企业意外险如何购买的 自己购买意外险

引言

你是不是找不着方向，不知道企业意外险到底怎么选，自己想单独买意外险又摸不清门道？别着急，这篇咱们就把这些问题说清楚，给你实打实的实用建议。

一. 明确自身需求点

跑外勤的朋友，每天在外面跑业务、见客户，骑车开车来回转，意外风险比坐办公室的上班族高不少，那你选意外险的时候，就得优先挑覆盖公共交通意外、驾驶意外责任的，重点把日常出行这块的保障兜住。

在工厂车间、工地现场干活的朋友，经常要碰重型工具、登高作业，选意外险的时候，得先看职业类别能不能匹配，别买了之后才发现自己的职业刚好在免责范围里，白花钱。要找能覆盖对应职业风险的，把日常操作里可能遇到的磕碰、坠落这些风险都包含进去。

刚毕业出来工作的年轻人，手头积蓄不多，刚交完房租水电剩不下多少，那需求就简单，先买一份基础保额的意外险就行，不用追求太高保额增加自己的经济压力，先把基础意外保障做全，等以后收入涨了，再调整保额就好。

上有老下有小的中年朋友，是家里的主要收入来源，那买意外险就得把保额做高一点，毕竟万一出事，还能给家里留一笔补偿，支撑家里日常开销、孩子读书、老人赡养这些开支。

我给你说个身边的例子，小区门口开水果店的张哥，每天要搬整箱的水果进货，有时候搬货没站稳崴脚，还有一次搬货的时候箱子滑下来砸到脚背，花了小两千的医疗费，之前他没买意外险，全是自己掏的钱。后来他找我问怎么买，我让他先明确自己的需求：他就是个体经营户，平时碰货搬货容易有磕碰，需要覆盖门诊和小额医疗报销的意外险，另外他每天骑电动三轮车进货，也要加上交通意外的保障。按照这个需求选了之后，上个月他搬货不小心划破了手，缝了两针花了八百多，保险公司很快就报了七百多，自己只掏了零头，这就是明确需求选对保险的好处。

退休在家的老年朋友，平时出门买菜遛弯，容易不小心滑倒摔伤，这个时候需求就偏意外医疗报销，优先挑免赔额低、报销比例高的产品，毕竟年纪大了反应慢，摔倒骨折是常有的事，能把门诊、住院的费用报了，就能省不少钱。

二. 仔细阅读合同条

咱们买完投保信息后，拿到电子或者纸质合同，第一就得翻到责任免除那一页，别偷懒跳过，这部分直接决定出事能不能赔。

先把免责条款里列的每一项都扫一遍，比如有的意外险，因为你从事了合同里标注的高风险活动，出事了不赔。像你周末去攀岩、潜水，如果合同里把这类活动列在免责里，你还去玩了之后出事，保险公司不会给钱，这个一定要提前看，别到出事了才拍大腿。

再看你的保障期限和生效时间，别以为今天买明天就能用，不少意外险买完之后有三五天的等待期，等待期里出事也不赔。你要是明天正好要出门旅游，今天才想起买，得看看生效时间对不对，别买错了时间白花钱。

还要看职业类别要求，不少意外险对不同职业的承保要求不一样，你的职业换了，比如本来坐办公室，后来转去做户外安装了，得看看现在的职业还在承保范围内不。我朋友之前就是，本来做行政，后来转去工地做现场协调，忘了看合同里职业要求，摔了之后才发现自己现在的职业在免责里，最后没拿到赔付，亏了好几万医疗费。

别忽略赔付比例的约定，比如有的意外险报销医疗费用，会分社保内和社保外用药，有的只报社保内的，社保外进口药不报；还有的会约定，经过社保结算之后报销比例是多少，没经过社保结算比例又降多少，这些细节都得抠清楚。比如你平时看病可能会用到进口材料，就得找能覆盖社保外用药的，别光看价格便宜就下单，到报销的时候才发现报不了几个钱。

最后还要看伤残赔付的约定，不同合同对伤残等级的赔付比例约定不一样，得确认是不是按照统一的伤残等级标准对应比例赔付，别漏看这部分，要是真的落下伤残，这部分赔付金能帮你解决不少后续生活的问题。

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三. 合理设定保额数

刚出来工作没两年，收入不算稳定，手里存款也不多的朋友，先优先配置基础保额就好，不用硬扛太高额度增加经济压力。一般来说，十几万到二十几万的保额，就能覆盖大部分日常意外可能产生的医疗费用和部分误工损失，每个月缴费也就几十块，对生活不会造成太大负担，适合刚入职场的年轻人。

如果已经成家，上有老人要养，下有孩子要带，自己又是主要收入来源，那保额就得往上提一提。这个阶段不管发生什么意外，都得留够钱给家人维持生活，还要覆盖可能的康复费用，建议把保额设定在五十万上下，每个月多花几十块，就能给全家人多一份兜底保障，遇到事也不用急着变卖家产、到处借钱。

从事装修、物流这类户外或者体力劳动的朋友，发生意外的概率比办公室坐班的人高一点，保额也要对应调高一点。我之前认识一个做装修的王师傅，一开始只买了十几万保额的意外险，后来干活的时候不小心从梯子摔下来，光住院手术就花了快十万，康复阶段又在家歇了大半年，之前那点保额赔完之后，剩下的支出还是给他家添了不少压力。后来他续保的时候把保额提到了四十万，虽然每年多花不到两百块，但心里踏实多了，干活的时候也不用总揪着心。

如果本身已经有了其他保障，比如单位给买过基础的意外保障，那就补够缺口就行，不用重复买太高的保额。比如单位已经给了二十万意外身故保额，那自己再补个二三十万，把医疗额度提一提就够用，不用一下子买上百万，白花冤枉钱。

总的来说，保额设定跟着自己的收入和责任走就对了，一般建议一年交的保费，控制在自己年收入的百分之二以内就好，不要为了高保额压缩自己的日常开支，也不要为了省钱买太低的保额，起不到该有的保障作用。拿不准就把自己的家庭情况说给靠谱的顾问听，让对方帮你调整到合适的额度。

四. 参考他人理赔案

我先给你说几个咱们身边真实发生的案例，你参考着就能get到买对的好处和买错的坑，比光看条款好理解多了。

就在上个月，我楼下便利店的张哥来找我聊。他店里招了三个理货员，之前想着省点钱，就只给年轻小伙子买了企业意外险，想着四十多的大姐平时不搬重货，就没给安排。结果上周大姐弯腰搬箱货闪了腰，还摔磕到了货架角，缝了五针，住院加理疗花了小一万。因为没买保险，这钱全得店里掏，张哥悔得不行，说早知道百八十块的事，怎么都给配上。这个案例给咱们提个醒，只要是在企业里干活的员工，不管年龄大小、干轻活还是重活，都得给人家配上意外险，别心存侥幸漏买。

再来一个，我朋友开的设计工作室，去年给五个员工都买了企业意外险，买的时候特意看了条款，里面包含上班路上的意外责任。结果今年年初有个员工骑车上班被剐蹭，胳膊骨折，住了半个月院，修养了俩月，看完病之后拿着材料找保险公司，不到一周就赔了住院的八成费用，既没让员工自己掏冤枉钱，也没给工作室添额外负担。朋友说当时多花了一点点钱选了含上下班通勤责任的，真出事才知道选对有多重要。

再说说自己买意外险的例子，刚毕业的小吴租房子住，为了省钱，就在网上找了个特别便宜的个人意外险，保费才三十多块，一看保额写得挺高就直接下单了。结果上个月他在出租屋换灯泡踩凳子摔下来，崴了脚加软组织挫伤，去看诊花了快两千，申请理赔的时候才发现，这款意外险不赔日常非交通的门诊意外，最后一分钱都没拿到。你看，光图便宜不看保障范围，出事真的没用。

还有我小区的王阿姨，今年五十多，退休之后没事干帮儿子看店，儿子想着给妈妈添份个人意外险，一开始怕年龄超了买不了，后来找了支持六十岁以下投保的产品，顺利买上了。结果上个月王阿姨出门倒垃圾滑了一跤，股骨骨裂住了院，花了三万多，意外险报销了一万八的住院费用，帮家里减轻了不少负担。王阿姨儿子说，本来就是买个安心，没想到真用上了，要是当时嫌麻烦不买，这钱全得自己扛。

从这些案例里你就能总结出来，不管是企业买意外险，还是自己给自己买，都不能只看价格，一定要对应自己的场景选。企业要覆盖所有在岗员工，别漏了年龄大或者干轻活的；自己买要看好自己日常需要的保障责任，别光图便宜选不贴合需求的，身边人的经历，就是咱们买保险最好的参考。

结语

总的来说，企业买意外险，可以找正规保险公司，选符合公司用工场景的方案就行，高危工种别忘把相应风险纳入保障；想自己给自己买，就根据自己的职业、收入挑：刚工作预算少，可以选价格低、保障基础的产品，先把基础意外覆盖住；上有老下有小的中年人，预算充足可以提高保额，优先覆盖意外医疗部分；身体有小毛病的朋友，挑选健康告知宽松的产品就行，别隐瞒健康情况，如实填写就好。不管是企业统一买还是个人自己买，选正规渠道，看清条款再下手，就能买到适合自己的保障啦。

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