给自己买意外险怎么买的呀

引言

嗨，最近是不是也在琢磨，想给自己添一份意外险，却摸不着门路不知道从哪下手？是不是翻了好多内容还是越看越乱？别着急，这篇内容就帮你把这个问题说清楚，看完就能明白该怎么选啦。

一. 看清保障范围啥重要

先给你说一个上周听朋友讲的真事儿，张哥去年图便宜，网购了一份意外险，只看了宣传页写的意外医疗能报，价格也合适，想都没想就买了。结果上个月张哥下班骑电动车避让行人，蹭到路边护栏摔了，胳膊缝了八针，医生说伤口恢复不好，得用点进口的抗感染药，前前后后算下来，住院加门诊一共花了快八千，其中四千多都是进口自费药。等到理赔的时候才发现，合同里只写了报销社保范围内用药，自费药一分都不报，最后只报了两千多，剩下的大半都得自己掏腰包，张哥悔得直说，当初多瞄一眼条款就好了。

我直接给你说，买意外险，首先盯紧意外医疗的报销范围，一定要找包含自费药、进口药报销的，别光盯着保额数字大就心动。日常遇到的意外，大多都是磕磕碰碰、摔倒扭伤这种小意外，真要用上几十万身故保额的概率很低，反而是几千上万的小额医疗报销，才是咱们普通人最常用到的保障，把这块做足，才是真的帮自己省钱。

接着说，要看看哪些情况是不赔的，别等出事了才发现自己踩坑。比如不少意外险条款里，会把驾驶无牌电动车、参与高风险运动比如潜水攀岩这些列进免责，如果你平时周末就爱去户外爬山玩水，或者天天骑超标电动车上下班，那就得特意找没把这些情况列进免责的产品，不然真出事了，保险公司不赔，哭都没地方哭。

还有，要留意意外伤残的赔付规则，别把伤残和全残搞混。有些便宜的意外险，只给全残赔付，也就是只有达到完全丧失劳动能力、生活不能自理的程度才给钱，一般的伤残根本不赔。举个例子，要是不小心摔断了一根手指，按伤残等级能评十级，要是只保全残，这笔赔偿你一分都拿不到；要是保伤残，就能按照等级给你赔钱，这笔钱不管你用来养身体还是贴补家用，都是实实在在的帮助。所以一定要选包含按等级赔付意外伤残的，别选只保全残的。

最后提一句，如果你经常出差跑业务，或者天天坐公共交通工具通勤，可以额外看一下有没有额外的交通意外保障，但不用为了这个额外责任多花太多钱，核心还是把意外医疗、意外伤残这两块基础保障做扎实，基础保障没做好，花里胡哨的额外责任再多，都是白搭。

二. 年龄不同方案不一样

先说说刚入职场的年轻人，大部分人刚工作不久，手里积蓄不多，日常要么赶公交挤地铁，要么骑电动车通勤，跑业务、出差也不少，意外风险不算低。这类朋友不用硬追高价格的长险，选一年期的短期意外险就够，每年掏一百块上下就能拿到不错的身故伤残额度，还能包含意外医疗责任，平时崴脚摔碰看门诊、住院都能报。如果是喜欢跑户外、经常玩登山露营这类休闲运动的，可以额外附加一项高风险运动的责任，不用多花多少钱，出去玩也更放心。

再说说刚成家的二三十岁年轻人，上有刚退休的长辈，下有刚上学的娃，自己是家庭收入的主力，一旦出点状况，整个家庭的开支都受影响。这种情况可以把身故伤残的额度往上提一提，额度尽量覆盖至少3到5年的家庭开支，加上房贷车贷余额的总和，确保出事之后，家人的生活不会被一下子拖垮。预算够的话，除了基础的一年期意外险，可以再搭配一份长期的意外险，保障更稳定，不用每年操心续保的问题；预算有限的话，选足额的一年期产品就够用，不用硬撑着买贵的。

接着说说四五十岁的中年人，这个年纪不少人身体开始出小毛病，行动灵活性也不如年轻人，平时买菜做饭、带孩子下楼玩，一不小心滑倒扭伤的概率不高，但真出事了康复慢，花的钱也多。对这个年龄段的朋友来说，意外医疗责任比高身故额度更实用。挑的时候优先选不限社保范围报销、报销比例高、免赔额低的产品，意外导致的骨折、关节脱位需要用进口钢板或者自费药，都能走保险报销，自己不用掏一大笔钱。额度不用追求太高，身故伤残够覆盖丧葬费和未还清的小额债务就行，把预算多匀给意外医疗部分就好。

再说说已经退休的五六十岁以上长辈，不少人觉得年纪大了买意外险贵，其实不用怕，现在很多意外险都放宽了投保年龄，七十多也能买。这个年龄段的长辈最容易发生跌倒、骨折这类意外，所以和中年人一样，重点关注意外医疗的报销额度和报销范围。如果长辈还经常出门跳广场舞、跟团短途游，别忘了看看有没有额外的公共交通责任，出门坐车也多一层保障。如果长辈本身有高血压、糖尿病这类慢性病，也不用太担心，意外险大多健康告知很宽松，只要能正常走路活动都能买，挑选的时候选不需要复杂健康告知的产品就行。

最后给大家补个具体的例子，我邻居小林，26岁刚工作两年，在互联网公司上班，每天骑电动车通勤，月薪五千多，每个月扣完房租剩下的钱不多。他听了建议买了一年期意外险，每年花一百出头，有几十万的身故伤残额度，还有几万的意外医疗，还包含了自费药报销。去年冬天他赶时间刹车打滑摔了，胳膊缝了五针，开了不少消肿的自费药，前后花了一千八百多，去掉一百块免赔额，剩下的全报了，相当于自己只花了一百块，对他来说压力很小，也拿到了够用的保障。反过来要是他当时硬买了一份每年几千块的长期意外险，对本来不宽的手头来说就是不必要的负担，反而没必要。

图片来源：unsplash

三. 健康告知不能乱填写

我之前就碰到过真实的案例，咱们小区的小李，今年三十出头，之前体检查出来甲状腺有小结节，医生说不用处理，定期复查就行。后来他想着给自己买份意外险，填健康告知的时候，扫了一眼问题，觉得这种小毛病根本不算事，就直接全选了无异常，没把结节的事写上。

结果去年他下楼扔垃圾踩滑摔了，胳膊骨折做手术，住院加术后康复花了小两万，找保险公司申请理赔，最后被拒赔了不说，连已经交的保费都只退了现金价值部分，亏了大几千。后来才知道，保险公司核查过往体检记录的时候，查到了他的结节记录，说他没有如实告知，直接解除了合同。

我给你说几个可操作的小要点，你记好就行。第一个，问到你才答，没问到的不用主动说。很多人怕漏说，啥都往上面填，反而给自己添不必要的麻烦，咱们国内的意外险健康告知都是有限问询，你照着问题如实答就够了。

第二个，别抱着侥幸心理隐瞒。你觉得十几年前的小毛病保险公司查不到？现在体检机构、医院的记录都是联网可查的，真到理赔的时候，保险公司只要想查，都能查到记录，隐瞒最后坑的只能是你自己，本来能赔的钱也拿不到。

第三个，如果真的拿不准自己的情况算不算异常，你可以直接找帮你办理投保的人员问清楚，把你的体检报告、就诊记录说清楚，让对方帮你核对该怎么填，别自己瞎猜着填。哪怕最后需要加保费或者除外部分责任，也比直接隐瞒最后被拒赔强，至少你该有的意外保障还在，真出事了能拿到赔偿，不会像小李那样竹篮打水一场空。

还有，如果你已经填完告知投保成功了，后来翻体检报告才发现漏说了小问题，也别干等着，可以赶紧联系保险公司补充告知，重新核保，大部分时候不会有太大影响，总比等出事了才被发现要好太多。

四. 缴费方式怎么选划算

咱们先算一笔明白账，同一份保障选不同缴费方式，总投入会有点差别。一般来说，一次性缴清所有费用，总花费会比分多次交少一点。要是你手上刚好有一笔闲钱，近几年也用不着，选一次性缴清就挺合适，省得记着每年续费的日子，也不会出现忘记缴费导致保障中断的情况。

如果是刚工作没几年的年轻人，手里存的钱不多，每个月除去房租饭钱，剩下的可支配收入不算多，那就选按月缴费。每个月只需要花几十块，不会给日常开支添负担，哪怕工资刚发，扣完保费也不影响你和朋友出门吃顿火锅，或者添点新日用品，灵活度很高。

我身边有个做小生意的朋友阿凯，手里的现金流总是流动的，有时候旺季赚得多，淡季收入会少一些，他就选了按年缴费。按年缴费比按月缴的总花费少一点，比一次性缴清的压力小很多，每年只需要交一次，他只要在年底赚了钱之后预留出保费就行，不用每个月惦记这件事，对他这种作息和收入都不固定的人来说刚刚好。

有一点要提醒你，不管选哪种缴费方式，一定要确认自动扣款的银行卡里有足够余额。我同事小张之前选了按月缴费，上个月换了工资卡，忘了改扣费账户，结果连着两个月没扣成费，保障暂时失效了，那段时间他出门骑车都小心翼翼的，就怕出点意外没保障，后来花了好几天手续才复效，折腾得不行。

最后总结一下，选缴费方式不用跟着别人选，就看你自己的手头情况：钱够又怕忘事，选一次性缴清；每个月拿固定工资，预算有限，选月缴；年收入比较稳定，想省点总保费，选年缴就可以，怎么舒服怎么来，别为了省一点钱，让自己平时日子过得紧巴巴的，那就得不偿失了。

结语

简单总结一下，给自己买意外险，先顺着自己的年龄、收入、健康状况定需求，挑的时候多看看条款里有没有覆盖自己需要的意外医疗责任，买的时候如实做健康告知，缴费方式跟着自己的资金情况选就行，不用盲目追高保额，选让自己没缴费压力又能覆盖日常风险的就可以，轻轻松松就能给自己配齐合适的保障。

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