社保中的意外险怎么报销的呀

引言

不少人都觉得社保里面啥都有，但真遇到意外受伤去看病，才发现和自己想的不太一样？是不是很多朋友还不清楚社保里的意外险到底怎么报？今天咱们就把这事儿说清楚。

一. 社保意外医疗能报啥

上个月小区楼下张姐家刚上大二的小伙子骑电动车赶早八，拐弯的时候没躲开突然窜出来的猫，连人带车摔出去，手肘蹭了一大块肉，膝盖骨裂，直接打了120送进医院。我那天刚好在医院陪家里人做检查，碰到张姐挂号缴费，就聊了聊报销的事儿，刚好给大家说实锤的情况。

首先，只有符合社保目录范围内的治疗和用药，才能走社保意外医疗报销。什么意思呢？就拿张姐家小伙子这个事儿说，医生说他膝盖韧带有损伤，有两种缝合方案，一种用普通可吸收缝线，走社保目录，总价大概一千多，社保能报大部分；另一种用进口的缝合线，不留疤，恢复快，但是不在社保目录里，两千多块钱全得自己掏。最后小伙子爱漂亮，选了进口线，这部分钱社保一分都不给报。还有摔了之后打破伤风，普通的破伤风抗毒素几十块钱，在目录里能报，进口的破伤风免疫球蛋白几百块，不在目录里，就得自付。

其次，门诊和住院都能报，但都有起付线和封顶线。还是说这个小伙子，他只是骨裂加软组织擦伤，不用住院，在门诊处理加拍片子，总共花了一千八百多，去掉进口线那八百，剩下一千出头。他们学校交的职工社保，门诊起付线是180，所以社保报的时候，先减去180的起付线，再按70%的比例报，最后报了不到六百，剩下的还是自己出。要是住院的话，起付线一般比门诊高，不同等级的医院起付线不一样，比如社区医院起付线低，三甲医院起付线高，但是报销比例反过来，社区报的比例高，三甲报的比例低。而且不管门诊还是住院，当年累计报销都有封顶线，超过额度的部分也得自己担。

然后，社保意外医疗只报治疗相关的直接花费，其他乱七八糟的花费一概不报。还是张姐家小伙子，摔了之后没法上课，住了一周院，之后在家养了一个多月，缺了好多课，找学长补课时花了两千多补课费，还有摔的时候把刚买的手机屏幕摔碎了，换屏幕花了一千五，这些钱社保都不给报。因为这些都不属于治疗伤病的直接医疗花费，不在社保意外医疗的报销范围内。要是因为意外落下行动不便，需要请护工，护工费社保也不报，这些都得自己或者商业意外险来承担。

还有，要注意，不是所有意外社保都给报。比如一些故意导致的意外，像自伤自残这种，社保肯定不报；还有一些第三方全责的意外，比如你走在路上被别人开车撞了，对方全责，那这种情况医疗费用应该是对方承担，社保不给报，得找对方赔偿。只有找不到第三方，或者对方没法赔偿的情况，才会走社保先行垫付，之后社保再去找第三方追责。

最后给大家提个可操作的小建议，你去医院治疗的时候，不管是意外还是生病，都提前跟医生说一句，“我走社保报销，麻烦尽量给我开社保目录内的用药和治疗”，医生都会配合你，能帮你多省一点报销范围内的钱，别到了结账的时候才想起问，那就改不了了。

二. 为啥还要买商业险

就拿刚才说的骑车摔倒骨折的小李说，他一共花了一万二的医药费，其中三千多是进口的固定钢板，属于社保目录外的自费项目。社保只报销了目录内的六千多块，算下来自己还得掏五千多出去，这五千多社保一分都不给补，全都得自己掏腰包。

要是小李提前买了合适的商业意外险，这份五千多的自费费用，大部分都能通过商业意外险报销掉，自己只需要花个几百块的免赔额，压力一下子就小了很多。说白了，社保的意外报销只认目录内的费用，碰到需要用好药、好耗材的情况，缺口真的不小，商业意外险刚好能填上这个缺口。

社保的意外保障只报销医疗费用，要是意外导致了伤残，影响后续干活赚钱，社保不会给你额外的伤残补偿。去年有个张大哥，走路的时候被掉落的杂物砸伤了腿，最后落下了九级伤残，之后好几个月没法正常上班，家里房贷车贷都要还，社保没法给你补这段时间没收入的缺口。要是买了商业意外险，就会按照伤残等级给一笔一次性的补偿，这笔钱可以用来还贷款、贴补家用，帮你渡过没收入的难关。

不同经济条件的朋友，都能找到适合自己的商业意外险。刚工作没多少积蓄的年轻人，一年花几十块就能买到几十万的身故伤残保障，还有几万块的意外医疗报销额度，一顿饭钱就能搞定一整年的保障。

已经成家，上有老下有小的中年朋友，可以把保额往上提一提，一年也就两三百块，不会给你添多少经济负担，但是能给全家人都配齐意外保障，真出事的时候不用动家里的积蓄，也不用到处借钱凑医药费，整体算下来太划算。要是只靠社保的意外保障，真碰到需要花钱的大事，很容易把攒了好几年的积蓄都掏出去，加一份商业意外险，就是给自己和家人多添一层实打实的保障。

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三. 理赔材料要注意啥

首先，所有票据一定要留好，不管是门诊挂号单、缴费小票、还是药费明细，一张都不能丢。我朋友前两年摔了腿，看完病随手把缴费小票塞到羽绒服口袋里，等洗羽绒服的时候直接忘了掏出来，整张票都泡成纸浆了。去社保申请的时候，工作人员说没有原始票据就走不了流程，折腾了快半个月才去医院档案室重新调出来存根，来回跑了好几趟，耽误了不少时间，还被家里人念叨了好久。你要是怕弄丢，可以看完病当天就把所有票据整理好，找个透明文件袋单独装起来，顺便拍一张照存在手机里，就算真的丢了原件，也能拿着照片找医院补存根，比你啥都没准备要省心太多。

其次，病历一定要写清楚受伤经过。很多人去看医生的时候，嫌麻烦不说清楚，医生只随便写了一句外伤，等申请报销的时候，工作人员看不出到底是怎么受伤的，不符合意外的申报要求，很容易卡住。比如你是下班路上被路边的电动车剐蹭摔倒的，你就老老实实告诉医生，是意外磕碰受伤，不要只写身体不舒服就诊，不然病历上的病因写得模棱两可，后续还要你一趟趟去医院找医生改病历，平白多了好多麻烦。

身份证和社保卡复印件要提前准备好，不要等人家要了你才着急找地方打印。你可以提前多印个两三份，跟票据放在一起，需要的时候直接拿出来就行。要是你是帮家里老人孩子代办，还要带上你自己的身份证，还有能证明你们亲属关系的材料，不然代办手续通不过，还得再跑一趟。

如果是涉及到第三方导致的意外，相关的责任说明材料也要留好。比如你是走路被绊倒受伤，相关的说明材料要保存好，交给社保部门的时候要给清晰完整的原件，不要交皱巴巴看不清字的复印件，不然工作人员没办法核实情况，审核肯定会慢下来。

最后，提交材料之前一定要自己先核对一遍，看看缺不缺东西，有没有信息填错。比如身份证号有没有少打数字，票据上的日期跟病历对不对得上，要是你自己提前查一遍，就能避免因为小错误被打回来重交，节省不少时间。很多人就是图快，随便填一填就交上去，结果因为一点小问题来回折腾，反而耽误了报销到账的时间，这点细节真的要多留心。

四. 不同人群怎么搭配

咱们先说说0-18岁的孩子群体。孩子本身活泼好动，跑跳打闹、上体育课很容易擦伤扭伤，不少家长还会给孩子报游泳、骑行这类课外班，意外风险比很多成年人还高。这个阶段给孩子搭配，直接选不含身故责任的就好，国家对未成年人的身故保额有明确限制，买多了也赔不到更高额度，纯粹浪费钱。重点把意外医疗的报销额度拉高，最好选能覆盖自费项目的，万一孩子不小心摔破脸要缝美容针、打进口破伤风，这部分费用就能报销，不用自己掏大几千。之前有个小学二年级的小朋友，课间追跑的时候摔断了门牙，社保只能报几百块的基础处理费，后续做牙冠的大几千费用全靠搭配好的意外医疗报了八成，家长省了不少钱，这就是搭配对了的好处。

接下来是刚入职场的年轻人，二十多岁到三十岁这个区间。年轻人大多爱出去玩，周末自驾、夜跑、露营都是常事，日常通勤还要挤地铁骑电动车，磕碰刮擦的概率不低。而且这个阶段很多人积蓄不多，万一出点意外耽误上班，不少公司不会给全额开工资，现金流很容易受影响。搭配的时候，除了把意外医疗做足，一定要加上误工津贴这一项，每天几十块到一百多块的津贴，刚好能覆盖请假期间的饭钱和房租分摊，不会让本来就不厚的存款缩水。我之前认识一个做新媒体的小伙子，骑电动车上班被剐蹭崴了脚，在家歇了两周，社保不报误工损失，刚好他的搭配里带了误工津贴，一共赔了一千多块，刚好够他交当月的话费和奶茶钱，没动自己攒的旅游基金，特别实用。

再说说三十岁到五十岁的中年家庭支柱。这个阶段上有老下有小，是全家的收入核心，意外风险一旦发生，影响的是整个家庭的生活。搭配的时候，优先把意外身故和伤残的保额做高，至少要覆盖家里五年到十年的生活费、房贷余额和孩子的学费，万一出了问题，也能给家人留够缓冲的时间。意外医疗不用追求特别高的额度，符合日常使用就够，把预算多匀给伤残和身故责任，毕竟这个额度才是给全家托底的。之前有个朋友，四十岁出头，背著二百万房贷，搭配的时候把意外伤残额度拉到了三百万，一年才花几百块，后来他开车出了小意外导致手臂伤残，拿到了对应比例的赔款，直接把剩下的房贷结清了一半，孩子的高中大学学费也留够了，不至于让老婆一个人扛下所有压力。

然后是五十岁以上的中老年群体。中老年人年纪大了，平衡力下降，一不小心就容易摔骨折，这也是这个年龄段最常见的意外风险。社保能报的部分有限，很多进口的钢板、骨水泥都不在社保目录里，自己掏的话动辄几万块。给中老年人搭配的时候，不用纠结太高的身故保额，重点放在意外医疗的报销上，尽量选不限社保目录、报销比例高的产品，额度选十万左右就够用。而且很多中老年人有基础病，买别的保险容易被卡，这个类别的产品大多健康要求宽松，只要能正常走路买菜就能买，很省心。之前楼下张阿姨，下楼倒垃圾摔了髋骨骨折，要用到进口的人工髋关节，社保只报了不到两万，剩下的三万多全靠提前搭配好的意外医疗报销了，子女只出了几千块的住院杂费，没给孩子添太多负担，这就达到保障的目的了。

最后说说本身身体就有小毛病、买不了别的健康险的朋友。不管你是什么年龄，只要因为健康问题买不了其他保障，社保的意外报完肯定有缺口，直接选健康告知宽松的搭配就行，大多数意外保障都不会严格卡健康，只要不是已经卧床不起，基本都能买。重点还是抓意外医疗，报销范围越宽越好，不用追求太多花里胡哨的附加责任，先把基础缺口填上，哪怕预算少，先买个基础额度也比裸奔强。

五. 预算少怎么买合适

要是你每个月可支配的零花钱不多，不想在保险上花太多钱，完全可以先抓核心责任买，别贪全贪大，先把基础缺口补上就行。

我身边刚毕业的小北就是例子，他刚在一线城市找到工作，每个月房租扣完，剩下的钱只够吃饭和少量社交，根本拿不出几百块买复杂的保险。我给他的建议就是，只抓两个核心：意外身故伤残+不限社保目录的意外医疗，其他像什么住院津贴、交通额外赔这类附加责任，全都先砍掉，先把最刚需的保障做上。

算下来他一年花的钱也就一百出头，平均到每个月才十块钱不到，完全不会对日常开支造成压力，却把社保意外报销留的缺口给填上了。要是之前小李骑车摔骨折的时候，有这么一份商业意外保险，原本社保不给报的自费钢板费用，就能按比例报销一大半，自己要掏的钱直接少了好几千，对于刚工作没多少存款的年轻人来说，这笔省下来的钱就能解燃眉之急。

要是你是一家三口都没买额外意外保障，全家预算加起来也就几百块，那就按优先级给每个人配，先给家里赚钱最多的劳动力买最高的报销额度，再给孩子和老人买基础款。别反过来给孩子买贵的，大人裸奔，一旦赚钱的人出了问题，整个家庭的经济都会受影响。比如夫妻俩月收入加起来八千，孩子上学还要花钱，每个月挤出来三十块就能搞定夫妻两人的基础保障，剩下十几块再给孩子买，加起来每个月五十不到，一年才六百，完全不会影响日常开销。

还有不少退休长辈，每个月养老金不多，不舍得在保险上花钱，你也可以给长辈选只保医疗报销的基础款，一年只需要几十块，就能把报销额度提到一两万，平时买菜摔了、下楼扭了这类小意外产生的医药费，社保报完剩下的部分，商业险就能接着报，自己花不了几个钱。千万别为了凑全所有责任多花钱，很多附加责任对你来说根本用不上，平白多花冤枉钱，先把核心保障做足，等以后预算充足了，再慢慢加其他保障就好。

结语

现在搞清楚了吧？社保里的意外保障只能报医保目录内的部分，超出范围的得自己掏腰包。想要完整的意外保障，得在社保的基础上补一份商业意外保险。不管你是攒钱阶段的学生、刚工作的年轻人，还是上有老下有小的中年人，哪怕预算不多，也能搭配出适合自己的保障方案，记得收好所有就医材料，这样真出事的时候才能顺顺利利拿到报销哦。

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