工程意外险购买比例多少 企业意外险多少钱一个月

引言

很多准备给员工买工程意外险、企业意外险的朋友都会问，工程意外险的购买比例到底怎么定？企业给员工买意外险，一个月要花多少钱？你是不是也对着这些问题摸不着头绪？别着急，咱们今天就把这些问题说清楚。

工程险人数与比例如何确定

干工地的老林之前吃过一个大亏，他接手了一个三十多工人的小型住宅改造项目，为了省保费，只给二十个工人买了工程意外险，剩下十个零工觉得干不了几天就没报。结果开工第三周，一个没登记的零工踩滑从脚手架摔下来，住院加康复花了十几万，保险公司因为名单里没这个人，不给赔付，最后老林自己掏了大半医药费，本来赚不多的项目直接亏了。所以第一个建议，别抱着侥幸心理少报比例，只要进场干活的工人，哪怕是短期零工，也要算进购买人数里。

如果你是固定工人占比大，工人很少流动的项目，直接按全部在册人数100%购买就可以，不用折腾比例，这样所有工人都在保障范围内，也不会漏报出错。这种购买方式适合工期一年以上、人员稳定的大型项目，管理起来也省心，每个工人都有保障，出事直接就能申请理赔。

要是你是工期短、工人流动大的项目，比如小型装修、临时抢修工程，工人干十几天半个月就走，没办法固定人数，那就选择可以随时增减人员的方案，购买比例按每月实际出勤人数算，每周或者每个月更新一次人员名单，新增的工人及时补录，离职的工人再替换掉，这样不会浪费保费，也能保证当前所有干活的工人都在保障里。之前接郊区乡村修路项目的王哥就是这么操作的，农忙的时候工人少，农闲的时候工人多，他每个月月初核对一遍出勤，更新一遍名单，保费只按当月实际人数交，既没多花钱，也没出过漏保的问题。

如果你是分包出去的项目，总包和分包要提前协商好购买比例和人数，别出现重复投保或者没人投保的空窗。一般来说，分包可以按自己手下实际工人的人数全额购买，总包也可以按照项目总人数统一投保，不管哪种方式，都要核对清楚总人数，把每个工人都落到保障里，别留空白。

还有一个要注意的点，别按工种风险挑着买比例，只买高空作业的工人，不买地面杂工，很多人觉得地面干活风险低，就想着省点钱少买几个人，其实地面也有可能出现砸伤、碰伤的意外，一旦出事没保险，还是企业自己承担损失。只要是进场施工的人员，不管干啥活，都要算进购买范围里，比例对应到实际人数才稳妥。

企业月缴保费受哪些因素影响

第一个影响因素就是企业员工的职业风险等级，不同工种的风险差异直接带动保费变化。举个例子，广州一家做市政管道维护的公司，他们需要安排工人在地下管网作业，还有一部分工人是地面做资料员、行政内勤，算下来内勤的保费大概每个月每人几十块，但是地下作业的工人每个月就要两百多，光看同一公司不同岗位，差价就能差出三四倍。这种情况下你不需要硬给所有人套同一个档位，按照实际岗位分别算保费就行，既不浪费预算，也不会漏保风险高的岗位。

第二个影响因素是企业选择的保障额度，保额越高，每个月要交的保费自然就越高。杭州一家做户外广告安装的工程队，队长一开始打算给工人都买五十万保额的方案，后来算下来每个月每人保费大概一百五十块左右，他觉得成本有点高，调整成三十万保额之后，每个月每人保费降到九十块，刚好符合他的月度预算。你也可以根据自己能接受的成本调整保额，不用盲目追求高额度，结合自己项目的规模来选就可以。

第三个影响因素是参保的总人数，不少保险公司对人数多的企业会给出费率优惠。深圳有一家做建筑分包的企业，常年固定有八十多个工人参保，后来他们把临时务工的二十多个工人也统一加入参保名单，总人数过百之后，每个月整体保费比分开买便宜了近一千五百块。如果你的企业流动工人比较多，不妨把所有需要干活的人员都纳入参保范围，凑够一定人数就能拿到优惠，摊到每个人身上的月保费就会降不少。

第四个影响因素是保障责任范围，你选的责任越多，保费也会越高。很多方案除了基础的意外身故伤残，还可以附加意外医疗、住院津贴这些责任，附加的内容越多，每个月的保费就越高。比如苏州一家装修公司，之前只给工人买了基础意外责任，每个月每人八十块，后来加上了意外医疗和住院津贴，每个月每人涨到一百二十块。你可以根据自己的需求选，比如如果已经有其他医疗保障，可以只选基础责任，降低每个月的保费支出。

第五个影响因素是缴费方式，选择月缴的话，整体单月保费会比一次性买一年的平均单月保费稍高一点，但胜在灵活，可以跟着人数变动调整。比如武汉一家做园林绿化的公司，项目忙的时候工人有六十多，闲的时候只有三十多，他们选月缴的话就可以每个月按实际人数调整保费，不会多交闲置人员的钱。如果你企业人员流动性大，选月缴其实更划算，虽然单月看着比年缴的平均价高一点，但不会浪费多余的保费。

图片来源：unsplash

新人创业怎么选性价比高的方案

如果你是刚起步的创业新人，预算有限，别硬撑着一下子给所有人员全买满额度，先抓核心风险人群就行。比如说你开的是小型装修工程队，天天泡在工地爬梯子、接电的水电工、木工，这些岗位风险比坐在办公室对接客户的行政、设计高得多，先把这些一线高危岗位的保障配齐，行政内勤可以后续预算宽松了再补，这样第一步不会花太多钱，还能把最容易出问题的口子堵住。

我见过一个开小型装修队的创业小伙，刚接了三个家装单，手里压着材料款，本来想省点钱不给工人买，后来听了建议，只给五个进场的木工瓦工买了工程意外险，行政和设计暂时用其他基础保障过渡，每个月花的钱还不到给所有人全买的一半。开工第三周，一个瓦工踩滑从人字梯摔下来蹭断了胳膊，治疗费加休养补贴花了小两万，刚好走保险报销了大半，没动他准备给材料商结账的备用金，没影响后续开工，这就是把钱花在刀刃上的好处。

选缴费方式的时候，优先选按月缴费或者按项目周期缴费的，别硬选一年期打包缴费。创业初期人员流动大，项目说停就停，按月缴可以每个月根据实际在岗人数调整，走了的工人及时减掉，新来的加上，不会多花冤枉钱。如果是接的短期工程项目，直接按项目周期买就行，项目结束保障就停，不用多掏闲置时段的保费。

买之前一定要自己过一遍免责条款，别光听销售说“全保”就直接下单。比如有些产品不包含违规操作导致的意外？不对，应该提前看清楚哪些情况不赔，比如有没有把你常做的作业类型排除在外，你做户外高空作业，就得确认产品覆盖这类工种，别买了之后才发现不符合购买条件，出了事赔不了，白花钱还坑了自己。

另外，可以先从低额度试起，等业务起来了再往上加额度。刚创业不用一开始就买很高的保额，先满足项目进场的基本要求，再覆盖基础的医疗和伤残保障就行，每个月少交点，等后续接到更大的项目，或者资金周转开了，再根据需求提高保额，这样压力小很多，也不会因为一开始投入太多保费，占了本该进材料、扩业务的流动资金。

结语

总的来说，工程意外险不用硬卡固定比例，按照工地实际进场人数来报备、及时动态调整就可以，别为了省小钱少报人数，不然出了状况反而要承担更多损失。企业意外险每月多少钱，得看你的企业是啥类型，风险越高保费自然会高一些，预算有限的小老板们可以优先给风险高的岗位参保，后续根据业务规模再慢慢调整，按需配置就能平衡成本和保障啦。

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