公司缴纳意外险多少钱一年合适

引言

不少开公司的朋友会问，给员工交意外险，一年花多少钱才合适呀？花多了怕增加不必要的成本，花少了又怕保障不够用，这中间到底怎么拿捏？这篇内容就来帮你把这个问题说清楚。

一. 保额怎样定比较稳妥

先给大家说个实打实的参考标准，基础保额从五十万元起步，这个额度能覆盖大多数普通职场场景的意外风险需求，不会给公司造成过重缴费负担，也能给员工够扎实的基础兜底。

如果你的公司员工大多在写字楼办公，平时不出外勤，很少接触高风险工作，那保额定在五十万到八十万区间就合适。算下来一年人均缴费也不贵，算在企业日常用工成本里没压力。举个真实例子，我认识的一家互联网创业公司，二十多个员工全是坐办公室做方案改代码，就统一选了人均六十万保额的团意意外险，人均一年缴费才几百块，一年总保费也就一万出头，对小公司来说完全吃得消。后来有个员工下班路上骑电动车被剐蹭骨折，手术加康复花了快二十万，意外险报销加伤残赔付下来，覆盖了全部自费部分加三个月的误工补偿，员工不用自己掏钱，公司也不用额外掏补偿，两边都省心。

要是公司有不少外勤员工，比如要跑业务经常开车出差，或者要去工地、厂房现场对接工作，那保额得往高了调，建议定在八十万到一百万区间。这些员工出门或者在现场，意外发生概率比坐办公室的高一些，保额提上来，才能应对稍严重一些的意外情况。之前有一家做工程咨询的公司，十个做现场勘测的员工，给每个人定了九十万保额，有一次一个勘测员在项目现场不小心崴脚摔下小坡，骨折加韧带拉伤，术后康复花了快五十万，意外险赔付下来覆盖了全部费用，员工家里本来还担心要凑钱，结果一分额外钱都没花，对公司也更认可。

如果是做户外作业、设备维修这类风险偏高的工种，保额最好别低于一百万。这类工作一旦出意外，往往伤情更重，后续的治疗、康复开销更大，保额不够的话，缺口很容易变成企业和员工双方的负担。之前接触过一个设备维保公司，一开始给维修工人只定了四十万保额，后来有个工人维修设备的时候被零件砸伤，治疗加伤残赔付需要七十多万，公司保险只出四十万，剩下三十多万差点变成劳资纠纷，后来调整到一百万保额，每年人均只多交了不到两百块，却把这个大缺口堵上了。

最后给大家提个简单调整方法，你可以结合公司所在地的人均年收入来调整，保额定成当地人均年收入的五到十倍就比较合理。要是公司里有年纪偏大或者本身有基础病的员工，也不用单独降保额，反而可以维持和其他员工一致的额度，这类员工意外发生概率稍高，足够的保额能给他们更稳的保障。

二. 不同工种报价为何不一

意外险定价，首先看岗位风险高低，不同工种风险差得远，报价肯定不一样。就拿写字楼里的行政岗来说，平时主要在办公室对着电脑处理文档，最多偶尔起身打印文件、下楼取个快递，几乎碰不到高空坠物、机械操作这类风险。这类低风险岗位，一年保费人均只要几百块就能买到不错的保额，平均下来每个月几十块，对公司来说压力很小。

再来看看普通的门店装修工人，平时要搬建材，还要搭脚手架刷墙，偶尔还要操作切割工具，比办公室岗位风险高不少。这种中等风险岗位，保费就会比行政岗高一些，人均一年保费大概在一千出头，要对应这类岗位可能出现的磕碰、高处坠落这类意外风险，保额才够支撑理赔。

还有一类户外作业或者涉危操作的工种，比如户外高空设备检修、桥梁施工人员，他们每天都要在十几米甚至更高的地方作业，周边环境复杂，意外发生概率比普通岗位高很多。这类岗位，人均一年保费要几千块，一分钱对应一分保障，毕竟万一出了意外，需要理赔的额度也更高，保费自然跟着风险走。

给大家举个实际的小例子，我身边开小型互联网公司的老板，一共二十多个员工，全是坐办公室的行政、开发、运营，全部统一投保，一年算下来总保费才一万出头，人均下来也就五百多一点，老板觉得这个开支完全能接受，员工也都有了基础保障。

另一个开装修工程队的老板，手上有三十个工人，其中十二个是木工瓦工这类室内装修，另外十八个是要搭架子刷外墙的工人，分开投保之后，室内工人人均一年八百多，外墙工人人均一年两千八，一年总保费不到六万，他说之前图便宜，给所有工人都按低风险工种报价买，真出了意外之后，保险公司因为工种错报拒赔了一部分，最后还是自己掏了几万块补缺口，现在分开按实际工种买，虽然总钱多了点，但心里踏实，真出事儿不用自己兜底。

给大家直接说建议，公司投保一定要如实报工种，别为了省钱瞒报错报，不然出事赔不了，反而要花更多钱。低风险工种按实际报价买就行，不用多花冤枉钱，中高风险工种一定要按真实风险匹配，该花的钱不能省，这样对公司对员工都负责任。

图片来源：unsplash

三. 个人能否自行加保

完全可以自行加保，不管公司有没有给你配置团体意外险，个人都能额外买一份补充保障，两者理赔不冲突，不用怕买重了浪费钱。

给你说个真实的例子，在一家电商仓储做分拣员的老李，公司给统一买了团体意外险，保额只有十万。去年老李在搬货的时候踩滑摔下来，摔断了左腿，做手术加住院一共花了十六万多，社保报销了六万，公司买的意外险报销了剩下四万多，还有六万多的缺口，公司说这笔钱需要个人承担一部分，老李本来就是家里顶梁柱，儿子还在上大学，一下子拿不出这么多钱，愁得好几个晚上睡不着。

后来大家才知道，老李前两年自己偷偷加买了一份个人意外险，只是他忘了这个事儿。整理票据的时候翻出来保单，赶紧联系了保险公司，提交了理赔申请，很快就把剩下六万多的自费部分报销了，还赔了一笔误工补贴，正好补上了他养病几个月没收入的缺口。如果老李没自己加保，这笔钱就得自己掏，对他的家庭来说压力真的不小。

针对不同情况的人，加保的选择不一样，如果你是办公室内勤、行政这类低风险工种，公司给的保额一般够基础覆盖，你每年花几十块加买一份十几万保额的意外医疗补充就够，不用花太多钱。如果你是户外作业、物流分拣、装修施工这类风险偏高的工种，建议你加保到一百万总保额，每年也就两三百块，就能把缺口填上，给自己多留一层保障。

买的时候要注意，一定要看清楚职业类别要求，如果你是高风险工种，别买只保低风险职业的产品，不然出事了赔不了白花钱。健康要求一般都比较宽松，只要能正常工作就能买，不用怕健康条件不符合过不了核保。缴费直接选一年一缴就行，每年续保也很方便，要是换了工作，也能跟着调整职业类别，不用绑定原公司。赔付的时候，公司那份报完剩下没报销的部分，拿分割单就能去你自己买的这份报，伤残或者身故责任两份都能赔，不会因为有公司买的就少赔你的钱。

四. 报销单据如何整理

所有就医相关的原件都要第一时间收好，千万别随手丢。不管是挂号的小票、缴费的发票，还是医生手写的诊断书，只要沾了就医缴费的边，全塞进专门的文件袋，别和快递单、买菜小票混放。

去年我们园区有个做保洁的李姐，上班扫楼梯踩滑摔了腿，去医院缝针加换药前前后后花了小八千。那阵子她疼得胳膊抬不起来，家人帮着拿单子，随手塞在买菜的布袋子里，转天买菜把空塑料袋扔了，连带着把缴费发票原件一起丢了。后来她去保险公司补材料，跑了三趟医院，找收费处调记录、找门诊开证明，折腾了快半个月才补上材料，理赔晚了快一个月才到账，折腾得人瘦了好几斤。要是一开始就专门找个袋子收好，根本不会有这些麻烦。

病历和检查报告别漏放。很多人觉得只有发票要钱，病历和报告不重要，其实意外险理赔需要这些材料证明意外受伤的真实性。比如你是上班路上崴了脚，拍了X光片，这个片子的报告还有医生写的病历，都要和发票放在一块。要是你只给发票，没给病历，理赔人员没法确定你是因为意外受伤，还是旧伤复发，肯定会耽误审核进度。

如果是公司统一投保，你要先问清楚，是需要给公司HR交材料，还是自己直接上传给保险公司。现在很多公司投的团意意外险，都支持线上上传单据，你把每一张纸都拍清晰，四个角对齐，文字别糊，按照要求命名好上传就行。要是需要交纸质材料，你自己提前复印一份留底，万一原件寄丢了，你手里还有复印件，能接着补手续，不至于从头再来。

还有一点要记住，要是走了其他渠道报销，也一定要留存好对方开具的结算单据。很多人不知道，就算公司给你买了意外险，如果你先走了医保报销，医保开出的结算单也要一并交给保险公司，这个单据能帮保险公司核对你已经报销的额度，计算剩下应该赔的钱，少了这个单据，同样没法顺利理赔。整理单据没什么难的，就是多留心、早归类，别等要用的时候手忙脚乱找不着。

结语

总的来说，中小微企业给内勤类低风险岗位缴费，人均每年数百元就能覆盖基础需求；一线户外作业岗位人均每年千元上下，可以匹配和工作风险匹配的保额。咱们不用盲目贪高保额多花钱，也不能为了省钱买不够保障，结合公司岗位风险、预算来选，就能把钱花在刀刃上，既给员工兜住底，也不会给公司增加太多不必要的支出。

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