家政人员意外险应该谁来买呢

引言

家里请了家政阿姨收拾屋子、照顾老人小孩，你是不是顺着手忙脚乱把工资谈好，就忘了风险这档子事？万一阿姨干活的时候不小心摔了碰了，这份意外保障该找谁来安排，到底是该雇主掏钱买，还是家政人员自己买呢？今天咱们就好好聊聊这个事儿，把你的疑问都解答清楚。

一. 雇主还是保姆买单？

我直接说观点：实际日常家政用工里，推荐雇主主动买单，理由很实在，咱们拆开说。

第一个理由，家政服务的风险其实一直绑定雇主这边。你想啊，阿姨不管是擦窗户，还是搬重物整理衣柜，都是在雇主家里完成工作，工作场地本身就归你管理，真出点意外，哪怕阿姨自己买了意外险，该雇主承担的责任也跑不掉。我之前接触过一个真实例子，家住北京海淀的王阿姨，给家住朝阳区的李女士做日常保洁，擦客厅落地窗的时候脚下踩的小板凳打滑，王阿姨摔下来磕到了后腰，轻微骨裂需要卧床休养两个多月。李女士一开始觉得王阿姨自己买了意外险，走保险就行，结果王阿姨家人说，是在你家干活摔的，你作为雇主要承担误工费营养费，协商来协商去，耗了快三个月，最后李女士还是自己掏了两万多块钱的补偿，要是她提前给买了意外险，这笔钱大部分都能走保险报销，根本不用自己掏。

第二个理由，家政人员自己主动买单的意愿普遍不高，也不太合理。大部分做家政的阿姨，本身收入不算高，每个月扣出一笔钱买意外险，对不少人来说都算是额外开支，而且很多阿姨会觉得，我是出来干活挣钱的，保险该请我干活的人买，这种想法也很符合常理。我认识的一位中介阿姨说，她手里有二十多个住家阿姨，主动给自己买意外险的也就两三个，大部分阿姨都觉得，这部分保障应该由雇主出，毕竟是在雇主家干活出事儿，总不能让干活的人自己掏钱买保障吧？

当然也有特殊情况，要是是长期做钟点工的阿姨，自己本来就有意外险，那雇主可以不用重复买，这能省一笔开支。比如张阿姨做了五年钟点工，自己提前买了意外险，那雇主和阿姨协商之后，可以不用再买，只需要留好阿姨的保单复印件，确认保障范围覆盖家政服务就行，这样两边都省心。

还有一种情况，就是通过家政中介找的阿姨，有些中介会统一给阿姨买，这时候你要问清楚，保费是不是已经包含在中介费里，有没有额外收费，保单有效期到什么时候，别中介说买了，其实只买了半年，过期了没续保，真出事儿了没人管。我建议不管中介说没说买了，雇主自己都要核对一下保单信息，确认保障在有效期内，这样才踏实。

二. 谁适合这种保障？

住家全职家政人员适合由雇主购买这份保障。住家阿姨需要长期在雇主家中工作，日常擦玻璃、搬重物、上下楼梯打扫卫生都存在滑倒、磕碰的风险，雇主作为直接用工方，主动配置这份保障，既能让家政人员干活更安心，也能帮自己分散意外带来的经济支出。比如住家保姆李阿姨帮雇主擦高层外窗的时候，踩滑碰伤了膝盖，雇主之前买过这份意外险，刚好覆盖了李阿姨的医疗费用，没让任何一方承担额外的大额支出，最后李阿姨养好伤继续回去干活，雇主也没因为赔偿闹得不愉快。

短期钟点家政工适合双方协商分摊或者雇主配置基础额度。很多家庭找钟点工只是每周来打扫两三次卫生，用工频率不高，双方也没签长期用工合同。这种情况雇主可以买一份覆盖短期用工的保障，或者和钟点工协商一人出一半保费，分摊下来每个人花不了多少钱。之前杭州有个业主找钟点工打扫阳台，钟点工拎着水桶下台阶崴了脚，刚好业主提前买了覆盖钟点工的意外险，医疗费用直接走赔付，省了不少麻烦。

六十岁以上的家政人员，建议雇主主动配置合适额度。不少雇主喜欢找年纪大一点、经验丰富的阿姨做家务，但很多常规意外险对高龄人群限制比较多，很难买到合适的额度，这时候要专门找能覆盖对应年龄的家政意外险，不要因为觉得年纪大的阿姨干活小心就不配置。张阿姨今年六十二了，在苏州一户人家做住家家务，之前雇主没在意保险的事，后来张阿姨做饭的时候滑倒摔了腰，因为年纪大恢复慢，花了不少治疗费，最后雇主只能自己掏腰包，要是提前买了对应年龄的保障，就能解决这个问题。

本身有基础健康问题的家政人员，建议雇主搭配低免赔的保障。很多家政人员本身有一些常见病，比如腰间盘突出、关节炎之类的，要是不小心因为意外诱发旧伤，或者摔倒引发新的问题，低免赔的保障能赔付更多比例的医疗费用，不会因为免赔额太高赔不了多少钱。之前有个王阿姨本身有膝盖的旧伤，帮雇主搬整理箱的时候不小心扭到了膝盖，需要做康复治疗，因为雇主买的是低免赔的意外险，大部分康复费用都走了赔付，不用王阿姨自己掏，雇主也没额外花太多钱。

个体户性质的家政服务人员，建议自行配置一份基础保障。不少阿姨自己接活干，没有挂靠家政公司，这种情况阿姨自己买一份意外险，不管去哪个雇主干活，都能有基础保障，不用每次都和雇主协商保费的事，自己买保障掌握主动权，接活的时候也更有底气，遇到小意外也不用麻烦雇主，自己就能走理赔流程解决问题。

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三. 预算有限怎么挑？

先定保额不用贪高。很多朋友觉得预算有限就干脆不买，或是硬撑着买高保额，这两个选择都不对。咱们请家政，大概率碰的都是滑倒扭伤、擦玻璃被划伤这类小意外，很少碰到极端情况，所以把保额控制在适合区间就够了，不用硬挤预算买高额度，也不能只买一点点保额，真出事根本顶不上用。

选保障责任要抓重点。别盯着那些花里胡哨的附加责任，很多附加责任咱们根本用不上，还会拉高保费。只把核心的意外医疗、意外伤残身故这两项责任保住就够。比如说，家政人员工作中最常碰到的就是磕磕碰碰需要去医院门诊、住院，只要意外医疗额度够、能覆盖常见的就医花费就行，那些附加的其他责任，预算够再加，预算不够直接砍掉都没问题。

缴费方式灵活选。如果您家是长期固定请阿姨，一年一缴的保费整体更划算，分摊到每个月也没多少钱，对长期预算来说压力很小。如果您只是偶尔请钟点工，或是刚请到阿姨还没稳定下来，可以选按季度缴或者按月缴的产品，先买短时间的保障试试，不用一次性把一年的保费都掏出来，手头压力会小很多。

咱们拿实际案例说，李阿姨家条件不算宽裕，儿子儿媳上班忙，只能请住家阿姨帮忙带刚满周岁的宝宝，每个月给阿姨发完工资之后，剩下的闲钱不多。她一开始觉得买保险太贵想算了，后来听朋友建议选了只保核心责任、保额适中的产品，一年下来保费才几百块，平均每个月几十块，对她来说完全没压力。上个月阿姨带宝宝下楼散步，不小心踩到香蕉皮滑倒崴了脚，去医院拍片子拿药花了一千多，大部分都走保险报销了，自己只掏了不到一百块，要是当初没买这份保险，这笔钱就得自己全出，对本来预算紧张的她家来说，也是一笔不小的额外开销。

最后再给您提个醒，买之前先算清楚，您每个月能匀出来买这份保险的钱有多少，别超出这个范围选产品。也别因为贪便宜选免责条款特别多的产品，要看清楚哪些情况能赔，哪些情况不能赔，别光看价格低就买，真出事赔不了，再便宜也是白花冤枉钱。

四. 出险理赔流程懂吗？

第一时间联系保险公司，别等过了约定时间再报案，错过理赔时效可能会影响赔付进度。一般要求事故发生后三天内联系承保机构，实在有特殊情况没法及时通知，也要提前和对方打好招呼，说明具体情况。

所有就医单据一定要收好。包括挂号单、缴费发票、病历本、诊断证明这些，哪怕是缴费小票也别随便扔。之前有位李阿姨在雇主家擦窗户摔了崴脚，当时看完病随手把缴费小票丢了，最后理赔的时候只能补开单据，前前后后跑了三趟医院，耽误了快一个月才拿到赔款。所以哪怕是几块钱的挂号费单子，也要整理好放好，纸质的可以复印一份备份，电子单据下载好存进手机文件夹里，避免找不到。

区分清楚哪些费用能赔，哪些不能赔。比如家政人员因为意外去医院治疗，符合条款规定的门诊费用、住院费用一般都可以按比例赔付，但是如果是自身旧病引发的问题，或者是故意造成的受伤，就不在赔付范围内了。之前有位王阿姨，本身膝盖就有旧伤，干活的时候不小心扭了一下，申请理赔的时候才发现，旧伤的治疗部分是不能赔付的，只能赔付意外扭伤新增的治疗费用，提前搞清楚这个，可以避免理赔的时候心里落差太大。

配合保险公司做好事故核查。工作人员会询问事故发生的具体时间、地点、原因，如实回答就好，别隐瞒细节，也别夸大受伤情况。比如明明是干私活的时候受的伤，就别说是做雇主安排工作的时候出的意外，隐瞒信息会直接影响理赔结果，严重的还会被拒赔。

赔款到账之后也要核对一下数额。看看和条款约定的赔付比例对不对，有没有遗漏该赔的项目。如果对数额有疑问，直接联系对接的工作人员询问，对方会给你解释清楚计算方式。就拿之前小赵家里的阿姨来说，阿姨干活的时候被开水烫伤了手，第一时间报了案，收好所有的单据，如实说了事故细节，一周不到赔款就到账了，核对之后数额没问题，整个过程没走一点弯路，雇主和阿姨都省了不少心。

如果是雇主帮家政人员买的保险，理赔的时候最好双方一起对接信息，雇主帮忙整理好相关材料，家政人员配合接受核查，有问题一起沟通，能让整个理赔流程顺畅很多，也不会因为信息不对称闹出矛盾。

结语

其实说到底，家政人员意外险不管从哪方面看，都更建议雇主主动安排购买，毕竟咱们请家政人员是帮自己减轻生活负担，提前买好这份保障，既是对家政人员多一份保障，也能给自己免去后续不少麻烦。如果是临时找的钟点工，也可以和对方协商一起分担保费，根据自身的经济情况和用工时长选合适的方案，选的时候记得看准保障范围、记好理赔流程，这样真出了小意外，两边都踏实省心。

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