个人可以买意外险吗怎么买

引言

你是不是也在疑惑，个人能不能自己买意外险？要是能买的话又该从哪儿下手、选什么样的合适呢？别担心，咱们今天就把这两个问题说清楚。

一. 摔伤扭伤算不算意外

同事小林下班出地铁，赶去接孩子放学，刚下台阶踩到积了雨水的坑，脚一滑直接坐在台阶上，当时就站不起来了。送到医院一检查，右脚脚踝骨折，加上前期检查、打石膏、后续换药，前前后后花了五千多块医疗费。小林之前给自己买过一份个人意外险，本来不确定这种情况能不能赔，抱着试试的心态提交了材料，很快就拿到了赔付，大部分医疗费都覆盖了，没给本来就紧巴巴的月生活预算添太多负担。

大部分情况下，这种走路滑倒摔伤、骑车磕碰扭伤都算意外险保障范围里的意外。你想想，这些事都是突然发生的，不是你自己故意造成的，也不是疾病引发的，完全符合保障要求，不用瞎担心能不能报。

但不是所有摔伤扭伤都能赔，我给你举个例子。小区张阿姨本身有严重的关节疾病，平时走路都不太稳，那天下楼买个菜，没站稳扭了脚，住院之后申请理赔，结果被拒了。保险公司查下来，这次扭伤很大一部分原因是她本身的关节病变引发的站立不稳，这种情况就不符合赔付要求了，所以身体本身有旧疾的情况，一定要提前看清楚条款的要求。

还有一种情况要注意，如果你是因为参加不符合条款要求的高风险活动摔伤扭伤，那也没法赔。比如你周末去玩攀岩、速降这类非日常休闲的运动，摔伤了之后，很多普通个人意外险是不赔付的。如果自己平时就爱参加这类活动，可以找专门对应的保障，别买了普通的就万事大吉，到时候赔不了白花钱。

给你一个可操作的建议：拿到意外险保单之后，第一时间翻两个地方，一个是保障责任里对意外的定义，一个就是末尾的免责条款，把不符合赔付的情况都划出来，自己心里有数，别等到出事了才发现自己买的保障，对应不上自己遇到的情况。而且买之前也可以问销售，把自己常见的出行场景、活动爱好说清楚，让对方帮你确认这类情况能不能保，别不好意思问，早问清楚比出事之后再扯皮强多了。

二. 不同年龄如何挑保障

18-25岁刚出校门的年轻人，刚参加工作收入不高，平时通勤挤地铁、骑电动车，周末还爱出门爬山露营。这个阶段不用追求高预算，选一年期的消费型意外险就行，价格便宜，每年一两百块就能买到不错的保额，把主要预算放在意外医疗和交通意外保障上就够。比如刚毕业在杭州做电商运营的小周，每天骑共享单车赶地铁，花180块买了一年期意外险，意外医疗保额能覆盖日常摔伤擦伤的门诊住院费用，还附加了公共交通额外保障，符合他的出行习惯，也不会给生活费造成压力。

26-40岁的中青年，大多已经成家，是家里的经济支柱，上要养老人下要养孩子，平时出差跑业务多，意外风险带来的影响更大。这个阶段重点把身故伤残保额做够，至少覆盖未来5-10年的家庭负债和生活费支出，意外医疗尽量选不限社保目录报销的，万一用到进口耗材或者自费药，能多报一点是一点。比如在武汉做销售的阿凯，每个月要还房贷车贷，孩子刚上幼儿园，他结合自己的家庭情况，把身故伤残保额调到了合适的额度，意外医疗选了可以报自费药的选项，每年保费也就三百多，万一出事能给家人留够生活费，不至于让家庭经济一下子垮掉。

41-60岁的中年人，身体开始走下坡路，反应能力也不如年轻人，平时容易滑倒摔扭伤，很多人这个阶段还在帮子女带孩子，意外一旦发生，不仅自己遭罪，还要连累子女花钱。这个阶段不用纠结太高的身故伤残保额，重点关注意外医疗的报销比例、免赔额，优先选对高龄投保友好、没有严格健康要求的产品。很多人觉得这个年纪买意外险贵，其实不然，五百块以内就能买到不错的意外医疗保障，比如在北京帮女儿带孩子的张阿姨，去年下楼倒垃圾踩滑崴了脚，打石膏做康复花了四千多，因为买的意外险意外医疗免赔额低，报销比例高，最后只自己花了几百块，子女都说这个钱花得值。

60岁以上的老年人，是跌倒摔伤的高发群体，很多普通意外险对高龄投保有限制，所以先看投保年龄能不能符合要求，然后重点关注意外医疗保障，尤其是骨折保障相关的责任。这个年纪的老人骨头脆，一不小心跌倒就是骨折，很多老人舍不得花钱看病，有意外险报销就能减轻心理和经济双重负担。比如沈阳72岁的李爷爷，平时爱去公园遛弯下棋，去年雪后路滑摔了髋骨骨折，手术加康复花了三万多，因为提前买了符合年龄要求的意外险，意外医疗报销了大部分，子女只出了很小一部分费用，也没有因为钱的问题耽误治疗。

如果是身体健康有点小问题的朋友，不管什么年龄，买意外险都不用太担心，大多数意外险对健康要求很低，就算有高血压糖尿病，大多也能正常买，不用专门挑带健康告知的，直接选健康要求宽松的就可以。如果平时经常参加骑行、登山这类户外项目，别忘看看条款里有没有包含这类项目的保障，别买了之后出事才发现不在保障范围内，白花钱。

图片来源：unsplash

三. 条款细节别忽略

先给你说第一项重点：看清楚免责条目里的内容。

举个例子，家住小区的张阿姨退休后喜欢去郊外爬山，报了本地一个户外驴友团，走野线的时候不小心崴了脚，回来找保险公司申请理赔，结果发现条款里明确写了非景区开发的野线探险不在保障范围，最后没法理赔，白跑了好几趟。所以你买的时候一定要把免责部分一字一句读完，像无资质的非正规探险、一些需要提前报备的高风险运动，大多都不在保障里，你如果常做这类运动，就得挑明确包含相关保障的产品，别买完才发现不符合需求。

再来说第二项：看看意外医疗的报销范围。

很多人买的时候只看保额高低，忘了看报销是不是包含自费药。楼下便利店的小周骑电动车和人撞了，胳膊缝针，医生开的消炎药和缝合材料有一部分是自费项目，他之前买的意外险只报医保范围内项目，这小两千自费钱就得自己出。如果平时需要经常出门通勤，建议你挑能覆盖部分自费项目的，虽然可能贵个几十块，但真出事了能帮你多省不少钱。

第三项要看清楚：职业分类的要求别搞错。

咱们举个真实例子，做装修水电工的老李，之前图便宜在网上买了一份意外险，买的时候没注意职业要求，只填了自己的年龄，后来接活的时候从梯子上摔下来，申请理赔的时候，保险公司说他的职业类别不在承保范围里，最后一分钱都没赔。很多意外险只承保1-3类低风险职业，像是建筑工人、货车司机这类职业，得找对应职业类别开放的产品，别乱买错买，白白浪费保费。

第四项要看清楚：不同意外场景的赔付条件。

比如不少意外险会包含交通意外额外赔付，但是只针对公共交通工具，私人自驾车算不算，要看条款里的定义，别想当然觉得都能赔。还有比如摔倒致骨折可以按伤残等级赔钱，你得看清楚伤残评定的标准是什么，什么时候申请符合要求，这些写得明明白白，后续理赔才不会出问题。

最后还要提醒你一点，投保的时候别乱填个人信息，尤其是出生日期、身体健康状况，有些意外险会要求排除特定既往症导致的意外，如果你故意隐瞒身体情况，真出事了也会影响理赔，如实填写就好，不用藏着掖着。

四. 出险报案要及时

很多人出了意外，第一反应先处理伤口，转头就忘了给保险公司报信，觉得反正手上有单据，等什么时候有空再说，其实这个习惯不好，会耽误理赔进度。就拿我家楼下开水果店王叔来说，上个月他骑电动车去进货，路口避让行人急刹车翻了车，膝盖缝了八针，住了一周院。当时家里人忙着照顾他，没人想起买了意外险这回事，王叔自己伤口疼也没心思管，就把报案这事拖了半个月。

拖到半个月之后，王叔出院整理发票，才想起自己早就买了个人意外险，赶紧翻出合同找保险公司联系方式，结果保险公司上门核实现场情况的时候，很多痕迹都找不到了。路口的监控因为时间过去太久，自动覆盖了新的内容，当时帮忙送他去医院的路人也联系不上，连出事现场的刹车痕迹都被环卫工人打扫干净了，保险公司只能慢慢核对王叔的就诊记录，折腾了快两个月才走完流程，王叔本来等着理赔款付水果店的进货钱，差点因为拖得太久耽误了进货计划。

那一般要求多久之内报案呢？大多产品要求你在知道出意外之后10天之内告诉保险公司，这个时间足够你先处理完紧急情况，不会让你刚处理完伤口就急着跑手续。要是真的因为特殊情况，比如伤得太重没办法联系，也可以让你的家人、朋友帮你报备，提前说一句，晚几天补材料也没关系，别一声不吭拖着。

报案的时候记得带好这几样东西：你的身份证信息、买保险的合同编号，出事的时间地点还有简单经过，说清楚现在人在哪里治疗，别东一句西一句说不清楚，也不用提前准备好厚厚的一堆材料，先把情况说清楚，之后保险公司会告诉你还要补什么。

最后给大家提个可操作的小建议：把你买的意外险相关信息存在手机备忘录里，再给你的家人说一声，真出了事，你不方便动，家人就能第一时间帮你报案。早报案早核实现场，材料也能早点整理齐全，理赔款自然就能早点到账，不会让你白白等着着急。

结语

个人当然可以买意外险啦！看完这些你肯定清楚了，不管你是刚入职场的年轻人，还是已经退休的中老年人，都能找到适合自己的意外险。挑的时候结合自己的日常出行情况、预算来选，多留心眼看清免责条款，真出了事儿记得第一时间报案整理好单据，轻轻松松就能给自己添上一份靠谱保障。

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