社保里面含意外险吗是真的吗
引言
咱们平时出门走路可能崴脚，骑车可能磕碰，好多朋友都想问一句：社保里到底含不含意外险？这个说法到底是真是假？今天咱们就把这个问题说清楚。
一. 社保能全赔意外吗
首先，我直接给观点：社保不会覆盖所有的意外情况，真发生意外了，很多开销社保报不了，你别信“有社保就不用买别的意外险”这种说法。
我们来拿真实案例说事儿，上周我小区里的张阿姨带孙女下楼遛弯，踩了小区门口松动的地砖摔了一跤，左手手腕骨折，去医院做复位手术，医生说复位效果不好，得用进口的固定材料，不然恢复慢还容易出问题。张阿姨一听有社保，当场说就用进口的，反正社保能报。结果出院结账的时候才发现，进口固定材料属于自费项目，社保不报，光这一项就花了小八千，加上其他自费的检查、护理项目，一共一万出头，社保只报了四千多，剩下六千多全得自己掏。
其次，社保里管意外的只有工伤保险和医疗保险，工伤保险只认工作时间、工作场所因为工作原因发生的意外，你平时周末出去爬山崴脚，下班路上买菜摔了，都不算工伤，工伤保险一分钱都不会出。医保倒是能报一部分，但是它有报销范围限制，起付线以下、封顶线以上不报，自费药、自费项目不报，住院的床位费选稍微好点的单间，超出标准的部分也不报，你真的遭遇了意外，光是自费部分就可能花掉大半个月工资。
还有很多人会遇到这种情况：出门骑车被车碰了，不小心碰了别人要赔钱，这种意外导致的第三方责任赔偿，社保根本不管，你只能自己掏腰包给别人赔钱，自己受伤还要自己出医药费，遇上金额大的，小家庭都得被拖垮。
给大家说点实用的建议，你平时不管去哪里，不管干什么，只要出了意外，先别急着找社保报销，先看看自己有没有额外配置意外险，先理清楚哪些部分社保能报，哪些不能，别稀里糊涂自己扛了所有费用。另外，你一定要记清楚，社保只是给你提供基础的医疗保障，意外带来的各种开销，它兜不住全底，别觉得有社保就万事大吉，该补的保障一定要补上。
二. 为啥要额外备一份
先给你说个真实的例子，去年小区张阿姨下楼倒垃圾，踩滑摔了致股骨骨折，住院做手术花了快八万，最后社保报销完，自己还掏了三万多。为啥报完社保还出这么多钱？因为社保报销有起付线，没到起付线的部分得自己出，还有封顶线，超过额度的部分也得自己担。更关键的是，手术用的进口钢板、自费的镇痛药物，这些都不在社保报销范围内，全都得自掏腰包。
如果你额外备了，这些社保报不了的部分，就可以走这份保障报，自己掏的钱能少一大截。就拿张阿姨这事来说，如果她提前备了，这三万多的自费部分差不多能报八成，自己只需要出几千块，对普通家庭来说压力一下子就小了很多。
还有，日常生活里的意外，根本不是只有工伤才算。比如你周末带孩子去游乐园，孩子跑着摔了缝针；你骑电动车下班被剐蹭，不小心扭伤；家里老人在家滑倒烫伤，这些都不是工伤，社保能报的部分特别有限，大部分钱还是得自己出。要是提前备了，不管是上班路上还是周末在家，只要符合条款约定的意外情况，都能给你兜底。
它的价格也不贵，一般成年人一年也就两三百块，平均下来每个月不到三十块，一杯奶茶钱就能买一整年的保障，哪怕是刚工作收入不高的年轻人，或者是收入不高的退休老人，都能负担得起，不会给日常开支添负担。
最后给你说实在的，社保是给我们做基础兜底的，但是真遇到意外情况，它覆盖不到的缺口，就得靠额外的这份来补。不管你是什么经济条件，哪怕已经买了其他保障，添上一份也能把保障缺口填上，遇到事的时候不用动自己攒的买房钱、孩子学费、养老积蓄，能给你和家人的生活多托一层底。
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三. 各年龄段怎么选
咱们先说说0-18岁的孩子，这个年纪的小朋友蹦蹦跳跳，日常跑闹摔破皮、打疫苗不小心出反应、出门玩扭到脚都是常有的事，不少家长已经给孩子交了居民社保，那居民社保里只有基础医保，没有专门的意外保障，遇到意外需要用自费药的时候，社保报不了，家长还得自己掏钱。建议给孩子选一年期的就行，不用选长期缴费的，价格便宜，一年也就几十块，重点关注意外门诊和意外住院的报销责任，毕竟孩子小磕碰多，门诊用得最多，不用追求太高保额，够用就好，不会给家庭添负担。我邻居家的小朋友，去年在小区跑着玩，被路边的电动车刮伤了胳膊，缝针加换药花了三千多，其中一千多是进口缝合线，社保报不了，后来走孩子的意外险报了大部分，自己只花了两百多，还是挺实用的。
接下来是18-35岁的上班族，这个年纪咱们天天挤地铁、赶公交，偶尔还要加班骑车赶夜路，不少人单位给交了职工社保，职工社保里有工伤保险，但工伤保险只管上班时间、因工作发生的意外，下班路上出的意外不算工伤，周末出门旅游、日常居家磕了碰了，社保都不管。这个年龄段的上班族不少是家里的经济支柱，身上背着房贷车贷，预算有限的话，先选一年期的，把意外身故伤残的保额做高一点，再加上意外医疗报销就行，一年一百多块就能拿到不错的保额，预算宽松一点的，可以再补充一份长期的，不过没必要花太多钱，把钱留着给重疾险这类核心保障更合适。我之前认识一个做设计的小伙子，下班骑车回家被路人碰了，摔掉了半颗牙，种牙花了八千多，社保一分不报，他自己买的意外险报了六千多，相当于自己只出了小头，要是没这个额外的保障，这笔钱就得全自己扛。
再说说36-55岁的中年群体，这个阶段上有老下有小，日常要接送孩子、要照顾老人，出门买菜、做家务也容易滑摔，这个年纪骨头比年轻人脆，摔一下很容易骨折，很多人都交了社保，不管是职工社保还是居民社保，还是只管医疗部分，自费的骨折固定材料、康复护理都报不了。这个阶段选的时候，重点关注意外医疗的报销范围，最好选能报自费药的，保额不用比年轻人高太多，重点把骨折保障责任选全，预算方面，一年两三百块就够，不要为了高保额多花冤枉钱，毕竟这个阶段家庭开支大，每一分钱都要花在刀刃上。我家楼下张阿姨，去年擦厨房玻璃的时候踩滑摔了，脚踝骨折打了钢板，钢板是进口的，花了将近一万二，社保只报了三千，剩下的九千多走意外险报了八千，一下子减轻了不少负担，张阿姨现在逢人就说这个钱花得值。
最后是55岁以上的退休老人，这个年纪身体机能下降，走路容易绊倒，买菜容易摔碰，不少老人的社保只有基础养老和医保，没有额外的意外保障，而且老人一旦摔出问题，恢复慢，后续康复护理也要花钱，社保覆盖不到这些。这个年龄段买的时候，要注意看购买年龄限制，不少产品都支持这个年龄段投保，不用追求太高的身故伤残保额，重点关注意外门诊住院、骨折津贴这些责任，老人容易有骨质疏松导致的骨折，选包含这类责任的更好。价格方面，老人的保费会比年轻人稍贵一点，一年也就两三百块，普通家庭都能承担，建议子女给父母买一份，就算老人出点小意外，也不用自己掏太多钱。我小姨公去年冬天出门倒垃圾，路滑摔了髋骨，住院加康复花了三万多，社保报了一万五，剩下的一万六里，意外险报了一万二，自己只出了四千，子女凑钱的时候压力也小了很多。
不管哪个年龄段，都要记住一点，已经有社保的不用退掉社保，只需要用意外险补社保覆盖不到的缺口就行；健康条件不好的朋友也不用慌，大多意外险对健康要求不高，只要符合职业要求就能买；经济紧张的就选一年期的，一年一买就行，不用硬买长期的，适合自己经济情况的才最好。
四. 购买流程看这里
先核对职业信息，再填个人情况，别偷懒瞎填。有个做装修的朋友，填职业的时候图方便选了办公室白领，后来在工地摔了，保险公司核对职业信息的时候发现不符，最后只退了保费没给理赔，亏得没地方说。一定要对着要求一条一条看，你现在做什么工作就填什么，哪怕职业类别对应的保费高一点，也比最后拿不到赔付划算。
然后跟着流程做健康告知，问到什么答什么，没问到的不用主动说。别觉得自己之前有点小毛病，怕通不过就隐瞒，也别想着万一查出来怎么办，就老老实实说。有个阿姨之前体检查出小结节，医生说不用治定期复查就行，她买的时候没说，后来意外受伤申请理赔，保险公司查到之前的体检记录，虽然小结节和这次意外没关系，但还是因为未如实告知耽误了理赔流程，折腾小半年才办好，太闹心。
接下来看清楚缴费方式，你可以选一年一缴，也可以选月缴，看自己的经济情况来。如果手里闲钱不多，选月缴压力小，每个月几十块就搞定，不会占用太多流动资金。要是每年能留出一笔固定预算买保障，选年缴也可以，整体算下来会省一点，还不用每个月记着缴费，省事。
选好之后再仔仔细细看一遍保障范围和免责条款，哪些能赔哪些不能赔，心里得有数。比如有的不赔猝死，有的不赔特定场景的意外，你提前看清楚，别等到出事了才发现不在保障范围里，白花钱不说还耽误事。比如有人经常骑共享单车出行，就专门看看非机动车交通意外赔不赔，提前搞清楚比什么都强。
最后付完款之后，把电子保单存到手机云盘里，打印一份纸质版放到家里的文件柜，告诉家里帮你收着。别付完钱就不管了，万一真出事，找保单找不到，也会耽误申请理赔。每年缴费之前看看自己的信息有没有变，比如换了工作，就及时联系保险公司更新职业信息，不会出问题。
结语
说了这么多，现在明确回答你，社保本身不包含普通的商业意外险，只对符合条件的工伤意外做保障，日常意外的很多花费没法覆盖。如果你目前身体健康，买一份合适的意外险补充社保缺口，不算难负担，普通工薪族一年花几百块配置，就能补上不少保障漏洞，搭配着社保用，日常意外风险就能兜得更稳啦。
达尔文12号重疾险
