高额住院医疗险报销比例是多少钱

引言

生个大病住个院，动辄几万甚至几十万的花费压得人喘不过气，不少朋友都会想着备一份高额住院医疗险，可心里头一直打鼓：高额住院医疗险到底能报多少？报销比例到底是怎么定的？今天咱们就把这个问题说清楚。

报销金额到底是怎么算出来的？

首先，报销都是要扣除免赔额之后，再按约定比例计算，这是第一个要记住的核心规则。不同产品的免赔额设置不一样，有一万的，也有两万的，你买的时候要看清自己选的免赔额是多少，免赔额越高，对应的保费会便宜一些，但能拿到报销的门槛也更高。

举个实际的例子，王阿姨因为肺炎住院，总共花了12万的医疗费用，其中社保统筹报销了6万，剩下的6万是自付部分，她买的高额住院医疗险免赔额是1万，那么可报销的基数就是6万减去1万，等于5万，接下来再按约定比例算最终报销金额。

如果是社保范围内的费用，大多数产品在扣除免赔额之后，报销比例在80%到90%左右；如果你已经用社保报销过，比例会比没经过社保报销的高一些，没有经过社保报销的话，比例通常会降到50%到60%左右。刚才的例子里，假设剩下的5万全是社保范围内的费用，王阿姨已经走了社保报销，那就能报5万乘以85%，最终拿到42500的报销款。

如果涉及到社保范围外的自费项目，比如进口耗材、自费药，这部分的报销比例要看产品条款，有的产品是扣除免赔额后全额报，有的产品会设置单独的报销比例，比如自费项目报70%。还是刚才王阿姨的例子，如果5万里有3万是自费药，产品约定自费药报70%，剩下2万是社保内费用报90%，那报销总额就是3万乘70%加上2万乘90%，等于21000加18000，最终是39000元。

最后提醒你，购买的时候优先选经过社保报销后报销比例更高的产品，如果你的单位有补充医保，可以把补充医保报销后的费用再拿去报高额医疗险，相当于自己出的钱更少。买之前一定要核对条款里不同费用类型的报销比例，不要只看宣传就下单，根据自己平时看病可能用到的项目选就好，比如平时有需要用到自费药的，就优先选自费药报销比例高的。

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谁更应该考虑配置这份保障？

刚参加工作没攒下多少积蓄的年轻人，建议赶紧配一份。刚出校门的小王，今年24岁，在大城市打拼租房住，每个月除去房租水电吃饭，剩下的钱只够存两三千，万一摊上住院大事，根本掏不出大几万的医疗费，配一份高额住院医疗险，每年只需要花两三百，就能把几十万的医疗风险转给保险公司，完全没缴费压力，也能给自己留个兜底保障。

上有老下有小的中年工薪家庭，优先给全家配置。家住二线城市的林姐，38岁，老公是国企员工，自己开了个社区小店，儿子读高中，双方老人都年过六十，全家只有职工医保，之前家里老人住院，做了个小手术，总费用花了八万多，职工医保只报了四万不到，剩下四万都是自己掏的，差不多花掉了家里一个季度的生活费，从那之后林姐就给全家都配上了高额住院医疗险，每个人保费加起来也就一千多，还不到孩子半个月的补课费，之后再有住院费用，扣除免赔额剩下的都能报，再也不怕掏空积蓄看病。

已经退休，只有职工医保或者居民医保的中老年朋友，子女可以帮父母配一份。张叔今年62岁，之前退休只有职工医保，去年因为心脏问题住院做介入治疗，放了两个自费支架，加上自费的护工、特殊用药，总花了十二万，医保只报了五万多，剩下六万多全是自付，张叔的女儿刚结婚还背着房贷，一下子拿出六万多也挺吃力，后来女儿给爸妈都配上了高额住院医疗险，每年保费也就一千出头，两个人加起来不到三千，对于普通上班的子女来说，完全负担得起，之后再住院，自费部分也能报销，不用动用自己的存款，子女压力也小。

本身有一些基础小毛病，担心未来生病要花大钱的朋友，一定要尽早配置。周女士今年30岁，查出来有轻度脂肪肝和乳腺结节，之前一直担心自己以后会得大病，攒了十万块预备看病，但是这笔钱一直不敢动，想理财也不敢买长期产品，后来配了高额住院医疗险，每年只花三百多，现在她把预备金拿出来买了稳健的理财，平时也不用天天担惊受怕，真要住院，大部分费用都能报，不用花自己的预备金。

已经配置了重疾险，还想补充医疗保障的朋友，可以再加一份。很多人觉得我已经买了重疾险，生病了重疾会赔钱，不用再买医疗险了，其实不对，重疾险是一次性给钱，用来弥补生病不能上班的收入损失，住院的实际花费还是要自己出，比如得了重疾住院花了二十万，重疾险一次性给你二十万，你要是都拿去付医疗费，就没钱补家用了，要是配了高额住院医疗险，住院的二十万扣除免赔额之后能报销，重疾险赔的钱就能留着当生活费、营养费，完全不冲突，所以已经买了重疾险的朋友，也建议配上一份。

身体有小毛病还能正常投保吗？

大部分情况都能投，不用一查出小毛病就直接放弃投保，也别随便隐瞒病情硬投保。

不少人查出结节、息肉、轻度脂肪肝这些常见小毛病，就觉得自己肯定买不了高额住院医疗险，其实真不是这样，我给你说个实际例子，你就懂了。32岁的王女士平时单位每年都体检，今年体检报告查出有1.2厘米的甲状腺结节，分级是3级，她之前想给自己补一份高额住院医疗险，看到健康告知里问到了甲状腺结节，就以为自己买不了，差点直接放弃。

她按照我给她说的方法试了试，选了支持智能核保的产品，按照提示如实填了结节大小、分级，不到三分钟就出了核保结论——除了甲状腺相关的住院治疗责任不赔，其他所有责任都正常承保，她当场就完成投保了，现在要是因为肺炎、肠胃炎这类其他问题住院，超过免赔额的部分照样按约定比例报销，完全不影响其他保障。

如果是更小的毛病，比如只是轻度的血脂异常，没有其他并发症，很多产品直接就能正常投保，不用除外责任也不用加费。要是你查出了胆囊息肉，只要大小不超过规定数值，病理倾向良性，大多也能正常通过核保。

这里给你说两个可操作的实操建议：第一，别隐瞒病情投保，要是你明明知道自己有结节，健康告知问到了你还不说，后续理赔的时候查到你之前的体检记录，很可能会拒赔，钱白花了还没保障，得不偿失。第二，如果你的小毛病没办法直接通过某一款的健康告知，别直接死心，可以换支持智能核保的产品尝试，不同产品核保宽严程度不一样，这款不行换那款，大概率能找到能承保的。第三，如果智能核保没通过，还可以尝试人工核保，把你最近的复查报告整理好提交，说不定就能通过核保，人工核保会结合你的实际情况判断，比一刀切的健康告知更灵活。

还有一种情况，要是你只是非常轻微的小毛病，比如只是偶尔的浅表性胃炎，没有其他不适，也没有药物治疗，很多产品的健康告知根本不会问到这类问题，你直接正常投保就行，不用过度担心。

购买后理赔有什么细节要注意？

第一，一定要提前确认就诊医院符合条款要求。大部分高额住院医疗险都要求在二级及以上公立医院普通部就诊，少数扩展到特需部、国际部的产品也会明确标注范围，千万别选错医院耽误理赔。我身边有个真实例子：王阿姨半夜在家突发急性胆囊炎，家附近就有一个私立专科医院，她图方便直接去了那里住院治疗，花了近三万块，出院找保险公司理赔才发现，这家私立医院不在条款约定的医院范围内，最后一分钱都没报，白白花了冤枉钱。所以每次住院前，如果不是极端紧急的情况，先翻一下合同确认医院范围，急诊也可以后续打保险公司客服电话备案说明情况，提前沟通清楚就不会踩坑。

第二，所有的费用单据一定要保存完整，别弄丢任何一张票据。不管是住院费发票、费用明细清单、出院小结、诊断证明，还是处方笺、检查报告，只要是和这次住院相关的单据，全部整理好收好。有个朋友小赵之前因为肺炎住院，出院的时候把缴费小票随手丢在了医院垃圾桶，只带了出院小结，申请理赔的时候因为缺失了原始费用发票，保险公司没办法核对具体花费金额，来回跑了三趟医院补打证明，折腾了快一个月才办完理赔，耽误了不少功夫。如果你是走线上申请理赔，也要按照要求上传清晰完整的照片，别只拍一半，也别拍得模糊不清，一次性准备好材料能加快理赔速度。

第三，一定要及时报案，别拖太久才申请理赔。一般来说，条款都会要求你在知道出险后的十天内报案，虽然不会因为晚几天报案就拒赔，但拖得时间太长，有些费用细节和就诊记录核对起来会很麻烦，反而容易耽误理赔。比如老周去年冬天摔了一跤住院，出院之后忙着养伤，把理赔的事儿忘得一干二净，过了快一年才想起来找保险公司申请，结果因为部分就诊材料因为医院存储更新调阅麻烦，又花了一周多时间重新补齐材料，本来一周就能到账的赔款，硬生生拖了一个多月。所以出院养好身体稳定后，抽出一两个小时把报案申请交了，早提交早拿钱。

第四，一定要如实说明病情，别隐瞒过往的就诊情况。有些朋友怕保险公司拒赔，会刻意隐瞒之前在别的医院做过的相关检查或者治疗，其实这种做法反而会直接影响理赔，严重的还会被拒赔。比如刘先生之前有过肾结石病史，这次因为肾结石住院，申请理赔的时候没说之前的病史，结果保险公司调取医保记录的时候查到了他两年前的体检记录，最后不仅核对花了更长时间，还因为他未如实告知，按照条款做了部分赔付，比原本能拿到的钱少了近三分之一。有啥说啥，符合投保要求的不用怕，不符合的隐瞒也没用，如实告知才是最快拿到理赔的办法。

第五，如果是社保报销过的费用，一定要记得开好社保分割单。很多人走了社保报销之后，忘了打分割单，直接把发票给保险公司，保险公司没办法确认社保已经报了多少钱，会来回让你补材料。比如小吴住院花了十万，社保报了四万，他只给了保险公司发票，没拿分割单，保险公司不知道社保报了多少，没办法计算医疗险应该报销的部分，又让他去社保中心补开分割单，多跑了一趟冤枉路。所以社保报销完成后，直接在社保窗口开一张分割单，和其他材料放在一起，理赔的时候一起提交，流程会顺畅很多。

结语

总结下来，高额住院医疗险的报销，就是先减去免赔额，符合保障范围的花费一般都能按约定比例报销，整体保障力度比较充足。不同收入年龄的朋友可以按需选：刚工作预算有限，就选免赔额稍高、价格便宜的，每年几百块就能有几百万保障额度；给爸妈买，预算充足可以选免赔额低一些的，实际用到报销的概率更高；身体有小毛病也别直接放弃，多试试智能核保，符合要求就能正常投保。买的时候提前确认好医院范围、报销项目，收好所有单据，理赔能顺顺利利，给自己和家人添份靠谱的医疗保障。

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