工厂意外险包括哪些范围内的

引言

你是不是刚进工厂上班，或是刚开了小加工厂，正犯嘀咕：咱们要选的工厂意外险，到底能管哪些事儿？今天咱们就好好聊聊这个问题，把你想问的都讲清楚。

一.意外受伤能赔多少费用？

在冲压车间上班的王大哥，上个月换模具的时候没站稳，手指被模具蹭掉一块皮，缝了七针，前后花了三千八百多的医药费。工厂给他买的意外险，去掉一百块的免赔额，剩下的合规医药费报了九成，最后自己只掏了四百多，要是没这份保障，这小半个月的工钱就全搭进去了。

一般工厂买的这类意外险，赔的费用分两大块，一块是因为意外受伤产生的门急诊、住院医疗费用，另一块是因为受伤没法上班的误工补助，要是受伤留下了残疾，还会按残疾等级给一次性伤残补助，不同额度对应不同比例，不会直接一刀切。

如果你是一线流水线、搬运这类体力工种，建议你确认一下医疗报销的额度，至少要够覆盖一次常见意外受伤的住院费用。要是自己平时攒的闲钱不多，选带垫付功能的产品会更实用，不用自己先凑一大笔钱垫进去，能缓解手头的压力。

要是你年龄不小，还在工厂做计件工，一定要特意看看有没有误工补助这一项。有个在制衣厂做车工的陈阿姨，去年搬布料摔了崴了脚，在家养了半个月，本来担心全勤奖没了，连基本工资都拿不全，结果意外险每天给八十块的误工补助，刚好补上了停工的损失，这就是买对范围的好处。

你要是自己额外补一份工厂意外险，别光盯着价格低选，得看清楚报销范围，是不是覆盖社保外的用药和治疗项目。有些厂子买的基础款只报社保内的费用，要是受伤需要用进口缝合线或者特殊辅料，就得自己掏钱，要是经济条件允许，额外补个带社保外报销的小保额，花不了多少钱，遇到事能省不少支出。

二.高风险工种要注意什么？

从事高空作业、重型机械操作这类工厂里的高风险工种，首先得核实自己的工种在这份意外险的承保范围内，别买完才发现不符合要求，出事赔不了。有个在钢结构车间做高空安装的王大哥，之前工厂统一买的时候没仔细问，选了只覆盖普通工位的档位，后来爬脚手架挪材料的时候不小心踩滑摔伤，才发现自己的工种不在低档位保障范围内，最后只能自己承担了大半医药费，亏了不少。

直接选对应自己工种风险等级的保障档位就好，不要选比自己实际风险等级低的，别为了每个月少几十块的保费给自己埋坑。像冲压车间的冲压工、木材厂的切割工，都属于风险等级比较高的工种，对应的保障档位价格会比普通工位稍高一点，但保障范围更适配，出事能正常赔付，这笔钱花得值。

保额要选符合自己需求的额度，别只买最低额度。高风险工种发生意外的概率相对高一些，受伤后治疗和休养的时间也可能更长，建议把意外医疗额度选得高一点，同时加上意外伤残和停工期间的补助责任，这样受伤住院报销的比例更高，休养没工资的时候也能拿到补助贴补家用。比如刚才说的王大哥，后来换工作重新买了匹配工种的意外险，选了比原来高两倍的医疗额度，上个月搬钢材扭到腰住院，大部分医药费都报了，休养那两个月也拿到了补助，没给家里添负担。

一定要确认清楚，有没有排除你日常干的特定作业内容。有的意外险会把部分高风险作业排除在外，比如带电作业、有限空间作业，如果你正好干这类活，一定要挑没有把这类作业排除在外的产品，别漏看这部分条款内容，不然出事了才发现不符合赔付要求，太闹心。

如果是个人自己补充购买，要提前和保险公司说清楚自己具体的工作内容，别隐瞒工种信息，隐瞒信息会影响后续理赔。如果是工厂统一购买，自己也要抽时间翻一下合同，看看工厂给你选的档位和保障范围对不对，要是不对及时让工厂调整，别等出事了才发现不对，到时候说不清楚。

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三.理赔资料要怎么准备齐？

出了意外第一时间先留好事故现场的相关证明，别着急把现场清理干净，有条件的可以拍几张清晰的现场照片，标注好拍摄时间，能帮保险公司快速核实事故情况，缩短赔付的审核时间。如果是在工作岗位上出的事，记得让工厂的主管或者人事开一份事故说明，写清楚发生意外的时间、地点、具体经过，盖上工厂的公章，这个是证明你确实是在工作时出意外的关键材料。

去医院就诊的时候，所有的纸质单据都要收好，别随手乱扔。挂号单、门诊病历、住院证明、费用明细清单、收费发票，一个都不能落下。就拿前段时间发生的真实例子来说，王叔在冲压车间上班，不小心被零件砸伤了脚，去医院缝针换药前前后后花了八千多，他一开始觉得小发票没用，随手丢了几张一百多的换药发票，结果去理赔的时候，这部分钱没法报，白白亏了几百块。如果你不小心丢了发票，可以去医院收费窗口补打加盖公章的存根联，大部分医院都能办理这项业务，别因为一张小票耽误理赔。

如果意外导致你没法正常上班，需要申请误工补贴的话，还得提前准备好自己的工资证明。可以让工厂财务开一份事故发生前三个月的工资条，盖上财务章就行。要是你是计件领工资的，就把近半年的工资发放记录打出来，银行转账的流水也可以用。还是拿王叔的例子来说，他休养了一个多月没法上班，保险公司要按工资来给误工补助，他一开始只给了人事写的收入说明，保险公司不认可，折腾了一周才打到银行打出流水，耽误了快两周才拿到赔款。

如果你因为意外造成了伤残，需要申请伤残对应额度的赔付，那一定要留好伤残鉴定报告。要去保险公司认可的正规鉴定机构做鉴定，别随便找地方开报告，不认可的报告没法用。做鉴定的时候要带齐之前的就诊记录和拍的片子，让鉴定机构按照标准给出明确的鉴定结论，结论写清楚伤残等级，才符合赔付要求。

最后提醒大家，所有提交的资料最好自己提前复印一份留底，万一寄送过程中资料丢了，你手里还有备份，不用重新去开一遍材料，能省好多麻烦。提交资料的时候可以问清楚保险公司是要纸质版还是电子版，电子版的话扫描的时候保证字迹清晰，别糊成一团，不然审核人员看不清还要让你重新发，平白耽误时间。

四.雇主责任险和普通险有啥异同？

咱们先举个开小加工厂的陈老板的例子，前几年他只给工人买了普通工厂意外险，有个工人在搬运设备的时候崴了脚，落下轻度行动不便，拿到意外险的医疗报销之后，转头又找陈老板要误工和康复的补偿，陈老板只能自己再掏好几万出来填这个窟窿，后来陈老板才弄明白，两者赔钱的对象不一样。

普通工厂意外险，赔款是直接给到工人或者工人家属手里的，这笔钱是给受伤的工人用来弥补个人损失的，没办法抵消老板该负的赔偿责任，工人拿到意外险赔款之后，依然可以找雇主要求赔偿。雇主责任险就不一样，赔款是直接给到老板的，帮老板承担他本该掏的赔偿钱，能直接帮老板分担用工风险。

再来看看保障范围的区别，普通工厂意外险，一般只覆盖意外医疗、意外身残这两块，针对工人工作时发生的意外受伤做赔付，主要是给工人个人添一份保障。雇主责任险除了包含这些基础内容，还能额外加上雇主需要承担的误工费用、护理费用、法律诉讼费这些项目，针对性更强，都是围绕老板要负的责任来做保障的。

从购买主体来看，普通工厂意外险，工人自己也能买，工厂统一给买的话，也算给工人的一项福利，保费大多按人来算，不同工种对应不同价格，几十块到几百块都有，工人如果离职换岗，还能调整参保人员，灵活度比较高。雇主责任险一般都是工厂老板或者企业作为购买主体，没办法个人买，保费一般按企业总的工资额度，或者按投保人数来算，风险越高的工种，保费价格也会对应调整。

给不同需求的朋友提个实在建议：如果你是工厂里的工人，想多添一份保障，自己买点普通工厂意外险就合适，保费不高，出险了赔款直接给到自己，能补上医保报销之后的缺口。如果你是开工厂的老板，只买普通意外险不够，一定要搭配一份雇主责任险，能帮你省下不少意外支出。比如刚开厂、资金不算充裕的小老板，可以先给高风险岗位的工人都配上，控制成本的同时也能覆盖主要风险；工人较多的大厂，可以全员配置，把整体用工风险分散开。不管你是工人还是老板，都要根据自己的需求选，别混着买错了，到需要的时候起不到该有的作用。

结语

总结下来，工厂意外险覆盖的就是咱们工厂上班时发生的意外医疗、意外伤残和身故相关责任，不同工种对应不同的保障要求，咱们只要结合自己的工作情况选就好。刚进厂的年轻工人，预算有限可以先选基础保额搭配足额医疗保障；年纪偏大、家里负担重的，可以适当提高身故伤残保额；企业老板给工人买的话，分清楚普通工厂意外险和雇主责任险的区别，根据用工情况搭配就不会出错。买之前看好条款里的保障范围，出事之后备齐资料，就能顺顺利利拿到赔款，给自己和家人添一份踏实保障。

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