补充医疗保险 意外险能报销吗

引言

你是不是也攒了一堆保单，却不知道出险该找谁报？意外受伤后，买了补充医疗保险又有意外险，到底能不能都报？很多朋友都有这个疑问，今天咱们就把这个问题说清楚。

一. 意外受伤，这两险种咋分工

我上周接了个粉丝的咨询，小伙子叫小王，今年26岁，在互联网公司做程序员，天天骑共享单车赶地铁上班。上个月赶早高峰的时候，路口突然窜出来个电动车，小王急刹车就摔了，膝盖缝了五针，手也蹭破一大块，还拍了片子排除骨折，前前后后一共花了三千二百多块。

小王说自己单位给交了医保，还买了单位的团体补充医疗保险，自己前阵子随手又买了一份综合意外险，这下蒙了，不知道这俩哪个能报，能一起报吗，会不会重复花钱？

我直接给小王说：当然能报，但不是俩都全报，得按顺序来，分工清清楚楚。你得先走医保，医保报销完剩下的自费部分、起付线以下没报的部分，先交给单位的补充医疗保险报，补充医疗保险报完还有剩的，再找意外险报剩下的医疗费，总额不会超过你实际花的钱，不会让你赚差价，但能帮你把自己掏的钱包得差不多。

那反过来呢，如果我先找意外险报，再找补充医疗报行不行？其实也可以，大多数保险公司都接受，但流程会麻烦一点，很多补充医疗保险要求你先走完社保报销再提交材料，不然报销比例会降不少，按这个顺序走，你最后拿到的报销款会更多，自己掏的钱最少。

就拿小王这个案子算，三千二百多块的总花费，医保先报了一千六，剩下一千六百多是自费和乙类药自负部分，然后单位的补充医疗保险报了一千，剩下六百多，意外险的意外医疗责任正好把这六百多全报了，小王一分钱都没掏，这不就正好把两个险种的作用都用上了吗？

这里给大家说个实打实的建议，如果你已经有了单位给的补充医疗保险，再买意外险的时候，不用选太贵的意外医疗额度，两万到五万就够，把剩下的预算放到提升意外身故残疾的保额上去，性价比更高。如果你是刚工作的年轻人，还没买补充医疗保险，那买意外险的时候就得选意外医疗额度高一点、免赔额低一点的，最好能覆盖社保外用药，万一意外受伤，能帮你扛不少自费的医药费。

二. 意外身故残疾，医疗险赔不赔

我直接给结论：补充医疗险不赔意外身故和意外残疾，只有意外险能赔。

给你说个我身边的真实案例，张叔今年52岁，平时给小区做保洁，本身有职工医保，前两年听朋友说补充医疗险不贵，就买了一份，但觉得意外险没必要，觉得自己平时不出远门，不会出事，就没买。去年冬天他在扫雪的时候没站稳滑倒，送到医院抢救了3天，最后还是没能救回来。

张叔家办完后事，家属想起他买了补充医疗险，就拿着所有材料去申请理赔，结果只赔了住院抢救期间的医疗费用，总共花了八万多，医保报了五万，补充医疗险报了剩下两万多的一万八，一分钱都没多给。

家属一开始不理解，说人都没了，怎么不给补点钱？其实就是没搞清楚两个险种的责任，补充医疗险不管你身故了给家里留多少钱，它只负责报你治病花出去的医疗费。哪怕留下残疾，需要装假肢、做康复，也只有因为康复、治疗产生的合规医疗费，才能按比例走补充医疗险报，残疾导致的失能损失、后续生活费，它也一分不赔。

那意外险呢？意外险只要达到合同约定的伤残等级，就会直接按比例给你一笔钱，要是不幸身故，也会直接给受益人一笔身故保险金。这笔钱你想怎么花都可以，给家人当生活费，付孩子学费，或者偿还房贷车贷都没问题，弥补的是你失去劳动能力之后，整个家庭的收入损失，不是只报医疗费。

给不同情况的朋友提个建议：如果你是家里主要挣钱的，上有老下有小，不管你买没买补充医疗险，都得配一份意外险，价格也不贵，一年只需要几百块，就能拿到几十万的身故伤残保额。如果是退休在家的老人，或者还在上学没有收入的孩子，意外伤残保额不用买太高，但还是得买，万一出事，这笔钱可以用来支付康复护理的额外开支，不用全靠家里掏。如果你已经买了补充医疗险，别以为有这个就够了，赶紧看看自己有没有意外险，没买的尽早补上；要是只买了意外险，也可以根据自己的医保情况，补充一份医疗险，两者搭配才全。

图片来源：unsplash

三. 预算有限，怎么搭配更划算

刚毕业参加工作的年轻人，月收入不高，还要承担房租、日常开销，能拿出来买保险的钱通常都在每月两三百以内。这种情况你直接选：先把一年期的意外险配上，再买一份一年期的补充医疗保险，最后加一份基础的意外险就可以，一年总花费控制在一千以内完全没问题。比如刚在上海落脚做设计的小周，每月到手五千五，每个月挤出一百五十块做保险预算，一年一千八都不到，就配齐了意外医疗保障加补充医疗保障，平时骑车刮擦、上班久坐得腰椎问题需要门诊，都能覆盖到基础缺口，不会因为一次小病小伤花掉半个月工资。

上有老下有小的中年工薪家庭，每月结余不算多，要顾着一家人的保障，预算大多集中在每年三五千左右。这种情况优先给家庭经济支柱配：先给大人配齐意外险，再给大人加补充医疗保险，孩子和老人先配置一年期的意外险加普惠型的补充医疗保险，人均花费每年两三百，一家人总花费也能控制在预算内。别反过来先给孩子买一堆长期储蓄型保险，把大人的保障缺口漏了，大人是家庭的收入来源，一旦出事，家庭整个经济都会受影响，先保大人再保老人孩子是核心原则。

身体已经有一些小毛病，买保险健康告知通不过的朋友，预算有限的话，直接选支持宽松健康告知的补充医疗保险，搭配一年期意外险就可以。不用硬凑其他贵的险种，先把意外和日常门诊住院的基础报销缺口填上，每年花费也就几百块，不会给你添太多经济负担，先有保障再说，等之后预算充足了再慢慢调整。

已经有了社保，还想补意外和医疗保障的朋友，预算有限的话别买那种捆绑了很多不必要责任的产品，直接买分开的消费型产品就好。补充医疗保险就选只覆盖社保外自费药、自费项目的版本，意外险选只保意外身故伤残加意外医疗的版本，去掉那些分红、返还之类的附加责任，价格能便宜一半还多，保障还更纯粹。

退休后的老年朋友，每月只有退休工资，预算不多，直接选普惠型的补充医疗保险，搭配老年专属的意外险就可以。这两类产品投保年龄限制宽松，大多不需要复杂的健康告知，每年每人花费也就两三百块，能覆盖日常意外摔倒、老年人慢性病住院的部分报销缺口，性价比足够用，不用追求太贵的长期产品，适合自己的才是最划算的。

四. 投保时，这几条坑必须避开

别只盯着保费便宜就下单，一定要翻完免责条款再签字。很多人买补充医疗险的时候，觉得意外受伤肯定都能报，结果出院才发现，部分特殊意外情形在补充医疗险的免责列表里，比如你参加高风险运动导致受伤，很多产品都不赔，要是你没提前看，出了事只能自己扛。

别隐瞒健康情况投保。不管是补充医疗险还是意外险，投保的时候都要如实填健康告知，别抱着保险公司查不出来的侥幸心理。有朋友之前查出过结节，投保的时候没说，后来意外住院做手术，出院申请报销，保险公司查到之前的体检记录，直接拒赔，交了好几年钱最后一分都没报下来，得不偿失。

别重复买多份同类型报销型产品，花双份钱拿不到双份赔付。补充医疗险和意外险里的意外医疗责任，都是报销型的，花多少钱报多少钱，总报销金额不会超过你实际花的医疗费。比如你已经买了一份带意外医疗责任的意外险，再买一份补充医疗险，要是意外受伤花了五千，意外险报了四千，剩下一千走补充医疗险报，不会两份都给你报五千，多买的那份就是白交保费。

别搞混报销顺序，白白浪费保障额度。一般情况下，先走基础医保报销，再走补充医疗险或者意外险报销，很多人不知道，自己先找商业保险报，结果剩下没报的部分，医保也不给二次报，最后能报的比例反而变低了，自己多掏了不少冤枉钱。

注意看赔付的起付线和报销比例，别光看宣传就下手。有些意外险的意外医疗责任起付线很高，要满几千才开始报，要是你受伤只花了一千多，根本达不到起付线，一分钱都报不了。还有些产品只报医保范围内的费用，医保外的自费药、进口器材都不报，你以为能全报，最后自己还要掏一大半，一定要把这些数值看清楚，再决定买不买。

结语

看到这里你肯定清楚啦，补充医疗保险能不能报意外相关花费，得分情况说：意外导致的住院、门诊医疗花费，在社保报完之后剩下的符合要求的部分，补充医疗保险是可以报的，只不过要先走意外险的医疗责任报销，剩下没报完的再走补充医疗保险，不能重复拿钱哦。但如果是意外导致的身故、残疾，这笔给付的钱是意外险出，补充医疗保险不担这个责任。不管你是什么年龄、什么收入，只要选对搭配，就能用合适的钱拿到够用的保障，不用瞎花钱买重复的责任哦。

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