个月四次下来小三千，社保报一部分，剩下的走高额医疗险，去掉免赔额之后都能报，不会因为长期治疗拖垮刚攒下来的小家底。

你买的时候一定要翻清楚条款，看清楚到底包含哪些门诊责任，有的产品只报住院，特需门诊和特殊门诊都要额外选，有的产品是默认都包含的。如果你预算够，自己平时容易得慢性病需要长期门诊治疗，就选包含特需门诊和特殊门诊的；如果预算有限，只想要保住大额住院的风险，只选基础含住院和特殊门诊的就行，按需挑就对了。

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三. 健康有问题咋办

先给你说第一点：别隐瞒，别抱有侥幸心理。我给你说个真事，张姐32岁，之前查出来有甲状腺结节，她怕买不了，填健康告知的时候就没写，结果一年后查出甲状腺病变要理赔，保险公司核对过往体检记录发现了没告知，最后不但没赔，连保费都只退了一部分，亏了两万多，说起来都悔得慌。所以不管结节、增生还是息肉，只要是体检出来的异常，或是医院看过的毛病，健康告知问什么你答什么，别藏着掖着。

第二点，健康告知没问到的，你不用主动说。比如你十年前摔了胳膊缝了针，早就痊愈了，健康告知没问几年前的小外伤，你就不用特意提，不用把鸡毛蒜皮的小病都抖出来，给自己找麻烦。

第三点，不同健康情况有不同的应对方式，我给你分情况说。如果你是年轻人，只是查出轻度脂肪肝、甲状腺结节3类以内，肌瘤尺寸不大，大部分产品可以直接正常承保，放心买就行。比如刚刚说的结节，只要尺寸没超过要求，分级也符合，很多产品直接让你买，不用额外加钱也不用除外。

如果你是中年人，有高血压、糖尿病这些慢性病，血压血糖控制得稳定，也有适合的产品可以选，不用觉得自己肯定买不了，多试试不同的投保渠道，很多产品对轻症慢性病的核保条件比你想的松。比如李叔50岁，高血压三年，一直吃药控制，高压稳定在140以内，投保的时候提交了最近半年的血压监测记录，最后顺利承保了。

如果你已经有比较严重的慢性病，没法买常规的，那可以选支持智能核保的产品，先输入你的异常指标，一分钟就能出核保结果，就算被除外部分责任，剩下的保障还能给你兜底，总比没有保障强。比如赵阿姨有乳腺结节4a，核保之后除外了乳腺相关的责任，其他大病的保障都留着，后来她得肺炎住院花了八万，还是报销了六万多，实打实帮了家里。

最后给你一个可操作的建议：投保前先把最近一年的体检报告、过往的病历都找出来，对着健康告知一条一条核对，拿不准的就找顾问帮你预审，别自己瞎填，踩了坑再后悔就晚了。

四. 价格随年龄增加吗

我直接给你说结论：大部分这类高额医疗险的价格，确实会跟着年龄涨。

我给你举个身边的例子，30岁的小张，每年缴的保费，差不多是四五百块，就能拿到几百万的保额。同样保额下，40岁的老李买同款，一年就要一千出头。等到了50岁，保费会涨到两千多，60岁再买，一年就要四千往上走了。

为啥会这样？因为年龄越大，生病住院的概率越高，保险公司要承担的风险也更大，所以保费自然跟着提。而且不同产品的涨价规则还不一样：有的是每年涨一次，跟着年龄走；有的是每5年或者每10年调一次价，买的时候得看清楚条款里的约定。

那不同经济情况的朋友，该怎么选呢？刚工作没几年的年轻人，预算有限，可以选一年一买的，一年也就几百块，压力小，还能先把保障拿到手。要是你手头宽裕，想省心，也可以选保证续保多年的产品，提前锁定价格，不会因为你年纪涨了、身体出小问题就随便涨保费或者拒保，长期来看更稳。

要是身体已经有点小问题，别拖着，越拖年纪越大，保费越贵，甚至可能买不了。今年35岁能买上，保费一千，等你45岁再买，保费翻一倍不说，还可能因为身体异常通不过健康告知，直接没机会买了。

退休之后的朋友也别慌，如果年纪超过60岁，预算有限，就选贴合退休群体需求的产品，不用硬追超高保额，选你能承担的价位，先把基础的高额保障配上，总比没有强。不要为了省一点小钱，等到年纪大了花大钱的时候才后悔没早买。

结语

说白了，高额医疗险就是能帮你扛大笔住院医疗花费的保障，像开头说的老王，他自己提前买了合适的高额医疗险，最后二十多万的自付费用报了九成多，一下子帮家里减轻了好大负担。如果是刚工作预算有限的年轻人，可以选一年一缴的，保费便宜先把保障做足；要是上有老下有小、预算充足，可以选长期缴费的，锁定长期保障更安心；年纪超过五十岁、健康有点小问题的，别乱投，先找专业顾问帮你核对健康告知，选能投保的产品就行。真要报销的时候也简单，先打保险公司电话报案，整理好医院给的病历、缴费发票、费用清单这些材料，交给保险公司审核，审核通过就能拿到报销款了，全程没那么多弯弯绕绕，记得留好所有单据就没问题。

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