个人意外险包括哪些范围 大地意外险是怎么赔付
引言
想弄明白个人意外险到底包含哪些保障范围？想搞清楚理赔具体是怎么走流程的？这两个问题是不是戳中了很多想买意外险朋友的疑惑？别着急，咱们今天就把这两个问题说清楚讲明白。
一. 意外保障到底管啥
日常走路崴脚摔骨折，骑车跟人蹭了摔了伤，做饭烫伤切到手，这些外来的、突发的、非本意的意外受伤，都在保障范围内。
之前小区有个张叔，早上出门买早点，踩了积水的地砖滑了一跤，膝盖磕破缝了六针，还伤到了骨膜，前后门诊加换药花了快三千，其中一千多是医保不报的自费药，他买的意外险就把这部分自费的钱全报了，自己只花了不到一百的免赔额，这就是意外医疗实实在在管用的地方。
如果意外受伤更严重，落下了伤残，会按照伤残等级给你赔一笔伤残保险金，不管你有没有其他医保，这笔钱直接给你自己支配，用来养身体、补收入缺口都可以。之前我们同事小李，下班骑电动车被路人碰了，胳膊落下了轻度伤残，拿到了几万块的伤残补助金，刚好用来付孩子下半年的兴趣班学费，没给家里添额外负担。
最极端的情况，如果发生意外导致身故，会直接把保额赔给你填定的受益人，帮你撑住家里的日常开销，还房贷、养老人孩子都能用。
这里要提醒你，有几种情况是不保的，你一定要记牢：自己故意喝醉摔了，故意作危险举动导致受伤，或者本身有旧病复发摔倒，这些都不在保障范围内，买的时候一定要看清楚免责条款，别买完才发现自己需要的保障不在里面。像你平时日常出门通勤、接送孩子、买菜遛弯，这些普通场景的意外，大部分正规个人意外险都能覆盖，不用瞎找花里胡哨的附加责任，先把基础的意外医疗和伤残身故保障买够就够了。
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二. 理赔手续简便吗
现在国内正规保险公司的意外险理赔手续都不算复杂，只要你提前把该准备的材料理清楚，走流程其实很顺畅，不用太发愁。
我先给你说个真实的例子，去年夏天我朋友王姐接孩子放学，过马路的时候没注意，被路边逆行的电动车蹭倒了，手肘和膝盖都擦伤缝了针，一共花了三千多块的医药费，其中一千多是医保不报的进口清创药。她当天晚上就给保险公司打了电话报案，接线员直接告诉她需要准备哪些材料，还发了线上上传的链接给她，连跑网点都不用去。
第一步你要记住，出事之后第一时间报案，不用等你出院再弄，越早报案越方便，一般要求出险后十天内报就可以，你别拖太久，拖久了部分材料丢失反而麻烦，报案直接打官方客服电话，或者你买保险的平台线上报案都可以，说清楚什么时候、在哪、出了什么事就行，不用讲太多复杂细节。
第二步就是整理材料，不同的理赔情况要的材料不一样，如果你只是意外医疗报销，要准备好你的身份证银行卡，医院的诊断证明、收费的票据、费用清单，要是是因为意外住院，再加一个出院小结就行，如果你是涉及伤残理赔，那需要额外准备伤残鉴定报告，要是是极端情况，对应的也有专门的材料要求，报案之后工作人员都会一一告诉你，你照着准备就行。
王姐当时就是把这些材料拍好照片，直接上传到了给她的链接里，三天之后保险公司就核完了，去掉一百块的免赔额，剩下符合要求的两千八百多直接打到了她的银行卡里，全程她没跑一趟保险公司，也没托任何人找关系，都是自己手机上操作完成的。
给你提个可操作的小建议，你不管去哪看伤，所有的票据、单据都收好，别随便乱扔，所有收费小票都留好原件，要是你走医保报销先交了原件，就找医保那边开分割单，一样能用。别隐瞒出事的具体情况，该是什么样就是什么样，你隐瞒信息反而会耽误理赔，只要是在保障范围内的事故，材料齐全，理赔流程走起来都很快。
三. 三类人该咋买
先说说退休在家的老年群体吧，很多老人出门遛弯、买菜，下楼倒垃圾都可能踩滑摔跤，大部分老人还有骨质疏松，摔一下很容易骨折，恢复起来也慢，要花不少钱。对老人来说，意外医疗的保障比高额伤残身故保额更实用，建议优先挑意外医疗报销额度高、免赔额低、能覆盖医保外用药（比如骨折需要用的进口钢板这类）的产品。举个例子，68岁的王阿姨，之前听了建议挑了一款意外医疗额度3万、免赔额只有100块、还报医保外用药的产品，去年冬天她下楼买菜踩滑摔了，做了手术用了进口固定材料，总共花了快4万，医保报了2万之后，剩下的1万8千多都走意外险报了，自己只花了一千出头，减轻了不少负担。而且老人大多超过60岁，很多产品会限制投保年龄，挑的时候注意选能投保符合自身年龄的产品就好，不用硬追求上百万的身故保额，性价比不高，缴费选一年一交就行，每年也就一两百块，负担很轻。
再说说未成年的孩子群体，小孩子活泼好动，跑跳打闹、磕碰烫伤、玩闹摔伤都是常事，学校组织户外活动也容易出事。给孩子买意外险，优先把意外医疗额度做足，其次再配置伤残身故保障。按照监管规定，未成年的意外身故保额有额度限制，不用多花钱买重复的高保额，浪费钱。建议选意外医疗不限社保范围报销的，孩子万一被猫抓狗咬打进口狂犬疫苗，都能报销，不用自己掏腰包。比如邻居家7岁的小男孩，去年在小区玩滑板摔破了下巴，去医院缝针用了美容线，怕留疤，美容线不在医保范围内，总共花了1800多，意外险全报了，自己一分没出。价格也很便宜，几十万保额一年只需要几十到一百多块，直接一年一交，跟着孩子年龄走，每年续保就行。
接下来是参加工作的年轻人，年轻人日常通勤要坐地铁公交，不少人还骑电动车上下班，周末还喜欢去爬山、露营、玩点户外运动，发生意外的概率其实不低，而且年轻人是家庭的主要收入来源，一旦出事对家庭影响很大。所以对年轻人来说，优先把伤残身故保额做高，建议至少配够你5到10年的年收入，万一出事，能给家人留足够的钱生活、还债。意外医疗不用追求太高额度，够用就行，可以挑能包含常见业余户外运动责任的产品，避免你出去玩出事了不赔。缴费的话，你可以选一年一交，也可以选一次性交几年的，看你自己的习惯，一年一交更灵活，每年也就两三百块就能买到几十万保额，性价比很高。
如果是本身健康条件不太好，或者预算特别有限的朋友，也不用慌，意外险一般不需要健康告知，就算有点小毛病也能买，预算有限就先把意外医疗做够，几百块就能搞定一年的保障，先配齐基础保障再慢慢调整就行，不会有太大缴费压力。
如果你经常需要出差，或者经常开车出门，也可以在基础意外险之外，附加交通意外额外赔付的责任，多花几十块就能多一倍保障，适合经常跑外勤、出门多的朋友，也很实用。
四. 投保注意啥陷阱
第一个要留心的就是免责条款藏坑，很多朋友买意外险只盯着能保什么看，不翻免责那几页，真出事申请理赔才发现自己的情况刚好在免责里，赔不到钱只能吃哑巴亏。比如你平时喜欢周末约朋友去攀岩、潜水这类非大众的运动，很多普通意外险都把这些项目列在免责里，要是不小心在运动里受了伤，保险公司是不会赔的。你要是刚好有这类运动爱好，买之前一定要翻完整个免责条款，专门挑不把这些项目列进去的产品买，别图便宜随便下手。
第二个容易踩的坑是“全残”和“伤残”搞混，有些产品宣传的时候只说高残赔全额，不说普通伤残按比例赔，很多朋友稀里糊涂就买了，等到真的只是断了一根手指这种普通伤残去申请理赔，才发现达不到条款里写的“全残”标准，一分钱都拿不到。你买的时候一定要看清楚，条款里写的是按伤残等级比例赔付，还是只赔全残，选按等级赔付的就没错，哪怕是轻度伤残也能拿到对应比例的赔偿，不会出现出事拿不到钱的情况。
第三个坑是意外医疗的报销范围耍花招，很多产品宣传的时候说有几万的意外医疗额度，不跟你说只能报销社保范围内的用药，你要是受伤了治疗的时候用了进口的钢板、自费的特效药，这部分钱一分都报不了，最后算下来自己还是要掏一大笔钱。你要是预算够，尽量挑能报销社保外用药的意外医疗，真遇上需要用自费药的情况，能帮你省不少钱，哪怕额度少个一两万，也比额度高但只报社保内的实用。
第四个坑是投保年龄卡门槛，有些产品为了吸引老人购买，宣传的时候说高龄能买，结果偷偷在条款里把不少常见的老人高发意外情况列入免责，比如很多老人容易不小心摔倒骨折，有些产品居然把骨质疏松导致的骨折放在免责里，这等于买了也白买。给家里老人买的时候，一定要重点看有没有排除这类老人高发的意外情况，别只看年龄符合就下单，一定要把相关的约定看明白。
第五个坑是重复投保瞎花钱，很多朋友觉得意外险买得越多赔得越多，一口气买个三五份，其实意外医疗是报销型的，你花了多少钱最多就是报完花掉的部分，不可能让你重复报销赚差价，只有身故和伤残这类给付型的责任，才可以多份叠加赔付。所以你买的时候，意外医疗只要买一份足够额度的就行，想要提高保障，可以多买几份身故伤残的额度，没必要花冤枉钱多买好几份意外医疗。
结语
总的来说，个人意外险主要覆盖意外导致的身故、伤残，还有意外医疗费用报销，日常摔伤、扭伤这类常见意外大多能覆盖；这类产品的赔付流程很简单，发生意外后尽快联系保险公司报案，准备好医疗票据、意外情况说明等材料，审核通过后就能拿到理赔款。不同人群可以根据自身情况选：预算有限的年轻人优先把身故伤残保额做足；老人和小孩侧重提升意外医疗的报销额度和报销范围，选能覆盖社保外用药的产品会更实用。买的时候别光看价格，一定要仔细核对免责条款，符合自身日常出行、活动需求再下手就不会错。
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