商业保险的意外险包括哪些内容

引言

我们每天出门通勤、买菜、逛公园，其实都潜藏着不知道什么时候会找上门的意外，这些意外不仅带来身体上的痛苦，还可能给咱们钱包添负担。那你肯定想问了，咱们国家商业保险里的意外险到底都有啥内容呢？今天咱们就来聊清楚这个问题，把你想知道的都讲明白。

一. 意外保障到底保什么

日常出门赶地铁摔了一跤，崴了脚还要去拍片拿药，这种日常小意外产生的医疗费用，大部分意外险都能报。

去年住在我家楼下的小王，晚上加班骑电动车回家，为了躲横穿马路的行人，撞上了路边的护栏，磕掉了两颗牙，胳膊也缝了八针，住院加后期补牙花了快两万，医保只报了八千多，剩下一万多都是自掏腰包，因为补牙、打进口麻药都是社保外用药。幸好小王刚工作的时候买过一份意外险，这份意外险就覆盖了社保外的治疗费用，最后一共报了一万一千多，相当于自己只花了几百块，大大减轻了刚工作手头紧的小王的负担。如果你的意外险没有包含社保外用药责任，这部分钱就得自己出，建议你优先选包含社保外用药报销的意外险。

如果意外导致了伤残，会按伤残等级给你赔一笔钱，不是全残才赔，只要达到合同约定的伤残等级就能赔。比如之前说的小王，如果那次意外伤到了胳膊，影响了后续胳膊的活动能力，评上伤残等级之后，就会直接给你打一笔伤残赔偿金，这笔钱你可以用来还房贷车贷，也可以用来当生活费，弥补你不能工作的收入损失。

不少意外险还包含意外身故责任，要是发生了极端意外情况，这笔赔偿金能留给家人，帮家人维持之后的生活。还有一些附加责任，比如意外住院津贴，你因为意外住院，每天会给你发几十到几百块的补贴，用来补贴住院期间的收入缺口，也能用来抵扣住院的伙食费或者陪护费。还有一些会附加公共交通额外赔付，坐公交、火车、飞机出意外，会多赔一笔钱。

也得说清楚什么不保，绝大多数意外险不保猝死，除非合同单独写了包含猝死责任；也不保你故意作死导致的意外，比如跳伞、攀岩这种高风险运动，也不保酒驾，这些在买之前都得看清楚，别出事了才发现自己买的不对，选的时候先把最核心的意外医疗、伤残、身故配齐，再根据自己的需要加附加责任就行。

二. 不同人群该怎么配

咱们学生群体，平时上下学骑车、体育课蹦跶，经常容易擦伤、扭到，很多家长已经给孩子买了学平险，但其实可以补充一份小额的商业意外险。学生活泼好动，意外磕碰概率高，选的时候重点挑意外医疗报销范围广、免赔额低的，不用追求太高的身故伤残保额，毕竟监管对未成年人身故保额有规定，超出规定部分也不会赔付，选个符合额度要求的就好，价格一年也就几十块，负担很轻，能覆盖学平险报不完的门诊、住院自费部分。比如读高中的小林，上体育课扣篮落地崴了脚，打石膏、用进口消肿药花了两千多，学平险只报了社保内的八百块，补充买的商业意外险又报了剩下的一千多，自己几乎没花钱。

经常在外跑业务的上班族，每天挤地铁、赶公交、开车跑客户，意外风险比坐办公室的更高，而且大多是家庭的主要收入来源，上有老下有小，肩上扛着养家的责任，意外险得配足保额，建议把身故伤残保额放到自己5-10倍年收入的水平，哪怕真出了意外，也能给家人留几年生活费，还能帮着还房贷车贷。另外上班族经常加班，身体压力大，一定要选包含猝死责任的，很多基础意外险是不赔猝死的，这点一定要看清楚条款，别买完才发现没这项保障。

退休的中老年群体，年纪大了腿脚不灵便，很容易滑倒、摔跤，而且一旦受伤恢复起来慢，治疗费用也不低，这个群体买意外险不用太看重身故伤残保额，重点优先选意外医疗额度高、报销不限社保范围的。老人很容易用到进口钢板、自费药，如果只能报社保内，其实帮不上太多忙。另外很多老人会去跳广场舞、出门短途旅游，部分意外险对这些正常的休闲活动没有限制，选的时候避开对老年人日常活动限制太多的产品就行。比如62岁的王阿姨，下楼倒垃圾不小心滑倒摔了胳膊，做手术用了进口钢板，总共花了三万多，社保报了一万五，她买的意外险不限社保报销，剩下的一万八千多几乎全报了，减轻了子女不少负担。

从事外卖、快递、装修这类外勤或者轻度高危职业的朋友，很多普通意外险会拒保，或者职业不符合要求，出险了不赔，所以买的时候一定要先看清楚职业类别要求，找对应职业能承保的产品，别嫌麻烦随便买，不然真出事了拿不到赔偿，白交保费。这类朋友每天在外奔波，意外风险比普通白领高，一定要选意外医疗额度足够，伤残赔付宽松的产品，保额别买太低，毕竟真出了意外，治疗和康复都需要不少钱。

经常外出旅游或者自驾出行的朋友，如果只是一年出去两三次短途游，可以选一年期的综合意外险，里面大多包含了普通出行的意外保障，不用每次出行都单独买。要是去外地做长途旅行，或者参与徒步、漂流这类轻度户外项目，可以补充一份短期的旅游意外险，额外增加交通意外保障和紧急救援服务，万一在外地出了意外，能帮忙安排就医、转运，很实用。如果是跟随旅行社出行，也别觉得旅行社买了团险就够了，团险的保额一般都比较低，自己补充一份个人意外险，保障更足。

图片来源：unsplash

三. 买前避坑看这里

第一个坑，就是职业分类不对，别乱买。刚才给你说过老李的事儿，再给你掰扯清楚，老李是开货运大卡车的，属于五类高危职业，他图便宜买了一款只保一二类职业的综合意外险，结果开车拉货的时候出了意外去申请理赔，保险公司直接拒赔，一分钱都没拿到，交的保费也打了水漂。你买之前先翻条款里的职业要求，对照自己的工作对号入座，办公室坐班的普通白领，选一二类职业的产品没问题，工地工人、货运司机、高空作业从业者，一定要选对应高危职业可投保的产品，别抱着侥幸心理瞎买，真出事哭都来不及。

第二个坑，别漏看社保外用药报销责任。很多低价意外险只报社保范围内的医疗费用，你要是摔骨折了打进口钢钉、用自费的消炎药，这部分钱一分都报不了，自己掏大几千甚至上万太心疼。要是你日常经常在外跑业务、经常运动或者家里孩子爱乱跑瞎玩，建议优先选包含社保外用药报销的产品，多花几十块钱，能省几万块的意外支出，绝对值。就拿之前的例子说，小王下班骑电动车被汽车蹭倒，脚踝骨折用了进口钢板，一共花了八万多，社保报了四万，剩下三万多都是社保外费用，他买的意外险报了这三万多，自己只花了几百块免赔额，要是买的只报社保内的，这三万多就得自己扛。

第三个坑，别信所谓的“全保”宣传，要看清楚除外责任。很多意外险会把一些特定情况排除在外，比如个体参与的高风险运动，像攀岩、潜水、冲浪、赛车这类，很多普通意外险不赔，如果你平时喜欢周末去玩这些项目，一定要选包含高风险运动保障的产品，不然玩的时候出了意外，保险公司不赔，你说理都没地方说。还有一些情况，比如中暑、猝死，很多普通意外险也不包含，如果你是经常熬夜加班的上班族，想要猝死保障，一定要单独看条款里有没有加上这项责任，别默认意外险都赔。

第四个坑，别买捆绑一堆没用责任的意外险，多花钱买空保障。有些产品捆绑了所谓的“住院津贴”“重疾保障”“终身寿险”，价格直接翻了好几倍，其实你需要的意外医疗、意外伤残、意外身故这几个核心责任，跟那些附加责任没多大关系，附加的津贴每天也就几十块，重疾赔付额度也就几万块，对你来说根本起不到作用，平白多花好多保费。意外险就是买杠杆，把钱花在核心保障上就够了，那些花里胡哨的附加责任，没必要为它买单。

第五个坑，一定要如实做健康告知和职业告知，别隐瞒。别觉得意外险健康要求低就瞎填，有些产品要求有高血压不能投保，你明明有三级高血压还瞒着，真出了意外引发并发症，保险公司核查出来直接拒赔。就算健康要求宽松，也得一条一条对着填，别漏填错填，给自己留隐患。

四. 价格划算才重要

咱们买意外险，先算明白性价比账，别为没必要的附加责任掏钱。现在市面不少意外险产品，一年几百块就能买到几十万保额，费率其实已经压得很低，但偏偏有不少产品会打包很多看起来有用、实际没用的附加保障，最后把价格抬上去，普通人稍不注意就踩坑。

举个例子，老王去年给一家三口买意外险，听销售说“多保多安心”，选了带满期返还的产品，一家三口每年要交五千多，交满二十年到期才能返钱。其实换成同等保额的普通消费型意外险，一家三口一年只需要一千出头，一年差出来四千多块，二十年下来差出去小十万，这十万要是放在稳健的储蓄渠道，收益也比到期返还的那点钱高很多。对咱们绝大多数普通人来说，优先选消费型意外险就够，价格划算，杠杆够高，花很少的钱就能买到足够的保额，完全能覆盖咱们的意外风险需求。

不同年龄阶段选产品，价格优先级也不一样。刚工作没几年的年轻人，本来积蓄不多，每个月还要还房租还花呗，就挑百元级的产品就行，一百多块就能买到五十万保额，还带意外医疗责任，完全够日常通勤、出行用，不会给你增加经济负担。要是上有老下有小的中年人，本身已经背着房贷车贷，每年能放在保险上的预算也有限，可以分开给家庭成员配，成年人自己选高保额低价格的产品，老人和孩子侧重意外医疗，选价格适中、报销范围宽的就行，不用追求太高的伤残保额，把钱花在刀刃上。

买的时候别只看总价，要看保额和价格的配比。同样是一年两百块，有的产品能给五十万意外保额加五万意外医疗，有的产品只给三十万意外保额加两万意外医疗，显然前者更划算。还有一些产品会把一些没用的责任加上抬价格，比如什么航班延误取消、行李丢失，你一年坐不了几次飞机，这些责任对绝大多数人来说根本用不上，没必要为这些额外付费，直接选只包含核心意外责任的产品就行，价格低，保障还实在。

最后提醒一句，买意外险不要贪便宜买那种几块钱保一年的产品，这种产品往往会偷偷设置很多免责条款，真出事了赔不了，白花钱。咱们找价格划算的，是在保障责任清晰、免责条款合理的前提下挑便宜，不是只找最便宜的。你可以多对比三四款同类型的产品，把核心的保额、意外医疗报销范围、免责条款列出来对比，选同样保障下价格最低的那款就行，这样买下来既划算又安心。

结语

总结一下，咱们国内的商业意外险，一般都包含意外医疗和意外伤残/身故保障，不少还能附加猝死责任，覆盖日常意外受伤治疗、意外导致的伤残身故补偿这类常见风险。不同人群根据自身的职业、年龄和预算选就好，优先挑能报社保外用药、符合自身职业分类的产品，不用盲目追求贵的产品，选对适合自己的，就能给日常出行、生活添一份靠谱的保障。

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