单位交的100元意外险怎样赔付

引言

单位给我们交的一百元意外险，真出事的时候能赔吗？具体怎么拿钱？不少朋友对着保单一头雾水，今天咱们就把这个问题说清楚。

一. 看清意外医疗的报销上限

不少朋友拿到单位给交的这份意外险，第一反应都是去看身故伤残的总保额，反而忽略了意外医疗的报销上限，这其实是最容易踩的坑。咱们平时用到这份意外险的场景，几乎都是磕磕碰碰、扭伤骨折这类小意外，很少会用到身故伤残的赔付额度，日常看病买药能不能报销，全看意外医疗的报销上限够不够。

去年楼下水果店的张哥，单位统一交了这份100元的意外险，他一直没仔细看条款，只记住了整体保额很高。后来他骑电动车进货的时候摔了，胳膊擦破缝了六针，还有轻微骨裂，前前后后门诊换药加拍片子，一共花了1800多。等到申请理赔的时候才发现，这份意外险的意外医疗报销上限只有1500，超过的300多块只能自己掏腰包。如果他之前就知道报销上限，去换药的时候可以提前选符合报销范围的项目，也不至于自己多掏钱。

除了总的报销上限，还要注意单次门诊的报销限额。很多这份价位的意外险，除了总额度限制，还会给每次看门诊设报销上限。比如我同事小吴，上周下楼取快递踩空扭了脚，第一次去医院拍片子拿药花了800，这份意外险单次门诊报销上限是600，那这次只能报600，剩下的200报不了，下次再去做针灸康复，才可以再用剩下的额度报销。

另外还要注意，这个报销上限是只报社保范围内的费用，还是包含社保外的自费项目。大部分单位交的100元意外险，意外医疗的报销额度只覆盖社保内的用药和检查项目，报销上限就是社保范围内花费的最高额度。如果需要用社保外的进口药或者固定支架，这笔钱是不算在报销额度里的，得自己承担。比如邻居家高中生打球摔断了小臂，需要用进口固定带，这个不在社保范围内，就算总报销上限够，这笔钱也报不了。

给你两个实打实的建议，第一拿到单位发的意外险保单，先翻到意外医疗那一页，把总报销上限、单次限额、报销范围都圈出来，心里有数，真出事看医生的时候，可以提前跟医生说，尽量开报销范围内的项目。第二如果你的工作本身风险比较高，比如经常跑外勤、经常户外作业，对比一下现在的意外医疗额度，如果觉得不够，可以提前自己补充一点意外医疗的额度，不用买太贵的，补够缺口就行，真出事的时候不至于自己扛多余的花费。

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二. 明确哪些情况属于意外范畴

咱们先拿实际例子说，啥是这份意外险能赔的意外？上周小区楼下散步的刘阿姨，被风吹落的外墙瓷砖砸到了胳膊，去医院缝针花了三千多，这个就算意外，妥妥能走单位这份意外险报销。

还有咱们通勤路上常见的情况，比如28岁的小伙子小林，每天骑电动车上班，路过路口的时候被突然窜出来的电动车蹭倒，膝盖擦破缝了四针，还拍了片排除骨裂，这个也是典型的外来突发伤害，符合这份意外险的保障范畴，直接申请理赔就行。

那哪些不算呢？咱们隔壁公司的老陈，本身有颈椎病，最近加班久了颈椎疼得厉害，去医院做理疗想走意外险报销，这个就不行，因为是长期劳损积累出来的问题，不是突发外来的伤害，不在保障范围内。

再举个常见的例子，35岁的赵姐，在家拖地的时候滑倒摔了，屁股着地疼了好几天，去医院查发现尾骨骨裂，这个算意外吗？当然算，滑倒就是突发的外来伤害，直接拿材料申请就可以，不用纠结。

还有人问，吃饭的时候鱼刺卡喉去医院取出来，这个算吗？鱼刺卡喉是突发的意外情况，当然算，可以申请报销。但如果是因为自己本身牙齿松动脱落，这种就不算，因为是自身牙周问题导致的，不是外来突发伤害。还有人问中暑算吗？如果是长期在高温下作业引发的中暑，一般不算典型的意外，大多不在这份意外险的赔付范围内，这点要记清楚。

给你个简单的判断方法：只要是突然发生的、不是自己故意造成的、从身体外部来的伤害，就大概率符合赔付要求，要是自身疾病引发的问题，或者长期慢慢形成的损伤，基本都不在这份意外险的意外范畴里，别白跑一趟准备材料。

三. 理赔时收集必要证明材料

不管你是磕伤碰花、崴脚骨折，发生意外之后第一时间先把现场照片拍好，拍清楚你受伤的位置、周围的环境，比如你是在下班路上被非机动车剐蹭，就把路况、剐蹭留痕都拍清楚，别着急挪动现场之后就忘了留证，这是帮保险公司快速确认事故性质的第一手材料。

去医院看病之后，第一件事就是把所有票据都整理好，挂号单、缴费小票、药品清单、检查报告、最终的诊断书，一样都别丢，就像我认识的小周，上个月骑车摔了磕破膝盖，缝了五针，看完病随手把缴费小票塞牛仔裤口袋，洗衣服的时候泡成了纸浆，后来只能跑回医院收费窗口补打，一来一回折腾了三天，差点耽误理赔时效。这里说一句，所有票据尽量留原件，单位这份意外险报销，大多需要收原件，如果还需要走其他报销，提前复印好存底，问清楚两边的要求，别把原件随便交出去之后找不到地方补。

如果是发生在上下班路上或者工作相关的意外，还需要单位帮你开一份意外事故证明，别觉得麻烦，这是必须要交的材料，证明你这次意外确实是符合保障范围的，开证明的时候写清楚意外发生的时间、地点、具体经过，别写得太笼统，不然保险公司还要打回去重新开，又耽误时间。

如果是已经身故或者伤残的情况，还需要准备对应的材料，伤残要找有资质的机构做伤残鉴定，带着鉴定报告交上去；如果是其他情况，按照保险公司的要求，提前把户籍相关、身份相关的材料准备齐全，别等交材料的时候缺这缺那，一趟趟跑。

交材料之前自己先核对一遍，按照保险公司给的材料清单一条条打勾，把所有材料按顺序整理好，线上上传就把图片拍清晰，别糊得看不清字，线下提交就用回形针别好，写上你的姓名和投保单号，这样不管是自己办还是找单位代办，都能帮审核人员快速处理，赔款到账也能快好几天。

四. 结合自身需求补充商业保障

单位统一交的这份100元意外险，保障额度大多是固定的，很难适配每个人不同的生活和工作场景。咱们得跟着自己的实际需求补保障，别光等着单位这一份，真遇到事额度不够用，到头来还是得自己掏腰包填缺口。

咱们先按年龄阶段来捋。二十来岁刚工作的年轻人，大多喜欢户外活动，平时上下班也爱骑电动车，日常出门磕磕碰碰的概率不低。这种情况可以侧重补一份带高比例意外医疗报销的商业意外险，把意外医疗的额度提上去，覆盖掉单位这份剩下的报销缺口，真出点小意外，治疗费用能报得更全，自己不用掏多少钱。之前有个做新媒体运营的小伙子，单位已经有这份100元意外险了，他自己又补了一份意外医疗额度更高的意外险，上个月骑电动车和共享单车刮蹭，膝盖缝针加换药花了快三千，单位那份报了一千二，剩下的一千六几乎全报了，自己只花了几十块钱，相当于没怎么花钱就把伤看好了。

再说说三四十岁，上有老下有小的中年人。这个阶段大多是家里的主要经济来源，这份单位的意外险身故伤残额度一般都不高，万一出了比较严重的意外，留给家里的赔付金根本覆盖不了房贷车贷还有孩子上学的费用。这种情况可以补一份身故伤残额度更高的商业意外险，拉高整体保障额度，给自己留足保障，也给家人托好底。之前有位做行政的大姐，单位给交了这份意外险，她听了建议补了额度更高的商业意外险，后来下楼搬货摔了，落下轻度伤残，单位那份赔了两万，自己补的商业险又赔了八万，正好覆盖了她养病期间的收入损失还有康复费用，没动家里给孩子存的学费，也没影响家人的正常生活。

然后看不同健康条件的人。本身有基础病，没法买高额度寿险的朋友，这份单位的意外险额度不够，也可以补充一份对健康要求比较宽松的商业意外险，大多意外险健康告知要求不高，就算有小毛病也能买，很容易就能买到合适的。如果平时经常出差跑业务，或者做外勤工作，出门坐车的时间多，还可以特意补一份带交通意外额外赔付的商业意外险，匹配自己的出行需求，出门多一份保障也更安心。

最后说经济条件这块。本身预算有限的朋友，不用硬买贵的，补一个一百多到三百块的基础款就行，就能把额度补得差不多了，不会给自己添负担。预算宽松一点的，也可以结合自己的其他保障缺口，搭配好意外险额度，不用重复买多份浪费钱，只需要把意外医疗和身故伤残的总额度提到符合自己需求的程度就可以。毕竟单位给的这份是基础福利，咱们自己补的就是给福利加个安全垫，适配自己的需求才是最划算的。

结语

总的来说，单位交的100元意外险理赔流程很明确：第一步先确认伤情是否符合意外险赔付要求，第二步把医院开的各类票据证明都收集整理好，第三步第一时间联系单位对接投保的负责人报案申请理赔。另外要提醒大家，保额不够、保障范围不全的时候，一定要根据自己的年龄、经济情况和实际需求补充合适的个人意外险，这样才能把意外风险兜住，不会因为意外事故拖累家人和生活。

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