打篮球骨折属于意外险吗 意外险骨折怎么赔付

引言

喜欢约上好友去球场挥汗如雨的朋友，肯定都怕运动的时候不小心受伤骨折，不少人都买了意外险，那这种受伤情况到底能不能走意外险赔付呢？具体又要怎么赔呢？今天咱们就一起来把这些问题说清楚。

意外定义与运动免责

普通小区、公园约球打半场，打球骨折大概率属于意外险保障范围。就像我身边的小王，22岁刚毕业，周末和同小区刚认识的球友打野球，抢篮板的时候被人挤了一下失去重心摔下来，左小臂开放性骨折，他买的普通意外险最后顺利赔了治疗费，因为普通打野球属于日常生活里常见的休闲运动，不是条款里排除的高风险运动，自然符合意外险对意外的界定。

不是所有篮球相关的骨折都能赔，参加专业半职业联赛、商业赛事骨折，就不一定赔了。之前有个朋友打城市主办的半职业篮球联赛，扣篮落地踩对方脚上骨折，他买的普通意外险刚好明确把职业赛事、专业竞技类运动列在免责里，最后就没拿到理赔。这种情况下，要是之前买了附加高风险运动责任的意外险，就能正常获赔。

想确认自己能不能赔，买之前直接翻保单里的免责条款就行。不用费劲儿找概念，直接搜关键词就行，就找运动免责相关内容，看看里面列了哪些不赔的运动项目，有没有把篮球赛事分业余和专业。

要是你平时只爱每周约朋友打两三次养生球，选普通不带高风险附加的意外险就够，这类产品价格更低，符合日常需求就行。要是你爱参加各类民间商业篮球联赛，偶尔还会去打封闭场高强度对抗，建议你选带业余赛事保障，或者附加高风险运动责任的意外险，别图便宜买普通款，真出事拿不到理赔反而亏了。

还有一种情况要注意，要是你本身就有旧伤，这次打球只是旧伤复发，通常意外险不会赔。比如之前膝盖骨折过没养好，这次打球又抻到了，治疗费用就不在赔付范围里，要是是新伤引发的新骨折，就符合赔付要求，买之前记得如实填写健康告知，别隐瞒旧伤，避免后续理赔出问题。

门诊住院报销细则

你去看完病要报销，得先把所有票据和病历整理好，一张都别漏。不管是挂号单、缴费发票，还是医生写的诊断书、拍片子的报告，全都单独收好，别揉皱也别弄丢。要是你手里有医保，先拿去医保窗口报销，记得找医院开医保报销后的分割单，把这个分割单和剩下没报的票据一起交给保险公司，保险公司就会按照条款约定，给你报剩下符合要求的部分。

不同意外险的报销范围不一样，一定要提前看清楚。有的意外险只报销医保范围内的用药和检查项目，超出医保范围的进口药、自费耗材就不给报。有的意外险可以报销部分医保外的费用，买的时候要看清这一点。比如刚才说的小李，他膝盖骨折打了固定用的钢板，选了一款进口钢板，他买的意外险只报医保范围内费用，那进口钢板超出医保的部分就得自己掏钱；要是他买的意外险包含医保外费用，超出部分就能按比例报，能省不少钱。

报销的时候要注意免赔额和报销比例，这两个直接影响你能拿到多少钱。绝大多数意外险都有免赔额，常见的是100块，意思就是100块以内的费用不给报，超过100块的部分才会按比例报。报销比例一般在80%到90%不等，具体要看产品条款。比如你这次骨折看门诊一共花了1100块，免赔额100块，报销比例80%，那能拿到的钱就是（1100-100）×80%=800块，剩下的200块自己承担。

如果你是骨折需要住院，住院期间的床位费、护理费、手术费这些，只要符合条款要求，都能按约定报销。有的意外险会限制每天的床位费额度，比如每天最多报200块，要是你住的病房一天床位费300块，超出的100块就得自己补。住院之前可以先看看条款里的额度限制，选符合自己需求的就好。

给你说个实际例子，我家楼下的张哥，去年夏天和朋友打半场篮球，抢篮板的时候被撞了一下，胳膊桡骨骨折，去医院先门诊拍片，之后做了复位手术住了3天院，前后一共花了6200多，其中医保报销了3400，剩下的2800块里，有200块是医保外的自费药。他买的意外险有100块免赔额，医保范围内报销85%，能报的部分就是（2800-200-100）×85%=2125块，最后他自己只花了不到500块，要是没买这份意外险，这小六千块就得全自己出，所以选对合适的意外险，确实能帮咱们减轻不少负担。

图片来源：unsplash

不同人群保障方案

学生党平时下课、放假都爱约着打半场，大多没什么收入，生活费都是爸妈给的，预算本来就不高，对这类人群，优先买只含意外医疗责任的短年期意外险就行。这类产品价格不高，每年花几十块就能买到几万的意外医疗保额，足够覆盖打篮球骨折后的门诊拍片、打石膏或者小型手术的花费，不需要额外花大价钱买高保额的身故伤残责任，把钱花在最需要的地方就好。去年读大二的小周就是这样，他用攒的零花钱买了一份几十块的意外险，打球抢篮板被撞摔了，手腕骨折做了固定，花了三千多，医保报完剩下的一千八都走意外险报了，没给家里添额外负担。

刚参加工作的年轻人，收入不算高，但是平时经常跟同事组队打球，而且一般都背着房租、通勤开销的压力，万一受伤影响上班，不仅要花医药费，还可能因为请假扣工资，让本来就不宽松的手头更紧。这类人群可以选意外医疗+基础身故伤残的组合，意外医疗保额可以设到三万到五万，覆盖骨折的手术、住院费用，再加上十万到二十万的身故伤残额度，一年保费也就一两百块，负担不大，保障也全。去年刚工作的小林打野球突破的时候，被对手垫脚脚踝骨折，打了钢钉，前后住院加康复花了快两万，他买的意外险全额报了医保外的自费钢板费用，还按伤残等级给了一笔补偿金，刚好补上他请假三个月扣的工资，没动他攒的买房首付。

上有老下有小的中年上班族，平时抽空就会跟老同学去球馆出汗，这类人群本身是家庭的经济支柱，万一受伤严重落下残疾，会影响整个家庭的收入，而且中年人体质不如年轻人，骨折后恢复慢，用到自费药、康复治疗的概率更高。这类人群建议把意外医疗保额提到五万以上，一定要选能覆盖自费药、康复理疗费用的产品，同时把身故伤残额度提到五十万左右，一年保费也就三百上下，不会给家庭造成额外保费压力，万一真出了事，能给家庭留够兜底的钱，也能让自己用更好的药恢复，不用因为省钱委屈自己。

退休在家的中老年球友，很多天天都去公园篮球场打养生球，这类人群本身骨质比较疏松，摔倒后更容易骨折，而且很多人都有基础病，骨折后恢复的开销更大。这类人群优先买意外医疗额度高、不限社保用药的中老年意外险，不用特意追求高身故伤残额度，重点放在医疗报销上就行，大部分针对中老年人的意外险，一年保费一两百就能买到三万以上的意外医疗，哪怕是需要植骨、用进口材料，都能按比例报销。去年62岁的王叔就是，打养生球抢球的时候摔了髋部骨折，换了进口髋关节，花了六万多，医保报完剩下的三万多自费部分，都按条款报了八成，帮子女减轻了不少负担。

本身就有骨质疏松或者关节旧伤的球友，买意外险的时候要注意，投保的时候如实告知健康状况就行，不用隐瞒旧伤，这类人群可以附加一份意外医疗的扩展责任，预算够的话，可以适当提高意外医疗的报销比例，哪怕是旧伤部位因为这次篮球碰撞发生新的骨折，只要如实告知了，符合条款要求就能理赔，不用怕被拒赔。比如之前有旧踝关节扭伤的小赵，这次打球又摔成踝关节骨折，投保的时候如实说了之前的旧伤，保险公司正常承保，最后也顺利理赔了新伤治疗的费用，没产生任何纠纷。

投保前必看注意事项

第一，一定要如实填健康告知，别抱着侥幸心理隐瞒情况。比如有朋友之前运动的时候摔过一次，留下旧伤，投保的时候觉得这点小事没必要写，后来再次打球骨折住院申请理赔，保险公司查到旧伤记录，直接拒赔了，之前交的保费也打了水漂，真的得不偿失。只要健康问卷上问到的问题，就按照实际情况回答，没问到的不用主动多说，别给自己埋雷。

第二，职业类别一定要填对。不少意外险都对职业有限制，大部分普通人日常打球，属于一二类职业，正常投保就行；如果你本身是专业篮球运动员，靠打球拿薪资，就得找能承保这类职业的产品，别随便填成普通白领。之前就有一个半职业的篮球教练，投保的时候填了“文职”，后来训练的时候骨折理赔，保险公司发现职业不对，直接拒绝赔付，白买了保险没拿到补偿。

第三，一定要看清免责条款里有没有把普通球类运动排除。部分产品会把有组织的竞技类篮球赛事排除在外，如果你只是平时和朋友打打野球，那大部分产品都能保，但如果你经常参加商业比赛、专业联赛，就得找附加了业余竞技运动保障的产品，不然真出事了没法赔。之前有个大学生参加学校组织的校级篮球联赛，骨折之后申请理赔，才发现自己买的意外险把“有组织的校际竞技比赛”列进了免责，最后一分钱都没报下来。

第四，要看清楚报销范围和免赔额。有的意外险只能报医保范围内的用药，有的能报自费药、进口耗材，骨折的时候经常需要用进口钢板、钢钉，这些耗材价格不低，如果能报自费药，能帮你省不少钱。另外免赔额也很重要，有的意外险医疗责任免赔额是0，花一块钱都能报，有的要去掉几百块免赔额才赔，预算足够的话，优先选0免赔、能报自费药的产品，实用性更强。

第五，理赔需要的材料提前记清楚。一般需要留存好医院的诊断证明、所有收费票据、病历、检查报告，如果是打球受伤，能留一下当时的现场照片或者同行球友的证明更好，别随便弄丢票据，整理好交给保险公司，能加快理赔速度。要是票据弄丢了，补起来特别麻烦，还有可能影响理赔结果，所以从受伤看病开始，就把所有相关材料整理好，别乱丢。

结语

这下你清楚了吧，日常打野球、打业余赛的普通篮球运动导致骨折，大多都能走意外险赔付，赔付的时候记得把所有诊疗发票、病历都整理保存好，按照保险公司要求提交材料就行。买意外险的时候，记得结合自己的年龄和预算选：年轻人常运动就多留点意外医疗额度，预算够再补点身故伤残保障；老人小孩优先把报销额度做充足；投保前一定要如实填健康信息、选对职业，看清免责条款，才能踏踏实实享受保障。

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