商业险意外险包括哪些险种

引言

你是不是一直好奇商业险里的意外险到底分了哪些类？不知道哪一款才适合自己？这篇文章就给你说清楚，解决你选意外险的疑问。

一. 日常磕碰能赔吗

当然能赔，这本来就是商业意外险覆盖的核心场景，很多人只听说意外险能保大的意外情况，忽略了日常小磕碰小划伤的赔付，这其实是意外险最常用到的保障责任。

小区里62岁的张阿姨，平时就在楼下小广场跳广场舞，上个月转身做动作的时候，没注意脚下踩空了台阶，一下子滑倒崴了脚，当场肿起了好大一块，去社区医院处理做了冰敷，开了消肿药，还拍了X光片确认没有骨折，前前后后一共花了1800多。张阿姨只有城乡居民医保，这类门诊费用不在医保报销范围内，本来只能自己掏腰包，幸好她女儿三个月前给她买了包含意外门诊责任的商业意外险，整理好单据上传之后，很快就拿到了理赔款，自己只花了不到一百块。

这类涵盖日常磕碰赔付的意外险，就是我们常说的综合意外伤害险里的意外医疗责任，它针对的就是日常打球崴脚、做饭切到手、走路滑倒擦伤、猫狗抓伤打疫苗这类常见意外，社保报不了的部分，它帮你报。

不同经济条件的朋友，选它的时候要求不一样。刚工作预算不多的年轻人，每月拿得出几十块预算，选一两百万身故伤残保额，搭配一万到两万意外医疗保额的产品就够用，完全能覆盖日常小意外的花费。如果是家里有老人或者小孩，孩子爱跑爱跳容易磕碰，老人腿脚不利索容易滑倒，可以把意外医疗保额提到五万，也不会多花太多钱。

健康条件要求很低，一般只要你能正常吃饭走路，日常活动不受限制就能买，不需要复杂的体检，只有少数会问到有没有严重的肢体活动障碍，只要符合要求直接投就行。

买的时候要注意两个点，第一要选0免赔或者免赔额在100块以内的产品，不然花个几百块医药费还达不到免赔要求，根本赔不了，等于这个责任白买。第二尽量选可以报销社保外用药的产品，比如打进口疫苗、用进口的缝合线，社保都不报，选了社保外报销就能帮你省不少钱。缴费大多是一年一交，价格便宜，二三十岁年轻人每年只需要一百多块，就能买到不错的保障，直接找正规保险公司官网或者正规第三方平台就能买，赔付的时候只要保存好医院的病历、缴费单据、检查报告，上传给保险公司就能申请，一般三到七个工作日就能到账。

图片来源：unsplash

二. 交通工具怎么选

你每周要坐五天地铁通勤，或是每月要跑两三次长途出差，不管你日常靠啥交通工具出门，都得对应选对意外险的责任，别瞎买了一堆没用的。

家住河北廊坊的老张，儿子在北京工作定居，老张夫妻俩每个月要往返廊坊北京两趟，帮儿子带带孙女，平时主要坐高铁城际出行，之前买的普通意外险没加交通额外责任，上次老张赶车踩空台阶崴了脚，只赔了基础的医疗费用，后来听朋友建议换了带对应交通工具责任的意外险，每个月只多交不到三块钱，之后再遇到类似情况，除了报销医疗费用，还能多拿一笔补助贴补营养费和误工费。

如果你是日常开车上下班的工薪族，可以选带机动车驾驶意外责任的意外险，日常剐蹭蹭到人手、开门磕到路人，对应责任能覆盖相关支出，跑高速长途也有对应保障。如果你天天坐公交地铁通勤，可以选包含市内公共交通责任的，上下班路上万一遇到磕碰摔伤，能比普通意外险多一层补助。

如果你半年才坐一次飞机，不用特意买长期航空意外险，买对应单次的就行，价格便宜，花几块钱就能覆盖行程，没必要花冤枉钱买长期的。如果你每个月都要坐三四次飞机出差，那加购一份长期的交通意外责任更划算，算下来平均每天花不了一毛钱，比每次单独买划算不少。

买的时候别光看额外给的保额高不高，要看清楚条款里的免责内容，比如部分条款不包含网约车责任，你要是天天打网约车上班，就得特意选能覆盖网约车的。另外缴费选按月缴就行，方便调整方案，不用一下子交好几年的钱，想换保障的时候灵活度更高。赔付的时候直接把出行记录和医疗单据上传就能申请，一般几天就能到账，操作起来也不麻烦。

三. 老人小孩先顾谁

咱们先拎清楚优先级：如果你家的顶梁柱还没配齐基础保障，先别忙着给老人小孩抢意外险，顶梁柱是整个家庭收入的来源，要是顶梁柱出了意外，整个家庭的开支都会受影响，所以先把顶梁柱的意外保额配够，再腾出钱给老人小孩配置，这个顺序绝对不能乱。

咱们先说说老人的情况，大部分老人年纪大了，平时在家买菜做饭、下楼跳广场舞、遛弯散步，最怕就是摔了碰了，滑倒骨折是老人意外高发的情况，普通的门诊和住院，社保报销有起付线和报销比例限制，剩下的自付部分，对不少家庭来说也是一笔额外开销。就拿小区张阿姨来说，今年68岁，冬天下楼扔垃圾的时候踩了冰面滑倒，右手手腕粉碎性骨折，做了手术打了钢钉，住院加上术后康复一共花了三万多，社保报销完之后，自己还要掏一万六千多，张阿姨之前配了专门的老人意外险，意外医疗部分报销了一万三千多，最后自己只掏了三千出头，要是没买这份意外险，这一万多的开销全得自己扛，对退休工资不高的老人来说，压力确实不小。

给老人买意外险，不需要追求太高的身故保额，重点看意外医疗的保障，挑意外医疗保额高、免赔额低、报销范围包含社保外用药的产品就行，老人骨折常用的固定器材、进口药品，很多社保不报，要是意外险能覆盖这部分，能省不少钱。另外，很多老人意外险都有年龄购买限制，超过六十岁很多普通意外险买不了，专门的老人意外险放宽了购买年龄，只要老人身体健康，符合投保的基本要求，七八十岁也能买上。缴费方式大多是一年一交，价格也不贵，两三百块就能买到不错的保障，不需要买长期缴费的，一年一买续保灵活，性价比更高。

再说说小孩的情况，小孩天生活泼好动，上蹿下跳，平时在幼儿园和同学打闹，出去玩跑跳摔碰，或者被热水烫到、被尖锐东西划伤，都是常有的事儿，意外发生概率比成年人高不少。就说同事家的五岁小男孩，上周在幼儿园跑着玩，不小心磕到桌角，缝了五针，还需要去做祛疤护理，祛疤的药和护理项目大多不在社保报销范围内，前前后后花了小八千，社保只报了一千多，剩下的六千多，孩子的意外险报了五千八，相当于只花了几百块，家长完全没觉得有压力。

给小孩买意外险，同样不用追求太高的身故保额，按照当前的监管要求，未成年人身身故保额有明确限制，超出部分也没法赔付，咱们重点同样放在意外医疗上，挑免赔额低、报销比例高、包含社保外项目的产品就行。价格比老人意外险更便宜，一百块左右就能买到不错的保额，一年一交就行。如果是已经上学的孩子，学校一般会统一买一份校园意外险，这份保额一般不高，可以再自己补充一份个人意外险，双重保障更踏实。

四. 健康告知重要吗

我直接说观点：意外险的健康告知绝对不能糊弄，瞒报瞎填一定会给自己添麻烦，不信看我身边这个真实例子。

小李今年刚毕业，找工作空档期想先给自己买份意外险，当时销售提醒他看健康告知，他扫了一眼，看到问题里问有没有近两年的住院经历，他想起前年因为急性阑尾炎做过手术，住了三天院，但是觉得这不就是个小手术，早就好了，跟意外也不沾边，提都不用提，就直接勾了「无」顺利投保。

结果投保半年后，小李晚上骑共享单车下班，被路边违规停放的电动车刮倒，膝盖磕破缝了八针，还做了个小清创手术，前前后后花了快四千块，除去社保报销的一千多，剩下两千多走意外医疗申请理赔。

保险公司核赔的时候，调阅了他的医保就诊记录，查到了他两年前的阑尾炎手术史，刚好健康告知里明确问了近两年的住院情况，他没如实说，直接以未如实告知为由，拒赔了这笔钱，还解除了合同，只退了他不到两百块的保费。

其实这里要给大家说清楚，意外险的健康告知一般都比较宽松，大部分产品只会询问比较严重的既往病症，比如有没有瘫痪、精神疾病这类会影响意外发生概率的问题，像阑尾炎、肺炎这种小病，很多产品甚至不会问，就算问到了，你如实说了，基本上也都会正常承保，根本不会不让你买。

给大家说个可操作的建议：投保的时候，健康告知问到的问题，你对着自己的实际情况一条一条答，有就说有，没有就说没有；健康告知没问到的问题，不管你有什么小毛病小手术，都不用主动说。不用怕自己有过小问题就买不了，大部分普通人都能符合意外险的投保要求，如实告知才是能顺利理赔的前提，别存侥幸给自己挖坑。

五. 理赔到账快不快

意外险理赔到账速度，其实和你提交的材料是否齐全有直接关系。去年阿姨在家擦窗户，脚滑从矮台阶上摔下来磕破了膝盖，缝了四针花了小八千。提前整理好了医院开的诊断证明、缴费票据、检查报告单，还有摔伤当天在小区物业那里开的意外证明，直接上传到保险公司的线上理赔端口，当天下午就有人联系核对信息。

一般小额的意外医疗理赔，只要材料没差错，三到五个工作日就能到账。阿姨这次就是提交后的第三天，理赔款就打到了预留的银行卡里，当时她还在医院换药，收到到账短信的时候直接跟身边病友说，这笔钱刚好付后续换药和药费，不用自己掏太多存款出来。

要是理赔金额比较大，或者是涉及身故伤残的赔付，流程会多走两步，到账时间会久一点，一般十来个工作日也能处理完。之前有位出差的先生，出了意外需要申请伤残赔付，一开始材料没带全，缺了伤残鉴定报告，来回补材料耽误了几天，补全后一周左右理赔款就到账了。

给你一个可操作的建议：提交申请之前，先对着保险公司给的材料清单一项一项核对，所有票据都留好原件，需要复印件的提前打印好，意外证明该找谁开提前问清楚，不要等到提交了才想起缺这缺那，平白耽误时间。

还有一点要注意，尽量选支持线上提交材料的渠道，不用跑线下网点排队，在家就能上传，处理速度会比线下更快。要是不确定哪项材料符合要求，提前找你的服务专员问清楚，他们会帮你核对，也能帮你跟进理赔进度，比自己瞎跑省心很多，也能加快理赔到账的速度。

结语

说了这么多，咱们中国市场上的商业意外险，主要就是这几类：覆盖日常磕碰、摔伤烫伤等意外门诊、意外住院的综合意外险；针对乘坐交通工具出行保障的交通意外险；还有适合短期出行的旅游意外险等。大家可以根据自己的情况选：日常通勤天天出门，先配齐基础综合意外险，把意外医疗保额拉到够用；如果常出差、跨城出行，再加一份带交通保障的意外险；如果家里有老人常遛弯、爱活动，选侧重跌倒骨折保障的综合意外就行；带娃的朋友，给孩子配侧重意外门诊的产品，额度够覆盖日常治疗就好。缴费大多选年交，一年一买价格也不高，大部分普通家庭都能负担，投保的时候记好如实告知健康情况，收好保单凭证，这样就能把意外带来的经济风险稳稳兜住啦。

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