商业意外险可以退吗怎么退钱

引言

很多朋友买完商业意外险之后，心里都会打一个问号：商业意外险到底能不能退？要是想退，怎么才能顺利拿到退回的钱呢？今天咱们就聊清楚大家关心的这些问题，看完就能明明白白操作啦。

一. 犹豫期内想退险，申请简单全额拿

刚入手商业意外险，还在犹豫期内想退，你只要申请就能全额拿到交的钱，一点不用慌。

我给你说个真事儿，去年毕业的小吴，找工作的时候被线下业务员推销，一时抹不开面子买了一份长期商业意外险，交完钱回到出租屋回过神来，算了算自己刚工作手头紧，每个月还要扣保费，而且公司已经给买了工伤保险，这份意外险的保障和已有保障重叠了，完全没必要留。他翻了翻手里的保单，发现保单上写着犹豫期还有3天才结束，赶紧联系了保险公司申请退保。

按照保险公司要求提交了身份证复印件、保单信息、银行卡信息之后，不到3个工作日，交的全部保费就原路径退回他的银行卡了，一分钱都没扣，连工本费都没收。

一般咱们买商业意外险，不管是一年期的还是长期的，都会设置犹豫期，大部分产品的犹豫期在10天到20天不等，这个时间就是留给咱们买完之后再仔细捋一遍的，不合适随时走退保流程就行。

给你说几个可直接操作的申请路径，你记好。第一种，找当初卖你保险的业务员，让业务员帮你代办退保手续，你只需要把材料给他就行，不用自己跑。第二种，打保险公司官方客服电话，说清楚保单编号和你的身份信息，客服会一步步引导你在线提交材料。第三种，要是你是在互联网平台买的，直接在购买的平台找到对应保单，点退保按钮就能申请，操作起来和退网购商品差不多简单。

这里给你提个醒，只要你还在犹豫期内，不管是什么原因想退，都可以直接申请，不用不好意思，也不用找什么特殊理由，就是单纯觉得不合适想退，保险公司也得按规定给你全额退保费。你要是拿不准自己的保单还在不在犹豫期，直接翻电子保单或者纸质保单找条款，上面写的明明白白，要么打客服电话一问就清楚，别拖着，过了犹豫期再退，可就拿不到全款了。

还有，要是你本来就只是冲动下单，还没拿定主意，哪怕只是隐约觉得有点不对，趁犹豫期赶紧退，别想着先凑合用，白白浪费钱。

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二. 长期持有再退保，现金价值要注意

我给大家说个身边的真实案例吧。李叔年纪50出头，三年前在业务员推荐下买了一份长期型商业意外险，当时想着存一份保障还能留钱给孩子，就连续交了三年保费，每年交六千块，一共交出去一万八千块。最近李叔想给孙子攒学区房首付，手头上钱有点紧张，觉得这份意外险每年缴费压力有点大，想退保把钱拿出来周转，结果一算只能退回不到七千块，一下子少了一万一千多块，李叔心疼得不行，说早知道提前搞清楚规则了。

不同缴费阶段退保，能拿回来的钱差很多。如果是投保前两年就退保，大部分保单能退回来的钱只有你交保费的两成到三成，比你交出去的少一大截。如果已经持有超过五年以上，现金价值会慢慢涨上来，但通常还是达不到你交的总保费，持有时间越久，能退的钱才会越接近你交的总保费。

如果你确实打定主意要退保，先做这几件事再操作。先翻出你手里的保单合同，找到里面附的现金价值表，对着你现在的投保年度算一算，就能大概知道能退多少钱。如果你找不到现金价值表，直接打保险公司的官方客服电话，报上你的保单编号，客服会直接给你说当前能退的具体金额，比你自己算得准。

如果不是非退不可，别轻易选择退保。你退保之后，年龄涨了好几岁，再重新买新的意外险，保费会比原来贵不少，要是这几年身体出了点小问题，甚至可能买不了符合要求的保障，反而亏了。

要是你真的急需用钱，还有替代方案可以选。大部分长期意外险都有保单贷款功能，你可以贷出保单现金价值的一定比例用来周转，不用直接退保，还能保留原来的保障，等你手头宽裕了再把贷款还回去就行，比直接退保划算很多。如果只是觉得每年缴费压力大，也可以申请减保，减少一点保额，降低每年要交的保费，不用彻底退掉保障。

三. 青年老年各有需，保额配置有讲究

二十岁出头刚参加工作的年轻人，大多经常跑外勤、赶项目，不少人日常还喜欢玩骑行、滑雪这类户外运动，意外风险的概率不低，而且这个阶段很多人已经是家里的经济支撑之一，身上可能还有车贷房贷要还，配置保额的时候，优先选覆盖3-5年年收入的身故伤残保额，价格便宜，杠杆很高，哪怕真出事，也能帮家里把后续的债务和生活开销扛下来。

我身边就有这样的例子：26岁的小吴刚在二线城市买房，每个月要还六千多房贷，自己平时周末总跟朋友去近郊徒步，他算过自己一年到手八万多，就给自己配置了四十万的意外身故伤残保额，一年只花了不到两百块，压力很小，遇到意外受伤住院，还有额外的医疗报销额度，完全够用，哪怕真出意外，剩下的房贷也能还清，不用让爸妈帮忙还债。

三十到五十岁的中年人，上有老下有小，家庭责任最重，除了基础的身故伤残保额，要额外增加意外医疗的额度。这个年龄阶段的人，大多日常通勤开车或者坐公共交通，还要经常帮家里做家务，磕磕碰碰、交通意外的风险都不低，意外医疗选不限社保范围报销的产品，额度给到五万到十万，遇到比较严重的意外受伤，进口器材、自费药都能报，不用自己掏太多钱，也不会动家里给孩子存的学费、给老人存的养老钱。

六十岁以上的老年人，大多腿脚不利索，很容易发生滑倒、骨折这类意外，不需要买太高的身故伤残保额，重点把意外医疗的额度做足。老年人买太高的身故保额价格也会上涨，性价比不高，把预算都放在意外医疗上，选支持骨折康复费用报销、有住院津贴的产品，哪怕摔骨折住院，不仅医药费能报，每天还能领一笔津贴补贴护工费，减轻子女的经济压力和陪护负担。

这里再给大家说个实际案例：我邻居张阿姨今年68岁，去年冬天在家擦窗户不小心滑倒，摔成了股骨骨折，手术用了进口的钢板，花了将近六万，她之前配置的商业意外险，意外医疗有五万额度，还不限社保，最后报了四万七千多，自己只花了不到一万，子女不用掏大笔钱，张阿姨恢复的时候也有津贴补贴，一家人都没因为这笔钱犯难，这就是选对配置方向的好处。

不同经济条件的朋友也可以灵活调整预算，刚工作收入不高的年轻人，哪怕预算只有一百多，也能买到几十万的身故伤残保额，不用硬撑着买贵的，先把基础保障做全；经济条件好的中年人，可以在做好基础配置的前提下，额外增加交通意外额外赔付的责任，日常通勤出行多一层保障。

四. 健康告知填仔细，避免纠纷赔款慢

商业意外险的健康告知没有重疾险那么严格，但不代表可以随便乱填，每一条问题都要老老实实按实际情况回答，不要抱着侥幸心理蒙混过关。很多人觉得意外险保的是意外，跟身体健康没关系，不问就不说，问到了也随便填，最后理赔出问题才追悔莫及，这种情况真的不少见。

给你说个真实的案例吧，张阿姨五十多岁，出门遛弯不小心摔了一跤，骨折需要住院手术，之前买过一份商业意外险，出院之后拿着材料找保险公司理赔，结果保险公司查出来，张阿姨买这份意外险之前，就已经确诊过常见慢性病，而且长期需要吃药控制，但是当时健康告知里明确问了有没有这类病史，张阿姨填了“无”，最后直接拒赔，一分钱都没拿到。张阿姨觉得自己骨折就是意外，跟之前的病没关系，但是合同白纸黑字写了，未如实告知的话，保险公司确实有权解除合同、拒绝赔付，最后折腾了大半年，还是没能拿到赔款，白白交了好几年保费。

如果健康告知里问到你的现有病史、过往的住院手术记录，一定要一条一条对着核对，问到什么就答什么，不要自己瞎猜，也不要怕麻烦就隐瞒。比如问题问“近一年有没有因疾病接受过门诊治疗？”，你确实近一年去看过高血压门诊，那就老老实实说“有”，不要觉得这跟意外没关系就隐瞒，很多理赔纠纷都是这么来的。

要是你拿不准自己的情况要不要告知，就把自己的病历、检查报告找出来，对照问题一条一条理，或者直接找帮你办理投保的工作人员问清楚，不确定的就说出来，让保险公司去核保，总比自己隐瞒了之后理赔出事好。就算核保之后加一点保费，或者有除外责任，也比最后直接拒赔强，至少保单是有效的，真出了事能拿到该有的赔款。

还有一点要注意，现在很多意外险都是线上投保，健康告知都是线上勾选，很多人图快，直接点“已阅读，全部符合”，根本没仔细看问题问的是什么，这种操作风险真的很大。哪怕线上投保流程再快，也要停下来把健康告知的问题一条一条看完，确认自己每一条都符合要求再勾选，别嫌麻烦，这一步做好了，真出事理赔的时候能省好多心，也能避免白白损失保费，拿到你该得的保障。

结语

总结下来啊，商业意外险能不能退、能退多少钱，就看你是在犹豫期内退，还是过了犹豫期退：犹豫期内申请退保，基本都能拿回全额保费；过了犹豫期再退，一年期产品一般能退回剩下时间段的保费，长期产品就按现金价值退钱，申请退保直接找承保保险公司的线上客服、线下网点都能办。另外大家买意外险的时候，记得按自己的年龄和需求配：年轻人侧重做足保额，老年人优先关注意外医疗报销，填健康告知的时候别隐瞒信息，选对适合自己的产品，也就不用轻易走退保流程啦。

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