不走医保直接走意外险怎么办
引言
你是不是最近刚磕了碰了要报销，正纠结：不走医保直接走意外险到底行不行？会不会出什么问题？今天我们就来把这个问题说清楚，给你讲明白该怎么处理。
一. 不报医保赔款会变多吗
绝大多数意外险的条款里都写着赔付比例规则，如果你符合医保报销条件，却故意不走医保直接走意外险报销，能拿到的赔款比例会直接打折，绝对不会比先走医保之后再报意外险拿得多。
给你举个实际的例子，去年夏天，26岁的小林下楼买冰饮，踩滑了台阶摔成脚踝骨折，住院治疗加上固定支具，一共花了4.2万元的医疗费，其中3.1万元都在医保报销目录范围内，按照他买的意外险条款，要是先走医保报销，医保能报掉大概1.7万元，剩下符合条款的部分，意外险能按80%的比例报销；要是不走医保直接报，意外险只能按60%的比例赔。
小林一开始听朋友说“留着发票走意外险能全报，医保报了就亏了”，真就打算直接找意外险申请。我们帮他算了一笔账：先走医保，医保报完剩下符合要求的1.3万元，意外险按80%报能拿1.04万元，加起来一共拿到2.74万元，自己只需要花1.46万元。如果不走医保直接走意外险，符合要求的3.1万元只能按60%赔，到手只有1.86万元，自己要掏2.34万元，整整差了小一万。
可能有人会说，那会不会有不一样的产品？确实有少数产品不强制要求先走医保，不管用不用医保，赔付比例都一样，那这种情况你可以直接选对自己方便的方式。但这样的产品不多，绝大多数市面上卖的意外险，都设置了医保报销后的阶梯赔付比例，不用医保肯定吃亏。
给你的直接建议是：只要你本身有医保，也符合医保报销的条件，一定要先走医保报销，之后再拿着剩余单据找意外险报剩下的部分，最后算下来拿到的总赔款肯定比直接走意外险多。如果你不确定自己买的产品比例规则，翻一翻合同里的意外医疗报销条款，或者直接打保险公司客服电话问清楚，别稀里糊涂选了直接报，平白少拿几千上万的赔款。
二. 条款里有啥要注意的地方
你得先盯着「用药报销范围」这一条。很多意外险只给报社保目录内的药品和治疗项目，要是你受伤之后想用社保外的进口药、自费耗材，这笔钱就得自己掏。也有少数产品能报社保外费用，如果你预算够，建议优先选带这项责任的，万一真用到自费药，能省不少钱。
再看医院范围要求。绝大多数意外险只认可二级及以上公立医院的普通部，你要是图方便去了私立医院，或者去公立医院特需部、国际部，不符合条款要求的话，一分钱都报不了。之前有人崴了脚去家附近的私立诊所包扎，花了两千多，拿发票去申请理赔才发现不符合要求，最后只能自己买单。
接着要留意免赔额的约定。免赔额就是你得自己掏的那部分钱，花的钱没超过免赔额，保险公司不赔。市面上常见的免赔额有0元、100元两种，0免赔的产品每年保费会比100免赔的贵一点，你可以根据自己的预算选：预算宽松选0免赔，小额磕碰也能报；想省点保费选100免赔也没问题，大部分时候影响不大。
还要仔细看责任免除条款。责任免除就是保险公司不赔钱的情况，你得一条条捋清楚。比如很多意外险不赔高空坠落引发的意外，如果你住低楼层，那影响不大，要是你家里住高楼层，还经常要擦窗外玻璃，最好选没有这项约定的产品。还有一些意外险不给赔驾驶无牌电动车发生的意外，很多骑电动车通勤的朋友没注意这条，真出事才发现不符合理赔要求，只能吃哑巴亏。
最后得看理赔的流程约定。有些产品要求出险之后48小时内报案，超过时间可能会影响理赔进度，甚至有的产品会以未及时报案导致无法核实事故原因为由拒赔。你拿到保单之后，最好把报案时效和需要准备的资料记下来，万一出事按照条款要求走流程，不会出岔子。
三. 不同人群该怎么配保障
刚参加工作，收入不高的年轻人，日常通勤大多靠公共交通或者骑行，磕碰擦伤、崴脚骨折是常见风险。你们预算有限，不用硬买高保费的长期意外险，优先挑带意外医疗责任的一年期产品就够，把保额放在一万到三万区间，覆盖日常门诊小伤口处理、拍片子拿药的费用就行。要是你经常需要出差跑外勤，可以把保额适当提上来，额外加一点交通意外的额外赔付责任就行，完全不用超预算，每月控制在几十块以内就可以。
退休之后的中老年人群，腿脚不如年轻人灵便，滑倒骨折是高发情况，这时候你们选意外险，首先要看条款对社保外用药的报销范围。很多中老年人摔骨折之后，需要用进口钢板或者自费的固定材料，要是只保社保内用药，报下来自己还要掏不少钱。另外要注意健康告知要求，中老年群体多多少少会有高血压、糖尿病之类的慢性病，选不问既往症的产品就可以，不用因为健康条件卡门槛。要是已经走不了医保了，直接选允许不走医保按比例报销的产品，提前看好赔付比例，把意外医疗保额调到五万以上，应对骨折手术这类开销足够用。
本身已经有职工医保或者居民医保，还想加保意外险的朋友，要是想直接走意外险报销不走医保，可以先挑没有要求必须先经社保报销的产品，这类产品不会因为没走医保就压低赔付比例。不过这类产品保费会比要求先报社保的产品稍微高一点，预算够的话直接选就行；预算有限的话，也可以选允许选择报销路径，但是赔付比例统一的产品，不用强行纠结必须不走医保。
已经买过百万医疗险，想要补充意外险的朋友，不用重复买过高的身故保额，重点把意外医疗的报销额度拉高就行。要是你经常去私立医院或者特需部看门诊，要提前确认意外险能不能报销私立医院的费用，普通意外险大多只报公立医院，选支持私立医院报销的产品就可以，哪怕保费稍高一点，真遇上事儿就医体验会好很多，直接走意外险报销，不用再走医保折腾。
从事户外工作、日常出差比较多的朋友，意外风险比普通坐办公室的人高一点，要是想不走医保直接走意外险，可以把意外医疗保额调到十万以上，同时注意条款里的职业类别要求，确认你的职业在承保范围内，别买完之后因为职业不符合被拒赔。要是你经常需要带器械运动或者跑长途，额外确认条款里有没有把你常做的工作内容列在责任免除里，确认没问题再买就可以。
图片来源：unsplash
四. 案例还原怎么顺利理赔
王哥今年42岁，平时骑电动自行车上下班，上个月雨天路滑，他避让横穿马路的行人时，连人带车摔在了路边花坛，膝盖磕破缝了七针，手臂也有软组织挫伤，需要清创换药休养一个月。
意外发生第一时间，王哥没有私自移动车辆破坏现场，掏出手机拍了三张照片：第一张拍了倒地的车身、自己受伤的位置和路边花坛的整体环境，第二张拍了路口的交通标志和周边能看到路牌号，第三张拍了自己湿滑沾了泥的鞋底和沾了水的雨衣。他说，之所以留这些照片，就是怕后面说不清受伤原因，也方便保险公司核实意外情况。
接下来他第一时间打了120到就近的公立医院处理，没有转去私立机构，也没有开一堆医保目录外的自费药，主要用了清创缝合和常规抗炎药品。缴费的时候，他跟医生说明是意外摔伤，让医生把诊断书写清楚受伤时间和受伤原因，所有缴费发票、费用明细、病历本全部整理好，用文件袋单独装好，就连换药挂号的小票都一张没丢。
王哥之前就配置了意外险，他拿到完整的医疗材料之后，直接按意外险购买时留的线上报案通道提交了资料，明确说了自己不想走医保，直接申请意外险赔付。提交的时候，他特意核对了照片和发票上的时间，确保和自己描述的事故经过对得上，还主动把自己拍的现场照片一起传给了保险公司审核。
三天之后，赔款就打到了王哥的银行卡上。你看，整个流程走下来，完全没有卡壳，就是因为每一步都踩对了点。建议大家不管走不走医保，出了意外先留现场证据，去合规医疗机构看病，收好所有纸质材料，如实说明情况，别隐瞒，别修改单据，理赔就能顺顺利利。
五. 交单资料有哪些容易忘
第一个容易忘的，就是费用明细清单原件。很多人交完资料只记得放发票，忘了把医院打印的用药、检查项目清单一起交上去。我身边就有朋友碰到过这种情况，去年他下楼踩空崴了脚，拍片子拿药花了一千多，提交理赔的时候只放了医院的总发票，没附项目明细。保险公司核赔的时候，没法区分哪些费用是意外磕碰产生的，哪些是之前看慢性病带出来的药费，只能打回来让他补资料，来回折腾快一周才走完审核。所以你拿到发票之后，一定要顺便在收费窗口打印费用总明细，和发票放一块，别随手丢在医院挂号单堆里。
第二个容易漏的，就是意外事故情况说明。不是所有意外都有交警或者公安开的证明，比如自己在家切菜切到手、下楼踩滑摔了，这种小意外很多人忘了写情况说明。之前有个阿姨在家打扫卫生，踩凳子擦窗户摔下来骨折，去提交资料的时候只给了住院发票和诊断书，没写清楚意外发生的时间地点和具体经过。保险公司核赔需要确认是不是符合意外的理赔条件，没法凭空判断，只能联系阿姨子女补说明，硬生生耽误了理赔到账的时间。这种日常小意外，你就自己写清楚事情经过，签上名字就行，不用复杂格式，一定要记得放进资料袋里。
第三个容易落下的，就是被保险人的银行卡复印件或者开户信息。很多人帮家里老人或者孩子提交理赔，光记得交各种医疗单据，忘了附收款的银行卡信息。保险公司核赔完要打款，没银行卡信息没法操作，只能再联系申请人问信息，一来二去就拖慢了进度。这里提醒一句，如果是给未成年人申请，要用监护人的银行卡，提前确认好卡号和开户行信息，打印一张清晰的银行卡复印件放进去，别嫌麻烦。
第四个容易忘的，就是相关的检查报告复印件。比如你意外摔了之后拍了CT、X光，诊断书上只写了骨折结论，但是没附片子的报告。保险公司核赔需要确认受伤的具体情况，判断你的治疗费用和意外损伤是不是匹配，没有报告就没法核实。之前有个小伙子打球撞断了鼻梁，提交资料的时候只放了手术发票和诊断书，忘了放CT报告，结果只能再跑一趟医院打印报告补交给保险公司。所以你做完检查拿到报告之后，直接复印一份和医疗资料放在一起，就不会漏掉了。
最后还要提醒你，所有交上去的资料，你自己提前拍好清晰的照片存在手机里，或者复印一份留底。万一原件寄过去之后中途弄丢了，你手里还有备份，不用再跑一趟医院重新开。别觉得麻烦，多留这一手，能省好多后续的功夫。
结语
看完上面这些内容，你肯定明白不走医保直接走意外险该怎么办了吧？总结下来，大部分情况建议先走医保报销，意外险再报剩余部分，最终能拿到的赔款反而更多；要是遇到医保没法报销的特殊情况，再结合自己买的意外险条款来走申请就行。不同年龄和经济情况的朋友，也记得根据自身需求调整配置，保留好所有理赔材料，就能顺顺利利拿到赔款啦。
星相守2号百万医疗险
